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王仁今年40岁,在义乌经营小商品批发,税后年收入20万元.目前未参加社保,因体重严重超标,投保寿险与医疗险都必须加费30%以上,也未投保任何商业保险.
妻子张敏女士今年35岁,在一家民营企业担任中层管理者,税后年收入10万元,较为稳定,有三险一金
经济金融相关论文范文文献
目前,王先生家庭有活期存款10万元,国债20万元,3年后到期.信托产品100万元,2年后到期；国内上市股票50万元,目前有浮亏.张女士个人养老金账户余额10万元,自用房产市值100万元（不含其母亲的房产）,贷款余额还有40万元,自用汽车20万元.家庭税后理财收入2万元,主要是国债和信托利息收入.日常生活年支出8万元,房贷本息支出5万元,刚投保的保费支出1万元,
如何撰写经济金融本科论文
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王先生的父亲刚过世,留给王先生的母亲价值30万元的房产.母亲现年70岁,患有糖尿病.王先生需要尽快把母亲接来同住,以后每年要承担母亲的生活与医疗费用2万元.王先生还希望尽快在一家医院附近购买一套总价200万元的住宅.按照当地政策,首套房贷款最高不超过六成,第二套房贷款最高不超过四成,房贷年利率为7%,贷款期限最长20年.
王先生的投资风险承受能力中等,最高可忍受10%的本金损失.
理财需求
王先生想请理财师帮他做一下财务诊断分析,看看目前家庭财务方面存在哪些不足.
（1）王先生在换房问题上还有些拿不定主意,请理财师拟定两个换房方案,从定量分析与定性分析两个方面,对比两个方案的优缺点,给出相应的建议.根据理财师建议的换房方案,提出相应的投资组合规划与产品配置.
（2）根据王先生目前的保险情况和需要,提供保险规划方案,提出所要投保的险种和保额,并说明理由.针对张女士投保的重疾险,评估其合理性并给出调整建议.
财务分析
王先生一家的家庭财务状况分析见表1～3.
从上述资料来看,王先生家庭财务状况相对较好,主要表现在：
（1）流动资产10万元,无流动负债,流动比率可以视为合理；
（2）资产负债率12.9%,低于20%的下限；
（3）财务自由度25%,在合理范围之内；
（4）财务负担率15.63%,低于合理范围的下限；
（5）生息资产比率61.29%,净值成长率7.91%,均在合理范围内；
（6）总储蓄率和自由储蓄率分别为66.74%和60.49%,均比较高,可见其储蓄能力较强；
但也存在几个明显不足的方面,特别是保险不足：
（1）紧急备用金倍数较高,达到了15倍,超过3～6倍的合理范围,多余的资金放在活期存款上,收益较低；
（2）平均投资报酬率仅1.05%,偏低,难以抵御通胀的侵蚀和资产的保值增值；
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（3）保费严重不足,张女士虽然有三险一金,并刚投保了一份交费期限20年、保额为20万元的重疾险,但王先生不仅没有社保,还没有投保任何商业保险,家庭风险较大.
规划建议
经风险问卷评分,王先生属于中能力、中性态度投资者,综合评定风险属性中等,合理的长期平均投资报酬率在8.4%左右,其中最高投资报酬率24.52%,最低为-7.72%,符合王先生投资风险承受能力中等、最高可忍受10%的本金损失的要求,见表4.
换房规划
方案一：按规定第二套房首付最高4成,即80万元,可用现房出售净款60万元加出售股票20万元作为首付.其余资金120万元,先按当地最高公积金贷款额20万元贷款,剩下100万元用商业贷款.根据张女士税后收入推算,其税前工资约8600元,月交公积金仅860元,虽然贷款最高上限为20万元,但仅能贷款13万元,期限20年,目前贷款利率4.7%；需要商业贷款107万元,利率7%,期限20年,年需要贷款本息10.1万元,按目前收入可以负担.
方案二：考虑到目前经济金融形势,暂不变现股票,将王先生的母亲现价30万元的房子出售,将其中20万元连同王先生的60万元房屋出售净款作为首付款,其余10万元售房款用于投资.首付款外120万元用贷款解决,贷款方案同方案一.
教育规划
王先生儿子今年10岁,考虑到目前学费较高,且成长较快,建议及早准备以后的各阶段费用,并规划到研究生学业.假设当前中学教育2万元/年,大学和研究生教育3万元/年（中学按私立标准）.按学费成长率6%计算,需要教育金现值约21万元.对这部分资金,具体可以用基金定投或一次性基金投入的方式进行投资准备,并纳入家庭整体投资规划中考虑.
保险规划
保险是王先生的规划重点.按生命价值法,不考虑成长率,王先生需要寿险约400万元,太太需要约200万元.由于王先生身体超重,未来患相关疾病的几率高于正常体重者,建议王先生和太太至少各购买人身意外伤害保险400万元和200万元,保费共约6000元,同时附加住院费用补偿医疗保险,保额各5万元,费用共3500元,住院费用最高可报保额的80%.
张女士已购买20万元重大疾病险,虽然基本能够满足需求,但从保费来说,相对较高,不太合算.由于是刚投保,如果还没有出犹豫期,建议退保,另投某终身重疾险30万元,保费约7500元,交费20年,保终身.王先生也购买该终身重疾险50万元,保费约14000元,加费30%后,约18200元.
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儿子可以购买某保险公司的健康保险计划（少儿系列） ,年交保费240元,包括意外保障5万元,疾病保障10万元,重疾10万元,住院医疗5万元等.另外,可以考虑为其购买一些教育金保险,为将来的高等教育做准备.
退休规划
假设张女士已交养老保险期限10年,55岁退休,共交30年,当地上年社平工资40640元,月3387元,则退休首年可领养老金84262元.
王先生没有社保,建议从现在开始按当地社保工资的3倍交纳社保,共交20年,当地上年社平工资40640元,月3387元,则退休首年可领养老金104999元.
投资规划
根据家庭支出情况,建议保留3万元作为生活费用和紧急备用金,并存放于活期存款、货币基金或者超短期的银行理财产品.目前生息资产190万元,扣除紧急准备金和养老金余额,剩余177万元,但国债和信托分别在3年和2年后到期,目前可以配置的67万元,要达到8.4 %的收益率,应该进行相应调整,考虑到王先生的身体状况,将其投资报酬率下调到8.21%,见表5.
由于期初资产和年储蓄额较高,内部报酬率无法算出,但以无风险利率和以王先生风险属性可接受的报酬率计算的理财准备均为正值,且净现值较高,可达成上述所有理财目标.
相关参考资料：
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