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目前,市场上有许多保险公司推出了多款投连线产品,其中有不少的投连险产品在2009年度获得了较高的收益率,投连险成为投资者理财的好选择
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投资连结保险被称为基金中的基金,具有保险、储蓄、投资三种理财方式于一身,自推出以来,一直受到投资者的关注.投连险的投资收益和投资风险与股市状况以及保险公司的经营状况息息相关.对于投资者而言该如何买投连险,专家认为,购买既要考虑收益率,也要关注保险公司筛选基金的水平和寿险服务水平的高低.
投连险的选择
投连险是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体.保障主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障.投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资,获得收益.
投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等,根据产品的不同上述费用的收取也存在差异,一般头几年的费用较高,适合于长线的理财规划.
一般而言,投资连结保险都会开设几个风险程度不一的投资帐户供客户选择.如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个帐户：基金帐户、发展帐户、保证收益帐户.投保人可以自行选择保险费在各个投资帐户的分配比例.
基金帐户的投资策略为采用较激进的投资策略,通过优化基金指数投资与积极主动投资相结合的方式,力求获得高于基金市场平均收益的增值率,实现资产的快速增值,让投资者充分享受基金市场的高收益.
发展帐户的投资策略为采用较稳健的投资策略,在保证资产安全的前提下,通过对利率和证券市场的判断,调整资产在不同投资品种上的比例,力求获得资产长期、稳定的增长.在基金品种的选择上采取主动投资的方式,关注公司信誉良好、业绩能保持长期稳健增长、从长远看市场价值被低估的基金品种.
保证收益帐户的投资策略为采用保守的投资策略,在保证本金安全和流动性的基础上,通过对利率走势的判断,合理安排各类存款的比例和期限,以实现利息收入的最大化.
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目前已有多家保险公司都推出了自己的投连险,由于投连险与股市的关联度最高,各保险公司选择基金股票的水平存在差异,使得各保险公司的投连险以及不同投连险账户之问的收益差距很大,同属股票型投连险账户,不同账户问的年收益率相差可达几倍,买投连险也要货比三家,要选择收益率高的投连险.
国金证券今年2月份最新发布的投连险行业2009年度业绩分析报告显示,2009年度平均收益为54.42％,其中,有5个账户年收益率超过70％,5个账户的年收益率在60％到70％之间,收益率最高者泰康人寿的“放心理财”投资连结保险2009年度收益率高达136.63％.而收益率最低的合众人寿合众精选投资连结保险A、B款收益率只有25.66％.
2010年投连险该如何选择,业内人士认为,2009年投连险账户收益率排行前五位的都是可以选择的,如泰康人寿的“放心理财”投资连结保险2009年度收益率136.63％,光大永明长盛投资连结、光大永明金保来A投资连结收益率79.80％,招商信诺人寿的吉祥宝趸缴型投资连结收益率78.07％,太平洋安泰人寿汇富人生投资连结B款、锦绣人生投资连结收益率77.01％,中英人寿金彩连连投资连结、金芒果投资连结收益率73.67％,这些都是比较好的投连险产品.
保险界人士周听说,由于投连险的投资收益和投资风险与保险公司的经营状况息息相关,在作选择时保险公司的资金实力、投资团队、投资偏好以及既往收益等等都是投资者要参考的.首先,可以对比不同公司投连险的投资业绩,投资者可以在各家保险公司网站上查找到这些公司目前和以往历史时段不同账户的投资收益率,进行比较.第二,选择股市波动时段相应的公司投资收益情况,比较不同产品的抗跌能力.第三,比较保险公司筛选基金产品的管理水平.第四,比较不同投连险产品的前端后端各项费用的收费标准.第五,可以比较一下公司售前售后的服务水平.
什么人群适合购买投连险
投连险适合何种人群,理财专家周志欣告诉记者,三类人群最适合买投连险：一是单身贵群.年轻人经济负担较小,且大多没有明确的理财规划,可考虑选择投连险,并根据自身时间和风险波动,调整保费金额、保障额度和投资额度.二是中产阶级.作为社会的中坚力量,收入较高,并存在增长空间,风险承受能力较普通工薪阶层更强,且因工作繁忙,无暇自行理财.三是家庭顶梁柱.对于有家庭的人,兼具投资、储蓄、保障和避税功能的投连险的确颇具吸引力.这部分人群一般收入和开支趋于稳定,有一定风险承受能力.可利用投连险保额可调整的特点,在经济压力大时提高保障比例,在退休时养老需求增加时适当提高投资比例.
不过,投连险并非适合所有人群.周志欣说,以下几类人群不适合办投连险：一是经济收入偏低者.由于投连险本身存在初始费、风险保障费等费用,所以投资者一定要投入较大的资金量才可能获得较高的收益.二是经济收入不稳定者.投连险虽然有缓缴和免交保费的功能,但是一旦交费中断或者抽离资金均会影响回报率.三是风险承受能力较低者.金融市场短期的波动在所难免,如果不能承受短期的亏损的话,不建议购买.特别是老年人不要购买投连险.投连险允许保险公司将客户资金中的95％投向股票、基金等收益、风险“双高”类产品.因此,风险承受能力比较弱的老年人不宜购买投连险.四是,风险型投资占比偏高者.有
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此外,对于已经拥有投连险的人,周志欣建议,一是要先保障后投资.一般而言,投连险主要由风险保障账户和投资账户两部分账户组成,只提取5％左右的保费作为风险基金,用作疾病、养老等保障费用,为投保人提供风险保障,其他大部分都进入投资账户由保险公司代为投资,是一种将保险与投资相结合的保险品种,其投资功能远大于保险功能.因此,投保人如果看重中国经济向好的资本市场,可以将投连险作为一款主险投保,同时将意外险、重大疾病保险、健康险等作为附加险.
二是慎用投连险的资金自由支取功能.由于手续费用的存在,投连险客户交费的十万元和投资帐户中的十万元是不等值的,所以请不要轻易的为一些小事情而支取帐户中的资金.
写收益率本科论文的步骤
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三是理性看待短期的投资收益,不要轻易为一时的投资亏损而选择退保,退保意味着真正的亏损.更不要因为短期的盈利而过度追加投资,投资有多种方法,再好的投资也不应成为唯一的途径.
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