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摘 要 ：金融危机后以美国为代表的发达国家都相继将金融消费者权益保护作为金融监管改革的重点.我国可以在借鉴美国相关制度的基础上,加强金融消费者保护立法,完善的金融消费者保护机制.
关 键 词 ：金融消费者保护局 金融消费者保护
2007年在美国次贷危机引发的全球金融危机中,暴露出了诸多金融领域的问题,其中一个重要原因就是对金融消费者权益保护的漠视.2010年7月16日,美国参议院通过《多得-弗兰克华尔街改革与消费者保护法》（以下简称《多德法》）,其中所构建的独立的金融消费者保护监管体系成为了该法关于金融消费者保护的最大亮点.
一、美国金融消费者保护体系
根据《多得法》,在美联储的体系内设立一个独立的金融消费者保护机构：金融消费者保护局（CFPA）.作为美国联邦储备体系中独立的为消费者的存款、借款以及获得其他金融服务和产品提供保护的的行政机构,其目的就在于保证金融消费产品与服务的公平、透明和竞争力,最大的特点就在于该机构的独立性.根据《多得法》的规定,CFPA的独立性主要体现在三个方面：
一是独立的领导和决策权.二是独立的财务体系.三是独立的法律制定权.
此次的改革法案,立法者期望通过设立独立的金融消费者保护局,终结多年来消费者权益保护不受金融监管重视、保护效率低下、保护机构缺乏保护动力的局面,将对金融消费者权益的保护提到与金融风险监管同样重要的地位.
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此次美国进行的金融监管体制改革,是对美国金融业在高速发展和扩张情形之下对金融监管方式的反思和修正.金融危机后美国试图寻找促进金融市场的发展与加强金融监管、降低金融风险之间的平衡点,《多得法》关于金融消费者保护的改革正是基于危机中暴露出的金融消费者保护方面存在的诸多问题而进行的.当局通过建立独立的金融消费者保护部门,统一了金融领域消费者保护的立法和监管主体,不仅解决了传统分权监管体制下监管目标冲突、监管权责不清、保护效率不高的问题；同时还对信息披露制度、消费者投诉制度、纠纷解决制度等进行了细化,强化了对金融消费者的倾斜保护.
金融消费者保护局的设立,将金融消费者保护提到了和金融监管同样重要的高度,这对于保护消费者自身权益,降低金融风险,改善金融机构形象,维护整个金融行业的持续稳定发展都具有非常重要的作用.这一制度的建立正是美国金融监管理念中,关于国家干预原则在金融领域的有力实践.
二、我国当前金融消费者保护的现状和存在的问题
对金融消费者的保护是社会经济、金融发展到一定阶段的必然结果.我国经济发展起步晚,金融业处于初级阶段,但发展迅速,特别是金融领域的不断创新和金融消费者群体的不断扩大,消费者与金融机构的联系越来越密切,矛盾和问题也越来越突出.
对消费者合法权益的侵害集中表现在消费者知情权、公平交易权、隐私权的侵害.同时金融消费者在金融领域由于处于明显的弱势地位,其自主选择权、损害赔偿权、受教育权等多方面权益均受到来自金融机构的侵害,这些不仅损害了消费者自身和合法权益,也给金融领域的健康发展带来了隐患.
目前在保护金融消费者的实践中存在的主要问题
1.立法上缺乏专门的规制.
我国目前在立法上没有专门针对金融消费者保护的立法,法律规制方面存在很大的空白.目前的金融消费者保护,一方面依据的是《中华人名共和国消费者权益保护法》（以下简称《消法》）,另一方面依据的是相关领域的金融法律,例如《中国人民银行法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等,以及各金融监管部门自己制定的规章制度.
金融商品和服务具有很强的专业性和行业的特殊性,适用《消法》对金融消费者保护,其实践性和可操作性并不高；由于缺乏统一的立法,各监管机构依照各自的规章制度解决问题,无法对消费者的合法权益进行全面有效地保护,不仅不能解决相关纠纷,反而容易导致消费者与金融机构之间矛盾的激化.
