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摘 要 ：三农问题是我们党和国家工作的重中之重,而使农民发家致富的关键要素是资金,因此农村金融机构的服务对于农民收入的增加就有了现实意义,本文基于我国目前农村金融发展的现状,探讨我国金融存在的一些问题,并提出了相关的对策.
关 键 词 ：农村；金融；问题；对策
农村金融就是通过各种正式非正式以及半正式的制度机构安排和多样化的产品服务,比如存贷款保险和汇兑业务,为不同的农村农业和农业人口提供的一种金融服务.
一、我国农村金融发展的现状
我国农村基本上形成了有商业性农村金融,合作性农村金融以及政策性农村金融的组织体系,人民银行大力推进农村信用体系和支付体系在内的金融基础设施服务体系建设,建成了全国统一的个人信用和企业的信息数据库.农村金融支付体系建设也得到加强,吸收了符合条件的农村信用社进入小额支付系统和大额支付系统,并建立了农村信用社资金清算中心,鼓励乡村银行等新型化农村金融进入现代化支付平台,对农村信用社进行协调和监督,建立内部网络支付系统,加强管理,提升它们的效率和处理业务的自动化水平,,农村金融产品不断Ű
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二、我国农村金融目前存在的一些问题
我国农村金融经过三十年时间到积淀,已经取得了长足的进步,但是总体来讲农村金融的改革进展十分缓慢,与城市相比还有较大的差距,农村金融改革不是一般局部问题,是事关国计民生的大问题,但是当前农村金融远不能满足农村金融快速变化的需求,其中出现了一些深层次矛盾和问题.
（1）我国的农村金融供给严重不足,涉及农业的贷款增长缓慢
现阶段,我国的乡镇金融网点不足,甚至存在零金融机构的乡镇,,即使在经济发达县的一些地区,大多数的金融服务网点的覆盖也和城市有很大的差距,给农民群众的生产和生活带来了诸多的不利,有些地区乡镇区划调整过后,农村信用社也随之撤销或兼并,当地居民的日常存取款,结算贷款都有很大的不便,这些年,虽然各个地区的小额贷款公司以及新型农村金融机构的蓬勃发展,但是总体来看总量小,市场份额低,很难解决农村金融的供给不足.
涉农贷款的增长比较慢,低于同期金融机构的总体增长水平,其中商业银行贷款权上收是影响涉农贷款增长的主要原因,我国在相当长的一段时间里,农业金融机构的经营战略逐渐强调以盈利为核心,这种商业化的改革削弱了农业金融机构向农业农村经济提供服务的热情和积极性,很多的农村金融机构只存款不放贷,不利于农业的发展.
（2）农村金融服务品种相对较少,农村资金出现外流
城市的金融产品更新换代比较快,且种类比较丰富,衍生产品也相对较多,但是农村金融只能提供传统的存贷汇服务,品种单一,缺乏创新,服务简单技术落后,难以满足农村日益旺盛的多元化需求,当前农村金融机构在县乡的金融服务功能很不完善,绝大部分的村庄没有提供基本贷款业务的能力,贫困边远少数民主地区更不必说.
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农村的商业银行和邮政储蓄银行都强调支持农业的责任,但是,没有引导资金流向农村的政策引导,这些银行和邮政储蓄所拥有的资金有很大的一部分向农村以外的地区转移,影响到了农村地区经济发展的资金支持.
（3）政策性金融支农力度不足,农村金融基础服务欠缺
我国贷款的风险补偿分担和转移机制在支持农村方面都不完善,在贴息补贴减税等方面还没有建立一套完整地杠杆机制,农村的担保机制不完善,缺乏政策性农业保险,商业性的保险也是连年萎缩,这就制约了金融机构对农业农村农民的投入,而中国农业发展银行1998年仅仅是单纯的纯棉收购贷款银行,只有支持粮棉流通的业务,随着粮食购销市场化方面的提高,种植业调整以及粮棉购销变的主体多元化,国有粮食购销企业的收购量明显出现下降,因此通过购销信贷为主体的农业发展银行的贷款资产量出现了大幅的下降,但与此同时,那些支持难度远小于粮食收购资金供应的具有公益性的经济活动比如良种的繁育,种子购销等等,却都得不到政策性信贷的支持,商业性的信贷就更不必说了.
