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相比一般人来说,体育文娱圈名人身体的某个部位都有可能是其独特的标志,或者说是其赖以成名和保持人气的法宝,一旦出现什么闪失,很有可能会影响甚至葬送星途.所以他们大都会为自己身体的某个部位投保高额的保险,有的甚至是上亿元、10亿元的“天价保单”.
2010年3月14日,在意甲联赛第28轮的一场比赛中,AC米兰队主场迎战切沃队,身为AC米兰队球员的贝克汉姆在比赛中受伤离场,后被诊断为左脚跟腱断裂.
贝克汉姆受伤将获巨额赔偿
在“万人迷”小贝被踢倒后,他自己流下了痛苦的眼泪,而在现场以及屏幕后看球的相关保险公司人员也快流下了眼泪,因为他们很可能要为小贝的受伤支付巨额赔偿金.
2007年初,据英国媒体披露,贝克汉姆为自己投保了一份总保额高达1亿英镑的保险合同.这份天价保单所保障范围包括在贝克汉姆本人在球场内受伤、毁容及罹患严重疾病,但如果被保险人因为参与高风险活动如滑板冲浪或攀岩等,则保险公司可以免责.其中,小贝的“黄金腿”(双腿)的保险金额达到3100万英镑,而身体其他部位也都“各有标价”,包括他那张万人迷的脸蛋.
由于保险金额过高,当时是由几家保险公司联合承保了小贝的亿元保单,小贝为这份保单每年也需缴纳数百万英镑的保费.
据前几年美国媒体透露,小贝曾在美国职业足球大联盟比赛中因为一次轻微的韧带拉伤缺阵4场比赛,而他从保险公司所得到的受伤赔付就高达近百万美元.
据悉,贝克汉姆这份保单仍在有效期内.此次小贝不幸受伤导致跟腱断裂,再加上他脸上因为被对方足球鞋钉勾出一道明显伤口而“破相”,这些当初承保的保险公司团特别是其中的首席保险公司,将要承担极大的理赔压力.据保守估计,保险理赔金总额会接近千万英镑.
明星属“高危人群”需高额保障
事实上,类似贝克汉姆这样的体育、文娱界明星,风险较普通人群高了很多个级别,需要非常高额的保障,以应付无所不在的风险.
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但是另一方面,明星的“高危性”,又让保险公司望而却步.据统计,演员在世界十大危险职业中排名第九,与战地记者、排雷工兵相当于一个级别.他们每天飞来飞去,踢球跑步或演戏,生活不规律,精神压力大,被保险公司称为“不受欢迎的人”.
但既然明星们有高额保障的需求,又愿意支付足够多的保费,那么保险公司是不会将这些人的高额保单拱手让人的.
在欧美等发达的保险市场,体育和演艺界明星的保单,通常会由保险经纪公司去操办.因为这类明星的风险实在太大,仅由一家保险公司承担风险往往是吃不消的.这类保险经纪公司有非常先进的核保技术,他们会对某一个明星被保险人做出足够细化、足够量化的风险分析,从眼睛、耳朵、鼻子,到双手双脚,甚至声带、单眼皮、双眼皮、手指等等,然后去市场上去找知名的多家保险公司,询问他们是否愿意承保这个人,这个人的某个部位,最终由多家保险公司联合承保,按比例或按部位承担保险责任.真可谓是“没有想不到的风险,只有找不到的承保保险公司”.
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这样的流程,有点像一个大工程项目需要高额贷款,由市场上多家银行组团成为它的联合贷款人.这里的多家保险公司联合承保,就像是给明星预备的联合保护人.
在这样一个明星高额投保、个性化投保的过程中,最重要的一环就是保险风险的评估.没有足够的核保技术及经验,是很难做好这样高额个性化保险,是很容易亏钱的.
内地明星高额保单实为“赠送”
也正是因为发达市场此类“不能说的秘密”,而我们国内的保险公司核保技术、风险控制能力(包括事前、事中及事后的管控补偿)还未到一定的层次.因此我们很容易发现,平常能听闻的一些明星巨额
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可能有人会提到刘翔、姚明等人的高额保单.具体情况我们不妨一起细究一下.
2008年,中国平安与刘翔签下了亿元的天价保单(人身意外险).尽管没有特别针对某个器官,但如此天价的数额已经创下中国运动员之最.而综合之前诸多国内体育圈、演艺圈众多超级巨星的保险身价,刘翔也成为第一位加入“亿元身价俱乐部”的中国明星运动员.
其教练孙海平在接受媒体采访时曾表示“假如有条件,就给刘翔双腿上保险”.虽然海外有保险公司对刘翔双腿的估价为9400万元,但至今仍无一家国内保险公司敢于就此风险巨大的部位认保.
最终,中国平安保险公司除了给刘翔的亿元保单,还给了整个中国田径队亿元保单,都是意外险保单.刘翔是作为该公司的公益大使,他用自己的名气给国家队的队友们送了一份大礼,算是一个慈善之举.
也正是因为带有“赠送”、“赞助”的性质,而并非实际核保、承保的,最终刘翔在北京奥运会上因受伤并退出比赛后,保险公司方面对于是否能理赔比较含糊,最终也就没有再在这件事上有进一步的消息传出.
而姚明的500万元保单,则是替中国人寿代言后,保险公司赠送给他的.他本人实际的保险投在瑞泰人寿,但是是理财性质的投连险,与高风险保障无关.
总而言之,在高风险项目、高风险人群、个性化保障的核保、风控上,我们内地的保险机构,包括保险公司和保险经纪公司,尚需努力奋起直追发达市场的水平,一方面机构可以通过经营获利,一方面也是更好地完善我国的保险层次.
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