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近日党中央发布《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》,两万多字内容覆盖经济、政治、文化、社会等诸多领域.为此,记者采访了全国政协委员、中国银行监事、中国东方资产管理公司原总裁梅兴保,解读未来金融改革地图.期间,梅兴保表示,如果按照政策由营资本来发起设立银行,这就可以最大惠及民生,提供“货比三家”的机会,对中小企业融资提供很大帮助,而且对老百姓也会是制度利好.
记者：近日,党中央发布《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》,我们看到《决定》提出,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构.不久将看到有越来越多的民营银行出现在我们的身边,是否意味着中小企业融资更加便利?
梅兴保：只要这项改革的措施逐步落实,中小企业融资难的问题会得到一个很大的改善.比如说它允许符合条件的民营资本可以发起设立中等规模的银行,它是允许设立的,过去是研究设立,所以一直没出来.还有就是其他金融也可以,包括保险,包括租赁,等等,这条政策的含金量是很高的,不仅是对中小企业融资的便利也很大的帮助,而且对于老百姓也会是制度说的利好.
记者：老百姓从利好当中得到什么实惠?
梅兴保：是这样,现在我们金融业经过这几十年的发展,特别改革开放以来,在大城市东部地区发展很快,金融机构的多样性、服务产品多样性都不错,有的与国际接轨.但是大家看到东西部地区,特别边远地区农村,它的金融是很不够的,就是在城市那些社区,那些低收益人群享受到也是不够的,那么怎么办?所以说这次党中央政策上、体制上一个意见,一个规定,就是要发起设立民营资本中小型金融机构,因为我们现在金融绝大多数是大型的金融机构,它垄断性太强,它的机构网点太多,但是在社会偏僻地区,因为还要照顾它的盈利性,所以中小型立足于基层,扎根于民间的金融机构少,这样怎么办?所以说需要有民营资本来发起设立,这个是最大惠及民生的,第二方面货比三家,第三方面自己其他的一些金融方面的需求能够更多的得到满足,所以后面提出来,这次《决定》提出来一个发展普惠金融的战略上的任务.
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记者：普惠金融其实我们看着两个普惠,普及大众,惠及民生,其实从整个发展过程当中,您觉得还有什么联系?
梅兴保：普惠金融提出是一个新亮点,就像最近几年来,为实体经济服务,这个大家已经讨论的差不多了.现在发展我们的普惠金融,就是从这个概念来说是从包容性金融借鉴而来的,但是包容性金融老百姓听不懂,国际上用这个概念.我们党的《决定》中间发展普惠金融,很直观大家使我们搞金融明确,金融要对改革的发展要惠及民生,这个是金融行业领会到,党和国家执政为民的理念,就是说使我们的经营服务要面向边远地区、贫困地区、农村来,使广大农村的农民弱势群体,他能够享受到金融改革的成功,所以我们理财产品的设计,一些金融服务的产品创新,不要老盯着那些有钱人,要想着那些低收益的群体,他们有什么样的服务和什么样的需求,他们汇款不方便,他们用手机也不方便,当然手机现在在普及,这些服务的产品和服务的项目更多普及,面向于这种低收益人群和偏远地区的人群.
记者：其实在谈到银行规模上,这次注意到大型银行以前垄断性,可能会收缩一些盈利问题,这次允许设立是中小型银行,规模您怎么看?
梅兴保：根据我们主管部门一般的约定俗成的话,而且银监会对于大银行有个明确的规定,现在五家,过去四家,中农工建再加上交通银行,这是大银行,主要从资本金的概念来分类的话,据我现在统计,一千亿以上的资本金,四五千亿,甚至有的万亿,咱们之所以资本的规模,中等银行应该就是数百亿,一百亿到八九百亿,这个是中等规模的银行,小银行应该是几十亿,少的几个亿,这样的规模的资本,那么资本金几千万,几百万银行办起来意义就不大了,因为它有很多限制.所以允许民间资本可以发起设立中小银行,几百亿的银行都可以发起设立,这对于民间资本是个重大的利好.因为设计个小银行,没有几家民营企业可以建立起来,而且现在民营资本很大走向国际,有的接近世界五百强了,所以可以来做中型银行,这个对于民营资本,今后民营企业发展的方向上是重大的利好.
