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摘 要 ：我国民间金融在拓宽中小企业融资渠道、推动金融机构创新、填补正规金融的资金缺口、提高社会资金配置效率等方面具有一定的积极作用.但民间金融发展存在相关立法滞后、民间借贷利率易失控、信贷风险高、监管难度大等问题.应完善对民间金融的法律规制、规范民间融资的操作行为、加强对民间金融的分类监管、加快利率市场化进程等,引导我国民间金融规范发展.
关 键 词 ：民间金融；积极作用；规范发展
中图分类号：F832.479 文献标识码：A
文章编号：1007-7685（2013）05-0096-03
近年来,民间金融在促进经济发展中发挥了重要作用,一定程度上解决了民营企业和农村的融资难问题.但由于民间金融游离于国家金融体系之外,未得到有效监管,且针对民间金融的法律法规不健全,暴露出明显的负面效应.2012年3月28日,国务院批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》,决定在温州建立“金融改革试验区”,其中,首要任务就是规范民间金融发展.因此,现阶段研究引导民间金融规范发展的策略,具有很强的现实意义.
一、民间金融问题研究的文献综述
国外学者对民间金融研究的历史较长,相关文献较多.吉利斯（Gillis）等学者认为,民间金融指那些未纳入国家管理的正式金融体系和那些与资本借贷存在一定关联的非正规的金融组织；麦金农（Mekinnon）指出导致民间金融在广大发展中国家存在的主要原因是“金融抑制”,而过多的行政干预是导致这种“金融抑制”产生的根源.作为一种制度创新,民间金融的发展弥补了正规金融留下的空白.威尔斯和斯蒂格利茨（Weiss&stiditz）认为担保优势是非正规金融存在的诱因.施赖纳（sehreiner）等提出,民间金融在处理信息不对称方面具有比较优势,农村民间金融市场的非抵押品、关系型信用约束、重复交易等特点降低了交易成本,在制度供给上具有很好的灵活性和适应性.
国内学者对民间金融的研究起步较晚.张希慧认为,民间金融是不受国家金融体系监管的金融组织和金融行为,民间金融是随经济发展自发产生的.林毅夫和孙希芳以比较优势理论为研究基础,阐述了民间金融在收集企业信息上较正规金融具有比较优势.因此,民间金融在我国广泛存在的主要原因是信息优势.高发指出,我国民间金融主要以民间借贷、民间集资、ࢸ
民间金融方面论文范文参考文献
二、发展民间金融的积极作用
(一)拓宽中小企业的融资渠道
中小企业是民营经济发展的主力军.融资难是制约我国中小企业发展的瓶颈.通常国有商业银行在发放贷款时,会注重借贷资本的安全性和盈利性,贷款对象往往侧重重点行业、国有重点企业、重大项目.在贷款额度有剩余时,国有商业银行才会考虑中小企业.中小企业向银行申请贷款时,需要提供抵押物证明、营业执照、税务登记证明、财务报表、还款能力证明（纳税）及相关评估资料,审批时间至少需要一个月.而目前我国许多中小企业连最基本的审计方面的相关资料都没有,根本达不到申请贷款的要求.只有少部分有担保和抵押的优质中小企业才能获得银行贷款.可见,我国大多数中小企业生产经营所需的资金很难从国有商业银行获得.因此,它们只好求助于民间金融.现阶段,民间金融成为中小企业最重要的融资渠道,民间金融在一定程度上推动了中小企业的发展.
(二)推动金融机构的创新
民间金融的发展催生了各类贷款企业,带动成立一批农村商业银行及村镇银行.其中,小额贷款公司发展最迅速.小额贷款公司主要满足一些小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求.我国从2005年开始在部分省区开展小额贷款公司试点,到2008年下放试点参与权限,推广至全国.经过8年的发展,小额贷款公司的数量已达到一定规模.国家将金融行业面向民间资本开放,允许民间资本投资设立小额贷款公司,从事小额信贷业务,既能引导、规范民间资本,又能改善县域和农村的金融服务环境,缓解中小企业和个人的融资难题.
(三)填补正规金融的资金缺口
正规金融机构提供的信贷资金在数量上存在大量缺口.商业银行出于安全性与盈利性的目的,倾向于把有限的贷款资源借贷给还款有保证的大型企业.中小企业的资金需求大部分由民间金融供给.民间金融的出现弥补了正规金融的缺口.正规金融与民间金融在各自的融资领域显现其优势.正规金融机构具有吸储能力强、操作规范、制度完善、从业人员专业化、服务环境优越等特点,因此它的优势体现为长期贷款和大额贷款方面；民间金融机构凭借贷款方式灵活、手续简便、无需担保和抵押、小规模等条件,在向特定客户群提供小额短期贷款方面凸显优势,能弥补国有商业银行的不足.
(四)提高了社会资金配置的效率
民间金融通常具有明晰的产权制度,这种产权制度对经营者具有很好的激励约束作用.民间借贷是一种合约双方自愿达成交易的市场化融资机制,贷款条件按市场要求达成,没有任何行政干预.贷款者通常会把资金自愿投放给他认为还款能力有保证的借款人或预期收益最佳的投资项目.借款者在信用约束和还款责任的压力下,会合理和高效使用资金,违约行为的可能性大大降低,这在一定程度上提高了资金的配置效率.
