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摘 要 ：网络的出现给银行提供了一个前所未有的发展空间,银行的面貌发生了翻天覆地的变化.越来越多的银行开始关注电子银行业务,并试图将其开展成电子商务中的一片新领域,但是由于受多方面因素的影响,电子银行业务给银行风险和控制方面带来了困扰.下面文章将从电子银行存在的风险和控制策略进行分析.
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关 键 词 ：电子银行；风险；控制
中图分类号：F61 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-00-01
银行通过手机、、电脑、ATM等电子渠道向客户提供金融服务和产品的过程就是电子银行业务,与此同时,这些电子银行业务已在商业银行各项业务中占有重要地位.网上电子银行的结算,电子银行的成本低,方便、快捷等优势特点备受客户的喜爱.但是,由于社会复杂的现象,企业财务人员水平和个别银行结算人员的业务水平较低,电子银行结算风险案例也在不断增多.增强风险意识,规避电子银行结算风险,寻找控制风险的策略,已成为电子银行发展的当务之急.
一、电子银行面临的主要风险
1.战略和经营风险
银行在经营决策上出现错误,决策后执行的力度不够,面对行业的变化不能及时采取相应的对策,这些情况的出现都会对银行的收益造成影响,这些都属于战略和经营上的风险.战略风险具有普遍性和广泛性,是银行开展电子银行业业务时面临的最严重的风险之一.银行如果在规划和执行力上出现问题,跟不上技术变革的发展,在激烈的同行竞争中处于劣势地位,这样的战略性质不仅暴露出银行的巨大风险,也会让银行在一个饱和市场中没有丝毫的立足之地.
2.运作风险
运作风险具有系统性和电子银行对其技术运作的高度依赖性,运作风险主要来源于以下几个方面：①技术框架是否合理.电子银行系统能不能将多种系统进行适当的整合,决定了技术框架的合理性与否.②系统是否具有安全性.电子递送渠道的安全性使银行暴露在新的安全问题之中.③数据是否具有完整性.银行如果不建立一个有效的控制系统,其数据在传送和接收的过程中有可能发生遗漏,导致数据不完整.④系统是否具有有效性.一个有效的运行系统和持续性的事故应急计划,可以尽量避免系统的超负荷运行和损耗.⑤内部的控制和审计是否具有合理性.如果银行内部不能采取充分到位的控制措施,那么就不能有效防范来自外部的欺诈行为.⑥业务外包.银行对外包商的依赖性会产生系统性的影响,同时,技术外包商缺乏关于银行环境中所要求的控制知识,一些附加的隐私权保护问题也可能由业务外包引起.
3.声誉风险
声誉风险是一些公众对银行的负面观点造成银行的收益和资本所产生的影响.针对电子银行业提供一个支持并且能够依赖的网络,可以有效解决阻碍电子渠道的负面发展,从而保护电子银行的声誉.如果出现电子银行业务运作不善的情况,如果银行不能提供准确可靠及时便捷的电子银行服务,不能适当的提供信息披露的原因,银行的声誉都可能造成负面的影响.如果银行网址上的重大安全缺陷不及时改善,这会削弱客户或市场对银行提供适当的管理因特网交易能力的信心.
4.法律风险
一些国家并没有对电子银行和网上交易提出清晰明确的法律法规,而且各国现行的法律法规也有很多冲突,通过因特网与客户发展关系的一国银行可能不熟悉和了解另一国银行的法律法规,由此增加了法律的风险.还有一种法律风险来源是未经未经授权使用而滥用在因特网上收集到的数据.一些个人并没有得到授权,他们便对银行和外包商拥有的“数据仓库”进行攻击和渗透,造成一些个人隐私的暴漏.
二、风险控制
1.构建适用现代商业银行的综合电子银行管理体制
在现阶段应该建立起以人民银行现代化支付系统为主要手段,以电子银行系统为基础手段,建立健全市场交易系统和信息交换系统.现代化支付手段不仅是我国支付结算的枢纽,现代化支付系统的建立也标志着我国支付手段和支付水平的不断提高.如果做好了现代化支付系统与各金融机构电子银行系统的良好链接,将会为我国的综合性电子银行的形成奠定基础.
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2.健全法律法规,增强电子银行的安全性
在当今网络热如此发达的时期,电子银行支付将成为未来银行发展的主要方向之一.为了保证电子银行的快速发展,必须加快立法进程,为电子银行的支付提供法律支持和保障,在制定新的法律时,将电子银行相关的内容纳入进去,确认电子支付的法律地位,为电子银行的发展扫清障碍.要不断完善电子银行的稳定性,并且降低电子银行的潜在风险.在加强电子银行软硬件建设的同时,不断提高网络的安全性,提升电子银行的科技含量与技术.
3.提升银行内部控制能力
为了保证银行快速发展,商业银行制定全面的电子银行业务规程和安全规范是很有必要的,并且灵活的根据业务和技术的开发情况进行及时的修订完善和调整,确保能发现并及时处理系统运行中出现的各种问题.要建立健全内部控制机制,不仅要对电子银行各环节的权限进行合理科学的分配,还要不断构建电子银行业务流程与权限相互制约的体制,通过严格的授权和保密制度加强对工作人员的监控,目的是为了强化员工的安全意识,建立健全激励和约束机制,加强对员工思想教育工作,及时与员工沟通,开展爱岗敬业的活动,调动广大员工的积极性,从而来减少内部违规事件的发生.除此之外,银行还应该定期对其技术支持来源进行评估,从而来决定已有的方案是否继续适合其业务的发展,是否有足够的弹性来满足预期的要求,进而对是否继续采用作出决定.
4.加强基础设施建设
银行在制定有效的电子银行技术风险管理策略的同时,不断科学的对电子银行的技术方案进行论证,以此来保证信息的安全可靠性.还要不断加大对电子银行技术开发的投入,提高通信网络宽带的速度,完善灾难备份与恢复系统,增强电子银行抵御灾难和意外事故的能力.引进高科技产品和技术,比如将指纹识别技术与银行卡连接起来.
三、结语
电子银行业务的风险与控制同在,准确分析分析产生的原因,及时采取有效的控制策略,才能保证电子银行业务的快速有效发展.
参考文献：
[1]朱宝钦.电子银行：问题与对象[J].国际金融,2012（04）.
[2]尹龙.对我国电子银行的发展与监管问题的研究[J].2011（01）.
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