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摘 要 ：本文从农村信用社的实际出发,就农村信用社目前所面临的各种风险,形成风险的主要原因和防范、化解金融风险的对策进行了阐述.对农村信用社防范和化解金融风险,增强农村信用社的竞争实力具有重大意义.
关 键 词 ：农村信用社 金融风险 防范 化解
金融风险是指农村信用社等金融机构在经营和管理过程中所面临的资产损失的可能性与盈利减少的可能性.农村信用社处于特殊地位与职能,即农村信用社是服务于“三农三牧”,因而其金融风险也具有不同于商业银行与政策性银行的特殊性.
一、农村信用社金融风险现状
一是农村信用社不良资产、不良贷款占比较大,存在严重的信用风险；二是农村信用社财务、信贷、支付结算等内部流程执行不到位造成案件频发,形成严重的操作风险；三是农村信用社资本充足率不高,存在流动性风险；四是农村信用社资产利润率低,利息回收率低存在市场风险；五是部分员工素质低、信用观念淡薄,由于利欲熏心,形成以权谋私、以贷谋私、篡改账目等形成道德风险问题；六是由于农村信用社近几年来信贷投放过快,潜伏新的金融风险.
二、防范和化解农村信用社金融风险的对策
农村信用社以安全营运为目标,以规范管理为手段,着力提高风险分析、控制能力和水平,强化全员、全过程、全业务风险管理体系,有效防范市场风险、操作风险和信用风险.农村信用社不同于其它商业银行,抗风险能力较低,在防范和化解金融风险的问题上不能照搬其它银行的经验.必须在借鉴商业银行经验的基础上,结合自身实际分析自身在风险管控、业务创新、战略选择等方面的局限和不足,形成一套符合自身的防范和化解金融风险的对策,并不断加以改进和完善.
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1.建立完善的风险管理制度体系
农村信用社是农村金融机构的主力军,农村信用社的健康、稳健发展至关重要.随着农村信用社改革的不断深入,强化风险管理,有效防范风险,构建完善的风险管理制度体系已经成为农村信用社改革和发展的重中之重.
首先,根据情况变化和形势发展,不断增加管理制度对风险点的覆盖密度,及时发现并弥补制度设计和执行上的缺陷,不断完善风险管理制度体系.其次,针对不同业务的风险控制手段、控制程序及管理要求做出统一的制度规定,相关业务部门和分支机构要结合各自业务特点和实际情况,对风险管理的具体操作流程、方法和事项作详细规定.最后,改变传统的行政管理方式,把制度建设与业务流程改造、技术手段创新、管理工具开发等紧密结合起来,不断提高管理制度的系统性和可操作性.
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2.合理运用资金营运管理
一方面要大幅度提高资产质量,努力降低资产流动性风险.要合理运用资金,要坚持审慎的经营原则,科学判断经济形势.2009年一季度我国新增人民币贷款达4.58万亿元,这一数字超过历年新增贷款量,并且几近完成全年计划新增贷款总量.信贷如此放量,为我国历史上罕见,对经济可能产生的影响不言而喻,但重点是能否用到“刀刃”上,对保增长、保民生、保稳定发挥真正的作用.因此农村信用社要严格控制对高耗能、高污染和产能过剩行业企业的贷款,牢固树立“立足社区、服务三农、服务城乡”的经营宗旨,加大对支农、小企业、个体工商户等的金融支持.要加大对不良贷款的盘活力度,真正做到“前清后不乱”.
3.严把信贷管理关
（1）贷前调查要把好风险准入关.信贷人员应多渠道、多层面、多方面地调查,了解借款人或创业者的道德品质、经营状况和社会负债等情况.要对企业所提供的财务报表进行细致地分析,了解其资金动态,客观评价其经营状况、销售业绩和风险情况.要深入了解担保人的担保资格、经济实力和信用状况,了解抵押物的真实市场价值和变现能力.
（2）贷时审查要把好风险控制关.风险部门要对调查人员提供的资料$
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（3）贷后检查要把好风险管理关.要进一步拓宽对借款人财务和非财务信息的收集渠道,定期了解借款人、担保人的经营情况和资金投向,加强对抵押物的管理和检查.对大额贷款要定期作出调查报告,对检查出的问题必须及时做出处理.
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