【摘要】甘肃省健康保险的发展严重滞后于社会经济发展,健康保险的发展具有非常广阔的前景和巨大的潜力，理所应当成为保险市场中的重要部分。因此，阐述甘肃省健康保险的发展现状，分析健康保险存在的问题，从而得出可操作性的建议，具有重要的研究价值。
【关键词】健康保险保险深度保险密度
健康保险是一种为了让被保险人在意外事故或疾病所导致伤害时发生的损失或费用获得补偿的一种保险。随着甘肃省国民经济健康快速的发展和人们生活条件的不断提高，人们越来越关心健康问题了。健康保险的发展具有非常广阔的前景和巨大的潜力，理所应当成为保险市场中的一大亮点。
一、甘肃省健康保险的发展现状
（一）保费收入持续增长
表1甘肃省健康保险保费收入的状况单位：亿元
数据来源：根据中国保监会相关数据整理。
从表格1可以看出，2010～2014年甘肃省健康保险保费连续增长。由2010年的5.88亿元上涨到2014年的15.66亿元，涨幅达到166.33%。2010年健康保险保费收入占人身保险保费收入的比例为5.47%，2014年健康保险保费收入占人身保险保费收入的比例为12.19%，这说明甘肃省健康保险在人身保险中的比重越来越大，提升的空间比较大。2010年健康保险保费收入占总保费收入的4.02%，，2014年健康保险保费收入占总保费收入的7.51%，这说明健康保险的规模在不断扩大。
（二）保险深度逐年增加
据测算，2010年甘肃省健康保险深度为0.12%，2011年为0.14%，2012年为0.15%，2013年为0.18%，2014年甘肃省健康保险深度为0.23%，这说明甘肃省健康保险在甘肃省国民经济中的地位在日益变高，并且健康保险发展的速度有较快的提升。
（三）保险密度逐年提高
据测算，甘肃省健康保险保险密度，2010年为22.97元，2011年为26.68元，2012年为32.04元，2013年为42.95元，2014人均健康为60.44元，从2010年到2014年涨幅达到163.13%。这说明甘肃省健康保险发展水平有较大的提高。
二、甘肃省健康保险发展困境
(一)专业技术人才缺乏
健康保险公司的经营存在很大的风险，它不仅需要专业的保险精算师对保费标准、费率厘定的精确确定，还需要专业的管理经营人才来保障公司正常业务活动。而保险公司的经营和管理活动要求具有专业水准的人才和一批熟悉健康保险产品并且懂得医疗知识的营销人员，但由于甘肃省复杂的社会环境以及健康保险发展的时间较短，目前保险公司缺乏熟悉健康保险产品并且懂得医疗知识的人才，这影响了甘肃省健康保险的发展。
(二)保险公司专业化程度不高
放眼国际市场，健康保险经营的专业化程度较高，医疗机构与保险公司合作方式是利益共享、风险共担。同时，有众多的保险机构提供健康保险，既有专业的健康保险公司，又有非营利性的健康保险机构。与此形成鲜明的对比的是在我国，专业的健康保险公司有平安健康保险公司，人保健康保险公司，人民健康保险公司，和谐健康保险公司和昆仑健康保险公司共五家，而经营人身保险业务的保险公司有两百多家，所占的比例太小。而甘肃省到目前为止没有专业的健康保险公司，健康保险都是由那些经营人身保险业务的保险公司经营的，往往所以保险公司专业化程度不高。
（三）保险品种多但创新不足
目前甘肃省健康保险市场上的保险产品己经有400多个，并且各大保险公司每年都不断推出新的健康保险产品。健康保险产品虽然数量众多,但是它们大致都类似，主要是住院医疗费用补偿性给付保险、住院津贴保险和重大疾病定额给付保险等。甘肃省健康保险产品大部分不是独立存在的，很多都是和寿险产品捆绑在一起经营销售的，这增加了投保人的经济负担，健康保险已然沦为了附属品。甘肃省目前具有的健康保险险产品大部分都是短期，缺少长期险种。
（四）保险宣传不到位
随着保险市场的持续发展，保险市场竞争不断加剧，但保险公司为了追求眼前利益，各自为战，相互竞争，把宣传的侧重点放在了公司储蓄投资功能、产品、形象上，对整体保险行业和基本的保险知识的宣传非常的匮乏，甚至对其产生误导，导致多数人只知道将其作为一种储蓄投资手段，而不知道到保险还存在着的保障功能，从而使人们购买健康保险的出发点发生了扭曲。引发的法律纠纷不断增多，破坏了保险行业的形象。
（五）公众投保意识淡薄
