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在电子商务领域中,网络技术、虚拟经济仿佛就是为金融业量身定制.电子商务构建了全新的交易模式,在改变商流、物流和信息流运行格局的同时,对货币流通也提出了新的要求.在电子商务和网络经济模式下,传统银行面临着前所未有的挑战,而这种挑战带来的绝不仅仅是负效应,它同样为传统银行开辟了更为广阔的发展空间.
现今的消费者同时拥有几家银行的信用卡早已司空见惯,电子货币在被越来越多人认可的同时,也已经悄悄地占据了银行业务传递中的主要地位.在国内,各家商业银行也相继推出了自己的网上银行业务,随着金融市场竞争日趋激烈,计算机网络对我们日常生活的影响加深,客户对金融服务也提出了全新要求,倾向于谋求全方位和个性化的金融服务银行成为社会的金融中介.
不过,在正视电子商务对传统银行业提出挑战的同时,我们也深深意识到,电子商务同时给银行业带来了千载难逢的发展机遇和无限商机.网络经济时代的银行不仅是社会资金运动的中心,同时也是信息发布中心、商品交易中心和报价中心.银行既是整个社会货币流的载体,更是引导信息流和物流的基本平台,在电子商务中发挥着主导性的作用.银行集中各种经济金融信息,然后向社会发布供求信号,供求信号调动社会的商品运动和资金运动,构成了电子商务模式的内在机理.
网络银行把传统银行的业务“搬到”网上,在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互助服务和网上个人信贷等服务,它改变了银行传统业务的处理模式,能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务,具有传统银行无法比拟的优势.传统银行服务的差异集中反映在实力、资金和服务质量等方面,而网络银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法的创新,以及为客户提供的各种理财咨询技能上,具有鲜明的需求导向.网络银行的整体实力,将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上,使得业务空间更为广阔.
怎样撰写电子商务学位论文
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我们可以认为,网络银行的业务范围不仅将会得到拓展,而且将会有大量的非金融机构介入网络银行业务中.这些非金融机构的介入,将会不断推出新的网络银行业务.同时,银行也是企业,也要赢利,这就赋予了银行在电子商务活动中作为商家的角色,银行身兼着“银行(提供金融服务)”和“商家”的双重角色.
如今的各大银行已经站在了同一起跑线上,并开始与资金实力强、管理水平高、机制灵活和技术先进的外资银行同台竞技.所以,他们只有通过发展电子商务,才可以抢占市场,争夺优良客户群体,提高综合竞争力.
现如今,网络交易火爆,电子化的银行支付服务也随即风生水起.转账、支付,提现,只要轻点鼠标,就能让网上买卖变得更为轻松,然而,随着电子银行业务的快速发展,其安全问题也日益突出,短信诈骗、黑客入侵、病毒爆发、内控漏洞等问题使电子银行的发展面临着严峻的考验.商业银行开展电子银行业务,目的是通过应用最新的科学技术实现业务再造,为客户提供更多的便利和增值服务,进而推进各项业务的快速发展.然而,电子技术的应用在降低商业银行经营成本的同时,也带来了一系列的安全问题.为优化银行的服务品质,现今各大银行纷纷出招,倾力做足网银安全的文章,为市场份额竞争铺垫了良好的基础.
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工商银行：稳扎稳打半壁江山
现在越来越多的人在网上开始使用电子支付,但是大家对电子支付这个行业情况并非特别了解.从国际上的经验来看,一个国家的人均GDP达到一定程度的时候,从传统的支付方式转向电子支付是必然趋势.而从银行角度来理解,在支付电子商务链条有四个组成部分,就是买卖双方、商户、第三方支付商,另外是银行,主要负责支付结算工作.
据中国工商银行福建省分行电子银行部副总经理张辉先生表示,近两年来,国内电子支付市场发展相当迅猛.各种调查,不管是艾瑞调查还是CNNIC调查报告,均显示出网购市场从2005年开始,每一年的整个体量增长都超过百分之百.中国去年整个网购市场交易规模接近560亿,比2006年增长了110％.而今年的增数更快,处于爆发期.但是现在整个第三方支付市场产生了比较奇怪的现象：一方面整个交易额和业务量在爆炸式发展,而另一面,却是大部分第三方支付商的业务发生萎缩情况,究其原因,皆因电子支付市场在中央准备发放第三方支付商牌照之前进入了一个洗牌期.一些实力比较雄厚的电子商务公司借助自身优势开动价格战.在残酷的价格战中,实力不济的公司便因支撑不住而出局.而在通常情况下,支付公司为了维持自身利益,需要向前台的商户收取一定的手续费,这是支付公司最主要的收入来源.如果支付市场打起价格战,那么势必导致一些实力较弱的支付公司因效益急剧下降而支撑不住.所以,现在是考验各个电子商务公司实力的时候.一些强大的公司甚至采取减免收费的形式来争夺市场.一个明显的例证是,阿里巴巴在今年一季度的交易量已经突飞猛进到180亿,而全国今年第一季度的电子商务交易量是560亿.
