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分红险出现在国内金融市场缺少理财产品之时,一面世便很快热销.随着分红险走进银行、邮政等渠道,其收益功能不断被夸大,某种程度上成为储蓄的替代品,可分红险的收益率仍然徘徊在1％～2％之间,低于一年期存款利率,远达不到预期,伤了投资者的心,引发退保,北京、上海等保险发达地区的分红险出现了负增长.
险种特点
分红险在传统寿险基础上增加了利率分红的功能,具有最低基本保障和增值保障的双重功能,能够有效抵御通货膨胀的冲击,并且还有投资功能.保险公司也在分红险上做足了文章,开始只是定期寿险和终身寿险有分红功能,后来又嫁接到养老险上,甚至出现了分红健康险.
适合人群
分红险比较适合在保障的同时又想获得一定投资收益的投资者,特别是那些“懒汉”型投资人群,这类人希望借助保险公司进行低风险的专业理财.同时投资者要具备保险投资要求的共性特征：有较稳定的收入,以便能够定期缴纳保费.
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投保策略
投资分红险要有长远眼光,因为分红险主要收益率来自保险资金的投资收益,很容易随着大环境的变好而咸鱼翻身.例如今年保险资金的投资环境继续趋好,有望改变其低收益率的状况.
选择保底利率高的产品
大多数分红险是根据公司经营情况进行分红的,收益具有很大的不确定性,理论上收益率为零也可能存在.但为了扭转分红险的不利局面,保险公司开始设置保底利率,从而避免收益率过低.目前,分红险的保底利率在1％一2％之间,比如中国人寿的鸿丰两全保险5年期的保底利率为1．26％,海尔纽约5年期分红险的保底利率为1．8％.投保分红险,保底利率越高越好,能减少收益率过低的风险.
另外需要提醒的是,去年和今年新成立的寿险公司较多,他们通常以分红险为突破口占领市场,既然带有打市场的任务,同时轻装上阵,就有可能提供较高的分红率或者以较低价格销售.投资者可关注这些公司的分红险,如合众人寿、花旗人寿等都有分红险上市.
选择最大收益的分红方式
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另外,还有一种保额分红,在整个保险期限内,每年以增加保额的形式分配红利,增加的保额可以作为下年分红的基础再度分红,且不需要核保,在合同终止时还将以现金方式给付终了红利.这种分红方式适合有养老需要的投资者.
选择保障程度高的产品
投资者既然选择保险这种投资方式,说明还是看重保障作用的,所以应尽可能选择保障高的分红险.分红险的保障不高曾一直备受诟病,甚至被认为只是保险的泡沫.确实,同一家公司相同保费的分红险和定期寿险,前者的保障额度只是后者的百分之一.但随着保险公司不断反省,分红险的保障功能在加强,而且朝养老金的方向发展,如国寿今年年初推出的“金鑫两全保险(分红型)”,该保险除每年分红外,加大了生存金返还功能,每5年给付一次,其比例为基本保额的18％,本金提前到75周岁时全额返还所缴保险费,风险保障功能加强,死亡保额为基本保额的5倍.
另外,目前保险公司推出了短期分红险,如3年期、5年期等,虽然能在较短时间内看到收益,但同时保障期也很短,如果没有其他保障,投资者还是应选择保险期间长一些的分红险以保证基本的保障功能.
风险提示
相对来讲,分红险是投资型保险中风险最小的,不管分红低到哪里去,都不会损失保费,所要担负的只是银行利率风险.不过,仍有两点还是要注意的.
短期收益有限
不管哪种分红方式,分红险短期收益都是比较有限的.现金分红的依据是现金价值,而分红险前两年的现金价值比较小,甚至少于所缴纳的保费,因此分红也少.随着年数增加,保费按照复利计算,分红的基数增大,收益才会越多.因此,投资分红险时,要做好长期投资准备.
资金流动性差
分红险虽然有投资价值,但说到底还是保险,所以一旦投保,就不能自由支配保费了,不像万能险和投连险可以提取账户中的余额应急.如果退保则损失较大,其允诺的收益率是满期才能给付的,中途退保有可能亏本.保险期间,倘若需要用钱,可以选择保单质押贷款,不过要支付贷款利率.
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