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为了鼓励县域法人金融机构将新增存款用于当地贷款,加大县域经济建设信贷投入,进一步增强农村金融服务力度,支持地方经济发展,人民银行会同银监会制定了《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法》（以下简称考核办法）,该考核办法执行以来,极大的提高了县域法人金融机构的积极性,经营水平,放贷力度,进一步提升,受到了当地政府的关注与好评,但在执行过程中也面临着一些困难和阻力,急需及时研究解决.以德宏州为例,县域法人金融机构主要是农村信用联社,目前总共有5家.2011年初,人民银行对县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的工作进行了考核,考核过程中发现经济欠发达地区考核不达标现象较为突出,德宏州5家县域法人金融机构在考核中均未达标,面临诸多困难,金融支持地方经济发展的作用得不到有效体现,引起了政府相关部门的高度重视.为此,笔者深入农村信用联社和其主管部门,对县域法人金融机构考核工作中面临的主要困难进行了研究,并提出几点粗浅的看法.
一、2010年德宏州农村信用社存贷款变化基本情况
至2010年12月31日,全州农村信用社人民币各项存款617,293万元,比年初增加190,608万元,增长44.67%；各项贷款369,333万元,比年初增加61,747万元,增长20.08%；其中,芒市农村信用合作社联社2009年年末人民币各项存款余额为129,391万元,2010年年末存款余额为173,722万元,增长25.52%；2009年年末贷款余额89,291万元,2010年年末贷款余额106,668万元,增长16.29%；瑞丽市农村信用合作社联社2009年年末存款余额为93,669万元；2010年年末存款余额为153,504万元,增长63.39%；2009年年末贷款余额为66,144；2010年年末贷款余额为82,465万元；增长24.67%；陇川农村信用合作社联社2009年年末存款余额为55,186万元；2010年年末存款余额为78,024万元；增长41.14%,2009年年末贷款余额为39,023万元；2010年年末贷款余额为49,015万元；增长25.61%.盈江县农村信用合作社联社2009年年末存款余额为98,418万元；2010年年末存款余额为134,878；增长37.05%；2009年年末贷款余额为74,336万元；2010年年末贷款余额为82,336万元；增长10.76%.梁河县农村信用合作社联社2009年年末存款余额为50,021万元；2010年年末存款余额为77,165万元；增长54.27%,2009年年末贷款余额38,792万元；2010年年末贷款余额为48,849万元；增长25.93%.从各县市农村信用合作社联社的存贷款数据变化情况看,各联社的存贷款业务都处于增长的态势,且增幅都在两位数以上,但按年度新增当地贷款/年度新增可贷资金（比例>等于70%为达标县域法人金融机构）的考核比例计算,均未达标.
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二、考核工作面临的主要困难
2011年,德宏州5家县域法人金融机构（均为县级农村信用联社）参加考核未达标,影响了考核政策的有效落实,原因主要有以下几点：
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(一)国家宏观调控货币政策的影响
2010年下半年,虽然国家宏观调控货币政策未作明确调整,但实际操作过程中银行信贷政策已发生明显变化.为控制房地产泡沫和通胀预期压力,下半年,央行三次上调银行存款准备金率,银行资金流动性受到限制,银行金融机构信贷规模逐渐紧缩,地方新增贷款势头明显减弱,新增贷款幅度减少,难于达到70%的考核比例标准.
(二)上级主管部门的影响
2010年,全国银行业金融机构普遍呈现信贷规模总量受控现象,例如云南省农村信用联社对辖内县级联社提出了“信贷规模允许年度中间有所突破,但年终必须控制在新增贷款规模计划内”的要求.为使年度内部考核能够过关,辖内各县域法人金融机构纷纷按此要求对信贷规模进行了压缩控制.2010年,省联社下达德宏县域法人金融机构信贷规模的控制数是“在2009年末的基础上净增62,240万元”,德宏办事处根据实际需要,分别下达盈江县联社8,000万元、梁河县联社10,140万元、陇川县联社10,000万元、瑞丽市联社16,500万元、潞西市联社17,600万元.受信贷规模控制,贷款增长幅度被限制,导致2010年末县域法人金融机构新增贷款增幅不明显,达不到考核指标的要求.同时,为减轻融资成本负担,云南省联社营运管理部门根据各地州县域法人金融机构资金充盈状况与资金投向情况,对全省农村信用社营运资金进行统一调配,以规避风险,达到最佳盈利效果,2010年,仅德宏州5家县级农村信用联社上存省联社资金余额就达1.56亿元.经济欠发达地区银行业金融机构资金被抽走,限制了县域法人金融机构的放贷能力,影响了金融对经济的支持作用,严重制约着贫困地区经济的持续发展.
