【摘要】自改革开放以来，我国为适应农村经济的发展需要，一直坚持着农村金融的建设。经过长期的探索与实践，我国农村金融建设取得了一定的成绩，初步建立了一套中国特色的农村金融体系。农村金融的建设对区域金融发展具有重要影响，是推动区域金融发展的重要突破口。其中，西南地区农村金融建设对区域金融的影响具有重要的研究价值。本文分析了我国西南地区农村金融发展现状及其对区域金融发展的影响，并针对其在发展中所存在的问题，提出了相关的建议措施。
【关键词】农村金融区域金融西南地区
一、引言
农村金融是金融体系的重要组成部分，主要包括农村经济主体中的金融成分以及在农村从事业务活动的金融主体。从金融功能的角度来说，农村金融不仅限于为农业提供信贷服务的组织机构，也包括其他为农村经济发展提供金融支持的经济实体。从地理角度方面来说，农村金融既包括在农村地区开设的金融服务机构，同时也包括在城镇地区开设但开展服务农业发展的金融组织。
近年来，西南地区农村金融建设获得了十分突出的成绩，在服务水平、涉农贷款总量等方面均有一定发展。与此同时，西南地区农村金融建设对区域金融建设有着关键影响，是推动区域金融发展的主要动力。但是由于经济、地理等各方面的原因，整个西南地区的农村金融建设进程依旧迟缓，也存在众多的问题，阻滞了整个西南地区的金融发展。文章通过对农村金融建设进行定性及定量研究，阐述了西南地区现阶段的农村金融发展情况，以及西南地区农村金融建设对区域金融发展的影响，并为推进西南地区农村金融及区域金融建设、促进西南地区经济良好发展提出了相应的措施建议。
二、西南地区农村金融建设的现状
（一）西南地区农村金融建设的主要成就
为了实现党在十八大报告中提出的目标，就必须更好的解决区域协同发展问题、解决城乡协同发展问题。近年来，国家不断加强对西南地区的政策倾斜和资金支持力度，在上述背景下，经过多年的改革，我国西南地区农村金融的发展进程不断加快，农村金融的服务水平显著提高，在许多方面均取得了较为显著的成就。主要表现为以下几个方面：
1.涉农融资环境不断改善。国家对西南地区农村金融的政策性支持吸引了众多的银行类和非银行类金融机构入驻西南地区，该地区的涉农企业和农民可以通过发行涉农股票、短期融资券和企业票据的方式获取所需资金，直接融资方式日益发展，增加了西南地区农村金融的活力，也使得以往以涉农信贷为主的间接融资方式得到改变。与此同时，农业保险扩展到西南地区，保险品种也逐渐完善，增强了该地区农村生产的稳定性，进而促进农民收入增加、农村金融环境改善。
2.农村金融机构数目逐渐增加。2006年末，相关政策发布之后，各地区逐步开始筹建各类金融机构以适应政策要求。在筹建的农村新型金融机构中，一般划分为三大类别，又称为“三类新型农村金融机构”。西南地区（西藏自治区除外）的三类新型农村金融机构数目日益增加，其中重庆市的三类新型农村金融机构达到了27家，四川省39家，贵州省43家，云南省23家。不难看出，新型农村金融机构在西南地区农村金融的发展进程中发挥了显著的作用。
3.涉农存贷款总额显著增加。随着西南地区相关改革的推进，涉农存贷款总额日益增长。一方面，涉农存款数额的持续增长为涉农信贷提供了稳定、低成本的资金来源。另一方面，涉农信贷渠道的完善改变了西南地区以往的“类斯蒂格利茨怪圈”：西南地区农村经济落后，有待于加强资金引导，促进经济进步；同时，由于西南地区的涉农信贷产品体系不健全，通过存款渠道获取的资金难以通过涉农信贷渠道发放到农民手中，而是外流到东部发达地区。今年来，西南地区农村金融改革的深化很大程度上改变了上述现象，涉农存款大幅增长的同时，更多的资金又贷放到农民手中，逐渐实现了农村金融的健康发展。截止到2014年年底，除了贵州，西南地区其他三个省市的农村人均储蓄额均超过了10000元，这在一定程度上表明了西南地区农村经济发展水平的提高。