农村在支付结算,信用卡和汇兑等金融业务还十分薄弱,而这些在城市已经比较发达,农村保险,担保信用方面的基础建设还是十分落后,农民抵押品严重不足,农民的土地和房屋是生存的物质条件,没有具备流转和升值的功能,是成为不了抵押品的,在此同时,包括道路教育医疗水电通讯法律在内的公共产品供应不足,这就制约了农村商业金融的发展.
（4）农村的民间借贷问题层出不穷,金融风险大
目前农村的私人之间的借贷行为非常普遍,农户的资金支出比例有教育、生活医疗以及生产,当农民的资金不够用时,他们更倾向于通过私人借贷这种方式获得资金补缺,民间金融在一些沿海的发达地区也非常的活跃,民间有着充裕的资金量,而且它的流动性也非常大,目前已经形成了具备很大规模的地下金融市场,当前的主要形式有：私人经营钱庄、合会、民间内部自由借贷以及经营纯粹民间借款业务的典当行和非政府小额信贷与其他民间金融组织等,相对于不少农村地区的农民以及中小型企业而言,非正规的金融市场的重要程度要比正规的金融市场的重要程度高.
民间金融在农村乡镇企业以及农户间的快速发展壮大,在某种程度上也弥补了正规金融力量的缺口,起到了促进农村经济发展和促进农民增收的作用,但是,非正规金融组织的存在出现的问题也不能忽视,这种现象极易诱发民间的高利贷行为,在广大农村地区极为普遍,另一方面是地下金融存在比较大的的风险,扰乱了正常运转的金融秩序,地下金融机构作为一种自发的民营的金融机构,它的资金组织的力量比较小,一般情况下都是负债在经营,再加上操作人员没有必要地专业知识和技能,多数情况下都是根据血缘及人情关系甚至是通过高利息引诱来实施的,经营的安全性很低,信用的水平低下,市场一旦发生剧烈的变化,很容易出现破产倒闭的情况,地下金融的趋利性很容易就迎合了人们的投机金融心理,在没有法律约束的条件下,人们的这种投机的心理极易被一些不法地下金融组织所引诱,进而脱离了正常的存借贷行为,导致演变为膨胀的投资行为,从而引发一系列的欺诈案件,扰乱金融秩序. 农村金融组织的的资金质量普遍不高,全国县域的金融机构的不良贷款的整体风险要比城市里的金融组织高得多,另外农村金融机构的操作风险比较厉害,发生在农村的金融机构案件的数量要远远高于城市所发生的金融案件,能够占到整个银行业的半壁江山,农村的金融机构的潜在风险也比较大,因为民间的借贷行为没有统一的指导,缺乏农业保险体系,农民的信贷风险佷难被分散,农村的金融组织内部管理十分落后,法人的治理结构不健全,农村的金融生态环境也比较差,信用体系还不健全,法制观念不强.
三、发展我国农村市场的一些建议
（1）完善建立农村金融体系
在充分发挥现有的金融机构服务农民农村农业的问题上,要多多鼓励发展多种形式的农村新型金融服务机构,建立起比较规范的,在金融机构之间的资金批发市场,这样就可以为引导资金向农村地区回归创造条件.
中国农业银行要明确自己的市场定位,应允许分支机构采取不同的业务模式,增强它的经营机制弹性,在一些比较好的地区要有针对性的把基层行的放宽权限给放宽,要不断的更新产品,不断创新,实施差异化战略和营销策略,为推进我国农村地区的农业产业化以及现代农业的发展积极提供服务.
农业发展银行要认真贯策和执行国家一些相关产业政策以及区域发展政策,积极推进全国的现代化农业发展,适当的条件下要考虑发行中长期的农业发展债券,这样就可以为农业以及其相关产业和社会主义新时期的新农村建设提供长期的资金支持,积极引导社会资金进入,通过扶持一些农村的龙头企业以及为农村广大的中小型企业提供担保,为商业金融以及合作金融的进入创造比较良好的金融信用环境.