2.监管机构的组成上,没有统一、高效的监管机构.
多年来我国在金融消费者保护的监管上,处在消协、工商、质检等部门和银监会、证监会、保监会的多重监管之下,全国没有统一的、专门的监管机构履行金融消费者保护职责,受理消费者投诉机制和解决纠纷.
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一方面由于金融产品虚拟性和服务专业性强和特点,消协实际上无法对金融消费者提供有效地帮助和预警作用,消协自身职责和专业知识的局限性也其在金融消费者保护领域无法实现金融消费者权益保护与金融风险、金融行业稳定的统一.
另一方面我国当前金融体系实行的“分业经营,分业监管”的模式,伴随着金融行业的迅速发展,金融产品的不断丰富,在消费者进行金融消费的过程中,其权益的侵犯往往是多重的、复杂的,使得在消费者权益受损时各监管机构相互之间反映迟缓,容易产生监管漏洞.
3.信息披露的不充分和消费者自身素质不足
在金融消费领域,导致消费者权益被肆意侵犯的一个重要原因就是消费者对于金融市场信息知悉的不足.我国当前金融领域没有有效、公开的信息披露平台,消费者和金融机构之间缺乏有效地沟通和联系.因此不论是构建监管机制还是相关的立法,都应当充分激励金融机构向消费者充分披露相关信息.
同时,如果消费者自身无法理解金融产品和服务中相关的专业性和技术性问题,就会造
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三、美国金融消费者保护体系对我国的启示
通过借鉴美国金融消费者保护机制的立法实践,对我国构建金融消费者保护提出以下建议：
1、面对我国当前存在法律空白的问题,应当整合现有法律、法规,尽快出台专门的《金融消费者权益保护法》及其相关配套的制度.从法律层面规定金融消费者保护,明确“金融消费者概念及其权益范围”,明确监管机构的职权范围,规定金融机构和消费者的相关法律责任,从根本上解决金融消费者保护不足的问题.
2、仿照美国金融消费者保护局,构建我国的金融消费者保护机制.借鉴美国金融消费者保护局的模式,针对我国金融领域现行的“一行三会”的监管结构,设计由国务院牵头,在国务院内部成立金融消费者保护委员会,负责制定金融消费者权益保护条例、建立各监管机构之间的协调机制；同时在央行内部成立类似美国金融消费者保护局的金融消费者权益保护部门,授予其独立的监管权,依法对金融消费者权益保护进行监管；同时在各金融监管部门设立专门的消费者权益保护机构,负责监督各自行业内金融消费者权益保护的问题,并接受金融消费者保护局的再监督.在各行业协会内部设立相应的机构具体负责消费者保护工作的联络和纠纷的调解.
此外还应设立专门的信息披露部门,及时披露有关市场分析、纠纷解决的信息,以保护消费者的知情权不受侵犯.并成立专门的金融消费者教育办公室,开展对消费者金融知识及自我保护的教育和对金融机构保护消费者合法权益重要性的教育.
一个完善的金融消费者保护体系是金融业安全、稳定、持续发展的重要保障.我们应当认识到金融消费者的保护对于国家金融稳定和发展的重要性.在借鉴国外优秀制度的基础上,结合我国当前国情,尽快构建完善的金融消费者保护体系,以保护我国金融消费者权益,促进金融行业健康、长远发展,提高我国金融行业核心竞争力.
参考文献：
[1]
[2]美国金融消费者保护局法律机制的介绍与启示[J].金融发展,2011年6期
[3]中国人民银行西安分行课题组.金融消费者保护：理论研究与实践探索[M].经济科学出版社,2011年5月版
[4]高明.金融消费者保护及美国立法实践研究[J].金融纵横,2011年2期
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