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资产深陷股市,这个时候该如何制定一套完备的保障计划呢
陆先生今年28岁,是众多不幸被深套的股民之一,工作5年来的积蓄,除了每月还房贷之外全部投入股市,经过2008年这一轮下跌,资产最多时缩水了将近2/3,并且现金流比较紧张,目前除每月还贷与个人开销之外,几乎没有结余.
家庭资产状况:自购住房目前尚负20万元房贷,每月还贷款3000元.证券市值目前仅剩5万余元.每月工资收入约6000多元,年终双薪.
陆先生在未来3-5年内有结婚计划.迄今为止,他仅有公司为其缴纳的社保与养老保险等“四金”,自己则从未投保过任何商业保险.
需求分析:陆先生处于人生奋斗期,而且还要准备建立自己的家庭.目前收入不是很高,以往的投资方式过于单一且风险太高,造成个人资产的大幅缩水.目前,他的抗风险经济保护能力很低,一旦发生意外或者疾病,导致收入下降以及额外支出,不仅自己的人生愿望无法达成,还会给家庭造成很大的精神及经济损失.此外,他肯定会面对养老的压力.因此,建议陆先生先完善寿险保障和医疗保障.
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方案一
平安人寿高级理财规划师张浩
建议陆先生在想实现还房贷、结婚、财富积累、风险转移甚至未来养老品质生活等生活目标,首先要做的就是建立一套理财规划,而在规划之中着重要做的就是先规避风险.
以陆先生的状况来讲,面对身边的可有的突发风险,事实上是不堪一击的.一个不大不小的疾病风险,还不用是大病,就足可以让其因病假时间较长而失掉工作,短期失去收入,房贷与日常支出等面临重大压力.
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建议陆先生先将一半的股票资金即2.4万元一次转入投连险,选择基金账户或精选权益账户,作为借助机构优势的长期价值投资基金,而且省时省心省力,获得收益的可能性及程度要远大于自己操作.而另一半股票资金事实上是作为灵活性较强的中短期投资,用于满足3-5年内的结婚计划,但建议这部分资金最好购买开放式基金,目标实现的机率才会大.第二年开始只需每月定投1000元,坚持定投纪律.作为一个贯穿一生的理财规划,建议在陆先生的事业期,一直坚持定投至退休.
长期的财富积累与复利增值,将会使自己收获一个金色的晚年品质生活(若按年均7%的投资收益率测算,60岁时将拥有超过120万元的退休金).从投连险生效前还可选择设定20万元的人身保险、15万元的重疾保险、20万元的意外伤害保险、1万元的意外伤害医疗保险,与现有的社保构建一道全方位的防火墙,以规避突如其来的风险.
通过投连险这一“基金+保障”型的理财工具,在稳固了后防的基金之上,再加上作为中长期投资的投连以及作为中短期投资的股票或基金的两翼前峰,可以很好照顾到并实现陆先生合理收入分配、财富增值、房贷偿付、结婚、风险转移以及未来退休养老等多方面的理财需要.
点评:建议陆先生选择投资型保险,在关注保障的同时,获取一定收益.从陆先生投资股市的经验可能看出,他属于风险偏好型理财人,这个计划可能比较对陆先生的胃口.
方案二
中德安联人寿分区经理/理财规划师赖炜
目前陆先生年收入约10万元,按“5倍原则”即人身保额不应低于5年的收入总和,寿险保额应为50万元,保证现有的生活品质不会因突发情况而下降.考虑到尚有20万元房贷缺口,可通过增加低保费高保额的意外险来弥补.此外,要将目前社保有些情况下无法保障的意外伤残风险和交通意外风险以及由此导致的医疗费用等因素加以考虑.最后还有非常重要的一项,就是转移重大疾病所带来的大额花费以及由此产生的收入中断损失风险,通常以“平均花费+1年的年收入”来计算大病保额.
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保费预算:1.5万/年――2万/年(保费支出应占年收入的15%-20%)
根据陆先生的状况,为他设计了“超级随心综合保障计划”.年存保费16295.38元,相当于月存1358元,储备10年,保障至60岁满期.既为陆先生提供了身故、重大疾病、意外、伤残等保障,还可以分享保险公司的经营成果,获得相应的分红,做到储蓄增值两不误.
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点评:该保障计划相对稳健,虽然从基本保障到分红收益都有兼顾,但还是更偏重于保障功能.对于陆先生来说,或许这套保障计划略显中庸,但更适合目前他的经济状况.
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