此文是一篇保险中介论文范文,保险中介类有关论文范文素材,与保险中介市场非法集资问题相关学士学位论文。适合不知如何写保险中介及经济发展及金融投资方面的社保专业大学硕士和本科毕业论文以及保险中介类开题报告范文和职称论文的作为写作参考文献资料下载。
内容摘 要 ：本文认为在保险业内,保险中介的发展是相对滞后的,各方面发展的不完善,致使保险中介市场的非法集资问题呈愈演愈烈之势,如不加以重视将会给整个保险业带来巨大的风险.本文对保险中介市场非法集资现象、原因进行了深刻的分析与研究,由此提出解决保险中介市场非法集资乱象的对策,以求打击保险中介市场非法集资犯罪行为,促进保险市场健康发展.
关 键 词 ：保险中介 非法集资 探讨
引言
近年来,保险中介市场受到整个经济大环境的影响,非法集资犯罪越来越多,愈演愈烈,打击保险中介市场的非法集资犯罪行为已经到了刻不容缓的时候.比如辽宁、浙江保监局分别查处了某保险代理公司负责人涉嫌非法集资以及杭州某保险代理有限公司涉嫌传销两起案件；北京某保险经纪公司在江苏地区,以各种名义强制或诱导群众购买意外伤害保险卡等保险产品,或者缴纳一定金额的费用作为加入公司的条件.涉嫌非法集资犯罪等严重违法行为的案件比比皆是.所以,深入研究保险中介市场非法集资问题,避免非法集资犯罪继续蔓延,对当前的保险业而言是十分必要的.
保险中介机构非法集资的表现形式
(一)保险代理公司非法集资的表现形式
在保险中介市场非法集资犯罪中,所占比重最大的犯罪主体当属保险代理人.通常来说,保险代理人非法集资的表现形式有主要：
首先,利用皮包公司的形式.据业内知情人士介绍,目前保险中介机构中存在着形形色色的皮包公司,他们私自大量印刷、伪造、变造保险公司保单.这些大大小小的皮包公司甚至连一张办公桌都没有,只是一个空壳.经查,某保险代理公司在开展业务过程中,不对应任何保险产品,只是单纯地通过半年期投资计划,高息吸收资金,还以享受团队利益为诱饵,吸引公众交钱购买保险卡加入公司后,不断的增员.他们往往与一些业务员暗自达成协议,允许业务员以公司名义开展业务.而业务员只需每年缴纳一定数量的现金,譬如4000元给皮包公司即可,而中介公司对业务员不负有任何责任,也不进行任何管理.这些违规违法的业务不仅直接侵害消费者和保险从业人员的利益,损害了保险业形象,而且容易引发群体性事件,并且破坏社会稳定.
其次,以传销组织的形式.以各种名义强制或者诱导员工购买意外伤害保险卡等保险产品或者缴纳一定金额的费用作为加入公司的条件；故意将销售组织体系改造成层级多、类似金字塔的网络结构,利益导向明显偏向增员,在公司内部忽视销售培训和管理；对外宣传严重不实,甚至还包括不合常理、不同形式的高额回报.
第三种形式就是向业务员或客户承诺不合常理、不同形式的高额回报,保险公司终止委托后仍然以保险公司名义开展业务.
(二)保险经纪公司非法集资的表现形式
保险经纪人作为投保人和被保险人的利益代表者,能够指引投保人选择最优的保险产品的同时维护投保方的合法权益.基于这种关系保险经纪人也最能获得投保人的信任,但是有很多保险经纪人利用这种信任,对投保人进行欺诈,从而进行非法集资,其表现形式有：首先保险经纪人私自印制保险单,向投保人虚假出售以获取高额的利润.譬如保险经纪人在没有与正规的保险公司合作的情况下私自印制保险单,以某个保险公司的名义出售保单从而获取高额收益.其次,保险经纪人与某个组织相互勾结,保险经纪人介绍投保人向该组织购买虚假的保险产品.保险经纪人将投保人介绍到非法成立的集资组织购买保险产品,为该企业代来利益的同时从中获得相应的报酬.还有就是强制出售保险产品,利诱群众加入非法集资组织,例如：北京某保险经纪公司在江苏地区,以各种名义强制或诱导群众购买意外伤害保险卡等保险产品,或者缴纳一定金额的费用作为加入公司的条件,涉嫌非法集资犯罪的案例比比皆是.
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(三)兼业代理机构非法集资的表现形式
兼业代理机构在保险市场中处于三不管的状态,所以保险兼业代理机构的非法集资犯罪也是不容小视的.兼业代理机构非法集资犯罪的形式有滥用职权,在给某个保险公司代理的过程中夸大职能范围,以出售保险产品为目的虚假宣传,欺骗消费者.比如在营销的过程中对保险产品的功能、保障范围等做出夸张的宣传和承诺,单纯的以成功出售保险产品为最终目的,但当出现保险事故时又以各种理由推脱拒不赔付,另外就是兼业代理人强行搭售行为也是屡见不鲜的,比如一些汽车4S店,销售车辆的同时强制顾客购买车辆保险.还有就是私设公司,编造保险产品,印制虚假保单,进行虚假销售的集资形式.
