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摘 要：新型农村金融机构是新农村建设的需要,也是缓解当前农民贷款难、增强农村金融机构竞争活力的有效途径.本文从山西新型农村金融机构发展的理论和现实入手,深入剖析新型农村金融机构发展中面临的问题,并提出实现新型农村金融机构可持续发展的对策.
关 键 词 ：农村金融；发展；研究
中图分类号：Ｆ８３０．６文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2011）08-0060-04
新型农村金融机构是农村金融领域的新生力量,其发展关系到农村经济的增长和新农村建设的开展.２００６年１２月,中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,着重扶持和培育村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融组织,以有效缓解农民贷款难问题.但运行一段时间以来,新型农村金融机构无论从业务发展、制度安排还是政策扶持上还存在较多的问题和不足,在一定程度上制约了新型农村金融机构的功能和作用.因此,如何实现新型农村金融机构可持续发展值得深入研究.
一、山西新型农村金融机构发展基本情况
政策推动之下,与前些年商业银行纷纷撤出农村地区情况不同,近年来山西商业银行对深入县域、设立新型农村金融机构的态度颇为积极.以较晚进入新型农村金融机构领域的国有银行为例,国有大银行正积极重返农村金融领域.农业银行正在积极调查摸底,做前期准备工作,其近年来开展的支农“惠农卡”业务,已经在广大的农村市场开辟了一块新的天地,为农业银行在农村的业务开展打下了基础.商业银行也把农村市场作为其业务拓展的一个主攻方向,以长治为例,长治市商业银行已经在长子县成立了第一家村镇银行,随后还要陆续在其它市县开展.工商银行也将农村金融作为下一步的着力点,以比较发达的县域经济为重点,把机构设置和产品的创新作为突破口,计划在一些比较发达的县镇增设工行金融机构网点.
近年来,在山西银监局的大力推进下,山西省村镇银行和农村资金互助社等新型农村金融机构发展迅猛.统计数据显示,截至２０１１年３月末,山西省辖内共有１１家村镇银行和１家农村资金互助社开业,村镇银行成为新型农村金融机构的主要类型,３月末１１家村镇银行资产总额达２３７５０５万元.截至２０１１年３月末,全省１２家新型农村金融机构共发放涉农贷款４１０８９万元,占贷款总额的４４．０７％,有效地支持了农村经济和地方经济的发展.目前,１２家新型农村金融机构整体运行良好,存、贷款业务稳步增长,无不良贷款,盈利合计３９２万元.
二、山西新型农村金融机构可持续发展存在的问题
虽然新型农村金融机构在山西省获得了较快发展,在改善农村服务方面发挥了重要作用,但在业务发展、制度安排、政策扶持上还存在较多问题和不足,给新型农村金融机构业务的可持续发展带来了一定的制约和影响.
(一)业务发展方面
１.从业人员素质低,制约机构健康发展.在１２家新型农村金融机构从业人员中具有金融专业知识的人员少,而具有金融从业经验的几乎没有.虽然员工整体学历较高,大专以上学历不少,但是缺乏工作经验,不了解农村地区的生产、生活状况,不利于其信贷业务的顺利展开.
２.业务品种少,难以满足客户需求.１２家新型农村金融机构业务主要有存款、贷款、结算等,与其他商业银行相比,业务品种少,不能满足客户实际需要.如在农村汇款,村镇银行办理不了,需要委托给其他银行办理,这无疑会增加汇兑的时间,同时也加大了资金成本.
３.吸收存款难,影响可持续发展.按照有关规定,村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的７５％,如果没有资金来源,村镇银行的贷款业务无从做起.村镇银行没有加入银联,服务对象大多分散在农村和小城镇,客户必须到网点来办理存款、取款业务,金融服务不够便捷,组织存款、营销贷款成本较高.
４.贷款风险控制难度大.一是村镇银行贷款发放对象主要是当地农民,其所从事行业对自然条件的依赖性强,抵御灾害能力弱,易形成自然风险.二是农产品需求与农户生产之间存在严重的信息不对称,隐含较大市场风险.三是由于认识上的误区,部分农户认为村镇银行是国家对农民的一种扶助行为,在这样的银行借钱,可能先不用考虑归还,从而引发资金使用的道德风险.
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(二)制度安排方面
１.准入门槛过低.新型农村金融机构的制度安排是低注册资本,即低准入门槛.低准入门槛有利于新型农村金融机构的设立,但准入门槛过低,将会使新型农村金融机构出现“先天不足”――资金不足,进而抵御经营风险的能力较弱.而且,新型农村金融机构的贷款方式以信用贷款为主,信贷资产的风险系数较大,同时还要应对自然灾害、动物瘟疫等不可抗力导致的违约风险.如在县（市）设立的村镇银行,注册资本不低于３００万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行,注册资本不低于１００万元人民币.农村资金互助社的注册资本：在乡（镇）设立的农村资金互助社,注册资本不低于３０万元人民币,在行政村设立的农村资金互助社,注册资本不低于１０万元人民币.贷款公司的注册资本不低于５０万元人民币.因此,应完善新型农村金融机构的制度安排,适当提高准入门槛.