三、民间金融发展中存在的问题
(一)民间金融法律地位不明确,立法滞后
目前,我国还没有制定一部适合国情的完备的民间金融法规.我国关于民间金融的相关法规零星分布于一些法律法规及司法解释中.国务院在1998年6月实施的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》对民间借贷采取行政取缔和刑事惩罚相结合的双重管制模式.中国人民银行于2002年再次下发有关通知,要求坚决取缔管辖区域的地下钱庄,对民间高利贷进行打击.由于该通知存在对合理的民间借贷和非法吸存的界限划分不清等问题,导致在实际操作中一刀切.同时,民间金融立法滞后,导致对其监管缺失,诱使非法集资和洗钱等犯罪活动频发,危害社会金融秩序. （二）民间金融利率易失控,信贷风险高
2011年以来,国家多次上调银行存款准备金率,不断收紧银根,国有银行大量信贷资本流向国有企业,无法满足大量规模较小的民营企业的贷款需求.在此情况下,大量中小民营企业只能将融资需求转向民间金融,致使民间资金的需求与供给严重失衡,民间借贷利率进入快速上升通道.畸高的借贷利率极易诱发民间借贷信用危机,出现债务人外逃、中小企业倒闭等事件.
(三)监管成本高,监管难度大
由于民间金融活动方式隐蔽、机构众多、分布广泛,加之我国金融监管机构人员有限,会增加金融监管部门的监管难度.同时,由于民间融资大都属于私下交易,借贷双方对金融部门的监管存有抵触情绪,不愿向外界透露其实情,导致监管人员难以掌握民间金融活动的真实情况,民间借贷数据获取困难.2005年,国务院规定由银监会负责认定、查处和取缔非法集资,由中国人民银行、公安部、工商总局、证监会、保监会等部门及非法集资行为发生地的地方政府配合银监会展开非法集资监管相关工作,但对民间金融和非法集资的区别以及非法集资的认定都没有作出规定.
四、引导我国民间金融规范发展的对策
(一)完善有关民间金融的法律法规
短期内,国家应尽快出台针对放贷人的法律法规,建立多层次、多元化的借贷体系,让符合条件的企业和个人开办借贷业务.同时,相关部门还应及时修改《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》,合理划分非法吸存或变相吸存行为、非法集资行为与合理的民间借贷行为之间的界限,修改《贷款通则》,废止禁止非金融企业之间借贷的规定.国家应适时修改《民法通则》、《合同法》以及《担保法》等民事法律,加强对民间借贷交易的规范.长期看,国家应制定专门的民间金融法规,明确规定民间金融的法律地位、民间资本的借贷期限、借贷形式、资本运作模式、资本投向、利率水平和处理纠纷方式等,引导民间金融步入法制化轨道.
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(二)规范民间融资行为,提高行为主体的法律意识
目前,民间借贷中仅凭口头约定的融资行为仍占一定比例.这样的民间借贷行为随意性太强,存在很大的安全隐患,一旦发生纠纷,执法部门将因为证据不足无法受理起诉.因此,需要推动民间融资的法制化和规范化.通过多种渠道宣传受法律保护的、规范的操作行为,提高借贷主体的自我保护意识和法律意识.
(三)对民间金融活动进行分类监管
为提高监管效率,政府应对民间金融活动进行分类监管.对发生在民间的互助性借贷活动,政府不必强行干预,应鼓励其向规范化、契约化方向发展,在法律上应对此类借贷活动中形成的契约进行有效的保护.对发生在特定企业内部小范围的集资活动,政府要采用事前备案制度对其监管,监管重点是融资利率的合规性和资本投向.对由金融中介机构组织、大量公众参与、借贷金额规模巨大的民间融资活动,政府要重点监控.当前,还应加强对网络信贷活动的监管.强制要求贷款网站定期向相关监管部门报送真实数据,将网络信贷交易信息纳入监管统计范畴.政府应成立由中国人民银行牵头,银监会、公安、工商等多部门参与的多元化的监管体系.监管部门通过采取登记制度掌握民间金融动态,获取民间融资的资金总量、利率水平、资金投向、期限结构等相关信息,对收集的相关信息进行整理分析,找出民间融资的发展和货币政策实施效果之间的相互联系,为调整货币政策提供参考依据.
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(四)加快利率市场化进程
我国在推进利率市场化进程中,一直坚持渐进改革与国际惯例接轨的原则.目前,我国外币存贷利率、统一拆借利率及银行间的国债市场利率已由市场决定.现阶段,加快利率市场化进程应从加快农村存贷款利率市场化改革人手,放开对农村金融机构存贷款利率的限制,让利率浮动起来,促进农村金融机构最大限度地吸收村镇闲散资金.针对城市银行,建议国家进一步放松对其贷款利率浮动幅度的限制.针对优质客户的大额存款,在存款利率的制定上可让金融机构和客户协商决定,其他存款利率可渐进放开.同时,建议国家建立存款保险制度,为利率市场化的顺利推行附加保险条件.
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