保险中介市场非法集资的原因分析
(一)外部原因
1.外部环境复杂,金融市场萎靡.受到整体金融大环境的影响.随着我国经济的迅猛发展,市场上的非法集资犯罪越来越多,但眼前还没有特别有效的惩治方法,所以保险中介市场会在一定程度上效仿市场上的非法集资犯罪,以期获得暴利.另外自金融危机以来,国内的经济受到冲击,金融市场环境差,各种投资产品市场都处于非常低迷的状态.再加上我国的经济发展起步晚,与市场接轨的也比较晚,导致国内的金融投资产品数量有限并且多数产品的信誉度、回报率都比较低,形成一种经济发展与投资无路的矛盾,导致人们手中的闲散资金越来越多却无从安置.看到有人通过此渠道盈利的情况就会争相效仿.
2.法律体系不完善.由于我国的法律制度不健全并在许多领域都存在漏洞,使得没有一套专门针对非法集资认定惩处的法律规范,在这种情况下非法集资者越来越猖狂,越来越有恃无恐,进而造成非法集资犯罪规模化、组织化.
3.信息不ल
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(二)内部原因
1.保险中介机构的市场地位不被重视.保险中介机构从出现以来,一直生长在保险市场和金融市场的夹缝之中,不仅得不到国家的政策支持,还受到保险公司的恶意排挤.保险公司并没有给保险中介机构充分的发展空间,并帮助保险中介机构开展正常业务,以促进发展.在这种情况下,保险中介机构要想发展就要自力更生,所以很多保险中介机构不得不铤而走险,进行非法集资犯罪以获得发展所需要的资金.
2.保险中介机构的合法权益得不到有效保障.政府没有出台专门的法律对保险中介群体进行有效保护,并且保险中介机构与保险公司也没有签订正式的劳动合同,在保险中介人的利益受到损害时无从寻求保护.为了自身的壮大增强自我保护的能力非法集资成为一个新的选择.
3.保险中介机构管理制度存在缺陷.保险中介市场的准入门槛非常低,只要能够给保险公司带来业务表现的人员并且有意向加入保险代理人队伍的人员均可以轻松加入到其中.还有就是保险中介机构的人员流动性太大,而且没有一套稳定的员工激励机制,使得保险中介从业人员都抱有一种做不了就走的心态,造成的直接影响就是不被保护,不负责任.另外就是保险兼业代理不专业的问题.现在市场上存在很多的保险兼业代理机构,它们开展业务的模式是在销售自身产品的同时将保险产品销售出去来获得保险公司的报酬.大多数兼业代理机构不具有专业的保险知识,只是以销售获利为目的.
4.保险产品收益性差.我国保险业虽然有所发展但仍然问题严重,保险体系漏洞百出.在保险产品在整个金融行业的投资产品中的收益性可以说是比较差的,在这一要素的催化下必然会使得一部分人会利用保险这一逐渐被消费者接受的平台进行非法集资犯罪.保险中介本身熟悉产品了解市场的优势使得其能够利用自身的有利条件进行非法集资或者是保险中介机构被一些不法分子利用作为非法集资的工具.
保险中介非法集资问题的解决对策
(一)完善立法与加强执法
政府有关部门要起到监督和宏观调控的作用,制定一套专门针对保险中介市场非法集资的法律体系,将保险中介市场非法集资犯罪的认定、惩处等以法律的形式确定下来,以保证有关部门打击保险中介市场非法集资犯罪有法可依.
执法部门要严格执法,严密监视保险中介市场的各项行为表现,一旦发现有非法集资的苗头立刻惩治,严惩不贷,早发现早惩治,不给犯罪者任何成功机会.这样不仅能够降低中介非法集资的打击成本,还能够对整个保险行业起到警示作用.
(二)发挥保险中介市场的行业自律功能
保险中介市场的非法集资问题要想得到有效遏制,保险中介市场必须有自我净化自我免疫的功能,自觉抵制非法集资犯罪的侵害才能使得保险中介市场的非法集资犯罪在根源上被切断.保险中介市场要加强自身的管理,要完善保险中介体系制度,完善各种针对保险中介市场从业人员的奖惩措施,不能再放任以前那种将产品卖出就不再负任何责任的制度,而是对于每笔业务、每个保险产品负责到底,谁出问题谁负责,对于存在侥幸心理的中介人员要严惩,对于认真负责表现突出的要加以适当的必要奖励,这样才能约束保险中介人员的行为.
(三)提高从业人员素质
要提高保险中介市场从业人员的整体素质水平,提高保险中介机构的准入标准,增加一些对于想要加入保险中介队伍人员的限制,对这部分人员进行精选.而对于已经加入的人员要严格进行考核和筛选,提高专业化水平和职业道德水平.还要解决保险中介人员的劳动权益问题,在其权益受到侵害时能够受到相应的保护,使得保险中介人员的入职和离职都有正式的规章制度,结束以前那种想来就来,想走就走的局面.
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(四)提高消费者的防范意识
消费者是保险中介市场非法集资犯罪中最大的受害者,要想自己的合法权利不受侵害,消费者要从自身做起.首先是认真学法、用法,在自身的合法权益受到侵害时能够及时运用法律武器保护自己.其次是多学习关于金融投资以及国家的法律政策,提高自己分辨合法与非法的能力,知道什么是正当投资,什么是违法犯罪.加强自身的素质修养,培养拒绝高额回报诱惑的能力,非法集资手段多样,但是唯一不变的就是以高额的回报作为诱饵,利用人们的爱财心理进行集资诈骗.如果人们能够抵制高回报率的诱惑,就会使得非法集资犯罪没有切入点和生存的土壤.
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