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摘 要 ：运用知识管理技术控制金融风险是我国商业银行风险管理的重要手段.本文在对现有银行信息资源进行交流、共享、整合和挖掘的基础上,充分利用数据技术和网络技术,构建一个知识共享平台,实现知识积累、共享和交流；同时,建立以风险指标为管理手段、金融品种为管理单元、效益为管理核心的金融风险控制业务系统,对商业银行的各种风险做出科学的评估、分析和预测,为银行管理决策部门及时提供灵活的决策分析工具和处理机制,从而有效预测及防范风险,减少银行资产流失.
如何写风险硕士小论文
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关 键 词 ：商业银行 风险控制 知识管理
2008年以来,美国的次贷危机席卷全球给全球经济造成了持续沉重的打击,其中对银行业的伤害更为直接.通过这场史无前例的金融危机,金融系统的风险控制和监管被提到了前所未有的高度,人们深刻认识到规避风险的重要性.西方银行的纷纷倒闭及破产给我们很大的启发,更重要的是给我们银行风险管理带来许多思考.借助知识管理信息技术,管理我国商业银行,预测金融风险,以便采取相应的对策化解金融风险带来的危害,增强我国商业银行的抗风险能力,为我国经济发展营造良好的金融环境,使我国经济健康顺利的发展就显得非常必要.
一、当前我国商业银行金融风险的表现形式
金融风险是指经济活动中由资金筹措和运用所产生的风险,即由不确定性引起的资金筹措和运用中形成损失的可能性.商业银行自诞生时起就面临着各种风险,而风险管理一直以来就是银行的主要且核心的业务.当前,我国商业银行金融风险主要有以下几种形式：(1)信用风险.信用风险是商业银行在其业务中所面临的最主要和最复杂的风险.它被定义为债务人或金融工具的发行者不能根据信贷协定的约定条款支付利息或本金的可能性.换句话说,信用风险是由于借款人违约或其信用质量发生变化而可能给银行带来的损失.商业银行的信用风险主要体现在不良贷款当中,我国商业银行的不良货款一直是比较严重的.目前,我国整体社会缺乏一个有效的信用制度,人们信用观念淡薄,信用关系中人为的违约行为普遍,从而使风险骤增.(2)流动性风险.商业银行经营的一个基本要求是要根据吸收存款的期限来合理配置自身贷款等资产的期限,从理想的状态来说,短期贷款／短期存款、中长期贷款／长期存款的比例应该大致与各项贷款／客户存款的比例相当.流动性风险是商业银行所面临的重要风险之一,我们说一个银行具有流动性,一般是指该银行可以在任何时候以合理的价格得到足够的资金来满足其客户随时提取资金的要求.银行的流动性包括两方面的含义：一是资产的流动性,二是负债的流动性.资产的流动性是指银行资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力；负债的流动性是指银行以较低的成本适时获得所需资金的能力.当银行的流动性面临不确定性时,便产生了流动性风险.(3)财务风险.商业银行财务风险是指商业银行财务活动中由于各种不确定因素的影响,使财务收益与预期收益发生偏离,因而造成损失的机会与可能.商业银行财务风险通常表现为资产流动性下降、营运资金不足、资产负债率过高、综合盈利能力下降等等.(4)利率风险.利率风险是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性.巴塞尔委员会在1997年发布的《利率风险管理原则》中将利率风险定义为：利率变化使商业银行的实际收益与预期收益或实际成本与预期成本发生背离,使其实际收益低于预期收益,或实际成本高于预期成本,从而使商业银行遭受损失的可能性.指原本投资于固定利率的金融工具,当市场利率上升时,可能导致其价格下跌的风险.一般来说,商业银行利率风险的成因主要有外部和内部两种因素.外部因素主要包括国内政局的演变、经济形势的恶化、宏观政策的转轨、金融市场的波动、国际利率的变化等,这些宏观因素将影响市场利率水平的走势,最终对商业银行产生正面或负面影响.内部因素主要包括资产负债结构,如期限、利率、数量等的失衡；利率决策管理的失误；利率操作人员的人为失误等,这些微观因素是影响商业银行利率风险的内部原因.(5)金融创新及衍生业务风险.由于银行传统业务――存贷业务的赢利局限,商业银行通过金融创新来寻找新的业务来拓宽其赢利渠道,于是,追求利润、逃避监管的巨大动力激励着银行将其业务重点逐渐从传统的信贷市场转向了另一类业务：表外业务.如承诺、担保承兑、买卖金融期货合约、安排调期和互换等.在我国由于许多关系还未理顺,法规管制乏力,金融市场不发达,金融工具种类较少,创新的成本和所带来的风险都很大.(6)市场风险.市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险.市场风险存在于银行的交易和非交易业务中.由于我国商业银行自成立以来,尚未经历一次非常完整的利率波动周期的洗礼,故在今后它的运行将暴露在由价格波动引起的市场风险中.一方面,部分企业将银行信贷资金投入股市,加大了股市的泡沫成分,间接危及银行信贷资金的安全；另一方面,企业债券清偿风险也不断加大,其中大部分债券是由国有商业银行担保或代理发行的,由于企业经营效益不好,到期无力兑付,往往需要银行垫付,企业风险随之转化成金融风险.(7)内部管理风险,即银行内部的制度建设及落实情况不力而形成的风险.近几年来随着我国银行业“四法一则”的颁布,金融业已步入了依法管理和经营的良性轨道,但由于管理不善,银行内部经常发案,大要案发生率一直居高不下,给银行造成了很大的损失.
