关于企业信用方面学年毕业论文范文,与中小企业贷款的金融制约因素探析相关财政金融论文

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摘 要 ：中小企业融资难是经济发展中的常态问题.本文在对扎鲁特旗调研的基础上,研究了制约中小企业贷款的金融因素并对此提出了相关建议.

关 键 词 ：中小企业；金融支持；制约因素

中图分类号：F278.43　文献标识码：A　文章编号：1007-4392(2010)09-0050-03

中小企业作为我国国民经济的重要组成部分,近几年取得了飞速发展,成为经济建设的一支决定性的增长力量.但目前在困扰中小企业发展的各类问题中,“贷款难”问题依然比较突出,尤其在经济欠发达地区,绝大多数中小企业在金融机构获得资金支持难,金融对当地经济发展的资金支持乏力.“贷款难”问题成了欠发达地区中小企业发展的“结症”.因此,笔者就所在县域中小企业贷款难问题进行了专题调研,分析了辖区中小企业贷款的金融制约因素.

一、制约中小企业贷款的主要金融因素

(一)间接的金融制约因素：对中小企业服务,支持体系不健全

1.缺乏统一的规范中小企业资信评估标准.目前,笔者所在旗县各金融机构开展的信贷业务,除联社发放部分小额信用贷款外,其他主要是保证、抵押或质押贷款.由于中小企业以抵押获得贷款的资产大多为不动产,这些资产的抵押都需要对其市价进行评估、登记、公证、保险.而笔者所在旗县的房地产部门、审计事务所、会计事务所、资产评估事务所等各部门,各自都有自己的评估体系.在资信评估中对中小企业的各项资产评估不一.很难形成准确的估价,严重影响了对企业资信客观公正地评定,失去了金融机构对评估结论的参考价值.

2.担保机构建设滞后,不能满足中小企业的融资需求.据调查,笔者所在旗县在工商部门注册的担保公司只有1家,担保贷款1990万元.由于担保公司的运作目前仍处于探索发展阶段,在风险防范和服务企业之间很难求得平衡,担保公司由于业务开展过于谨慎,反担保条件苛刻,收费也比较高,失去了应有的担保服务功能.而银行又对中小企业贷款担保人这一要素要求相当严格.据抽样调查显示,去年未获批准的40笔贷款申请中,有21笔主要原因在于“抵押担保”不符合要求,占比近50％.

3.司法部门对金融机构的权益保障不够充分.由于社会信用环境较差,地方政府对信用环境建设重视不够,有的中小企业借改制之机逃废银行债务,导致银行部分信贷资产质量持续恶化.有的中小企业生产的项目是地方政府所支持的项目,一旦经营不善,就造成银行信贷资产的损失,并且银行常常在信贷维权中,出现起诉难、判决难、执行难的现象,银行在为中小企业办理贷款中难以得到法律保障.不能够及时处置中小企业所形成的不良贷款.所以银行不愿意为中小企业办理贷款业务.

(二)直接的金融制约因素：对中小企业贷款,金融服务体系不健全

1.金融市场不够发达.一是服务中小企业的金融机构不够健全.笔者所在旗县只有工、农2家国有商业银行,1家信用联社,1家农发行,而小额贷款公司、邮储银行、农村资金互助社等新型金融组织刚刚起步.尤其在农村牧区的一些乡镇企业中的农畜加工业资金需求得不到满足,服务中小企业的中小银行太少：二是目前市场融资工具不够丰富,贷款渠道少.中小企业直接融资手段缺乏,融资渠道十分有限,主要从银行获得贷款.由于国有商业银行贷款门坎相对较高,笔者所在旗县中小企业主要依靠向农村信用社贷款,被调查的中小企业2009年获得贷款的39户中,有36户从农村信用社贷款4049万元,有3户从农业银行贷款1280万元,农村信用社贷款所占份额近92％.可见,其他国有银行对中小企业的信贷支持额度偏小.