记者：我们注意到在《决定》当中提出,建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制.这里的金融机构主要是指能够吸收存款的银行类金融机构吗?我们也理解到说存款保险是不是意味着老百姓存在银行里的钱不再是百分之百的安全了呢?
梅兴保：这个政策改革措施的提出,恰恰是为防患金融的风险,使老百姓的存款更加普遍性得到安全,更加安全.因为存款保险制度我们研究往往是和利率市场化的改革做一个配套措施提出来,但是不仅是有利于利率市场化的正常推行,它有利于整个银行建立一个制度化的风险防空的底线,风险防空有很多措施,监管、资本金一些比例,但是我为什么说底线,因为银行它是金融风险的行业,是负债,所以必须要吸收老百姓的存款,作为老百姓来说存款能不能得到保证,所以国际上都有这样的制度安排,就是说你的存款存到银行以后,银行要按照一定的比例把存款缴存到一个专门的保险机构,这个保险机构它是专门的,这个保险机构拿了这个存款之后,当哪一家银行出现了资金困难可以给你支持.
记者：对金融市场影响有多大?
梅兴保：对金融市场,对于大银行来说,我们现在进行研究,大银行是不愿意做这个推出存款保险制度,因为大银行有国家信誉担保,出点事,他认为自己可以解决,对于整个金融市场来说,恰恰对于中小银行,如果不使用存款保险制度就不公平.但是存款保险建立以后恰恰在安全上基本上平等,安全性这个问题来说,因为我存款以后,出了问题小银行业可以兑付,建立金融市场公正性竞争秩序是非常有用的一个制度性安排.
记者：我们也看到说研究建立住宅政策性金融机构,《决定》当中提到这样一个,说是“推进城市建设管理创新”中要求“研究建立住宅政策性金融机构”,文中很简练,这样的一种机构是不是给城市中特定群体购房提供金融支持? 梅兴保：我先要把这个概念说完整一下,《决定》提出来研究建设管理创新,和研究建立住宅政策性金融机构,前半句是城市基础设施也要建立政策性金融机构,后边半句住宅,但是这是一家,这个政策对于今后地方会不会出现有地方政府出资,或者有政府背景政策金融机构支持基础设施建设,这个是开了口子的,我们今后来讨论,那么您刚才提到是住宅政策性金融机构,这个在国外也是有的,主要它是为了把住宅类似于公积金这样的基金能够集中起来,给予一
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简单地说,住房有政策性,政策性的因素在里边,那么实际上就是有政策性的一些业务,政策性的住房业务,以银行的办法进行运作,因为主要是资金的来源,可以让金融机构发债,然后利率上可以比商业银行一定更加优惠,类似于现在有一些住房公积金贷款,我认为如果住宅性基金完善以后,住房公积金贷款可以划到住房金融机构.
记者：完善人民币汇率市场化形成机制,加快推进利率市场化,加快实现人民币资本项目可兑换.分析认为,利率市场化攻破最后堡垒的存款利率上限管制将会加速.存款利率上限管制一旦放开,对于老百姓,谁家利率高,就存谁家.这会引发商业银行间的不良竞争吗?
