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摘 要：在我国,金融行业中最重要的金融机构是商业银行,而商业银行未来发展的生命源泉是它的金融业务创新能力.该文分析了商业银行金融业务创新,对研究我国商业银行金融业务创新方面的文章进行了总结和归纳,希望对此有进一步准确、深入的认识.

关 键 词 ：商业银行；金融业务创新

业务创新是指商业银行不断推陈出新,开发出新产品和服务,它通常被视为金融创新的核心,其他领域的创新都是在此基础上引发、衍生或者围绕它进行的.业务创新是商业银行实现利润增长、风险管理或市场份额扩大的有效手段和工具.

一、商业银行负债业务的创新

负债业务创新的核心是扩大信贷资金来源,这是银行开展业务经营活动的起点和基础.林德发（2009）在《商业银行的金融业务创新》中从存款业务创新和借入负债业务创新两方面全面性地给出了商业银行负债业务创新的内容,主要有：一是通过不断创新存款方式,增强客户存款的可选择性.二是通过增加具有多种附加服务且方便客户的存取款项目,增强存款的便利性.三是通过转账制度、自动转账制度、协定账户、定活两便存款账户等多种创新业务,保障客户存款的安全性和可靠性.在借入负债业务创新方面,根据负债管理理论,银行的流动性不仅可通过加强资产管理获得,而且还可由负债管理提供.为此,商业银行可通过同业拆借、票据融资、回购协议、国际金融市场借款、存款证券化等手段,对负债的结构进行调整,灵活地调度头寸,强化资金营运,降低资金成本,开辟新的盈利渠道.

二、商业银行资产业务的创新

戴微微（2008）在《我国商业银行金融业务创新情况》指出商业银行的资产业务是其赖以取得收入的重要业务,资产业务的创新在于合理搭配银行资产,实现安全性、流动性和盈利性的最佳组合,进而提高资产质量、增加银行收益.我国商业银行资产业务的创新主要表现在:调整贷款结构,变只为生产提供贷款为为生产和消费提供贷款,通过将放款业务与国债、证券的紧密结合实现贷款证券化,贷款方式与市场利率紧密结合,提高放款业务高效化的电子放款等.

三、商业银行中间业务创新

刘兴（2009）在《试论商业银行中间业务创新》中详细介绍了商业银行金融业务创新的中间业务方面,他认为,中间业务具有投资少、风险低、收益高的特点,发展中间业务,对于满足客户需要,降低金融风险,提高银行经营效益,实现同国际商业银行的接轨都具有重要意义.发展中间业务可以满足金融客户的实际需要,降低银行风险,提高银行的经营效益以及有利于与国际商业银行接轨.但是,文章还指出我国银行业对中间业务的重要意义认识不足,中间业务产品创新滞后和尚未形成统一规范的中间业务发展和管理体系等问题,我们应该健全中间业务管理机制,加快产品整合和业务创新.

薛妮（2009）在《我国商业银行中间业务的创新》指出了中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行务的三大支柱,中间业务发展对商业银行现代化和金融现代化为重要.近年来,我国国有商业银行在金融业务创新中下功夫.资产业务、负债业务、中间业务和表外业务等都明显提高竞争力,但是中间业务发展速度与其他金融业务发展相比,有其明显距离,与国外商业银行相比更是有着差别.因此,加快国有商业银行中间业务的发展很重要.

四、商业银行表外业务创新

当前,从世界各国银行业的发展情况来看,表外业务发展迅猛,花样品种不断翻新,有些商业银行的表外业务收益已经超过传统的表内业务收益,成为商业银行的支柱产业.赵嘉兴（2010）在《西方商业银行表外业务的创新及启示》中首先介绍了西方商业银行由于金融市场不稳定,规避《巴塞尔协议》和竞争等原因导致表外业务创新迅速崛起,尤其以创新业务的发展更为迅猛,同时外国的新技术也为表外业务的发展创造了条件.西方商业银行表外业务的创新,主要是以金融期权、互换业务、远期利率协议、票据发行便利为主.商业银行的表外业务不仅可以使银行节约筹资成本,增加收入,而且还是银行规避利率、汇率风险的有效工具.因此,我国银行应&#