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【摘 要 】
伊斯兰金融是带有浓厚宗教色彩的金融体系,自诞生以来迅速发展,在经历全球危机的冲击之后依然屹立不倒,近年来吸引了众多学者的研究.中国作为一个多民族的国家,既有发展伊斯兰金融的文化背景,又有深厚的经济和社会基础.深入研究伊斯兰金融的业务模式,加以创新,赋予其中国特色的独有元素,为我所用,可能会为我国经济改革提供新的方向.本文立足于此,以天津的金融体系为研究对象,希望能为经济建设提供一点建议.
【关 键 词 】
伊斯兰金融；发展；借鉴
一、伊斯兰金融的产生背景和发展历程
伊斯兰金融起源于20世纪60年代,它不同于传统的金融机构,其设立的最初目的是为了帮助贫苦下层民众筹集生存所需要的资金.最早的伊斯兰机构是一家位于埃及的银行,该银行没有以“伊斯兰”命名,但其经营理念却是建立在伊斯兰教义的基础上.伊斯兰教义禁止任何形式的利息,这些思想来源于《古兰经》、《圣训》和伊斯兰教法,早在一千年前穆罕默德就洞悉了商人囤积居奇、投机取巧、放高利贷给普通百姓带来的沉重苦难以及由此造成的社会不公,于是便颁布了禁止一切利息的指令,希望阻止那些不劳而获、压榨百姓的一切不劳而获的行为,从而缓解社会上日益严重的贫富差距和两极分化现象.
早期的伊斯兰世界经济发达,中东特别是阿拉伯的财富积累可以追溯到中国盛唐时代,这些地区存在传统意义的银行,财产所有者与金融机构通过货币交换获取大量利润.但是近现代由于中东国家不断被西方殖民主义入侵,西方的金融思想也随之传入该地区,一些有远见的知识分子便开始接受、学习西方的金融管理理念,随后一批带有现代西方资本主义市场经济特色的商业银行开始涌现,这对当时的中东经济产生了重大影响.但证券、票据、信用证等现代金融工具毕竟与伊斯兰教义相去甚远,甚至有违伊斯兰教义“公正、平等、互助”的信仰,因此这些商业银行遭到了广大穆斯林的抵制.近年来,随着伊斯兰复兴思潮的兴起,传统意义的伊斯兰金融焕发生机,从而形成了对世俗意义上西方金融机构的挑战.
二、伊斯兰金融的经营模式
2008年美国次贷危机爆发,迅速蔓延,波及全球经济,使全球经济陷入低迷,许多传统商业银行纷纷落水,据统计,美国有71家银行在此次金融危机中破产倒闭,但是伊斯兰银行这支新起之秀较好的规避了风险,几乎没有受到重创,反而愈发强劲,各国金融业界不禁好奇是什么样的经营模式使伊斯兰世界避免了这次全球性的金融危机.
这归根结底还得归功于伊斯兰金融的经营理念.伊斯兰金融体系的基本经营原则可以概括为以下几点：第一,禁止收取利息.这是其中心教条,它认为任何不是通过劳动获得的利益都是不劳而获、投机取巧；第二,禁止投机行为,狭义的界定任何具有不确定性和高风险的投资活动都是投机行为；第三,合同神圣性,把合同的履行看成至高无上的神圣职责,正契合伊斯兰教的道德观；第四,共同承担风险,强调双方地位平等；第五,投资活动要严格遵守教条.
伊斯兰金融产品种类也较为简单,虽然没有复杂的金融杠杆和衍生工具,但其产品覆盖了融资租赁、产品制造和销售、债券融资、保险等多个领域,并且都遵循伊斯兰教义,对应实物资产,收益不是利息形式,而是设计成租赁收入或利润分成.不收利息使伊斯兰银行的竞争力不如传统银行,其经营模式主要有：
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(一)共负盈亏
与传统银行业不同,伊斯兰银行借贷双方共担风险,共享利润,而不是把大部分风险都转嫁给客户.双方建立在合作的基础上,按照合同的规定共同承担经营风险,分享经营成果.
(二)股权联合投资
传统银行业的借贷业务是银行将资金借给企业,银行收取固定利息,企业自负盈亏.而伊斯兰金融业采取股权投资的方式,银行以资金的投资入股,共同参与企业的经营管理,按事先约定好的比例分配利润和分担风险.有利于银行发放优质贷款,同时为企业提供财务咨询建议,但由于长期参股,银行的资金可能会缺乏流动性.
(三)手续费制
伊斯兰金融业虽然不允许收取利息,但可以按照发放的贷款和限额收取一定的手续费.为了吸收存款,还可以采用参加利润分成、发放存款奖金等激励措施.