另据张辉先生反映,中国工商银行自从推出个人网银业务以来,便与第三方支付公司合作甚密.因为他们的交易结算业务需要通过与拥有强大实力的银行合作来完成.尤其是在去年六月底,中国工商银行与阿里巴巴签订了合作协议,将依照网上的诚信度为网商们提供贷款.这项优惠同时也首次覆盖淘宝网上的个人卖家.阿里巴巴集团董事局主席马云评价说,和工行的合作“开创了中小企业和个人网上融资的全新模式”.
另外,中国工商银行还与淘宝网、腾讯公司等有着良好的合作关系.张辉先生特别强调,据相关数据显示,中国工商银行在与大型电子商务公司的合作中,结算量均占了四成以上,最高接近六成.而近两年,中国工商银行在电子支付市场的投入也在不断加大,特别是在保障客户安全性方面做了大量工作.张辉先生认为,安全问题如果能完善解决,那么电子支付市场的进一步迅速扩展将完全不是问题.因为,现在的电子支付市场主要还是受限于安全性问题、客户的消费习惯问题和网络运营环境问题.
不过,各家银行的电子支付业务发展情况其实大致相同,先从B2C入手,然后是C2C,接着是B2B.张辉先生说,目前中国工商银行的网上对私业务已经比较成熟.而企业与企业的交易更多注重传统的面对面沟通的交易方式,网上对公业务才刚刚起步.但即使在这种情况下,B2B的交易量也是增长迅速.今年第一季度工行的B2C业务交易量达到130多亿,B2B则为30亿左右,比例是4：1.但总体而言,个人的交易额一般都是小宗的,而企业之间的交易额一般是大宗的,所以,今后随着B2B市场的成熟,B2B的电子商务交易额增数必会超过B2C和C2C.
在谈及银行与第三方支付商的合作关系时,张辉先生认为,银行在其中担任的是信用中介的角色,是保证客户资金安全的重要机构.与此同时,中国工商银行为了帮助广大客户拓展网上宣传和销售渠道,进一步扩大影响力,共享工行网站的受众群体、网上银行客户和丰富的宣传资源,目前已经推出了交易推介业务,在工行商城等 频道为客户的商品进行展示宣传.
张辉先生介绍说,交易推介业务是指工商银行以电子商务、网上金融理财等业务为基础,为企业客户和其产品购买方提供在线交易结算平台,并对其产品进行引导性展示的网上银行业务.企业客户可以按照工行指定的规格自行设计制作商品的展示内容(包括文字内容、图片、链接页面等),通过工行商城等频道对商品进行引导展示,利用B2C手段完成商品的销售.
另外,据张辉先生反映,中国工商银行的个人网上银行客户现阶段已超过四千万,同时个人网银客户数量还在以平均每个工作日新增约6万户的速度增长,个人网银的交易额和交易笔数也分别以244％和135％的速度高速增长,为工行商城带来了大量的潜在交易客户.而在维持庞大的电子支付业务的同时,也离不开中国工商银行多年来为客户提供的全方位、多层次的网银安全体系服务,如多重防火墙、1024位非对称加密算法的证书签名、U盾、电子银行口令卡、“小e安全检测”服务等予以确保工行网银系统达到较高安全级别,并在网络交易中为用户打造坚强厚实的防护盾,保证客户的资金安全,为中国工商银行坚守中国电子支付业务市场的半壁江山贡献了功不可没的力量.
建设银行：空间拓展源于良性合作
在时下的社会经济发展过程中,依靠传统经营方式已十分困难,必须依靠一种新的经营模式,也就是我们现今常常提及的电子商务.通过发展电子商务,可以抢占市场,争夺优良客户群体,提高综合竞争力.当然,电子商务离不开信息流与物流,更离不开网上银行支付所提供的资金流.而银行业务的拓展、服务模式的转变也离不开电子商务技术的支持.由此,电子商务首先改变了银行的经营模式,并开拓了银行业更加广阔的发展空间.而中国建设银行在这一领域内有着自身的发展基础和行业优势.据中国建设银行福建省分行电子银行部总经理助理郑远平先生介绍,早在2000年,随着中国建设银行推出的网上银行业务中就已具备了电子支付功能,并逐年扩大市场规模.目前单福建建行的月平均支付交易额就在1亿元人民币以上,交易笔数超过30万笔.
