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【摘 要 】对于刚刚起步并逐渐发展的中国金融市场,金融消费者法律保护在理论研究拓展、立法与纠纷处理机制、金融消费者教育以及金融消费者保护机构的组织和协调等方面存在亟须解决的问题.本文通过分析我国金融消费保护领域存在的主要问题,结合域外国家金融消费者保护的立法改革经验,提出了加强全民法律意识、健全制度内容、建立我国金融消费者法律保护的专门法等法律改革的建议.
金融市场论文怎么写
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【关 键 词 】金融消费者 金融监管 金融法律
近年来,随着金融市场的迅速发展,金融产品日益丰富,消费者与金融机构联系日趋紧密,金融资产在普通百姓的家庭财产中的地位越来越重要.在此背景下,中国人民银行、银监会、证监会、保监会等部门都先后提出了要重视金融领域消费者保护问题,并颁布了有关条例和指引.但是,我国金融消费者与金融机构之间纠纷近年来还是呈现逐步增多的趋势,消费者交易安全权、知情权、公平交易权、人格尊严和金融隐私权等屡遭侵犯,最终导致消费者资产受损,一些典型案例的出现还引发了媒体与社会的广泛关注.
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一、金融消费者法律内涵的厘清
金融消费者是与金融机构相对应的主体,包括与金融从业人员相对应的法人、自然人,以及为了满足自身金融需求,购买金融产品和服务的受体.其中金融产品或服务涉及货币市场、资本市场、外贸市场中的传统产品和服务,还包括一衍生产品,和与房地产、汽车相关的金融新市场.当前中国金融改革中强调对中小企业金融服务法人创新发展,因此,中小企业为重要的金融消费者.金融消费者与一般商品消费者有其特殊性,这些特殊型表现在：一是具有一定的风险性；二是消费的安全性；三是消费的涉外性.厘清金融消费者的法律含义,对强化金融消费者的法律保护具有重要的现实意义,它是建立金融消费者保护的专项法律制度的前提.
二、我国金融消费者法律保护领域存在的问题
在我国,目前对金融消费者法律保护还是一个新的领域,无论是制度的建设上,还是全民法律保护的意思上,都存在很多的问题,我国在金融消费者法律保护领域存在以下几方面的问题：
在立法指导思想上,金融立法往往侧重于金融机构安全与效益,而忽视消费者权益,还没有将金融安全与金融消费者保护联系起来,《消费者权益保护法》对金融消费者保护的适用性并不强,金融法律如《商业银行法》等,出发点在于维护金融机构的安全与效益,忽视金融消费者保护与金融风险的关系,对金融消费者在接受金融产品和服务过程中应当享有的各种权利还缺乏明确细致规定,权利的实现与救济机制也存在渠道不畅问题；
在机构设立上,目前还没有任何一家监管机构明确承担和履行金融消费者保护职责,受理消费者投诉（信访渠道除外）；各级消费者协会侧重于消费者非金融性商品消费和劳务消费的保护,对监督管理机构在金融消费者保护问题上的职责规范不够明确,监管机构虽然在正式制度安排外不同程度的介入到消费者保护,如银监会信访处受理消费者投诉,但是这种安排缺乏透明的、规范的制度保障；
在具体制度上,“金融消费者保护”的概念还没有进入相关金融法律制度,无论是信息披露要求还是实质监管都比较匮乏,现行的金融法律法规对于金融消费者的保护规范有局限性,对金融消费者保护方面鲜有直接涉及,或只做原则规定,操作性不强,此外,随着金融创新的不断推进,各种金融创新产品包括金融衍生品也开始在普通家庭中流行,跨境金融产品也已出现.但是,由于现行法律对金融机构信息披露义务及法律责任规定可操作性差,这些复杂的金融产品并没有得到金融机构充分的信息披露.
（四）在自律管理上,依靠金融机构自身的投诉渠道作用有限,相关协会的消费者保护功能也尚待改进,除了监管机构消费者保护职责缺失外,金融机构自身对消费者保护也存在认识不足、投诉处理机制也有待该进等问题.
三、域外国家金融消费者法律保护的考察
2008年国际金融危机之后,世界银行、经济合作与发展组织、国际消费者联盟等国际组织都开始拟定关于金融消费者保护的示范规则,美、英等国及欧盟、中国台湾地区已经启动并实施了大范围的金融消费者保护监管与立法改革.展望未来,金融消费者保护的重要性、独立性、统一性、系统性、规范性和国际性不断增强,已成为全球金融监管改革的三大重点领域之一,有从传统审慎监管机构中逐渐分离趋势,并可望成为评估一国金融发展水平的重要指标.
