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摘 要：当今社会,信息技术不断发展,网络走进了人们的生活,并且与人们的生活联系越来越紧密.电子银行和网上消费就是网络发展的成果之一.电子银行提高了人们办理业务的速度,网上消费节省了人们的体力,使人们的而生活更加快捷,本文将论述电子银行的发展以及网上消费的发展.
关 键 词 ：电子银行；网上消费；发展；金融环境
中图分类号：F830.49 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2013） 24-0000-01
当今社会信息技术的发展突飞猛进,随即在新时代掀起了一场信息技术的革命,这场信息技术的革命促进了当今世界的经济增长也使当今世界的格局发生了变化.在信息技术的影响下,金融业也迈进了网络时代的大门.由于电子商务的迅速发展,传统金融业的环境已经被改变了,网络金融业变得越来越重要.
一、电子银行的发展
（一）电子渠道成为消费者消费的转移方向.电子银行有促进经营模式转变,这种电子渠道的优点,与网点相比电子渠道的运营成本是非常低的.各个商业银行自主引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移,这使电子银行收费价格战越来越激烈.商业银行采取了对消费者的优惠活动,这些措施包括：打折销售网银安全工具U盾.汇款等业务打折,电子渠道转账.有一部分商业银行作出了给客户的个人网银和银行提供安全保障的承诺.
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（二）网上银行差异化品牌发展战略.目前看来,投资理财、缴费支付,转账汇款等业务已经包括在网上银行的个人银行产品功能之中.因为互联网产品具有可复制的特性,这就使各种网上银行的业务功能在不断地缩小差距.国内银行的传统柜台业务和金融产品同质化导致产品的销售渠道功能和电子银行的延伸有很多共同特点.我们国家的网上银行已经不是以前的产品竞争、价格竞争,而已经转型成为了品牌竞争.网上银行提出了做好有个性的品牌的新思路,想摆脱产品的同质化和价格战.各大银行都努力加大了银行的差异化建设.这种例子有很多,比如说,光大银行的“E路阳光”银行业务品牌.更加统一地管理渠道,满足了各种基本业务的需求.
（三）网上银行新的争夺点对公业务.目前,我国的商业电子银行业务已经不再是以前的对私业务了,而已经转变成了对工业务,对公业务为电子银行带来了最大的利润.但是必须清楚,相对于个人客户来说,企业客户对个性化的要求要高些.怎样通过电子渠道使对公客户的需求得到满足是我国电子银行正在进行的重要探索.工商银行,中信银行,招商银行的做法可以作为借鉴.工商银行第一个向市场推出了在线财务软件服务.这样的软件具有资金管理、财务分析、会计处理等功能.可以为企业提供高效率、更专业、快速简洁的金融财务服务,使企业经营水平迅速提高.中信银行对外推出公司网银社区服务,推出了在线客服、朋友圈、积分兑换、银行产品介绍、分行空间等服务板块,这样客户、银行客服、银行专业人员就被巧妙地连系在了一起.形成了一对多的网络平台.招商银行推出超级网上银行,这使面向企业客户的网上金融服务从此步入全新的阶段.这种超级银行通过银企直连系统来连接各个商业银行的网上银行服务的直联接入平台,功能强大,便于操作.
（四）远程银行.远程银行是全新的一代银行,采用了全新体验、全新理论、全新技术.这种远程银行把快捷方便的远程渠道和近距离面对面的体验结合在一起,主要目标是客户价值的实现.理财专家们采用全新的科技创造了一种高度集中化,流程化的平台,让客户享受到了快速、方便、高质量的服务,这种远程银行创造了全新的服务模式,这种全新模式不但技术领先,而且服务领先.进行内涵集约化经营,提高了效率、降低了营运成本.
二、网上支付的迅速发展
（一）网络货币.网络货币的产生促进了网上支付的发展,网络货币是一种采用了一系列加密过的数字,可以在全球网络上传输,不受银行这个实体的限制,是进行数字化的交易时使用的媒介物.目前的主要形式有电子钱包、电子支票、数字钱包、电子信用卡、数字货币等.电子信用卡等电子货币的发行机构主要是银行.为代表的主要有中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行.信用卡在我们的日常交易中非常常见,这也是我国使用最多的电子货币的代表.作为产品交换的一般等价物的电子货币,是传统货币转化的产物.电子货币是一种新的货币形式,这种货币虽然出现的时间晚,但它以自己独特的形式实现了传统货币的功能.电子货币结合了信息技术、计算机技术、金融产业是一种复合物,有很多强大的功能.电子货币有转账结算功能、储蓄功能、兑现功能.激活后的电子货币就会超出运营商的体系范围之外,在网络上大范围并且快速地流通,当用电子货币购买市场上的劳务或商品时,就造成货币供给量的增多.
（二）网上支付的迅速发展.网上支付是电子支付的一种方式,第三方提供的和银行之间的接口是网上支付的通道.网上支付有很多优点,其中一个重要的优点就是汇款迅速,无需人工确认.由于电子商务的刺激,我国个人网上银行迅速发展.根据我国电子商务研究中心提供的数据来看,截至到2013年第二季度,我国的互联网普及率达到44.2%,网民人数更是达到6.01亿.2013年上半年我国的电子商务市场中的交易额达到了4.35万亿,较2012年同比增长达24.2%.随着网络游戏、
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三、结束语
总体上来说,电子商务突飞猛进地发展,这是金融业的机遇,并且传统金融业的生存环境被改变了.电子银行和网上消费这种金融电子化模式是我国乃至世界经济信息化的基础.这种金融电子化将有效地保持我国整个国民经济稳定,并且促进国民经济的快速发展.另外电子银行体系必须设计得合理和并且完整,否则会给电子银行带来安全隐患,造成损失.这关系到金融电子化的生存和发展.
参考文献：
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[2]寇宏图,周长征.我国电子银行的发展分析[J].时代贸易,2013（14）：9-11.
[3]武根红,谢银存.刍议我国电子银行发展趋势及存在的挑战[J].财经界,2013（24）：15-17.
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[作者简介]宿鹏群（1978-）,男,山东高密人,硕士研究生,现从事农村金融工作,主要研究农村金融与科技应用,中级经济师,某农村商业银行行长助理.
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