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“我就遭遇过保险免责的红灯.”说起那次理赔经历,张伟耿耿于怀.刚参加工作没多久,张伟就投保了重疾险和住院医疗补贴险,算是保险觉悟比较高了,可他一不留神还是闯了红灯.
那年,张伟的同事和弟弟都接连发生了急性阑尾炎,特别是弟弟由于发现晚了,阑尾穿孔,看着他痛苦的表情,张伟决定趁着放假先把阑尾切了,以免将来后患无穷.手术出院后,张伟拿着自己的住院发票,去保险公司报销,结果遭到拒赔.拿出保险合同才看到,免责条款里明确写着：“预防性手术,比如预防阑尾切除”,不赔！
“免责条款,这个买保险时一扫而过的内容原来十分重要.”张伟十分郁闷.偏偏他还是个较真的人,一定要把免责条款弄个明白,于是连问带查,还真整出一些劳动成果来,分享给保民.
通用的免责字眼
关 键 词 ：战乱、核污染、艾滋病、自杀、醉酒、犯罪、斗殴、吸毒
别以为好莱坞大片里才会用到这些元素,你保单中的免责条款也会用到.
以上字眼是所有保险都通用的,你可以从任何一份保险合同中见到,比如以上的战争、军事行动、恐怖活动,还有核污染、核辐射等都在免责范围,但这些事发生的概率较小,一旦发生,不是保险公司所能保障的.
艾滋病也属于免责,港澳地区和国外都将输血感染艾滋病作为理赔的范围,但是在内地还没有这样的规定.
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这里要特别提示的是自杀,因为由这一免责条款引发的官司还真不少.一般寿险会提出“被保险人两年内自杀”是不赔的,因为保险公司要避免投保人的故意行为.这种规定有从保险生效日算起两年,也有的会规定保单复效后也是两年内不会赔.举个例子,张三从2000年开始缴费,可2006年没有按时缴费,合同失效,2007年及时补缴后保单恢复效力,不过这个“自杀的两年内”要从2007年算起,以往是不能累计的.
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醉酒也是不赔,你想,如果酒后驾车造成的损失由保险公司承担,岂不成纵容酒后驾车行为.将犯罪、斗殴、吸毒作为免责条款也是同一道理.
易疏漏的免责规则
关 键 词 ：预防性手术、流产、无证驾驶
一些生活中经常耳闻目睹的伤害,在投保人看来理应赔偿,却没想到它们早就打入了保险免责的“冷宫”.
比如说预防性手术,预防阑尾切除、接种疫苗等就属于这一范围.这种完全由你控制的,可以提前预见的手术或医疗行为都是不赔.由此可知,怀孕也是免责.一方面投保人怀孕期风险大,另一方面生孩子时一定会住院,所以意外险和健康险对被保人怀孕、流产或分娩期间造成被保险人医疗费用支出,都列入了保险免责条款中.
无证驾驶或是驾驶无证的车辆引发的事故也属免责,你往往是提心吊胆只防着交警,却忘了保险的免责.张伟查到许多相关案例,找一条让大家也来看看：
2005年7月,张先生买了辆轻便摩托车.几天后,他等不及取得驾驶证就开车上路,途中出车祸,未戴头盔的他不幸身亡.事后,张先生的家属向保险公司提出理赔遭拒,于是将保险公司告到法院,要求支付保险金25万元.法院认为,张先生签订的保单免责条款里写明,若无证驾驶机动车造成身故的,保险公司不负赔偿责任,因此驳回了家属的请求.
免责的特别约定
关 键 词 ：已患疾病、高风险活动、医疗事故
保险中有一些免责条款是特别约定的,比如已患疾病.就拿张伟的同学安小姐来说,她有乙肝,不过还是通过重重审核投保了重疾险,但她的保险免责条款中有一项,“肝脏疾病及由肝引发的疾病都不赔.”保险公司对于一些有既往病史的投保人,一般承保后都会将这一病种作为除外责任.当然,先天性疾病、遗传性疾病也不在理赔范围内.
出门旅行难免会遇到一些惊险刺激的活动,这时买了意外险的要注意了,一些高风险的活动你如果参加后发生意外,从保险公司是拿不到赔付的.而且每家公司意外险的免责条款都有不同项目的规定,可以看一看你参加的游乐项目是不是也列入其中了.
两家公司意外险中高风险活动免责条款：
A保险公司：与或练习职业性体育运动、登山、飞行或参加任何空中运动；悬挂式滑翔、跳伞、蹦极或类似运动；降落伞或滑翔伞运动；摩托车运动；除了徒步以外的任何赛跑竞赛；潜水和涉及运用呼吸器械的水下运动；除了冰上溜石或溜冰以外的冬季运动.
B保险公司：被保险人因从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车、飞行等高风险运动所致者.
还有一些整容手术、药物过敏或其他未遵医嘱,私自服用、涂用、注射药物所致医疗事故；为压力,焦虑,抑郁,紧张,情绪化,精神病或精神方&
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