２.限制资本投入.新型农村金融机构的制度安排限制了资本的投入,所以在其运行过程中,极易出现资金不足的问题.如,村镇银行应由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,其最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构.最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的２０％,单个自然人股东及关联方持股比例不得超过股本总额的１０％,单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及关联方持股比例也不得超过股本总额的１０％.对于贷款公司,制度规定应由境内商业银行或农村合作银行全额出资.贷款公司不得吸收公众存款,其营运资金为实收资本和向投资人的借款.村镇银行各类股东的持股比例制度安排,限制了具有较强资金实力的单个自然人、单一非银行类金融机构和单一非金融机构企业法人向村镇银行投入资本；农村资金互助社各类股东的持股比例制度安排,也限制了具有较强资金实力的单个农民或单个农村小企业向农村资金互助社投入资本；贷款公司的营运资金为实收资本和向投资人的借款.贷款公司“只贷不存”的制度安排,也使其资金实力受到限制.因此,应完善新型农村金融机构的制度安排,鼓励资本投入.
３.忽视债权人权益保护.新型农村金融机构的主要任务是为农民、农业和农村提供贷款,而贷款制度的安排,又不要求贷款人提供担保品.所以,如果新型农村金融机构发生支付危机或破产倒闭,不仅难以偿还存款人的存款本金和利息,损害存款人的权益,而且投资人也难以收回投入的资本,损害投资人的权益.因此,应完善新型农村金融机构的制度安排,加强债权人的权益保护.
４.监管指标不合适.如对村镇银行的监管指标：资本充足率大于８％、不良资产率低于５％时,适当减少现场检查的频率和范围；资本充足率高于４％、低于８％时,督促其制订切实可行的资本补充计划,限期提高资本充足率,加大非现场监管及现场检查力度,适时采取限制其资产增长速度、固定资产购置、分配红利和其他收入、增设分支机构、开办新业务等措施；对贷款公司的监管指标：资本充足率大于８％,不良贷款率在５％以下时,适当减少检查频率；资本充足率低于８％、大于４％,或不良贷款率在５％以上时,加大非现场监管力度,督促限期补充资本、改善资产质量；资本充足率降至４％以下,或不良贷款率高于１５％时,责令其调整高级管理人员、停
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（三）政策扶持方面
１.政策扶持力度不够,金融税收优惠政策落实不到位.２０１０年５月份,财政部和国家税务总局联合下发了《关于农村金融机构有关税收政策的通知》,明确了对农村信用社、村镇银行、农村资金互助社、银行的全资贷款公司、法人机构所在地、在县及以下地区的农村合作银行及农村商业银行,其金融保险业收入按３％的税率征收营业税.虽然新型农村金融机构承担着支持新农村建设、农户发展种植业和养殖业及小型加工业等支农任务,却没有享受配套的税收优惠政策.如农村信用社所得税全免,而村镇银行却按２５％征收；营业税农村信用社按３％征收,村镇银行却按５％征收.
２.缺乏社会认同,吸储难度较大.长期以来,国有商业银行和农信社加大支农力度,老百姓对他们信赖度和认同度较高.而村镇银行作为新兴银行,老百姓对其认知度不够.加上村镇银行开设网点较少,缺乏品牌效应,吸收居民存款难度较大.今年一季度,山西１１家村镇银行储蓄存款余额为１６．０９亿元,仅占全省存款总量的０．０８％.
３.监管力量薄弱,金融监管难以到位.一是各地县级银监办普遍存在人员少、监管任务重的问题.村镇银行成立后,伴随其业务开展的合规性和风险性监管,将面临更复杂的监管形势.二是村镇银行监管半径大,越过县乡两级,监管成本高.三是经营管理模式多样增加监管难度.因各村镇银行经营规模及业务复杂程度不同,经营管理模式各异,要根据各村镇银行经营特点制定不同的监管措施,有效监管.
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４.筹建过程缺乏有效沟通机制,业务开展被动.一是村镇银行筹建方对相关业务缺乏充分认识和准备.筹建人员以为,审批方面只要按照相关文件要求取得银监、工商等营业许可,业务方面只要依赖发起行的平台把系统与发起行对接即可.二是银监部门与人民银行缺乏相应的沟通机制.银监部门负责村镇银行筹建的主要审批事项,掌握其筹建过程的大部分信息,而需要为村镇银行提供金融服务支持的人民银行则对此知之甚少.信息不对称导致人民银行无法及时掌握村镇银行的特殊情况,尽早沟通解决相关技术问题,从而使村镇银行业务开展受阻.
