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时间:2020-07-04 作者:admin
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摘 要 本文首先分析了存款保险制度能够稳定金融秩序、保护存款人利益、维护银行体系的信用.从而在制度设计、立法构思层面、外国经验的借鉴等方面,具体探讨我国在当前经济条件下以何种形式吸收这一制度.文中最后从参保方式、保险范围、保险费率、理赔标准等技术角度探讨此制度在我国的实施应用.

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关 键 词 存款保险 立法构思 制度设计

中图分类号:D922.28 文献标识码:A 文章编号:1009-0592(2010)04-119-01

一、存款保险制度对我国金融业的影响

上世纪30年代,经济大萧条使美国银行业遭受重大挫折,期间引发的大规模挤兑现象,使得一大批存款人及银行、储蓄机构蒙受巨大损失,最后整个金融体系陷入瘫痪、银行倒闭、商业信誉丧失.正是在这种背景下,美国联邦政府、联邦储备委员会共同出资组建了存款保险公司,其成立标志着美国银行存款保险制度的正式建立.此后半个多世纪里,此制度在保险限额、保险基金、保险赔率等方面不断改革和完善,并为美国此后经济的持续繁荣发挥了不可忽视的保障性作用.

鉴于我国目前经济发展阶段及态势,建立适合我国国情的存款保险体系,已成为金融体系的必然选择.存款保险制度既能为金融机构提供一张安全网,还可防止个别银行的危机扩散到其他银行而引起银行恐慌和金融危机,同时有助于维护公众对银行体系的信心.我国建立存款保险的理论分析如下:

第一,近些年,中小金融机构的不良资产损失基本上是由国家财政和中央银行承担.问题银行的损失由国家财政承担,这不仅为损失埋下了隐患,也产生了严重的道德风险.在此方面我国应借鉴美国90年代后期的改革经验,有效分散风险.

第二,存款保险制度有利于保护小额存款人的利益,有专门保险机构集中管理并有效运营保险基金,在投保银行面临支付危机时,提供救助,在投保银行破产倒闭时清偿存款人.


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第三,存款保险制度有利于多元化金融竞争.我国银行面对的竞争不仅来自非银行金融机构,随着改革的深入国内金融业还要接受国际竞争,优胜劣汰在所难免.存款保险制度使个别银行在经营不利时刻顺利退出,又不会损害广大储户利益,为金融竞争提供安全保护.

第四,国有银行的改革需要存款保险制度的支撑.我国政策性银行向商业性银行转型,已成为不可回避的议题,要实施银行改革,建立和完善经营机制和风险分担机制、严格内部监督、规范金融行为等,都需要银行在风险和监管上有制度上的创新.

二、我国存款保险制度的立法建议

笔者的看法是,我国应尽早建立存款保险制度,并以立法形式确立,以保证其权威性和稳定性,立法既要吸收国外的先进经验,又要紧密联系我国实际,力求取其精华去其糟粕.本文对立法的构思提出以下几点建议

第一,由经营存款业务的金融机构,按照所吸收存款的一定比例,向特定的保险机构缴纳一定的保险金,由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式,保证其清偿能力.

第二,建立集中的存款保险体制,即全国只设单一的、高度集中的、面向所有金融机构的存款保险部门,使存款保险权集中于中央,范围覆盖全国,统一制度、统一组织、统一运作.集中制有利于保险力量集中.是保险机构保持强大的实力去应对金融风险,稳定社会对金融机构的信心.

第三,确立混合型存款保险机构组织模式.从我国金融环境来说,完全由金融同业出资设立民营存款保险机构,由于缺乏强制性会影响对围困金融机构的迅速及时处理.我国财政资金紧张,完全由政府出资设立也有困难.因此,政府以财政拨款的方式一次性注入相当规模的资金,人民银行及投保银行也应认购一定股份,共同组建存款保险公司.这种制度既能增强存款保险机构的资金实力,又有利于更好防范风险、稳健经营.


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第四,使存款保险机构的职能多重化.我国存款保险机构职能的构建应该是多层次、立体化的.具体说应赋予其如下职能:一是存款保险,即聚集保险资金,补偿存款损失.二是监管职能,即对被保险机构的综合实

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力、清偿能力、信贷质量、盈余及风险规避等方面进行监督.三是危机救助职能,即通过赠款、贷款、购买资产拯救还未丧失清偿能力的金融机构.四是破产处置,即对宣告破产的金融机构,一方面按照有关法律规定对存款人进行赔款,另一方面还要作为问题银行的清算人积极介入清算、重组等具体运作.

三、具体的存款保险制度设想

第一,在组织形式及机构设置上,应采取以不盈利为目的,由国务院直属的全国性、由中国人民银行管理的政策性保险机构形式.在保险对象上,应涵盖我国全部银行及其在国内外的分支机构,同时将外国银行在我国的分支机构、附属机构列为参保对象,且采取强制保险方式.从存款货币形式和期限方面看,应将外币活期存款、定期存款、储蓄存款列入保险范围,将银行同业存款、可转让大额定期存单、境外金融中心存款排除在外.

第二,在保险费率方面实行差别对待.从外国经验来看,差别费率有利于实现银行间同业竞争,迫使银行改善经营管理水平,减少不当冒险投机行为.根据银行信用水平及经营管理状况,确立几个等级,但在实施中应注意不要加重银行的额外负担,更不可使制度流于形式.

第三,计算科学合理的理赔标准.此制度的一个基本目标是保护大多数小额存款人利益,因此实施中必须规定投保存款的最高限额,对限额以内进行赔偿,超过限额部分不予赔偿.在具体限额确定方面,可在一定时期内根据国内GDP的一定比例作为参考.

参考文献:

[1]钱小安.存款保险的道德风险、约束条件与制度设计.金融研究.2004(8).

[2]张正平.转轨时期我国存款保险制度的构.中国经济出版社.2007年版.

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