(一)美国的立法与实践
美国在金融消费者保护方面起步较早.与其他国家相比,美国金融消费者保护的法律体系比较完善,美国仅联邦层面与金融消费者保护有关的法律就有20多部,形成了一个较为完善的法律体系.并将执行这些法律的职责指派给相应的金融监管机构来履行.在具体实施方面,监管机构在日常监督检查过程中一般都将金融消费者保护的内容纳入其中,主动接受金融消费者的投诉并及时进行处理,胜诉的金融消费者有权获得相当于其受到实际损害的赔偿或超过实际损害的惩罚性赔偿.美国的金融消费者权益保护起步虽早,相关法律也很多,但从实践来看,仍然存在诸多疏漏.美国采用了统一监管与分业监管之间的新型监管体制,在该体制下,由联邦监管部门和各州监管部门共同对金融业务实施监管.监管部门之间对金融消费者保护方面的重大问题缺乏必要的协调机制,无法识别并制约少数金融机构侵害金融消费者的不当行为.
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金融危机之后,美国加快了金融立法方面的改革.美联储下设一个独立的金融消费者保护部门,即金融消费者保护署,整合其他金融监管机构消费者保护职能,以保障透明、高效和有竞争力的金融市场正常运行.赋予了金融消费者保护署一系列权力,包括监督检查权、规则制定权、信息获取权.金融消费者保护署设立专门的研究部门,负责识别并收集与消费者利益相关的金融市场信息, 并将这些信息提供给金融机构、消费者和监管者,金融消费者保护署也可以从被监管者及其他监管部门收集信息.
（二）澳大利亚的立法与实践 澳大利亚以金融消费者保护为导向进行了金融监管体制改革.设立审慎监督管理局和、证券及投资事务委员会、竞争和消费者委员会,分别负责维护金融体系稳定与保护金融消费者权益.审慎监督管理局是澳大利亚全面负责金融监管的机构,其主要目标是确保金融体系安全以及降低银行倒闭的风险.证券及投资事务委员会是澳大利亚金融消费者保护的决策和执行机构,主要职责是制定银行经营标准,包括制定银行金融产品,金融服务标准和金融消费者保护措施.竞争和消费者委员会负责推动平等交易,促进公平竞争原则的执行,在缺乏有效竞争的金融市场,限制金融机构产品价格的升幅.澳大利亚银行公会在一定程度上也参与金融消费者保护工作.全球金融危机爆发后,澳大利亚对金融消费者保护有了进一步加强,成立了全国金融督察服务机构（FOS）,独立运行争议解决程序.澳大利亚金融督察服务透明度高,快捷高效,这些以行业为基础的非诉讼纠纷解决机制成为广大金融消费者乐于使用的维权手段.
(三)日本的立法与实践
自2001年施行《金融商品销售法》开始,日本金融体制改革一改传统的行业立法模式,从消费者角度出发进行横跨式立法,全面突破了金融市场经营主体和经营业务的界限.2006年《金融商品交易法》统一了金融消费者保护规则.随着金融改革的深入推进,日本通过对《贷金业规制等的法律》等加以修订,致力于逐步消除消费信用立法之间的冲突与不一致.日本金融法制改革的最终目标是要形成一部横向化、统括性的“金融服务法”.“金融服务法”将是一部网罗金融市场所有基本要素和辅助要素的框架性金融基本法,包括金融市场的客体、主体和场所三大部分.此外,还需要辅之以监督金融机构市场行为的金融监管机关、针对金融机构与消费者的纠纷解决机制,以及金融机构出现破产倒闭时保护消费者权益的 “安全网”等辅助要素.
四、我国金融消费者法律保护的路径
(一)强化全民对金融消费者保护的法律意识
金融消费者保护不仅仅是一个保护弱势群体的制度设计,更是关系到整个金融体制的稳定,应当确立其为金融监管的一项重要目标,加强金融消费者和投资者的保护,成为后金融危机时期各国和各地区金融监管当局反思和改革的重要内容,在法规制定、组织架构、职能分工、监管执法、协调合作、金融教育和纠纷解决等各方面扎实推进落实金融消费者保护制度.
(二)健全金融消费者法律保护的制度架构
金融消费者保护不仅是一个理念,而且还是一个具有明确制度内涵的规则体系,大致内容主要包括：法律框架、组织机构和执行机制,金融服务机构履行信息披露和适当性管理的义务,保护客户账户资产、交易资料和信息隐私的合法权益,多元化纠纷解决机制,金融机构破产倒闭后的保护基金计划,金融教育和竞争政策等.金融消费者保护是一个系统工程,需要各块内容总体规划.齐头推进,只有形成合力的框架体制才能充分发挥作用,任何一方面的偏颇或者短板都有可能导致效能不显.
(三)建立金融消费者法律保护的专门法
结合目前我国特殊的金融市场和消费者特征,做好立法和制度建设工作,在各级金融法规、业务规则以及格式合同文本中适度增加金融消费者保护的内容,
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