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三、实现可持续发展的战略举措
(一)在科学布局上,全力推动新型农村金融机构健康有序发展
以村镇银行为主的新型农村金融机构的出现是深化农村金融改革的结果,要保持其规范化、科学化、有序化发展,就要按照市场经济规律和当地经济发展要求,把握政策,因势利导,科学规划,逐步推进,切忌不顾客观实际,一味地行政推促.在建设思路上,要进一步明确功能定位,合理布局,有序推动.在方法举措上,要注重完善机制,创新模式,提升效益.目前,有相当一部分村镇银行为了吸储方便设在中小城市,网点延伸不够,服务群众、方便群众的作用发挥不充分,有些甚至偏离了服务宗旨.因此,各级政府要对辖区内的新型农村金融机构建设作出科学的决策部署,组织协调人民银行、银监局等金融行政监管部门,加强对新型农村金融机构建设的指导扶持和服务管理,构建政府、银行、企业协调沟通联动机制.
(二)在业务发展上,以服务“三农”为中心,定质不定形
新型农村金融机构的业务发展要紧紧围绕服务“三农”这一中心展开,时刻反映服务“三农”的业务特质,同时由于“三农”金融需求具有很大的差异性,因此,新型农村金融机构应“量体裁衣”,采取多种方式提升三农服务水平.深入农村群众,利用有利的人缘和地缘,充分了解客户各方面情况,与客户形成良好互动.信贷决策、利率定价、风险控制机制上大胆创新,简化贷款审批程序,利用决策链条短的竞争优势,发挥好贷款的“短、频、快”特点.立足当地,针对不同的农户和农村小企业的不同需求,量身定做合适的金融产品,实行差别服务,开发具有当地特色的农村金融产品.加强员工金融业务、知识的学习和培训,培育有一定文化背景,熟悉当地情况、具有农业技术专长的人员成为新型农村金融机构的信贷员,减少信贷风险.
(三)在职能定位上,明确“三农”服务宗旨,做强不做大
新型农村金融机构的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举,是解决农民贷款难和全面建设新农村的有效途径.因此,新型农村金融机构必须明确自己服务“三农”的市场定位,扎根农村,履行支农重任.在服务“三农”时,新型农村金融机构应根据农村金融需求的多样性,充分发挥自身所具有的灵活便捷等优势,做强而不做大.因为新型农村金融机构过于庞大,就可能丧失根植本乡本土,对乡情民情知根知底的优势,其管理的行政化、组织体系的官僚化就会凸现,这样就大大强化了信息不对称程度,使其难以实施灵活有效的经营策略,以致脱离“三农”服务定位.
(四)在发展方法上,充分利用控股银行资源,依托不依靠
目前,新型农村金融机构的最大股东一般都是在当地具有较大影响和良好形象的股份制商业银行或区域性商业银行,有的还是国有商业银行.新型农村金融机构应充分利用这些有利条件,促进自身发展,但不能过分依靠控股银行,否则新型农村金融机构将变成控股银行的附属机构,这可能导致新型农村金融机构管理过程中行为扭曲,从而丧失灵活性.制度方面,应依托控股银行已形成的良好管理理念、机制和办法,结合自身条件和实际,制定适合自身发展和特点的管理制度及控制措施.业务方面,积极与控股银行合作,联合开展银团贷款等服务,满足贷款金额较大的中小企业的融资需求,缓解村镇银行的资金不足问题.网络方面,借助控股银行已有金融服务网络、畅通的支付结算渠道和其他硬件设施,减少运营成本.人才方面,利用控股银行较高的金融政策水平、更为先进的风险管理技术,采取选派、联合培养等方式,提高村镇银行员工业务素质和管理水平.
(五)在政策扶持上,为新型农村金融机构建设提供基础保障
农村金融是弱势金融,服务的对象基本上都是农村弱势群体,直接关系“三农”发展和新农村建设的顺利推进.因此,加大政府的政策扶持引导是非常必要的.一是落实税收优惠政策.新型农村金融机构所得税和营业税征收标准应低于其他金融机构,应该享受农村信用社享受的各项优惠政策.二是建立财政风险担保与损失补偿机制.发挥财政对新型农村金融机构信贷投放的杠杆作用,政府建立农村小额贷款担保基金,对新型农村金融机构进行补贴,为其分担风险,激励新型农村金融机构为农户提供金融服务.三是强化新型农村金融机构的社会责任.新型农村金融机构要树立为“三农”服务的理念,把对农业和农民的扶持作为义不容辞的社会责任,把注重经营效益与“三农”发展有效对接起来,使新型农村金融机构真正成为农民的好伙伴.四是建立政府的扶持引导机制.全面落实国家、省对新型农村金融机构的各类扶持政策,结×
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