首先，人们在面临日常生活中可能出现的各种各样风险时，大部分都会选择用消极的态度对待，基本上是依靠家庭、亲友借贷或者储蓄来应对风险，有了解的也会因为混淆社会保险、医疗保险、商业保险和健康保险而无从下手。其次，人们的思想中，企业运行状况以及员工的生老病死都会由政府来买单。这就从源头上降低了人们对健康保险的需求以及投保意识。再次，依然有不少人把希望寄托在政府上，认为政府能给予保障，还是缺少本身的投保意识。
（六）相关政策法律不健全
甘肃省健康保险起步比较晚，在发展过程中受限于各种政策而不能很好的发展。尽管财政部给予了4%的税前列支优惠政策,但最需要享受优惠的人群并没有因为这些政策得到足够的优惠,从而影响了保险市场的公平性。另外，有关健康保险方面的法律法规不明确，有些不良业务员钻法律的空子，使被保险人不能得到保险补偿，损坏了投保人的利益和保险公司的信誉,影响了甘肃省健康保险的发展。
三、甘肃省健康保险发展的路径选择
（一）加快健康保险专业人才的培养
健康保险的经营管理具有较大的风险，不仅是保费厘定费率还有风险的经营管理都要求具备精准的科学的管理方法，在专业的技术方面要求更为严格，业务量巨大导致了管理者的决策性容易出现问题，这就需要在面临较大的风险问题面前需要企业培养更加具有专业素养的技能人员，特别是要熟悉熟练保险产品知识的人才。
（二）加强健康保险的专业化经营
通过与其他险种相比较，健康保险在投保、理赔、核算方面有很特别的地方，为了保证其稳定快速发展需要加强经营管理。这种专业化的经营理念主要体现在以下了几个方面：第一，具备专业化的高素质人才，健康保险作为专业性很强的金融衍生物，其对从业人员的综合专业素质要求都非常的严格。第二，针对健康保险，这种专业性会表现的更加具有特点，在医学界、司法人才的需求缺口很大，这一直严重阻碍了甘肃省健康保险行业健康稳定发展。第三，由于不确定性的风险事故发生，面对巨额的赔偿将会给理赔工作带了严重的阻碍，由于风险具有不确定性的特征，某种疾病的发生概率也不能科学有效的在发病概率之前作出判断，不能够通过科学的方法来进行判断，对于个体，很难估计疾病的突发性和随机性概率，健康保险消费的不确定性由此产生，因此需要尽快成立专业的健康保险公司。
（三）重视健康保险产品的创新开发
为了促进甘肃省健康保险行业的快速发展，保险公司内部必须高度重视对健康保险产品的创新开发。第一，面对不同的顾客的需求，设计符合需求且个性化的的健康保险产品。在偏僻的山区地区，对于低收入、没有能力参加社会医疗保险的农业户口人群，设计保费较低且保障比较全面的惠农健康保险产品；对于中等收入的人、参加了社会医疗保险和单位的保险福利的人群，设计价格合适，保障更为全面的完善型健康保险产品；对于收入丰富的人群，提供价格高、保障高的个性化自主选择的健康保险产品。第二，分离健康保险和人寿保险捆绑销售的模式。健康保险和人寿保险捆绑销售是非常错误的，既增加了投保人的负担，又会增加公众对健康保险的质疑。第三，加快我国现阶段空白领域的保险产品的创新开发，加大投入培养创新型人才，着重加快远期的特有健康保险产品和收入损失保险产品的研发工作，尽快推出一种适应各类消费者的新型理念的产品。
（四）加大健康保险宣传力度
首先，要增加健康保险宣传的支出，只有多投入资金宣传的力度才会上去。其次，要把宣传的重点放在保险基础知识和整个行业上面，让人们了解什么是保险知识，什么是保险行业，能够真正的认识到健康保险的作用不仅仅是投资和储蓄功能，还有保障功能。最后要改变人们对保险行业的误解，不再觉得保险就是花冤枉钱买心里安慰，让人们能够真正的从心里接受保险行业，这样甘肃省健康保险才能有较好的发展环境。
（五）增强公众投保意识
政府要充分发挥政府职能，从宏观角度引导全社会认识保险的地位和作用。健康保险公司可以通过电视、网络、广播、报纸、讲座、新媒体、政府工作会议等多种渠道的沟通合作推广健康保险的重要性，加大对百姓的健康保险宣传力度，加深消费者利用健康理财保险保单保来减少风险产生的损失，为了能够在未来更美好、更加有品质的生活未雨绸缪，提前规划。
（六）完善相关政策法律
当前已经实施的《健康保险管理办法》为健康保险的经营提供了规范准则，而对于保险监管方面的法律以及健康保险作为社会医疗保险体系一个重要组成部分的政策法规还需要改进，同时也亟待其他有利于健康保险发展的新兴政策的出台，以此为基础，支持健康保险的发展。
参考文献
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