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【摘 要】 农村金融的发展一直是我国金融理论与实务界的热点话题,大量的学者也对这一问题进行了研究.但回顾这些研究,却很少发现有人系统的对我国农村金融的发展之路进行梳理.本文正是从这一较为空白的角度切入,较为系统的整理和分析了我国农村金融体系的发展演变轨迹,希望能为后来人的研究有所贡献.
【关 键 词 】 农村金融 合作性 改革
第一阶段：农村金融体系的初创与反复（1949年-1978年）
1951年,中国人民银行下发《农村信用合作社章程准则（草案）》和《农村信用互助小组公约（草案）》,明确以信用社作为农村合作银行的组织形式,其性质是农民的资金互助组织,不以盈利为主要目的,贷款应先贷给社员.到1954年底,全国信用社发展到12.6万个,70%左右的乡建立了信用社.为了加强对合作金融的控制,我国于1955年3月成立中国农业银行,指导和辅助信用合作社的发展和壮大.
然而,受到我国当时的历史背景的影响,农村金融体系的建设偏离了预设的轨迹.农村信用社曾两度下放给人民公社、生产大队管理,又最终收回归人民银行管理.就这样逐步从创社
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第二阶段：明确农村金融主体,对农村金融进行重建（1978年-1996年）
党的十一届三中全会以来,我国逐步开始重建银行体系,同时就涉农的金融体系提出了一系列单独的制度安排.①于1979年恢复中国农业银行,并改变传统的运作目标,明确提出要大力支持农村商品经济发展,提高信贷资金使用效益,将其农业贷款对象主体从集体转变为农户.②于1994年成立农业发展银行,从农业银行剥离的农村政策性金融业务.③提出将农村合作信用社从“政社合一”的体制下解放出来,明确界定其合作金融机构的性质,使其业务规模和内容有了快速发展.
这一系列措施促进了农村金融的较快发展：1980-1993年间,农行和农信社存款增加了18.7倍,年平均增幅达25.7%；贷款增加了15.6倍,年平均增幅24.1%.但这一阶段农村金融发展也存在一些很严重问题：首先,农村信用合作社的地位未得到正名.虽然提出要明确农信社的合作金融地位,但事实上一直到1993年农村信用社仍然是作为农业银行的“基层机构”来开展业务,这使得农村信用合作社的发展受到了种种限制,恢复“三性”成为一纸空文.其次,中国农业银行政策性包袱并未完全卸下,不利于其商业化发展和经营管理的改善.再次,正规金融机构和民间金融组织的非规范经营,加剧了农村金融风险.鉴于这一系列混乱的情况,以建立农村金融体系为目的的第二轮农村金融改革势在必行.
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第三阶段：着力建设“三位一体” 的农村金融体系（1996年-2003年）
这一阶段的开始是以96年8月《国务院关于农村金融体制改革的决定》为标志,确定农村金融体制改革的指导思想是“建立和完善以合作金融为基础,商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系”.其主要措施有：①将中国农业发展银行划归为国务院直接领导的政策性金融机构,主要任务是以国家信用为基础,筹集农业政策性信贷资金,承担国家规定的农业政策性金融业务,代理财政性支农资金的拨付,为农业和农村经济发展服务.②中国农业银行将政策性业务全部划给农发行后转变为国有商业银行,按照现代商业银行经营机制运行.③农村信用社彻底从农行独立出来,逐步改制为由农民入股、由社员民主管理、主要为社员服务的合作性金融组织.
国家的政策意图是,使农村信用社按照合作制原则发放小额农户贷款,中国农业银行发放商业性贷款,农业发展银行发放政策性贷款,从而形成商业金融、政策性金融、合作金融分工合作的农村金融组织体系.但实际情况是,我们似乎从未看到这“三驾马车”并驾齐驱的局面：农行在1996年与农信社脱钩后,逐渐上收农村基层分支机构,大幅退出农村信贷市场；农业发展银行职能一直局限于关系国家粮食安全、重大国计民生等的粮棉收购和储备的贷款业务,而随着棉花、粮食管理体制的改革,其业务严重萎缩,并没有真正起到支持农村市场的作用；广大农村仅剩下农村信用社还发挥着正规金融供给者的作用,但由于其历史包袱沉重,资本金严重不足,体制混乱,经营不善,对“三农”的扶持力度始终有限,其落后服务方式及服务手段、狭窄的服务领域也难以适应农村发展要求.
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第四阶段：解放农村金融供给主体,激活农村金融体系（2003年-至今）
随着城乡统筹建设在党的十六大被提上议事日程,深化农村金融改革的呼声也越来越高,解放农村金融供给主体、激活农村金融体系成为本轮改革的主题.2003年6月《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》发布,我国农村金融的供应主体——农信社开始了其商业化转型之路.截止2011年8月,全国农村信用社资格股占比已降到30%以下,已组建农村商业银行155家、农村合作银行210家,农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%.另外,还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件.
同时,国家从2007年开始开展新型农村金融机构试点工作,试图引入民间资金来参与农村金融体系的建设,以改变目前农村金融供给主体单一的局面.截至2011年底,全国242家银行业金融机构共发起设立786家新型农村金融机构,其中村镇银行726家,贷款公司10家,农村资金互助社50家.新型农村金融机构累计吸引各类资本369亿元,各项贷款余额1316亿元,其中小企业贷款余额620亿元,农户贷款余额432亿元,两者合计占各项贷款余额的80%.
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此外,银监会还大力提升农村金融的可获得性.截至2011年底,全国金融机构空白乡镇从2009年10月的2945个减少到1696个,其中2011年减少616个；实现乡镇金融机构和乡镇基础金融服务双覆盖的省份从2009年10月的9个增加到24个.
进入新世纪以来,国家对农村金融体系建设的重视程度日渐提高,采取了一系列有针对性的办法,也取得了显著地成效.但不可否认的是,农村金融体系的完善绝不是一朝一夕可以完成的,还有许多的问题需要我们去克服.我们应该坚持改革的方针,继续加强农村合作金融机构建设；规范农村民间金融,推进新型农村金融机构的发展；建立健全农村金融风险控制机制；出台扶持农村金融的法律及政策,创建良好的农村金融生态环境,努力让我国农村金融的发展之路越走越好.
参考文献：
[1] 陈清.新时期中国农村合作金融转型与创新研究[D].福建师范大学 2008.
[2] 马宁.中国农村金融制度创新研究[D].吉林大学 2010.
（作者单位：福建省宁德市古田县农村信用合作联社）
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