联网背景下县域农民个人理财问题研究
摘要：农村地区的经济水平的显着提升,农民对于理财业务以及网上理财的需求也越来越强烈。针对国内银行存款利率不断下调,农民财富面临缩水的情况,有必要在互联网逐渐普及的情况下依托互联网金融技术来提高农村地区的理财水平,使农民的财富得到保值增值。本文拟针对当前农村理财情况存在的问题进行分析并提供相应的对策以期实现农村经济的进一步增长。
关键词：联网背景;县域农民;理财;风险控制;理财服务;
基金：广西科技大学“大学生创新创业训练计划”项目资助(201810594068);
1引言
随着经济的发展以及互联网技术的普及，大部分农村已经实现了村村通光缆，户户能联网，加强了农民对外界的了解，这也直接刺激了农民的理财需求。但是因为农村地区的限制性，联网背景下农村地区的个人理财依然存在着许多问题。联网背景下县域农民的个人理财依然任重道远。
2联网背景下县域农民理财现状分析
2.1储蓄仍是农村居民的主要投资方式
在农村大多数受访者选择将资金存入银行，其余的小一部分人会用资金进行其他方面的理财，而其他方面的理财方式中以人寿保险的保险理财又占到了大多数。在农村地区，人们认为最保险的方式便是银行储蓄。但是近年来银行利率不断下调，银行储蓄利息过低，利息收入远远跟不上物价的上浮，这进一步加剧了农民的贫困。
2.2存在民间借贷现象
在今天，民间借贷的双方早已经超出了亲朋的范围，所以借贷方也会考虑到风险等多方面的要素，机会成本与信用风险已经得到了人们的普遍认可，因此民间借贷的利息也是不断提升。而民间借贷一直处于民间的私下交易，没有正规的流程，因此民间借贷存在着较大的信用风险，负面效应严重。
2.3农民已经有了理财意识，但缺乏理财知识
随着农村地区经济活力的迸发，大部分农村家庭的收入已经远远超过以前，许多农民的理财欲望也不断提升。但是因为农民的理财知识匮乏，在投资时往往难以选择合理的理财结构，难以抵御市场风险，投资失败造成损失也是数见不鲜。
3联网背景下县域农民理财存在的问题
3.1农村居民缺乏理财知识
目前农村中的居民普遍对于金融投资缺乏认识，投资技巧几乎为零，对于收益的计算方式、风险评估方面毫无概念。许多的农村地区居民虽然知道支付宝，知道许多网络银行，也知道网上可以进行出款与理财，但是对于如何使用却如一张白纸。
3.2农村市场理财产品种类较少
农村地区因为居民的经济基础差、理财意识薄弱，一直处在被金融机构忽视的角落。并且许多金融机构的理财产品起点都相对较高，最低点基本也会在五万以上，因此适合农村居民的理财产品数量微乎其微，这也直接的导致了农村居民不愿意去了解理财。
3.3农民的风险控制能力弱
农村地区农民个人理财风险承受能力差是农民理财存在的最严重的问题之一。但在我们此次的调查中，却有了不同于以往的发现，有30%左右的农村居民表示愿意接受具有一定亏损风险的理财方式以换取较高的投资收益，并且超过50%的受访者表示能够接受投资期限不超过三年的投资，由此可见随着农村经济水平的提高，农民的风险承受能力比较以往也有了较大的提升，而且农民也愿意为得到更高的收益承担风险。但是，由于农民位于农村，住所离投资公司路程较远，且银行投资产品单一，没有符合自己情况的理财产品，这些在一定程度上制约了农民的投资。
4提升农村居民财务风险控制能力的建议
4.1加强农村居民财务风险教育
加强对农村地区理财知识的宣传与讲解也显得非常有必要，并且随着农村居民对网络了解的增多，对于互联网金融知识的普及也需要做好相关工作，在具体的宣传中，可以利用电视、抖音和快手短视频、以及理财讲座等，以人民群众喜闻乐见的方式进行宣传，从而让更多的居民了解基本的理财知识，引导他们做好理财规划。并且在向农民进行理财产品推广的过程中，也应该针对农村地区居民的收入来源和收入特点推出一些更符合农民收入结构和投资需求的理财产品。
4.2加强引导和规范民间借贷
针对目前农村地区存在的民间借贷问题，如高利贷，催收困难，坏账率高等，想要在短时间内彻底扭转是不现实的，所以在这种情况下需要对农民的借贷问题进行进一步的规范。国家应该制定相关的法律，加强对农村居民进行民间借贷的引导与规范，并且也可以引入宜信、钜派等行业内较大的理财公司，向农村地区推行一部分的借贷业务融资。
4.3进一步普及信用消费，完善征信制度
银行可利用自身的特殊地位，以及已有的其在农村地区的业务基础搭建信用消费及借贷平台，并建立健全农村信征体系。在此基础之上，银行可以依托大数据进行信用分析，凭借对借贷方以往的行为信息进行甄别和筛选，可以有效打破信息不对称，减少中间环节，降低交易成本以及坏账风险，银行可以依靠信征体系，并结合原有的信用担保业务，开展小微企业和个人的借贷业务，将游离在社会中的闲散资金吸纳集中于银行，进行科学统一的调度和投资。
4.4重视农村居民的个人理财需求
特别针对农民对于风险控制的需求，开发一些与农村居民需求相契合的理财产品。在此基础上，也应该兼顾一些农民愿意承担更大的风险以换取更多收益的情况，在一定程度上对农民的理财需求进行细分。互联网金融理财在农村地区的开展已经具有较为便利的软件条件。绝大部分的村民可以在家中使用WiFi上网，部分的村民可以使用数据流量上网，基于农村人口疏散的特点，可以依靠现有的基层的金融机构，如营业网点等，开展线上金融理财产品的推广。
5结束语
根据之前的研究，在联网背景下农村居民应该将其所持有的理财对象纳入到基本的财务风险的控制范围内，并且在农村中拥有一定理财知识，以及较多财富的农民必须要严守法律法规的约束，进行合理的资产投资，从而做好风险管控。而对理财知识有所欠缺的村民则可以考虑将自己的资产委托给专业理财机构或信任的理财人士代为管理。
参考文献
[1]王菊.互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展研究[D].安徽财经大学,2016.
[2]马安娜.互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展对策研究[J].时代金融,2017(18):71-72.
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