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摘 要 ：解决好合作社融资难,资金瓶颈问题,对合作社发展将起到重要的助推作用,本文通过分析融资难问题的原因,提出要积极探索担保贷款、信贷支农方式等意见,力求促进合作社又好又快发展,推动农村经济.
关 键 词 ：金融 助推 合作社 发展
近年来,合作社贷款难问题仍然突出,究其原因：一是贷款总规模不足；二是金融机构现行的效益考核制度与农村经济状况不相适应；三是金融机构与农民专业合作社之间缺少沟通渠道,贷款抵押担保机制尚未完善.为更好地服务“三农”,加大支农放贷额度,提升金融服务水平,就推进我省全融支持农民专业合作社提出以下意见：
一、认真贯彻落实各项金融支农政策
各金融机构要认真贯彻落实中国银监会与农业部联合下发的《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》、省农委与银监局下发的《关于做好农民专业合作社金融服务工作的实施意见》及《黑龙江省农民专业合作社条例》提出的信贷支持等一系列要求.省农委与黑龙江省农村信用社联合社下发的《关于做好农民专业合作社金融服务工作的通知》、省信用联合社下发的《黑龙江省农村信用社农民专业合作社贷款管理暂行办法》、省发改委与人民银行哈中心支行下发的《关于开展农村土地经营权抵押贷款试点的通知》等,各有关金融部门也要认真研究,把金融支农政策落到实处.
金融服务学术论文撰写
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二、建立健全信用评价体系,营造良好的融资环境
各金融机构要会同农村经济管理机构对达到金融机构授信标准和条件、管理规范、制度健全、经营正常、收入稳定、有还款能力的农民专业合作社建立信用档案,评级授信,发放无需任何抵押担保的信用贷款,对农民专业合作社示范社、获得县级以上政府奖励的农民专业合作社可提高信贷额度,最高授信额度可以突破以往贷款额度限制.制定《信用评定实施方案》,完善信用评价体系,加强对广大农民和涉农企业及合作社的诚信教育,营造稳定、和谐的融资环境,为金融机构开展农民专业合作社的授信业务创造良好的外部环境.
三、创新贷款抵押方式、服务方式及农村金融产品
各金融机构对土地经营权流转的受让方及各种规模经营主体,要开展土地承包经营权抵押,农（副）产品订单、保单、仓单等权利抵押以及出资额较大的农民专业合作社成员自有资产抵押,农民专业合作社及其成员依法取得的林权、土地预期收益权、水域滩涂及草原承包经营权等抵押贷款业务.积极探索创新出 “龙头企业+农户”、“农民专业合作社+农户”、“银行（信用社）+保险+农户”、“担保公司+农户”、“订单+农户”和“农户联保”等多种农村金融服务方式.提高农民专业合作社成员及农户申请小额贷款服务的便利度,改善金融服务方式.各银行业机构、农业担保机构及相关中介机构加强与保险公司的合作,开发“信贷+保险”金融服务新产品,参保的农民专业合作社或农户可将保单做为抵押物取得贷款,在贷款合同中注明金融机构为其投保受益人,以保险理赔款做最低限度的还贷保障.
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四、积极发展涉农信贷担保
经管部门依靠农业系统植根基层的优势推荐具备担保贷款资格的合作社名单,财政将合作社项目资金中的一部分注入担保公司作为担保贷款资金,委托银行将财政注入担保公司的担保金放大倍数对具有示范性的合作社发放贷款.综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式,提高农业担保公司的融资担保能力,充分发挥农业担保公司沟通融资与投资的桥梁作用,推动金融机构不断增加支农放贷额度.
五、开展信贷投放试点,逐步推开金融机构信贷支农业务
金融机构可选择5-10个信贷投放试点县,开展一定额度的信用贷款业务,按照“推荐—授信—放贷”程序操作.金融机构可对试点县农村经营管理部门负责向其推荐的有贷款需求的合作社及土地规模经营主体授信放贷.金融机构要根据贷款主体的信用等级及生产经营活动的实际周期和贷款用途,合理确定贷款额度、期限,并允许贷款跨年度使用,简化审贷程序,实行利率优惠.
六、积极发展新型农村金融机构
鼓励大型国有商业银行和股份制商业银行在县域增设分支机构,支持其出资设立村镇银行和贷款公司,发挥资金、技术、管理、人才、网络、信息等优势.大力支持符合条件的农民专业合作社利用项目扶持资金、融资等资金融通方式,组建新型农村金融机构农村资金互助社,各级农村经营管理部门要主动帮助做好符合市场准入条件的农民专业合作社组建成为农村资金互助社的各项筹建工作,各级监管部门按照有关规定和程序,规范实施行政许可事项.
七、加强领导,建立“三协”工作机制,确保资金安全
各金融机构要与农业及各有关部门建立协商、协调、协助的长效工作机制,加强信息沟通,密切业务协作,合力推进全省农村经济社会稳步健康发展.各金融部门要不断加大金融支农力度,增加放贷总额,提供高质量的资金融通服务,切实解决农村融资难问题.各级财政部门要出资建立农村金融风险防范基金,用于弥补金融机构支农发生的损失.各级农村经营管理部门要发挥熟悉贷款主体相关信息的优势,建立信息库,强化指导和监管,为金融机构推荐信誉好的借款人,帮助和支持金融机构做好
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参考文献
（1）王桂堂,农民专业合作社的金融供需分析——以河南省的调查为例,中国农村金融,2010年01期.
（2）盛天翔 于华楠,农村合作金融与农村经济增长关系的实证检验,经济论坛,2010年01期
（3）徐晓萍 李猛,30年来农村金融改革的逻辑——基于新比较经济学的分析,上海市经济学会学术年刊（2008）,2009年.
（4）罗海林 杨秀清,现状与问题：农村信用合作社法律性质探析,甘肃金融,2010年02期.
（5）郭春胜,弘扬农行优势 更好服务“三农”——对农业银行建湖县支行服务“三农”的情况调查,现代金融,2010年02期.
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