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摘 要 ：农村金融是现代农村经济的核心,研究如何发展农村金融以促进农村经济发展,从而缩小城乡差距具有现实意义.本文采用江苏省1991-2011年的数据进行实证分析,结果表明江苏省农村金融规模的扩大会拉大城乡收入差距,而金融效率的提高有助于缩小城乡差距.在此基础上,基于普惠金融角度,从农村正规金融机构、小额信贷公司等方面提出了缩小城乡收入差距的政策建议.
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关 键 词 ：金融规模； 金融效率； 城乡差距； 普惠金融
一、引言
农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节,近年来,虽然国家大力促进城乡一体化,但农村
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二、文献综述
普惠金融体系是联合国在“2005国际小额信贷年”推出的新概念,是指一个能有效为社会所有阶层提供服务的金融体系.随着它的发展,国内基于普惠金融视角的研究日趋增加,但多集中于理论方面.
国内外对于金融发展和收入分配间关系有以下三种观点（1）金融发展和收入分配间存在倒U型关系.由Greenwood和Jovanovic（1990）首先提出,认为金融发展初期,收入差距呈扩大趋势,随着金融的发展,贫富间差距逐渐缩小.（2）农村金融发展有利于缩小城乡差距.刘亦文、胡宗义（2010）、王修华（2011）等学者通过实证分析,支持该结论.（3）农村金融发展不利于缩小城乡收入差距.冉光和等（2009）,王征、鲁钊阳（2011）等通过实证分析,都得出农村金融发展会拉大城乡收入差距.
目前国内对于农村金融和城镇收入差距间的研究主要集中在国家层面,但每个省份农村金融发展存在差异,故本文选取江苏省进行重点研究,希望能从普惠金融角度提出缩小城乡收入差距的政策建议.
三、农村金融发展影响城乡收入差距的内在机理分析
从理论上讲,农村金融发展主要通过三种效应来影响城乡收入差距：（一）门槛效应：指享受金融服务是有门槛（需支付一定成本）的,在金融抑制条件下,穷人没有能力支付这一成本而得不到金融服务,富人能享受金融服务从而进一步增加自己的收入,这会拉大城乡收入差距.（2）降低贫困效应：指通过在农村发展微型金融、提供小额信贷等服务,把农村低收入者纳入农村金融服务范围,同时农村金融发展能促进农村经济发展,从而增加农民收入,缩小城乡收入差距.（3）金融发展的排除效应.发展中国家总体金融资源是有限的,金融机构出于控制风险的权衡,会减少在农村开设分支机构,减少提供金融产品和服务,造成农村地区缺乏金融机构、产品和服务,拉大城乡收入差距.
总的看来,农村金融发展对城乡收入差距的影响取决于这三种效应的共同作用.对于江苏省来说,农村金融发展到底是扩大还是缩小了城乡收入差距,这需要进行实证分析.
四、实证分析
(一)指标构建和数据来源
金融发展既包括金融规模的扩张,又包括金融结构的优化和金融效率的提高.目前江苏农村居民在股票、债券等方面交易较少,主要是储蓄,所以本文暂不考虑金融结构,仅从农村金融规模与金融效率两方面来反映农村金融发展水平.构建以下指标：（1）城乡收入差距比率（IR）：以城镇居民可支配收入和农村居民纯收入之比来衡量.（2）农村金融发展规模（FS）：采用雷蒙德·戈德史密斯提出的金融相关率（金融活动量/经济活动量）作为分析指标,比值越高,金融发展规模越大.张杰（1995）指出戈式指标完整表达式是（M2+L+S）/GNP,M2为货币存量,L为各类贷款,S为有价证券,鉴于农民有价证券较少以及数据的不可得性,故金融活动量用农村储蓄和农村贷款总和表示,经济活动量用江苏省历年地区生产总值表示.（3）农村金融发展效率（FE）：本文用农村贷款和农村储蓄之比表示,此比值表示农村金融储蓄—投资转换率,此值越大表明农村储蓄转化为农村贷款速度越快,支农效率越高.
该文来源 http://www.sxsky.net/jinrong/jrkj/392423.html
本文数据来自历年的《江苏统计年鉴》,对农业贷款、乡镇企业贷款缺失的2010、2011年数据,鉴于数据序列呈线性趋势,对缺失数据采用双指数平滑法进行了预测.
(二)单位根检验
本文运用ADF检验方法对变量进行平稳性检验,在5%的显著水平下各变量都是一阶单整的,可进行协整检验（检验结果略）.
(三)协整检验
本文用基于VAR模型的Johansen协整检验法进行协整检验,首先确定VAR模型的结构.
1.VAR模型滞后阶数P值的确定
确定最优滞后阶数既要考虑其能完整反映构建模型的动态特征,又要考虑模型的自由度.鉴于本文样本容量较小,故最大滞后阶数选3,由Eviews6.0输出结果可知：在5%的显著性水平下,最佳滞后阶数为1.根据Eviews6.0输出结果构建VAR模型,得到城镇收入差距的自回归模型为：IR等于0.8762*IR（-1）-0.204793*FE（-1）+2.951317*FS（-1）-0.223933
由于模型的AR特征多项式的根的倒数都位于单位圆内,所以VAR（1）模型是稳定的.
2.协整检验
运用Johansen检验来验证其是否存在长期均衡关系,检验结果如下：
上述结果表明三个变量间存在一个协整关系,得到协整方程：
括号内为标准差,该方程表明江苏省城乡收入差距IR与农村金融规模FS正相关,和农村金融效率FV负相关,农村金融规模扩大对拉大城乡收入差距的影响远大于农村金融效率的提高对缩小城乡收入差距的影响. （四）脉冲响应函数分析
本文通过Granger因果检验,得出IR和FS、FV间存在双向因果关系,在此基础上分析IR对FS和FV正向冲击的反应.