2.国有商业银行贷款审批权限过分上收,难以满足中小企业对贷款的需求.目前,各国有商业银行为防范信贷风险,提高经营效益,普遍采取了集约化经营方式,贷款的审批权限逐步上收,基层行经营自主权严重弱化,影响了信贷营销的积极性.而省级行、二级分行信贷审批权限过于集中,造成贷款审批环节多、时间长、手续繁、效率低,多数中小企业难以提供符合要求的材料,审批通过相当困难.同时这也对中小企业的贷款审核在时间和空间上出现错位,一些中小企业在等待信贷资金的过程中丧失了最佳投资经营机会.这种贷款权限的过度集中与信贷资金需求的广泛性不相适应,而且商业银行过于重视自身利益.抓大放小,忽视了对地方经济的信贷支持.

3.金融机构信贷资金分配失衡,对中小企业贷款意愿不强,且额度小、期限短.近年来,从宏观上适度收缩银根以后,银行信贷资金向中长期贷款集中的趋势日益明显,在目前的银行经营管理模式下,国有商业银行的中小企业贷款审批流程与大企业基本相同,增加中小企业贷款不仅意味着其人力资源成本的增加,同时还涉及大量的贷后管理工作.从成本、风险和收益相匹配的角度考虑,客观上使得中小企业贷款供给趋紧.笔者所在旗县的金融机构对中小企业的流动资金贷款一般额度都较小,期限多为一年以内的短期贷款,几乎没有按照企业生产经营周期来确定贷款期限.同时由于有的中小企业没有真正明晰的财务制度.导致金融机构无法全面地了解企业的经营情况和财务信息,所以金融机构为防止信贷风险,在实际的信贷操作过程中,刚性地确定企业要想继续使用该笔到期贷款,必须做到先还后贷,客观上增加了中小企业到期还款压力和资金使用上的浪费.

4.利率上浮幅度太小.在金融机构的经营中.追求的是利润最大化原则,并注重风险性与收益性相对应,只有高利息收入才能够鼓励国有商业银行更多地考虑中小企业的贷款申请.但目前实行的利率政策仍未彻底放开,而中小企业的贷款风险又比较高,利率上浮的幅度却很小,目前国有商业银行对中小企业一年期内的贷款利率执行6.903％,利率浮动幅度不大,收益与风险不对称,限制了银行对中小企业发放贷款的热情.

5.国有商业银行信用等级评级办法不符合实际.目前各国有商业银行信用等级评级办法对经济不发达地区的企业来说标准过高,不能客观地反映中小企业的真实状况.从笔者所在的旗县的情况来看,除供电、烟草、电信等几个系统外,绝大多数中小企业信用等级都在2B以下.

二、缓解金融机构对中小企业贷款难的对策建议

(一)发挥人民银行货币政策导向作用,对中小企业实施区域信贷支持

1.当地人民银行要根据中小企业的特点和发展要求,因地制宜地制定金融支持中小企业发展的指导意见,实施区域性信贷支持政策.按照中小企业的不同类别,确定金融扶持项目、贷款规模和方式,重点支持有市场、有效益、有信誉,并且能够增加就业、还本付息的中小企业,开创银企双赢的局面.

2.当地人民银行要帮助协调、解决好金融机构与中小企业在信贷需求、提供金融服务等方面出现的问题,要督促金融机构建立和完善中小企业信贷服务的组织体系,经常与政府有关部门(服务中介部门)沟通,建立和完善适合本地区中小企业特点的发展环境.

3.当地人民银行要充分利用再贴现、再贷款等货币政策工具,对国有商业银行持有的中小企业未到期的银行承兑汇票,优先办理再贴现.可以加大金融机构对中小企业贷款的利率浮动幅度,通过高风险、高收益 的利率政策促使金融机构在对有发展前景的中小企业提供贷款支持时,获得满意的利息收入,以调动金融机构对中小企业支持的积极性.

(二)金融机构应因地制宜地加强对中小企业的支持力度

1.国有商业银行要改进贷款的授权授信制度.国有商业银行应根据地区经济发展差异和分支机构的经营管理水平,来规定旗县级支行的信贷权限,减少审批环节,建立和完善适合中小企业特点的评级和授信制度.允许县支行在核定的贷款额度内自主审查发放,报上级行备案,对超过授信额度的实行逐笔报批.