三、伊斯兰金融对我国的借鉴意义
中国作为一个社会主义市场经济主体,其发展带有很重的社会主色彩,同时也要充分发挥市场经济的资源配置作用.中国也是一个多民族、多文化的国家,伊斯兰教传入中国已有1300多年历史,国内信仰伊斯兰教的人口众多,分布在全国多个省市,主要集中在宁夏、青海、新疆、云南、甘肃等地.而这些地区地处偏僻,发展比较落后,如何利用伊斯兰金融“公正、平等、互助”的理念,促进这些地区的经济发展,缩小贫富差距,对我国有巨大的借鉴意义.
中国伊斯兰金融应当关注以下几个方面：
(一)学习成熟金融体系
如果我国打算扩大伊斯兰金融体系的适用范围,为了能更好的设立符合我国国情的体系,少走弯路,管理当局应尝试到诸如利比亚、沙特阿拉伯等拥有较为成熟伊斯兰金融市场的国家进行实地考察,吸取当地的成功经验,为我所用.
(二)加强信息披露,增强透明度
由于伊斯兰银行没有统一的法律法规制约,而只是依靠教会的规范,使管理缺乏一定的透明性.伊斯兰银行账户持有人通过提取法定准备金来弥补收益为负时的投资风险,但是准备金的提取和支付都是由银行一手操办,投资账户持有人对此一无所知,这就影响了银行管理的透明度.为了保证投资人的利益,我国在开设此类伊斯兰金融业务时应当加强准备金计提信息的披露,强化盈余管理,促进伊斯兰金融业务健康、良性发展.
(三)加大安全管理力度
由于伊斯兰金融是以伊斯兰的名义对外从事经济活动,而参与人
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天津是中国历史上重要的经济港口,作为中国最先开放的通商口岸之一,其近年来发展也取得了瞩目的成就.距离北京仅150公里,地理上的优势使它对缓解首都的经济发展压力起着重要作用.
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天津还有着悠久的历史和丰富的文化底蕴,这里有5种宗教：佛教、道教、伊斯兰教、天主教和基督新教.其中伊斯兰教始于元代,盛于明清,穆斯林又称“回回”.目前天津有6座清真寺,大约20万伊斯兰教徒,有深厚的宗教基础.
同时,天津作为曾经的八国联军租界,这里保留了大量的西式建筑,有各国的使馆和商会,还有名人故居.这些遗留的建筑使天津显得特别有西方国家的气息,天津金融街,地处市中心,四周环绕着各种银行、证券公司、商会等,有些地方甚至还保存着古老的典当行,所有这一切使得这几条不长的街道充满了古典与现代并存的气息,笔者甚至觉得它是中国的华尔街.
天津深厚的文化底蕴、鲜明的宗教特色和现代的管理制度为伊斯兰金融的推进提供了得天独厚的条件.这里回汉民族关系融洽,社会稳定,身处要地,形成了伊斯兰金融发展的先天政治优势.与此同时,天津的经济发展虽然取得了一定成效,但还存在一些突出的问题,比较明显的有区域发展不平衡,虽然城市发展较快,但是并没有带动周边经济的发展,农村发展问题依然比较突出.这与伊斯兰金融的初衷不谋而合,最初就是为了解决地区发展不平衡和贫富差距问题,这使伊斯兰金融的实施有了理论依据.
但是伊斯兰金融的引入也可能会带来一些问题.首先,安全性可能受到威胁,由于伊斯兰银行主要采取合资和股权投资的经营方式,银行资金的流动性可能会受到威胁.其次,银行的经济风险可能会加大,伊斯兰银行一般不从事借贷业务,而是给客户直接提供所需的实物,然后分期或一次加价偿还,以此获取利润,这相当于增加了银行的潜在风险.还有,当伊斯兰银行发展到一定阶段,同传统银行的冲突会越来越明显,甚至会出现恶意竞争.
任何事物的发展都具有两面性,我们应该在充分利用伊斯兰金融优点的同时尽量避免其负面效应带来的不良影响,逐步摸索出带有我国特色的伊斯兰金融体系.
五、总结
通过上述分析我们可以知道,随着我国经济的发展和经济全球化的演变,以及伊斯兰金融和我国市场的双向需求,伊斯兰银行进驻我国势在必行.考虑到伊斯兰银行的种种缺陷及其不完善性,把它作为一个单独的金融体系引进过来显然不是一个明智的决策,我们应该把它作为商业银行下的一个部门,逐步引入,现在局部地区实行,然后逐步过渡到更多区域.实地研究和理论分析表明,天津具有展开伊斯兰金融业务的政治、经济、文化和理论基础,可以作为引入伊斯兰银行的一个试点.
参考文献：
如何写金融体系学位论文
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[1]刘天明.伊斯兰经济思想与中国穆斯林社会经济实践,2004,09
[2]中国知网.浅析伊斯兰银行和金融机构,2003,03
[3]马罗礼,罗川,黄奕超.关于伊斯兰银行入驻中国的研究
[4]蒙志标.伊斯兰金融在中国可持续发展研究
[5]张睿亮.伊斯兰金融在中国的借鉴与发展.阿拉伯世界研究,2012,01
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