邮政储蓄要发挥在城乡之间汇兑的天然优势,积极发展汇款及代理等中间业务,善于利用县乡网点,积极在农村地区开展小额贷款业务,利用吸收储蓄的优势,开创向新型金融机构批发金融业务,最终实现资金回流到农村的业务.
农村信用社要积极发挥支农主力军的作用,不断的深化改革,加速转换经营机制,提高其资金供给的效率,在公司的治理方面,农村信用社要在明晰产权的基础上,理顺其在行业管理自主经营以及政府领导三者之间的关系,要在组织框架上不断地完善法人治理结构,在转换经营机制上面,农村信用社要重点加强信贷管理制度的创新,一方面要要改革信贷管理的组织机构,努力实现信贷管理的分工和制衡相结合,要明确信贷岗位的职责,建立起激励与约束相结合的制度,还要积极推进贷款五级分类制度,将贷款风险进行分类,要与日常的信贷管理紧密结合,积极促进信用社自身信贷管理水平的提高,加强其风险的控制能力,在努力实现自我良性发展的同时,不断提升自身的服务水平,以及服务能力,这样才能在新农村的建设中发挥更大更好地作用.
如何撰写论文综述
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政府要鼓励和支持发展适合农村需要特点的多种所有制的金融机构,例如,农村资金互助组织、农村贷款公司和村镇银行等新型的农村金融机构,要积极通过制度创新,来解决农村所面临的资金来源不足,人才的短缺,农村的市场风险和自然灾害的风险以及农户违约等问题,要鼓励发展多种形式农村保险业务,担保业务,要增强政府机关对农村保险业务和担保机构的政策支持,建立起政府对现代农业的补贴扶持体系.
（2）构建统一的农村信用机制和评价体系
要建立起统一的农村信用制度以及评价体系,要规范信用村信用户的农户信用评价评级体系,建立起动态的农户征信系统,积极鼓励金融机构充分利用此信用系统来作为信贷决策的依据,建立其信用渐进制度,努力把信用评分系统变成信用激励的手段,这样才能在推进农村金融机构信息化管理的同时,把农村的征信系统的效率提升上去.
（3）发展和创新金融服务模式
由于很多的农户经常在农闲的时候外出务工,因此外出务工是很多农户的重要收入来源,因此我国农村地区大部分的小额贷款都是向亲戚朋友借贷的,并且大部分都是没有利息的,这就对各种农村金融机构在广大农村地区发展小额的信贷业务提出了一些挑战,这就意味着,通过小额信贷来支持我国传统的农业地区不会起到太大的作用,因此我国农村地区要发展农村金融,更加有效的办法就是用供给来创造需求实现的,就是用新的金融产品来引导农民产生出新的金融需求,比如以订单农业业务为基础的价值链融资等方式,来带动农村地区像公司与农户,公司与合作组织加农户等不同模式的农业产业化发展方向,为我国广大农村的农民向现代化农业转型以及提高农民收入提供相关的金融支持.
（4）明确政府在农村金融中所扮演的角色
县级乡级的政府部门要因地制宜的引导农民生产和发展,积极为他们提供技术支持资金支持以及相关的农业培训,扶持农村的经济合作组织,引导农业向产业化发展,无论是中央还是地方政府都应树立服务意识,积极改善为金融服务的商业环境.
（5）改善农村的金融法制环境
加快制定和完善与农村金融相关的法律法规,明确各类金融组织在法律中的地位监管办法以及监管责任,要加强法制教育,并增强司法的公正性透明性,提高司法效率.在农民中间加大普法宣传力度,使其懂法守法,在遇到欺诈的时候能使用法律武器来维护自己的合法权利,这样才能使农村的金融环境更加和谐,相关部门更应加大对农村金融案件的执法力度,严惩农村金融的违法行为,做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究,使法律的权威在农民心中扎根,促进农村金融的稳定与繁荣.
四、小节
我国农村金融机构面临的问题很多,但是我们不能因噎废食,要积极研究其内在的特点,加大对农村的资金支持力度,创新农村金融服务形式,抓住农村金融发展的必然规律,使其更好地为农民农业农村服务,这样才能促进农民增收,提高农民的收入,从根本上解决农村问题.
参考文献
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