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内容摘 要 ：我国供应链金融产品开发的不足压缩了中小企业融资需求.本文介绍供应链金融与物联网概念、框架以及发展理念,分析物联网优化供应链金融服务的过程,重点阐述物联网在供应链金融监管环节的作用.物联网能提高供应链金融服务效率,为更多供应链上下游企业服务,这为物联网未来在金融领域的运用提供参考价值.
关 键 词 ：供应链金融 物联网 优化
物联网的兴起使人类能以精细、动态的方式对信息流、物流、资金流进行“可视化管理”,从而达到优化资源配置的目的.这与商业银行供应链金融利用物流、信息流实现风险防控的思想本质相同,因此,随着物联网在实际运用中的逐渐深入,物联网将为商业银行带来巨大的商机.
供应链金融的内涵
根据Michael Lamoureus的定义,供应链金融是一种在核心企业主导的企业生态圈中,对资金的可得性和成本进行系统性优化的过程.供应链金融解决方案由多方机构参与,包括金融机构、核心企业、链上企业、物流仓储机构以及连接贸易双方和金融机构的信息技术平台提供商组合而成.供应链金融引入核心企业、物流监管公司等新的风险控制变量,增加中小企业获得信贷机会,取代传统的抵押担保方式,以相当于“团购”方式解决中小企业贷款难题.中小企业可以将未来货权、应收账款、未来销售收入作为质押商品实现融资,甚至凭借在供应链中信誉获得无抵押融资.
在该运作模式中,仓储机构作为独立的第三方参与质押物监管活动,与银行、中小企业联系紧密.质押物监管必须借助强大的信息平台和精准的监管流程设计,保证对符合银行要求的质押物进行监管.在加强供应链中企业间的合作联系的前提下,未来供应链金融将朝着不断延伸链上金融服务长度方向发展.物联网能把所有物品通过射频识别等设备与互联网连接,将产品供需信息对接,加强供应链上下游更多企业间的合作,整体上提高供应链信用资质.银行通过物联网同核心企业和物流监管机构合作,全面“可视化追踪”把握中小企业的还贷能力,大大降低操作风险.
物联网在供应链中的运用
(一)物联网概念、结构
物联网是指通过信息传感设备,按照约定的协议,把任何物品与互联网连接,进行信息交换和通信,以实现智能化识别、定位、跟踪、监控的一种网络.它的最终目标是为每一个物品建立全球的、开放的标识标准,它的发展不仅能够实现对物品的实时跟踪,而且能够实现对企业透明化、精细化、可视化管理.
在物联网中,通常使用RFID（自动射频识别）技术.RFID系统包括前端的射频终端和后台的计算机信息管理系统.射频终端包括读写器和标签.标签用于存储所标识物品属性的信息；读写器作为信息采集终端,利用射频信号对标签进行识别并与计算机信息系统进行通信,将RFID与Inter相结合,将读写器安装到任何需要采集信息的地方,通过Inter全程跟踪贴带电子标签的物品,这样所有物品和Inter组成了“物联网”.RFID最大的应用领域是供应链,同供应链有共同目标.
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(二)物联网在供应链中架构
供应商运行物联网依靠分布在各企业的物联网信息服务器连接.信息服务器既要保证与供应链上下游企业的信息传递,又要对来自物联网内外的查询进行身份鉴别和提供信息服务.根据服务供应链这一构想,在物联网信息管理系统中,将其布局分层化.第一层,RFID应用管理系统存在于生产商或运输商等底层的服务器中,负责传输物品的生产、流通信息；第二层,对来自不同地方、不同格式的数据过滤和标准化处理；第三层,提供数据统计和查询等功能.
图1是物联网运用供应链金融的模式.通过RFID 的无线通信方式,读写器读取存储在电子标签上的数据；经过中间件过滤掉重复读取的数据后,生成事件序列,传送给企业应用软件；企业应用软件通过互联网或者局域网访问由电子标签信息指示的信息服务器,获取产品的相关信息；银行通过公共信息平台获得企业产品流、资金流等数据,并据此分析企业融资前后经营情况.图1中的RFID标签存储容量可以根据用户需要进行设计.
写物联网论文的注意事项
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物联网优化供应链企业成员融资过程
物联网辅助银行对企业进行信用调查.客户向银行申请授信,在以往,除了提供营业执照、税务登记、公司章程、财务报告等纸质证明材料之外,还需要提供一段时间内的企业购销合同、抵押物信息,如库存、房屋.若银行通过物联网接口,进入其管理系统,查询近期企业经营信息,由此决定是否对企业用信,省却了企业收集、整理用信资料时间.
物联网加快贷款审批速度.一般而言,银行在受理一项业务后,通常要至少一个工作周的时间来审核业务的可行性,业务团队从亲自并且多次走访收集待授信客户的信息,到资料整理与洽谈、申报审批、签署合同及至贷后管理等一系列工作,在实际工作中,都需要相应专职人员处理,加上客户属于中小企业,关于融资的信息不对称问题相对更多,增加沟通时间.所以,如果物联网在企业中被运用,银行通过物联网掌握企业更准确的资金流、产品流的情况,将极大减少人力成本、沟通时间.
