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摘 要 ：温州一直作为民营企业的发源地,作为中小企业经营模板一直备受外界的关注.然而2011年9月,随着温州等地频发中小型企业经营困难,多家企业老板因高息借贷、资金链断裂、跑路事件引发各方关注.中小企业融资难,对于市场环境变动抵抗力较差,容易造成资金链的断裂,巨额的债项无力偿还等问题越来越突出,已经不仅仅局限于温州,更是广大中小企业普遍面临的问题.2010年6月8日,阿里巴巴小额贷款股份有限公司成立,立志于解决部分中小企业融资难的问题.本文着眼于解读阿里巴巴小额贷款股份有限公司如何缓解中小企业融资的压力.
关 键 词 ：阿里巴巴；小额贷款；缓解
一、中小企业融资危机问题成因分析
1.借贷市场体制不平衡
当前资金融通市场有近80%的资金掌握在大型国有银行或是股份制银行,使得小型金融机构掌握的资金资源很少,即使有心对中小企业放贷也是力不从心.而那些大型银行更加倾向于将资金投放于大型企业,以期承担更小的风险,获得较为稳定的现金流入,并且大型银行严格的信用评审体系和较高的资本门槛也将中小企业拒之门外.这样的局面迫使那些资金链有困难的中小企业转而向民间借贷.
另一方面,银行贷款利率长期处于非市场化状态,在通货膨胀率高、银根紧缩的市场环境下,金融机构的贷款利率远低于市场化状态下的“平衡利率”.使市场呈“供远小于求”的态势,迫使民营企业不得不转向更高利率的民间借贷,从而加大了企业一旦经营不善导致资金链断裂而无法偿还巨额贷款的风险.
2. 信用体系极其不完善
熟人文化的盛行和民间借贷的活跃一度为中小微企业提供了不少方便,但也正因为如此,支持中小微企业的金融市场迟迟未能走上规范的正轨,民间借贷往往建立在关系的基础上而非契约的基础上,于是,一个、一张借条便能筹集千万资金成为这里的常态.然而,在民间借贷的过程中,资金的贷方往往处于信息不对称的地位,而资金借方的道德风险和逆向选择也长期处于无人监管的状态,信用体系发展的不完善,没有一个严格的规章制度成为了民间借贷市场最大的隐患,而这种隐患,恰恰为日后借贷危机的发生埋下了伏笔.2010年以来,CPI居高不下,货币政策持续紧缩,更加大了投资虚拟经济的企业主因资金断裂而无法偿还高额贷款的风险.
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二、阿里巴巴小额贷款股份有限公司融资创新
1.阿里巴巴小额贷款概况
中国最大的电子商务平台阿里巴巴2010年6月8日正式宣布,联合复星集团、银泰集团、万向集团成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司（下称“阿里小贷”）,阿里巴巴小额贷款股份有限公司成为了我国首家电子商务领域小额贷款公司.杭州市工商局也已经向阿里巴巴集团旗下的阿里金融负责运营的阿里小贷颁发了营业执照.
阿里巴巴集团董事局主席兼CEO马云表示：“阿里小贷公司要贴近草根用户群,坚持为客户提供50万元以下的贷款.成立这一金融公司主要是为满足小企业扩大经营的融资需求,扶持广大小企业和创业者.”
马云表示,小企业需要的贷款额是50万元而不是2000万元,尽管银行纷纷表示对中小企业的关注,但事实上,银行会把2000万元贷款给一家大企业,却忽略了只需要50万元就能运转下去的小企业的需求,因此阿里小贷公司提供的贷款额是50万元以下,对超过50万元以上的需求,阿里小贷公司不予支持.
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阿里巴巴小额贷款就是要贴近草根用户群,提供传统金融机构无暇顾及的微型贷款业务.
从某种层面上而言,小微企业对于资金的需求量相对于大型企业是非常小的,但是银行往往会忽略其需求,或是因为担保品不足,信用评估不合格等原因将其拒之门外,可能只需要50万元的周转这些小微企业便可继续生存,规避资金链断裂的风险.
阿里巴巴小额信贷同时拥有一套适应中小企业的信用评估体系.阿里巴巴比传统银行业有自己独特的相适应于房贷对象的强大的信息系统.其将与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通,通过大规模数据云计算、客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用.小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录,发生交易的状况,投诉纠纷情况等信息都将在评估系统中通过云计算分析,最终作为贷款的评价标准.从而制定出一套可跟踪,有据可查的完善的信贷评估系统.
2.阿里巴巴小额贷款创新与前景
目前阿里巴巴小额贷款提供贷款的企业还仅仅局限于杭州的一些网店和小微企业,
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阿里巴巴可以考虑对淘宝网旗下的网店卖家提供小额贷款,用卖家已发货的订单做抵押担保,提供不高于订单总额一定比例数量的贷款,缓解卖家资金周转不顺,从发货到买家确认收货其中的十五天,卖家不能及时拿到现金而形成的周转的压力.
从各个宏观和微观的环境因素综合考虑,随着国家政策向中小企业倾斜,鼓励中小企业的发展,小额信贷将在金融市场中占有越来越重要的地位,小额信贷作为支撑中小企业发展的支柱其影响力不言而喻.所以我们期望出现越来越多的像阿里巴巴小额信贷股份有限公司这样的企业,从而完善中小企业信贷市场的发展,弥补传统银行业所不能顾及到的方面.（作者单位：武汉大学）
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