另据郑远平先生反映,建行的电子支付涉及领域非常宽广.从老百姓的日常生活开销到网络考试报名等活动中,基本上都有国内的知名商户与建行发生电子支付的业务.尤其是B2C的商户业务,如淘宝、eBay、联众和腾讯等都是已经与建行建立起良好合作关系的商户.与此同时,建行也涉及到B2B的商务领域,为企业和企业之间的结算提供电子支付的服务.郑远平先生说,目前合作比较成功的如贵州茅台公司,他们的总销商、经销商和代理商主要通过建行网上银行的结算网络办理一些采购和支付业务,大大减少了他们的库存,提高了结算效率.同时,郑远平先生认为,电子支付在将来势必成为我们整个日常生活支付的主流之一.他为我们举了一个简单的例子：从计算机的推出到互联网的推出,实际上都是各个时代的跨度,而每个时代的跨度都是越来越短.在农业时代,由于蒸汽机的发明使我们进入到工业时代,这个期间长达数千年.但从工业时代过渡到计算机时代只用了几百年时间,而从计算机时代再跨越到互联网时代,只用了不到十年的时间.正是由于信息时代的到来,使得我们的生活都在往信息化、电子化方向转变.另外,据他介绍,建行和第三方支付平台的合作也非常密切,例如与知名度极高的支付宝之间的合作.建行还因此发行了支付宝龙卡,该卡除具有正常的支付和结算功能以外,还可以让持卡者在支付宝网站上享受一定的优惠待遇.所以,第三方支付商主要负责客户信息的交流和采集,而银行是作为支付结算的保证,两者关系密不可分.
当论及银行是否有可能在未来取代第三方支付商时,郑远平先生坦言,银行完全有可能成为一个很成功的第三方支付商.一个强有力的事实是,成为第三方支付商的前提条件必须是具有社会公信力的企业,而这个角色对银行而言非常适合.因为首先,银行拥有的信用度基本上等同于国家信用；其次,银行有强大的资金背景和实力,值得大家信赖；第三,银行有强大的系统网络资源与客户资源,很适合在第三方系统里做文章,给买卖双方提供更好的服务.事实上,建行目前已经开拓了二手房买卖的百易安业务,就是个很好的例证,说明建行有实力,也有必要为广大客户提供相应的服务.
目前在建行的支付领域中,对私业务至少占据95％以上.但是从交易金额来看,两者支付的比例(不涉及其他结算业务)是接近三七开.也就是说,对私占七成,对公占三成.对此,郑远平分析道,B2C的支付平台基本上已经发展得比较成熟,而B2B的支付结算业务尚处于初级阶段,这主要和市场外环境有关系.因为B2B的市场毕竟不比B2C的市场建得早,他们的客户群体也不如个人的客户群体来得庞大,所以外环境的发展决定了B2B目前还未达到一个相对成熟的阶段.但是,我们
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另外,从保证客户在交易中的资金安全角度而言,郑远平先生认为,不论操作何种业务,银行首先考虑的肯定是客户的资金安全问题,然后才是考虑资金的流动性和盈利性.从建行推出电子银行业务第一天开始,就非常重视安全问题.作为上市公司,建行肯定不能给客户造成损失.总体而言,建行在技术层面上的开发共有八大措施,但是,大家比较难以感觉到,例如动态IP地址的监控和恶意的访问流量控制等等.大家可以切身感觉到的就是最常用的USBKey这一证书载体――保证客户身份的唯一钥匙.黑客可以盗取到你的信息,但是盗取不到你的USBKey.另外建行还拥有动态口令卡的安全保护措施,以及短信通知和限额控制等措施,也都很好地保障了消费者的资金安全.这一切都极大促进建行的电子银行业务发展,使得建行的业务拓展和经营环境得到了根本性的变革.
招商银行：正确使用网银是关键
在今天,网上银行作为一个新生事物,必然要经历不断完善的发展过程.我们在尽情享受网上支付带给我们便利和乐趣的同时,只要保持一定的警觉意识,正确使用网银服务,就大可不必害怕上当乃至因噎废食.
对用户而言,安全使用网上银行关键是保护好银行账号和密码的信息,一旦泄露,银行资金极可能被盗用,因此,一定妥善保管账号和密码是安全使用网上银行业务的前提条件.据招商银行福州分行的零售银行部电子银行业务产品经理张石先生介绍,首先,要坚决抵制任何通过电子邮件、短信、、弹出网页等方式索要账号、密码或身份证的行为.银行不会通过邮件形式要求客户办理密码重置、修改以及跨行转账和账户冻结要求激活账户等业务,这类业务均要求客户自己通过银行提供柜面、或网站上办理相关业务.如果大家不小心输入了相关账户信息,要尽快通过银行客服、营业网点、或网上银行办理修改密码或紧急挂失,以确保账户资金安全.在这方面如果能记住银行的客服信箱和正确网址当然最好,现在招行开发了一款名叫“网盾”的防钓鱼网站软件,客户可以到招行主网站下载,轻
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