物联网提升贷后管理效率.贷款审批通过后,银行对货权进行严格审核复核,然后通过物联网内部系统加强管理,减少人为管理环节,降低操作风险.
物联网中电子感应器用于检测货物保管状态.当感应器感知抵押物存在质变风险时,及时向信息管理系统发出信号和通知客户.这方便银行快速判断抵押物的状况,决定是否重新进行价格核定与跌价补偿.若总跌价超过银行最低授信额度,且借款人未追加质物或提供新的担保,立即宣布授信提前到期,在与客户沟通后,采取拍卖等措施出售质物,偿还贷款.RFID监管客户提货.在物流仓储现场安装RFID电子监控设备,客户一旦提货,通过物联网传递信号,由银行发出提换货指令后,仓储监管人员根据指令发货.
物联网信息管理系统实时监督企业贷后经营.物联网如同一台监视器.银行在线实时监控授信企业日常结算与现金流状况,结合仓储机构提供的抵押物的信息,共同对授信企业的经营变化与财务状况予以掌握,及时采取风险预警措施. 银行借助物联网获得优质监管
供应链金融涉及多方经营单位,其中,与物流仓储机构合作,负责抵押物的监管,对发展供应链金融发展非常重要.
物联网的信息管理系统连接物流仓储机构,使银行方便监管链上中小企业抵押物.RFID技术可以使银行与物流监管机构间采用信息系统协同传输.这种方式取代传真、、纸张等点对点的传统传输方式.相应地,通过RFID技术,企业和银行可以很清楚地了解和把握抵押物从生产、运输到销售的每一环节,安装在工厂、配送中心、物流监管仓库的阅读器,能够自动记录物品在整个供应链的流动.从整个集成供应链看,供应链的透明度和信息的准确度将得到最大限度的发挥,恰好解决银行难于监管问题.图2是融资环节中的仓储监管流程.
从图2可以看到银行授信前,必须经过很多个环节,而且每个环节都需要人工完成,延长业务办理时间.而物联网的使用,可以协同管理供应链上的企业同仓储监管机构的交易,极大的节约办理时间.尤其在仓储交易、抵押交易环节,物联网具有不可比拟的优势.
银行与链上企业达成交易后,银行将来自企业的抵押物交予合作仓库.由仓库负责保管抵押物,并定
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供应链金融未来发展
随着信息化时代的发展,物联网辅助供应链金融创新,拓宽中小企业融资渠道,使供应链金融服务电子化、网络化和自动化.供应链金融服务未来需要提升的方面包括供销企业从提交融资申请到放款,企业从补充保证金到去监管仓库赎货；供应链成员企业工作采用全流程电子化处理,替代纸质合同、盖章、传真、等线下繁琐工作,帮助企业最大限度节省管理费用.据统计,仅银企传递单据的快递费用就可节约99%.
此外,核心企业要全面快捷掌握本企业和供应链成员的金融业务信息；供销企业能及时掌握额度、融资、结算、质物等信息,便于合理安排采购计划、生产、销售进度等；物流企业可以准确获得核心企业、供销企业融资、质物出入库、商品价格等信息,有利于提高监管水平.供应链金融运用物联网后,能使核心企业下游客户利用存货融资的范围大大拓展,如药品、医疗器械、农产品、半成品等.同时,银行在财务供应链管理方面还可以提供若干中间业务服务,包括财务管理咨询、现金管理、资信调查和贷款承诺等服务；也可以针对供应链上的核心企业,帮助它们分析供应链上不同环节的资金需求和融资能力,找出融资瓶颈问题从而提出降低整体供应链成本的最优方案并协助其实施.
结论
在全球化背景下,供应链金融作为一种服务中小企业的创新金融服务早已出现在国际银行业,在近几年,它广泛进入我国金融市场.我国商业银行还可通过创新原供应链金融产品,将其广泛用于微型企业中.但我国供应链金融服务模式狭窄,没有突破传统信贷方式,且受到信息不对称、银行观念落后的影响,极大地阻碍该金融服务的使用.物联网能巩固供应链伙伴合作关系,增强彼此间凝聚力.基于物联网的思想,商业银行等金融机构可以从专注于对企业本身信用风险的评估,转变为对整个供应链及其交易的评估,这样既真正评估了业务的真实风险,同时也使更多的企业能够进入银行的服务范围.
参考文献：
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6.丘永萍.物联网助力供应链金融发展[J].金融科技时代,2011（3）
7.孙其博,刘杰,黎 等.物联网：概念、架构与关键技术研究综述[J].北京邮电大学学报2011.33（6）
作者简介：
肖燕飞（1988-）,湖南省衡阳人,暨南大学管理学院企业管理系,硕士研究生,研究方向：物流与供应链管理.
钟文彬（1988-）,江西宜春人,暨南大学经济学院金融系,硕士研究生,研究方向：公司金融.
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