（二）西南地区农村金融建设存在的主要问题
西南地区地理环境复杂，地形多为高原、山脉、丘陵等，此类地形不利于区域经济的发展。此外，西南地区的气候环境恶劣，降水时空分布不均，由于常年使用煤炭等化石能源导致该地区成为世界三大酸雨区之一。总之，西南地区历史、地理等因素导致了其经济发展缓慢，农村金融发展更为滞后。在农村金融建设过程中主要存在以下问题：
1.农村金融相关服务不完善。农村金融的覆盖面是指农村正规金融机构为农民提供金融服务的状况，是衡量农村金融发展状况的重要指标之一。相较于东部发达地区的农村金融机构而言，西南地区的农村金融机构无论是在机构数目还是机构存贷款总量，均有较大的差异。长期以来，西南地区的经济发展较慢，西南的农村经济状况尤为突出，这就要求国家加大政策性资金的支持力度，引导西南地区的经济、金融发展。但是，我国对西南农村地区的资金支持犹如杯水车薪，远远不能填补资金缺口。此外，政策资金往往通过三农补贴的方式发放，此类资金支持方式的资金总量需求大但成效低、持续性差。
2.农民理财途径单一。我国农民的理财途径非常单一，这在一定程度上是农村金融发展不健全造成的结果，以至于不能满足农村人民的理财需要。一方面，农民的理财观念往往较为落后，认为钱放在手中才最安全，近些年钱被白蚁啃食、钱埋地底下腐烂、钱被大火吞噬的新闻屡见不鲜，此类令人震惊的新闻报道恰恰反映出我国农民的理财方式不当的事实。另一方面，农村理财渠道不畅通。据调查，现阶段我国绝大多数农民的收入以银行存款的形式持有，在存款利率持续走低的经济背景下，农民银行存款的利率甚至远低于通货膨胀率。但是，农民很难通过其他途径进行理财。西南地区地广人稀、地理环境复杂、交通不便，这在很大程度上加大了农民合理理财的困难，使得农民的资更多的以现金的形式持有，严重影响的西南农村金融发展的可持续性。
3.涉农贷款难度较大。尽管西南地区的存贷款总额在逐年增长，但由于涉农资金需求不断加大，再加上涉农信贷渠道不畅通，涉农资金的需求缺口仍然很大。第一，涉农贷款单笔数额小、总贷款项目多，导致贷款的边际成本高，一定程度上抑制了农民的贷款积极性。第二，涉农贷款缺乏高价值的抵押物，农民的贷款申请很难通过银行的信贷审查，导致贷款发放率低。第三，由于西南地区人才匮乏，进而导致金融创新不足。第四，资金的逐利性驱使西南地区的资金向东部发达城镇地区流动，加剧了西南地区涉农资金缺口。
三、西南地区农村金融对区域金融发展的影响
（一）促进了区域金融的平衡发展
像全国的农村金融一样，西南地区农村金融也同样具有偏向性，随着农村金融的发展可以在一定程度上缩小和弥补城乡金融之间的差距，使得农村金融的水平逐渐赶上城镇的步伐，进而促进整个西南地区金融的均衡、快速、稳定的发展。由表2可知，西南整个地区的总储蓄额和人均储蓄额均呈现明显的上升趋势，农村人均储蓄额与区域人均储蓄额的差距在逐年缩小，农村金融的发展对区域金融具有重要的促进作用。
（二）改善了区域金融生态环境
农村金融的建设和完善在很大程度上有利于构建良好的区域金融生态环境。农村金融的发展为农业生产提供了资金来源的重要渠道，于是使更多的资金适时地投入农业生产发展中，很大程度上促进了当地农业经济的蓬勃发展，农村经济的发展必然也将促进区域经济的发展，经济的增长会为西南地区金融的发展提供良好的金融生态环境，使整个西南地区达到协同的发展。
