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今年7月,交通银行联手阿里巴巴在淘宝网上推出“交通银行旗舰店”.时间过去了1个多月,效果反馈不一.有业内人士认为,交行此举花不了多少钱,但也只是在赚吆喝.
6月28日,建设银行的电子商务网站善融商务低调上线.事实上,银行开网店的新闻不算稀奇,大多数银行都已经在自己的网站增加了一些电子商务的内容,业务范围涵盖了吃喝玩乐各个方面,成为吸引客户刷卡消费的一大利器.
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信息技术改变商业曾经是一个激动人心的话题,谷歌、脸谱和苹果们将接管、摧毁很多行业,不信就看昨天的音乐、今天的手机、明天的教育,那么,后天的银行呢?
移动支付将消灭银行卡?
伴随着技术的进步,移动支付将最终威胁到银行卡的生存.
招商银行害怕了,这家从深圳起家的商业银行因其“一卡通”和信用卡业务的大获成功而跻身五大国有银行之后的第六位.马蔚华近来频频在公开场合发表“盛世危言”,他认为,真正对银行的未来能够形成挑战的,是信息技术的快速变革.
根据市场研究机构易观智库发布的《中国第三方支付市场趋势预测2011—2014》报告显示,2011年,中国移动支付市场全年交易额规模达到742亿元,移动支付用户数达到1.87亿个,与2010年相比增长26.4％.该机构预计,到2014年,中国移动支付市场交易规模将达3850亿元,用户规模也将达到3.87亿个.
很明显,移动支付技术的进步正在改变个体和中小企业的消费和融资模式,银行卡甚至可能在不远的将来和手机合为一体.
星巴克投资了一家名为Square的移动支付公司,并在8月7日宣布从今年秋季开始,顾客可通过公司的移动支付应用程序,在美国约7000家星巴克分店付账消费.
这意味着,你不需要带银行卡,只需将应用程序下载到手机等移动设备,将支付卡与注册账户进行绑定并进行有关设置后,通过星巴克的无线网络显示,甚至不需要刷卡或者出示手机,即可完成消费.这家公司还在帮助星巴克处理在美国的信用卡和贷记卡交易.该公司2011年销售额接近120亿美元,其中2/3来自美国.
不过,这家公司的技术背后仍挂着银行卡账户,如果它走得再坚决一点,离开银行卡并构建一个支付网络,那么,银行将基本被踢出局.很简单,技术不是问题,终端就是支付卡.
苹果公司已经把Square和iTunes相结合,iTunes保存了世界上4亿多张活跃信用卡的账户信息.现在的情况是,苹果推出Passbook,这个全新的方式可以记录用户所有的卡片和电子票据,被业内认为这将是苹果进入电子支付领域的重要方式.
大洋彼岸的苹果推出NFC功能的Iphone5和Passbook,谷歌也推出了Google Wallet,这些动作开始让整个银行业觉得危机重重.是什么在变?
打破边界
与此同时,一些新兴准金融机构的迅速崛起开始让人们再次为银行业担忧了.
银行介入“电子商务”的意图很明显,从一开始就为商户建立销售平台,主动吸引客户,商户详细的交易记录成为银行开展金融服务最重要的数据.从客户数和增长率来讲,支付宝这个去年刚刚获得央行牌照的机构,似乎更应该被评为亚洲增长最快、客户数量最多的零售银行.
而在传统的电子商务模式中,银行处于支付结算的末端,不掌握信息源,处于被动.零售银行的核心竞争力是“数据”,银行最擅长的支付、结算和融资等业务,随着消费方式和IT技术的进步,也到了不得不变的地步.
“金融脱媒”对于银行来说,担心的主要也是来自资本市场的信用中介脱媒,一位国有银行公司部人士感慨道,越来越多的大企业选择发债融资,很大程度上替代了银行贷款渠道,大企业“脱媒”正日渐深化,银行本以为大企业的直接融资是最大的竞争对手,但“阿里巴巴小贷”和“人人贷”的崛起也正在慢慢吞噬传统商业银行的小微市场.
今天看来,虽然资本市场的信用中介脱媒可怕,却并不像预估来得那么快.首先来袭的还是支付中介脱媒.
在日益兴起的电子商务面前,银行业并未能够以开放的心态来应对.由于各家银行都以各自的网银作为主打产品,并以此应对电子商务,因而不能很好地满足客户的需求.
反而是电子商务的淘宝顺势而为,把支付变成了交易过程中用最少的鼠标点击完成的一次数字流动,从而给了支付宝生存与成长的机
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剑桥大学发展经济研究中心主任Peter Norlan教授表示,未来世界的商业实质上被大公司所掌控,它们在产业链中处于“系统集成商”的地位,其他中小型企业处于上下游,按照核心公司的规则竞争与创新,并共同为消费者服务,这种现象被称之为“瀑布效应”.
不难发现,不少有着理想与野心的公司正在向这个方向努力.它们搭建平台,一手牵着客户,一手牵着供应商,把B2B、B2C、C2B和C2C都变成了现实的生意,并为之整合物流、资金流和信息流.尽管他们还不怎么挣钱,但谁都知道,局布好了之后,挣钱就不是难事儿了.
银行怎么办?这些有理想与野心的公司开始想做“系统集成商”,自己搭台、自己唱戏了.是在别人台上唱戏,比如把网银这个工具和渠道做得更好,做个“联盟供应商”?还是自己另搞一套,唱对台戏?
前者似乎把握挺大,不过未来是要看人脸色的,后者前景诱人但似乎有点不务正业.
借力IT
比尔·盖茨曾预言银行是最后一只恐龙,物理网点会消失,他的预言早已经成为金融界的笑话.特别有讽刺意义的是,微软似乎正在成为比尔·盖茨所预言的那只恐龙.
在过去的10年中,微软几乎参与了所有事关IT行业未来大势的竞争,但几乎无一例外地都失败了.我们仔细一看很多产品、创意是他们发明的,但也是被自己杀死的.道理都是一样,没有人能把银行这只跳舞的大象赶下舞台,当然,除非它自己走到后台.
层出不穷的技术与商业模式创新让大多数CEO们每天都觉得自己跟不上时代.另一部分人则认为,IT不过是工具,不是它要摧毁谁、改变谁,而是每个企业都应该更好地利用它.尼古拉斯·卡尔那篇著名的《IT不再重要》提出,IT不是竞争优势,因为它只具有价值性,但并无稀缺性和不可复制性.
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