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面对日益严峻的交通、环境和能源问题,燃油税、环境税、机动车购置税、燃油经济性标准和交通管制等诸多传统的管制措施的缺陷不断暴露,还有可能产生“自助餐”式的过度使用.一种保险创新产品――PAYD保险,则通过将驾车者的负的外部性有效内部化而成为一种具有优势的解决途径.为了更好的在我国推行PAYD保险,本文根据国外PAYD保险的有关研究,结合我国现实国情分析了PAYD的实施障碍与成本以及执行战略等问题,并初步探讨了在我国推行PAYD的障碍和路径设计问题.
一、引言
可持续发展是国际社会对未来发展的合理构想,而我国作为最大的发展中国家,在注重经济快速发展的同时,也强调经济的科学发展.随着我国经济的快速发展,人民购买力不断提升,机动车也迅速普及,随之而来的是日益严重的交通拥挤、环境污染和能源危机.
面对这些亟需解决的难题和困境,PAYD车险作为一种新型的车险创新产品应运而生.它将保险费与车辆的使用量挂钩,行驶里程越大,保险费就越高,从而形成一种减少机动车使用量的财务激励.这种激励通过保险费将驾车者所造成的外部负效应内部化为私人成本,从而改善社会福利,更加有效地达到减少机动车使用量,进而缓解交通、环境和能源问题的目标,更加有效而且公平.
自1998 年美国的Progressive 相互保险公司开始提供PAYD 产品以来,到目前为止这种保险产品的提供者已经遍及美国、英国、德国、法国、荷兰、西班牙、以色列、南非、日本等国家和地区.预计到2015 年,PAYD 产品在西欧车险市场的渗透度将达到5%至10%,对应于保费收入7 亿美元左右（Frost and Sullivan, 2007）.
尽管有些公司PAYD 业务的发展红火,但是在有些地方,PAYD 市场的发展不如预期,在美国,PAYD 的业务量占比相对还比较小,不如欧洲一些国家的发展情况.一些公司在经营过程中也遇到一些挫折,如英国的Norwich Union 公司便于2008 年停办了家用汽车的PAYD 业务.PAYD保险的理论优势显著,但是作为一项新事物,在推行中必然会存在一些障碍或成本,在实践中需要具备一定的条件,才能突破障碍并最大限度地抵消成本,产生巨大的正的总效益.正是由此出发,本文将仔细研究国外已有的实践经验和实施策略,结合我国国情初步探讨在我国推行PAYD保险的条件和实施路线.
二、PAYD的执行障碍和成本
（一）PAYD的执行障碍和成本
1.保险人层面.
（1）需要保险公司及其代理人在如何计算保费上做相应改变,开发新的程序和修改电脑程序.
（2）首次实施PAYD时,保险公司将面临不确定性,因为在这种新的费率结构下,他们需要积累保险精算经验.
（3）PAYD定价系统通常会增加执行成本.实施PAYD需要准确地计量机动车辆的行车里程,而要准确地计量行车里程需要使用先进的技术,如GPS等,而先进技术的使用往往意味着高昂的成本.研究表明,根据所使用的系统不同,每个机动车辆每年增加的成本从10美元到150美元不等.
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（4）降低了保险收益的可预测性.由于机动车每年的行车里程是不确定的,所以机动车驾驶者和保险公司只有到每个保险期期末时才可以知道总的保险费.推行PAYD的公司也许需要驾驶者提前支付预先决定的行驶里程的费用,然后在保险期期末,根据驾驶里程的多少,驾驶者支付更多的保费或者保险公司退还驾驶者相应的款项.另一种方式是根据驾驶者每月或者每两个月的行车里程收取保费,与公用事业收费方式相类似.这就需要更加频繁的交流行车里程数据.
2.消费者层面.增加了一些驾驶者的保险费.对于高行车里程的驾驶者来说,在传统保费制度下,他们是受益者,他们实际交付的保险费低于其相应的驾驶里程且得到了低驾驶里程者的补贴.而在PAYD制度下,为了行驶相同的里程数,他们可能需要交纳比现在更多的保险费来满足其驾驶需求.由于结合了政策上的支持,所以可能会遭到一些利益相关者的反对.由于PAYD是一个新事物,且它的优势可能需要在全面施行后才能充分体现,所以许多人对PAYD可预见的利益持怀疑态度.执行PAYD需要对驾驶者的行车里程进行计量,因此许多人认为里程表审计是对隐私的侵犯.
（二）我国推行PAYD可能存在的障碍和成本
根据对国外文献的研究,笔者了解到了国外在执行PAYD时存在的障碍和成本,因此,在此基础上,笔者将结合我国国情,初步探讨下在我国推行PAYD可能存在的障碍和成本.
目前我国推行PAYD保险的障碍主要包括供给和需求两方面：
1、供给方
（1）技术成本.在技术上,PAYD 保险需要准确计量机动车的行驶里程,而核实里程数、传送数据等都需要依靠现代通讯技术.在国外,一些公司(如Progressive 相互保险公司, Norwich Union公司)在这一技术手段上开发了专利,在一定程度上提高了后续进入该业务领域的保险公司的门槛.Exigen Insurance Solutions 公司的调查中,被调查的保险公司高管中有45%的人认为PAYD 的核心系统建设是进入PAYD 业务的最大障碍.如果技术难度太大、成本太高,这些成本分摊到投保人身上去以后,PAYD 降低保费的优势就会在一定程度上被抵消.此外,目前保险公司的经营技术还比较落后,精算水平普遍较低,数据标准不统一、数据不完整等现象普遍存在,增大了PAYD 产品开发的难度.