由此可见,我国商业银行面临的风险多多.如何将风险控制在一个较低的水平已经成为我国商业银行发展壮大的迫切要求.现代商业银行发展的实践证明：风险控制和商业银行自身发展密不可分.控制风险、减少风险正是为了商业银行自身更好的发展.只有稳健合规经营、资产质量优良的银行才能真正留住并不断吸引有发展潜力的优质客户群,才有持久发展的生命力,而资产质量差的银行,包袱日益沉重,不良资产大量侵蚀利润,不仅不能吸引优质客户,还会丢失原有较好的客户.
二、知识化管理是金融信息化的第三次飞越
1、金融信息化及其发展历程.信息化是21世纪国家现代化的基本标志,作为具有现代经济核心地位的金融,注定了其与信息技术的必然结合.所谓“金融信息化”,是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源等四要素组成的国家信息基础框架之上,由具有统一技术标准,能以不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络,将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起,创造金融经营、管理、服务新模式的长期系 统工程.金融信息化的实质,是新兴的信息技术对传统金融业的一场经济革新,主旨在于把金融业变成典型的基于信息化技术的产业,信息系统成为金融产业战略决策、经营管理和业务操作的基本方式.金融信息化是社会经济与金融业在信息技术应用上长期相互作用、相互适应、螺旋上升运动的历史延续,深刻体现了与时俱进性的特征.金融信息化的实质就是金融现代化.金融业的信息化进程可以概括为：以数据大集中为前提,以完善的综合业务系统为基础平台,以数据仓库为工具,以信息安全为技术保障,打造出现代化、网络化的金融企业.我国金融信息化的起步晚于西方先进国家,但是国内金融信息化的发展历程大致与国外类似.金融信息化一般历经三个过程：第一是电子化,电子化使银行告别手工记录和纸张文档,它是信息化的基础.目前国内大部分银行已基本上完成了或正在继续完成基础性的电子化.第二是信息化.即利用数据仓库和管理系统把金融数据转化为有用的信息以支持管理决策,目前运用于国内许多银行的研究部门和金融研究机构.信息技术不但在建设方便、高效、安全的金融服务体系中发挥基础作用,而且对于提高
风险有关论文范例
2.知识化管理是金融信息化发展的必由之路.知识管理(KnowIedge ManagemenllKM)
就是为企业实现显性知识和隐性知识共享提供新的途径,它是以信息技术为基础、以知识为核心的管理模式,具有网络化、动态性、连续性等特点,其实现过程具有层次化、阶段化的特征.知识管理的目标是利用集体的智慧提高企业的应变和创新能力,从而不断强化企业的核心竞争力,实现经济绩效方面突破性的进步.知识管理的两个直接目标是知识共享与知识创新.个人的价值并不在于他掌握了别人不懂的技术,而在于他能在多大程度上与别人共享并革新这一技术.只有在知识充分共享的基础上,才能促使显性知识与隐性知识之间以及二者内部的转化与创新,从而形成一个良性发展的知识链,并最终将企业再造成一个具有竞争力的知识型组织.知识管理包括几个方面工作：建立知识库；促进员工的知识交流；建立尊重知识的内部环境；把知识作为资产来管理.“创新化与服务化”是金融业未来发展的基石,由于知识的沉淀、共享、学习和应用,是“创新与服务”的源泉,所以知识管理系统的建设,成为现阶段金融信息化发展的重点.知识管理能够帮助金融企业解决很多实际的问题.除了通常所说的把显形的知识(显性知识)收集、保存和整理起来,为金融企业的管理和决策服务.更为重要的是,知识管理可以把存在于人们大脑中的、难以表述的知识(隐性知识)也以某种方式储存保留.21世纪国际金融业发展的趋势之一就是智慧资本成为金融业发展的灵魂,金融业的知识含量愈来愈高.金融业是一个信息密集型行业,涉及大量的数字和符号的储存、处理和传送.由于利率、汇率和股价的频繁变动,金融业所提供的服务有极高的“时间价值”.由此可见,金融业是最适合推行知识管理与数据挖掘技术行业,是典型的知识密集型行业.数据仓库以及数据挖掘等知识发现技术在金融业大有用武之地.决定银行业竞争优势的关键因素,将从传统的机构网点数量、存贷款业务规模等转为对金融知识开发、创新与有效运用的程度.知识管理经历数据收集、信息挖掘和知识发现的三个历程,知识不仅仅是被动地收集数据,或者将信息按某种既定的方式排列以便于搜索,而且包含了银行在实践中总结出来的行之有效的工作方法和步骤.知识管理运用了当今先进的信息技术,如：数据技术(包括数据库、数据仓库和数据挖掘)提供了信息储存和知识发现的工具,网络技术(包括互联网、移动网和万维网)提供了在全球范围内实时自由交换信息的巨大平台,运用知识发现技术和金融学及管理学模型可以提供金融商务智能和支持一对一的客户关系管理.并在此基础上不断创新,开发出新产品,满足客户日益增长的多种需求,从而保持金融业的长期可持续发展.