（三）为区域金融带来了更多金融需求
西南地区农村金融建设的不断深化和发展，有利于解决西南地区金融服务供给的不足，有利于缓解农村地区融资困难的窘迫现状。在加强西南地区各省合作的基础上，使得整个地区的金融水平得到进一步的提高。农村金融建设的不断发展和完善必将带动农村产业结构的调整，第二、三产业将会如雨后春笋般不断地涌现，并且它们会表现出对金融服务的渴望，市场中有需求就有发展，金融需求的存在，不单单仅仅是农村金融，整个西南的区域金融也会应声发展，满足更多服务需求。从而，西南地区在加强区域间合作的基础上，推动区域金融的协同发展。
（四）利于构造竞争性的金融环境
在农村金融中，存在着严重的垄断现象。农业信用贷款主要是集中于农村信用社，而对于乡镇企业的贷款则绝大部分是集中于农业银行，除此之外，基本上所有的政策性质的业务都被农业银行所垄断。这种状况其实在效率上的提高很缓慢，导致很大程度上的利润的丧失。农村金融建设会促进形成有利的农村金融环境，使得整个区域金融的大环境更加具有“市场化”特征。
四、对西南地区农村金融发展的措施建议
（一）加强金融创新，提供多元化服务
金融创新是金融发展的动力。特别是，应针对农村金融季节性差异大、市场分散、贷款金额小、缺乏担保物品等特点，创新推出适应的产品，提供多元化农村金融服务，解决农村居民、企业等储蓄、融资、理财等各项金融服务需求。不断满足农村经济发展的需要是农村金融发展的直接目标，加强金融创新，提供多元化金融服务，有助于提高农村金融市场活力，实现资源有效的流通和配置，推动经济发展。
（二）完善农村金融服务体系
农村金融市场的贷款难问题是制约农村金融发展的主要瓶颈，而农村信贷“抵押、担保与保险难”则是其贷款难问题产生的主要根源。解决上述问题，则需要建立健全的农村金融服体系，应加强农村产权制度改革，在创新农村金融产品的同时，应加强农村担保、资产评估、保险、资信评估等非金融机构的建设，他们作为服务体系的重要构成部分，对农村经济的发展具有重要作用。
（三）加强政策性资金支持
介于农村金融自身的薄弱性，农村发展离不开政策性资金的支持，但目前我国西南地区农村金融政策性资金支持缺位，这在一定程度上削弱了发展动力。加强政策性资金支持对农村金融发展至关重要。同时，在传统的政策性资金支持的基础上，结合我国经济发展新常态，创新推出新型政策资金支持模式，特别是将农村金融发展与西南地区区域金融发展相结合，通过跨地区合作等方式，利用政策资金支持引导企业投资跨区域支持农村金融发展，提高经济活跃度，增强西南地区农村金融乃至区域金融健康蓬勃发展。
五、结束语
农村经济的发展是中国经济发展的重要部分，推动农村金融建设对是农村经济发展的主要动力，与此同时，农村金融建设对区域金融建设具有重要影响。目前，在西南地区农村金融建设已经取得了很大的进步，为西南地区区域金融的发展提供了更多金融服务需求，提供更好的金融生态环境，增强了金融市场的稳定性，但也存在一些不足之处，需要更深入地改进和完善。经济建设发展过程中，应以农村金融建设为突破口推动区域金融发展，加强金融创新，提供多元化农村金融服务，同时健全农村金融服务体系，加强政策性资金支持，在推动农村金融建设的同时，促进区域金融发展的良性循环，进而促进西南区域经济稳健发展。
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