2.金融机构要灵活掌握中小企业贷款期限,改进贷款操作程序.金融机构可根据各类型中小企业的不同生产周期、市场特征及资金需求,合理确定其贷款期限,也可将短期贷款调整为长期贷款进行尝试；同时在防范风险的基础上,科学改进贷款收回再贷操作管理模式,不能单纯地坚持贷款到期必须无条件收回后才能续贷的这一标准,要根据需要调整和放宽借贷条件.并对信用好的企业票据,银行要办理相应的承兑、贴现业务,加速资金周转,为企业提供全方位的金融服务.

中小企业贷款的金融制约因素探析参考属性评定

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3.金融机构要不断加强信贷产品创新,完善利率定价机制.当前,农村信用社应进一步开展“信用一证通”工作,扩大发放面和覆盖面,增加授信额度.国有商业银行机构可以根据需要推出“创业通”贷款品种,选择由中小企业的法定代表人承贷或者由入股成员家庭资产作为抵押物.同时,要配合人民银行“利率杠杆”的作用,提高信贷资金供给弹性,促进商业银行在中小企业融资上建立“双向选择”渠道,缓解中小企业融资的瓶颈.

4.金融机构要完善中小企业担保贷款管理制度.进一步拓宽抵押物和质押物的范围,切实改变目前只认可房地产和通用设备抵押的做法,加快开发符合中小企业资产状况的抵押和质押金融产品,将存货、原材料、应收账款、摊位证、股权证等纳入抵押物和质押物的范畴,并尽可能使抵押物的实际价值更加接近抵押价值,充分发挥其应有的融资作用,不断扩大中小企业担保贷款的发放规模.

5.金融机构应组建专门为中小企业贷款的管理部门,并设立还贷付息专用账户.建立中小企业贷款的管理部门,进一步完善和推广客户经理制度,强化贷款营销意识,定期深入中小企业开展调查研究,帮助中小企业搞好项目立项、生产、销售、回收贷款等方面的服务.同时设立中小企业还贷付息专用账户,按照银、企签订的协议,规定金融机构在每笔销售收入回笼后按一定比例存入还贷付息专户,并约定违约责任,促进中小企业加强经济核算,提高资金使用效益.

(三)政府要创造鼓励金融机构对中小企业贷款支持的外部环境

1.成立专门的中小企业资信评估组织,统一评估标准.建议从房地产部门、审计事务所、会计事务所、资产评估事务所、保险公司等部门抽出骨干力量组建中小企业资信评估部门.专门对中小企业以抵押获得贷款的资产市价进行评估、登记、公证、保险,统一评估标准,保证评估质量的科学性、公正性、通用性,使中小企业信用等级成为银行发放贷款的必要条件,使金融机构认可对中小企业贷款抵押资产的评估结论,

2.政府要坚决克服地方保护主义,及时协调解决金融部门、中小企业在经营活动中遇到的问题,制止各种逃废金融债务行为,依法行政,切实解决当前金融诉讼案件中起诉难、判决难、执行难的问题,增强金融机构为中小企业办理贷款的信心.

3.建立中小企业信贷激励和补偿机制.由财政出资,对银行新增中小企业贷款总量的,视情况给予奖励：对发放中小企业贷款而产生的风险给予一定补偿,鼓励、支持银行增加对中小企业的信贷投入.同时,要指令有关职能部门建立绩优中小企业帮扶名录,供金融机构贷款时参考,加强金融机构对中小企业贷款的支持力度.

4.全方位推进中小企业信用体系建设.地方政府要提高对中小企业信用体系建设重要性的认识,依托人民银行建设的企业信用基础数据库,以金融业统一征信平台建设为基础,组织有关部门对辖区中小企业发展及融资现状进行调研,归集掌握的中小企业和个人信用信息,形成包括各行业信用体系、覆盖辖区的中小企业信用体系,真实、全面地反映中小企业信用情况,为金融机构支持中小企业贷款搭建平台.