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三、基于知识管理的商业银行金融风险控制系统构建
金融是现代经济的核心,银行业是金融业的重要组成部分.银行的风险控制能力越来越被视为其核心竞争力的一个重要组成部分,拥有完善的风险管理的银行,能够在与同业的竞争中赢得战略性优势地位.目前我国商业银行建立一个健康、稳健的金融风险控制系统已是迫在眉睫.
1、系统目标.一般来说,金融行业内的各企业建立知识管理系统的目的都各不相同,但大致力可分以下几种：第一、知识管理系统的构建必须要求速度快、查询准,从而大大缩短工作人员的查询时间,并充分实现知识共享.构建起客服部门与业务部门的沟通渠道,及时将相关业务解释作深入浅出的注解后纳入知识库,增加知识存储,实现知识沉淀.第二、运维部门工作人员通过知识管理系统,将日常工作中遇到的典型问题、好的工作方法、最新的业务知识积累到知识库中,当有类似问题出现时,工作人员可以直接在知识库中进行查找,从而提高问题的解决时间,故障解决质量.第三、围绕各自的业务、管理、文化等多个维度建设建行知识库,以知识库为核心,依托当前主流的技术手段,促进管理制度的完善,促进学习型文化的导入实施,促进建行知识分享性企业文化的建立和完善,加快自身发展,提升行业竞争力.第四、在各企业内部,人员的调动以及离职也是不可避免的.知识管理系统需要将岗位知识经验进行沉淀积累,使原工作人员的经验得到保存、新上任工作人员能够尽快掌握相关技能,适应工作.
我们设计并构建的商业银行金融风险控制系统的目标在于：在对现有信息资源进行交流、共享、整合和挖掘的基础上,充分利用数据技术和网络技术,为商业银行管理提供一个知识共享平台,实现知识 积累、共享和交流；同时,建立以风险指标为管理手段、金融品种为管理单元、效益为管理核心的金融风险控制业务系统,对商业银行的各种风险做出科学的评估、分析和预测,为银行管理决策部门及时提供灵活的决策分析工具和处理机制,从而有效预测及防范风险,减少银行资产的流失.
2、系统架构.商业银行的知识管理系统必须与核心业务结合,融于运营的过程,是业务流程的重要一环.基于知识管理的商业银行风险控制系统主要包括数据源、数据分类整理、数据管理、数据交换与应用控制、业务应用、行业用户等组成.图1所示.
3、系统功能.该系统主要由知识管理平台、风险模拟系统和综合业务管理系统三大部分组成.知识管理平台主要实现金融信息(财务、客户、市场信息等)、金融知识(案例、规章、措施、建议等)的查询和管理；风险模拟系统主要模拟各种情况下的金融风险因子的变化,它把数据变成信息以支持管理决策,把信息变成知识以优化管理决策；综合业务管理系统主要是帮助风险管理者有效地识别风险、计量风险、监测风险和处理风险,从而达到有效控制金融风险的目的.
(1)金融风险控制的知识共享平台.商业银行管理涉及多个行业管理部门和多个交叉学科,而信息的共享与交流一直在行政管理和技术管理两个层面上存在困难.因此,要建立涉及银行领域的各个部门的数据共享机制,在此基础上,运用知识管理的先进理念和技术,按照行业管理与区域管理相结合的方式,实现了资金流循环全过程的监控管理,并建立了跨部门、跨区域、多层次、多系统之间金融风险知识共享平台,实现了金融信息的统一管理,为银行领域和社会公众等不同用户提供信息共享服务,促进信息交流与共享,扩大知识利用的程度和范围.如图2所示.
我国商业银行业在发展过程中,已积累了大量的客户数据和经营数据.为更好地实现数据共享,在金融风险知识共享平台建设中,需采用多项关键信息技术：一是数据库技术.数据库技术是信息系统的一个核心技术.面对金融领域海量的数据,如何组织和存储数据,如何高效地获取和处理数据,是一件非常复杂的难题.如何基于关系型数据库解决非结构数据(doc、him、txt等)的管理问题,需考虑新的数据模型构建技术；如何从海量的各种各样的数据和业务系统里提取所需要的数据,形成知识库,需采用先进的数据仓库技术.在网络社会中,商业银行客户已经成为真
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