(三)受地方经济发展水平的影响
由于不同地区的经济发展速度与水平不同,对资金需求的整体差异比较大,特别是边疆少数民族地区,经济发展的整体水平不及内地经济发达地区,经济发展过程中资金供需不匹配,差异较大.一是在我国经济欠发达地区的县域法人金融机构多以农村信用社为主,而农村信用社的资金主要用于扶持“三农”,促进农村经济发展,受贷款规模、单笔贷款额度及存贷比例考核等监管指标的管制,很少涉足地方基础设施建设或大型项目投资.二是农村富余劳动力批量外出务工,农户春耕生产、农村消费等方面的信贷需求减少,使农村信用社农户小额贷款的增量减少,没有优质的信贷项目,充盈的信贷资金也只能“待字闺中”,导致信用社有钱贷不出.
(四)受季度性资金需求的影响
县域法人金融机构服务的对象主要是农户,而种养殖业的发展季节性很强,导致其存贷款增减情况受季度性资金需求变化的影响较大.2010年12月,德宏州德宏糖厂进入开榨季节,甘蔗款兑付正常,这个时期是农户的还款高峰期,也是农村信用社的存款增长期.考核期与农村经济的季节性资金需求特点的不对称,也是影响县域法人机构考核结果的重要原因.
(五)受农村收入变化的影响
近年来,由于国家加大对经济落后地区特别是边疆民族地区的基础设施建设的投入,大片地土被征用,许多工业园区、经济开发区陆续建成,失地农民拿到土地征收补偿费后及时的存入农村信用社,致使农村信用社存款出现阶段性增长,农民的收入增加,资金需求就减少,导致农户对贷款需求的下降.
(六)受内部业绩考核的影响
年末是银行业金融机构存款业务完成情况的考核期,也是存款增长迅猛、贷款大量收回的时期.2010年末德宏辖内农村信用社的存款较上年同期增加190,608万元,但受内部控制与金融监管的影响,2010年末信用社贷款仅在2009年的基础上增加了61,747万元,存款的大幅增长和贷款的集中收回,导致年度新增可贷资金增幅大于年度新增贷款增幅,致使考核不达标.
三、完善考核办法的几点建议
(一)实行县域法人金融机构考核区域划分政策
针对经济发达地区与欠发达地区,采取区别对待政策,制定不同的考核标准,适当降低边疆、民族、贫困地区县域法人金融机构考核标准.云南省有73个国家扶贫攻坚重点工作县,25个边境县,8个民族自治州,农户经济基础较为薄弱,农户人均纯收入不高,生活水平普遍偏低,而县域金融机构考核政策的最终目的是为了鼓励县域金融机构提高经营水平,扩大经营规模,促进地方经济发展,特别增加对地方“三农”建设的信贷投放力度.因此,建议将“年度新增当地贷款与年度新增可贷资金的比例>等于70%为达标县域法人金融机构”的标准,调整为50%,以利于边疆民族贫困地区县域法人金融机构能够考核达标,将新增存款一定比例用于当地贷款,推动地方“三农”发展,使县域法人金融机构考核政策实施效果达到最大化、合理化和优质化.
(二)实行县域法人金融机构监管适度化
上级主管部门应适当放宽对县域法人金融机构贷款规模的限制与考核,加大对地方经济建设的倾斜力度.2010年末,德宏州农村信用社贷款余额369,333万元,存贷比仅为59.8%,信贷投放与银监部门考核的75%的比例还有很大空间.德宏州县域法人金融机构的可用存量资金较大,但由于受存贷比例、单笔贷款额度和信贷规模等指标的限制,贷款规模总量相对较小,对地方“三农”经济发展的支持力度明显不足.建议积极协调县域法人金融机构的相关管理部门,对其在单笔贷款额度及存贷比例政策上予以适当倾斜,允许资本充足、拨备覆盖率良好、流动性充足的县域法人金融机构,在充分评估、风险可控的情况下将存贷比例放宽至80%.
(三)给予优惠的信贷倾斜政策
对边疆、民族、贫困地区,实行适度宽松的信贷倾斜政策.例如德宏,作
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(四)完善内部管理机制
县域法人金融机构要进一步完善内部管理,加强风险控制、合理调度资金,紧紧围绕党委政府、人民银行的支农、惠农方针、政策,把握信贷投放方向,继续加大对当地“三农”建设的信贷投入,根据季节性资金需求变化特点,改善信贷投放结构,合理匹配贷款期限和利率,向农产品收购、加工、销售等方面倾斜,进一步加大对欠发达地区特色优势产业信贷支持力度,如畜牧业、水利、蔗糖、林产业的投入,确保新增存款利用最大化,保障考核政策效用得于充分发挥.
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