从图一看出,本期给江苏农村金融规模FS一个正向冲击后,城乡收入差距IR在前4期呈现较大正向反应,此后反应逐步减小,但整体来看,IR和FS间存在正向关系,江苏农村金融规模的扩大会拉大城乡收入差距.从图二看出,本期给江苏农村金融效率FV一个正向冲击后,城乡收入差距IR在前4期呈现较大负向反应,此后反应逐渐减小,但整体来看,IR和FV间存在负向关系,农村金融效率的提高会缩小城乡收入差距,这和协整分析的效果一致.
(五)实证结果原因分析
1.江苏省农村金融规模的扩大拉大城乡收入差距的原因分析
江苏省经济发展的“二元”结构虽不像全国那样明显,但依旧存在.农村金融规模从数量上看是扩大了,但由于金融发展的门槛效应,农村居民、乡镇企业贷款难的现象依旧存在,农村存款有很大部分流入城市,仅有较少部分用来促进农村经济发展.再加上金融资源总体的有限性和资本的逐利性,金融资源会舍弃获利低、风险大的农村市场,流向城市,促进城镇经济发展.与此同时,现有信贷使用效率低下,大量农业信贷用于非生产领域,并没投入到农村生产中,这限制了资本再生能力,不利于缩小城乡差距.
2.江苏省农村金融效率提高有助于缩小城乡收入差距的原因分析
农村金融效率是指农村存款转化为农村贷款的速度,效率越高,表明转化速度越快.农村贷款是内生于农村的,主要用于农村经济建设,转化速度越快,则用于农村经济建设的资金就越多,越有助于促进农村经济发展,增加农民收入.
五、普惠金融视角下发展江苏农村金融以缩小城乡差距的政策建议
(一)积极防范农村金融资产外流,扩大农村金融规模
实证部分得出农村金融规模扩大会拉大城乡收入差距.这主要由于农村金融资产的外流.要解决此问题要注重金融供给和金融需求的对接.
1、金融需求方面：（1）普及普惠金融知识,树立农户的普惠金融意识.根据不同的对象、针对他们不同需求宣传金融知识,如小额信贷、银行卡的使用等,鼓励有需求的农户找金融机构进行借贷.（2）加快传统农业改造,增强对金融资源的吸引力.金融资产是具有逐利性的,应通过市场来防止农村金融资产外流,这要求加快农业改造,发展现代化农业.乡镇企业则加强企业技术改造和科技创新,做大做强,增强对金融资产的吸引力,促进农村经济发展,缩小城乡差距.
2、金融供给方面：（1）加强农村金融基础设施建设.正规金融机构在偏远地区新设网点成本较高,故可以简化农村的支付结算体系,通过手机银行、网上银行、ATM机等实行简易的存储信贷程序.（2）农村正规金融机构建立小额信贷部门,强化支农责任.四大国有商业银行可探索建立小额信贷部,提取营业收入的一定比例作为普惠服务基金,在注重盈利性和风险性的前提下提高支农力度.政策性银行可借鉴PKSF运行模式,和一些大型小额信贷公司合作,既可扩大服务范围,又可提高资金使用效率.（3）引导规范民间资本的发展.放宽农村金融市场准入条件,引导民间资本进入农村市场,发展多层次资本市场.
(二)改善江苏省农村金融环境进一步提高农村金融效率
江苏省农村金融发展效率有助于缩小城乡收入差距,但江苏省农村金融效率仍不是太高,所以需采取相关措施进一步提高农村金融效率.
1、积极引导规范小额信贷公司的运作.（1）解决小额信贷公司后续资金不足问题.小额贷款公司只贷不存,这极大限制了其发挥更大作用.因此,可把小额信贷公司转化为村镇银行,或对一些运作规范的小额信贷机构赋予其吸收存款功能,解决其后续资金不足问题.（2）建立完善小额信贷内部机制.建立完善的信贷前审核流程及贷款后调查流程,确保贷款能发放到有需要的农户手中；小额信贷公司自身应对客户诚信度进行分类评价,确保贷出的资金到期能有效收回,保证下次贷款时资金充裕度.
2、优化农村信用环境,完善农村信贷担保体系.（1）强化农户、乡镇企业的信用观念.鉴于农村还存在信用缺失现象,农村正规金融机构倾向于把资金转移出农村,所以要加强宣传教育,树立农户及乡镇企业信用意识.同时建立信贷激励机制,对按时偿还贷款的个人和企业实行优惠贷款利率.（2）完善农村信贷担保体系.农户贷款缺乏抵押品是其面临“贷款难”问题的主要原因,建立抵押品替代机制是解决此问题的关键.可以借鉴孟加拉乡村银行放款模式,实行小组联保、零抵押.借此完善农村信贷担保体系,提高农村金融效率,促进农村经济发展,缩小城乡收入差距.
参考文献：
[1]冉光和,张金鑫,李敬.农村金融发展对城乡收入差距的影响——以重庆市为例[J].城市问题,2009,10：48-52.
[2]刘亦文,胡宗义.农村金融发展对城乡收入差距影响的实证研究[J].山西财经大学学报,2010,02：45-52.
[3]王修华,邱兆祥.农村金融发展对城乡收入差距的影响机理与实证研究[J].经济学动态,2011,02：71-75.
[4]王征,鲁钊阳.农村金融发展与城乡收入差距——基于我国省级动态面板数据模型的实证研究[J].财贸经济,2011,07：55-62.
基金项目：教育部规划基金《普惠金融视角下农村居民家庭资产财富效应测度与增长机制研究》.
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