（2）新业务推广成本.在理论上,尽管国外的学者对PAYD 有一些研究,经营此业务的保险公司也发布了一些经营报告,PAYD 在我国国内仍是一个全新的概念,从了解到深入认识再到实践需要一个过程.因此,对于保险公司本身来说,推出PAYD保险必然产生产品设计和员工培训成本,更重要的是新产品推广成本.在产品销售中,这种基于全新理念的产品,要向消费者传达新的观念,获得消费者的理解和接受,需要保险公司做出巨大的努力来宣传,如大量的客户拜访和产品说明会.
（3）监管政策障碍.在监管政策方面,目前我国实行交强险,在商业车损险领域,费率条款又被统一为A、B、C 三款以及太平洋汽车保险公司的D 款.打破商业车损险费率条款的垄断恐怕就有不小的难度,而将PAYD 与交强险打通则短期内尚无可能.
2、需求方
由于保险行业本身在我国就处于发展的初期阶段,从1988年恢复保险业以来仅仅经过了20多年的时间,虽然实现了较快的发展,但是快速发展的同时也出现了不少问题,最主要的就是消费者保险观念不强、保险意识薄弱、保险知识匮乏,加之初期保险销售的不规范给保险的形象造成了不良的影响,消费者了解保险产品的意愿很弱,这就给全新的保险产品的推出增加了难度,潜在成本较高.此外,传统车险虽然与边际风险成本不对应,存在缺乏经济效率,不公平等负面影响,对于年行驶里程数较低的顾客,传统车险收取了偏高的保费,对年行驶里程数较高的顾客来说,保费则相对其风险偏低,因此高行程者还是偏好传统车险,因此这也会给PAYD的实施造成阻碍.需求影响供给,在一种新产品的设计推广过程中,最先需要突破的是需求上的障碍,而突破这一障碍,必须先要了解其在消费者心中的接受和需求程度.
三、PAYD的实施条件
1.强制在全国范围内执行.由于推行PAYD现存的各种技术障碍等,单靠保险公司很难推行,必须得到政府的支持才能突破初期推行时的高成本障碍.只有在全国范围内全面推行,才能体现PAYD的成本效益,从而实现社会效用最大化.
2.必须建立有效的保险政策来激励驾驶员通过减少行车里程来节省成本.消费者对激励的敏感程度是不同的,在PAYD制度下,只有适度的激励才能使得驾驶者愿意减少驾驶里程,因此建立有效地保险激励政策是必须的.
3.政府必须为发展PAYD政策实行补助.为了引进一个有效地机动车辆保险市场,政府必须为发展PAYD政策实行补助.对于保险公司来说,必须使其对当下不健全的承保责任表示满意并且是有利可图的,因为转向健全的承保责任具有成本障碍,这将与维持现状产生冲突.
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4.重新安装可以准确读取行车里程数的车内设备.PAYD 保险需要准确计量机动车的行驶里程,所以在推行PAYD之前必须在每辆参保的机动车内安装相应的计量设备.
四、实施PAYD的策略
由于顾客的保险索赔比率是与其行驶里程是正相关的,根据传统车险和PAYD保险产品的费率特点,笔者在PAYD车险推广路径设计中,发现了一条很好的半自发的推广路径.它主要分为三个阶段：第一个阶段是针对低行程顾客推广PAYD保险的初期阶段；第二阶段是随着低行程顾客对PAYD购买率的提升,传统车险产品的顾客中高行程者所占比例逐渐提高,他们所带来的平均成本和风险水平也将提高,传统车险产品索赔率也将上升,这可能会导致两种结果,传统车险公司要么提高保费价格,要么也转向PAYD,但是在转向PAYD前必然会经历一段价格上升的时期,这个第二个时期,即对于高行程者,传统保险产品相对于PAYD保险在价格上的优势越来越小；第三个阶段是在第二阶段进行到一定程度,两种保险产品价格趋同后,在价格差异很小的情况下,PAYD保险的比较优势就表现出来了,因为它给予投保人通过改变行为,减少驾驶以减少保费的选择.
在初期阶段,因为对于那些高行程的顾客,传统保险产品更具吸引力,但是只要能够在初期成功的吸引到这些低行程的
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新兴的保险公司或者刚进入车险领域的保险公司适合作为PAYD推广者,它具有启动第一阶段的巨大优势,能够在很大程度上冲破障碍并避免成本： 首先,因为其车险顾客存量少,推出PAYD保险不会带来顾客流失或保费减少的成本.其次,这些公司在车险市场上处于挑战者位置,面对大型成熟保险公司的压力,倾向于采取局部细分市场进攻策略,亟待新产品作为其占领细分市场的武器,而推出PAYD保险可以作为其集中性营销战略的有效途径.再次,因为对于这些新兴车险公司来说,产品创新和新产品推广成本本来就是不可避免的,因此不会额外增加负担,反而有利于吸引注意力.最后,基于PAYD保险在解决城市交通问题和促进社会公平上的作用,有利于公司争取到政府的支持,同时也提升了公司形象,得到消费者的认可.
虽然理论上如此,但是在缺乏微观调查数据和实践经验支持的情况下,这只是理论上的推断.一方面,设计的路径不够详尽和细致；另一方面,路径的现实基础不够,合理性难以证实.因此,还需要更多的深入研究和实践对此进行细化和验证.
参考文献：
[1]Victoria Transport Policy Institute, 2005. “Pay-As-You-Drive Vehicle Insurance.” .省略/paydsum.pdf
[2]Todd Litman, 1999.“Distance-Based Charges；A Practical Strategy for More Optimal Vehicle Pricing.” Transportation Research Board, 1999.
（作者单位：武汉大学经济与管理学院）
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