梅兴保：利率市场化这是《决定》中间明确提出来,加快推进利率市场化,今年已经放开存款利率市场化,这个结果也比较平稳,现在最关注就是存款利率市场化,以及一些相关汇率市场化形成机制,这个是金融体系改革一个牵动全局的一项改革措施.所以现在这项改革按照加快推进的要求的话,应该是三步走或者两步,就是要分步推进.第一步在这样政策导向上,我们现在商业银行和其他金融机构练好内功,自己对于利率的定价,要提高自己的定价水平,什么样的利率我能够承受,能够承担,根据我的资产综合考虑来进行,什么样的利率高到什么底线我有不能做了,不能为了整体利率高低恨不得都进来.第二种说在利率市场化过程中,为了做好准备,监管部门有意识放开一些中间过度性产品,为利率市场化铺路搭桥,比如现在已经很多规范的理财产品,实际上体现了不同的理财产品有不同的利率,这个实际上也是存款利率一种过渡性的放开.
另外还有一种银行之间可以转让的大额可转让承担,它的发行和交易,就是人民银行业说了这个是,也允许符合一定条件的银行推进这种大额和转让承担,这个也是不同利率.特别重要的是,《决定》中间提出来要完善国债收益率体现,这是一个新的提法,但是比较专业,实际上这个说白了,因为国债基本上没有风险的,它的利率的情况是直接可以作为市场利率化参照,收益率高低.简单地说,它对于存款利率定价是有直接的参照和基准.
记者：现在很多银行理财,比如举几个例子,半年的5%,5.5%,像现在一年定息额存款3.8%,理财肯定要比存款高,如果说利率存款上限管制加速,商业银行会推出一些比如高利率这样存款的吸引的信号,如何老百姓去甄别这些高风险的.
梅兴保：从监管机构来说,它要进行科学有效的监管,要出一些指导性政策性利率的导向,同时要求银行金融机构进行自律,不要搞恶性竞争,那对老百姓来说,利率市场化以后,他选择在安全性,首先是资金是不是存款比较安全,在安全可靠的前提之下,货比三家,哪家存款利率高,就买哪家利息产品.所以储户应该更多平常关心一下银行的信息,特别银行都上市,关注一下它内部的情况,要去选择,有风险的意识.同时有些老百姓如果有了钱,缺钱,刚才说有钱,那么缺钱以后我们借钱,利率市场化现在放开了,现在我们关注有钱的老百姓怎么去选择银行做理财,多了一些选择,就近的前提之下要看一看安全和效益. （2013-11-25 10：23）
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记者：其实在《决定》健全多层次基本体系,直接融资除了债券市场,公众最为关心的应该还是股市,三中全会这个《决定》提出健全多层次资本市场体系,推进股票发行注册制改革,多渠道推动股权融资,发展并规范债券市场,提高直接融资比重,您能与我们谈谈注册制与审核制的本质区别是什么吗?
梅兴保：这次《决定》讲的很多,很重,与历届一些中央有关《决定》和经济体制改革《决定》来说,这次对资本市场说的比较重要,说的比较全面,这是少有的,以前对于国有银行总是说的很多,这次抓住了我们现在资本士邦发展一些重要问题,重要问题首先就是说,资本市场的发展和资本市场直接融资的,那么现在直接融资比重要增加,使企业和老百姓缺钱,更多通过资本市场想办法,不一定通过找银行.
那么资本市场要健康发展,牵动全局就是发行体制的改革,发行制度的改革牵一发而动全身,因为什么样的企业能够上市,它涉及到市场的发行,同时它也涉及到退市,那么发行来说有什么样的办法来规范来发行,现在一直是审核制,审核制是我们监管机构把很多力气放在上市之前,能不能上市,上市之后三年盈利,这个包办很多,那么这个实际上就是本末倒置,因为我们健康的股市,企业能不能赚钱,让投资者说了算,你公布的信息,向资本市场发布的信息是不是真实的,重点的监管就监管信息,这个注册制改革是整个上市制度重大的体制上的变化.除了监管部门要监管的观念体制和工作重点进行变化以外,我们的投行中间机构也不能包装企业怎么上市,拿到很高的服务费,而且注重品牌长远的发展,注重审核企业,把关企业的这些真实性.那么对老百姓来说,实际上是注册制改变以后,这个也要有一个风险的意识,同时整个有个很好&#
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