5.政府要进一步加大中小企业信用担保体系建设力度.建立信用担保机制是解决中小企业担保难的有效手段,是扩大金融机构对中小企业放款规模的有效方法.要支持民间资本出资组建商业性担保机构,扩大担保资金来源.要探索以产业、行业协会或乡镇、社区等为单位,组建支持中小企业会员制互助性担保机构,提供互助性融资担保服务.同时,建立跨地市由旗县、地市、省(区)三级机构分层次的中小企业信用担保体系,担保业务以地市为主,以此促进县域经济的发展,使之运营市场化.

主持人：孙志忠

成　员：冯振辑汤丽梅张春燕马莉华

执笔人：冯振辑

(责任编辑　钟辉)中小企业贷款的金融制约因素探析

课题组

摘 要 ：中小企业融资难是经济发展中的常态问题.本文在对扎鲁特旗调研的基础上,研究了制约中小企业贷款的金融因素并对此提出了相关建议.

关 键 词 ：中小企业；金融支持；制约因素

中图分类号：F278.43　文献标识码：A　文章编号：1007-4392(2010)09-0050-03

中小企业作为我国国民经济的重要组成部分,近几年取得了飞速发展,成为经济建设的一支决定性的增长力量.但目前在困扰中小企业发展的各类问题中,“贷款难”问题依然比较突出,尤其在经济欠发达地区,绝大多数中小企业在金融机构获得资金支持难,金融对当地经济发展的资金支持乏力.“贷款难”问题成了欠发达地区中小企业发展的“结症”.因此,笔者就所在县域中小企业贷款难问题进行了专题调研,分析了辖区中小企业贷款的金融制约因素.

一、制约中小企业贷款的主要金融因素

(一)间接的金融制约因素：对中小企业服务,支持体系不健全

1.缺乏统一的规范中小企业资信评估标准.目前,笔者所在旗县各金融机构开展的信贷业务,除联社发放部分小额信用贷款外,其他主要是保证、抵押或质押贷款.由于中小企业以抵押获得贷款的资产大多为不动产,这些资产的抵押都需要对其市价进行评估、登记、公证、保险.而笔者所在旗县的房地产部门、审计事务所、会计事务所、资产评估事务所等各部门,各自都有自己的评估体系.在资信评估中对中小企业的各项资产评估不一.很难形成准确的估价,严重影响了对企业资信客观公正地评定,失去了金融机构对评估结论的参考价值.

怎样撰写企业信用学位论文
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2.担保机构建设滞后,不能满足中小企业的融资需求.据调查,笔者所在旗县在工商部门注册的担保公司只有1家,担保贷款1990万元.由于担保公司的运作目前仍处于探索发展阶段,在风险防范和服务企业之间很难求得平衡,担保公司由于业务开展过于谨慎,反担保条件苛刻,收费也比较高,失去了应有的担保服务功能.而银行又对中小企业贷款担保人这一要素要求相当严格.据抽样调查显示,去年未获批准的40笔贷款申请中,有21笔主要原因在于“抵押担保”不符合要求,占比近50％.

3.司法部门对金融机构的权益保障不够充分.由于社会信用环境较差,地方政府对信用环境建设重视不 够,有的中小企业借改制之机逃废银行债务,导致银行部分信贷资产质量持续恶化.有的中小企业生产的项目是地方政府所支持的项目,一旦经营不善,就造成银行信贷资产的损失,并且银行常常在信贷维权中,出现起诉难、判决难、执行难的现象,银行在为中小企业办理贷款中难以得到法律保障.不能够及时处置中小企业所形成的不良贷款.所以银行不愿意为中小企业办理贷款业务.

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1.金融市场不够发达.一是服务中小企业的金融机构不够健全.笔者所在旗县只有工、农2家国有商业银行,1家信用联社,1家农发行,而小额贷款公司、邮储银行、农村资金互助社等新型金融组织刚刚起步.尤其在农村牧区的一些乡镇企业中的农畜加工业资金需求得不到

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