【摘要】在银行发展中，合规是一项具有核心特征的管理活动，通过信用卡业务合规进件管理的科学事实，对信用卡业务的健康发展具有重要意义。在本文中，将就基层银行信用卡业务合规进件管理的强化对策进行一定的研究。
【关键词】基层银行信用卡业务合规进件管理强化对策
一、引言
在我国信用卡业务不断发展，相关利润高速增长的情况下，我国各家银行也纷纷以各种方式急速扩张、抢占市场。在该种情况下，很多不规范的方式也频繁出现，包括有信用卡冒领、不当营销活动以及信用卡冒办等。这部分情况的出现，不仅会使客户同银行间发生纠纷情况，引起社会的广泛关注，且可能因此受到监管部门的行政处罚，在客户群当中产生负面效应的基础上使银行产生财务以及声誉方面的损失，在导致信用卡业务存在合规风险的同时为客户带来更大的风险。对此，就需要能够做好该方面业务重点的把握，以科学对策的应用进行处理与应对。
二、合规进件管理存在问题
在银行工作当中，合规是具有核心特征的一项活动，通过其在银行内部中的开展，则能够保证银行活动在业务员规则、监管、法律法规等方面具有一致性的特征，且保证这部分准则能够同银行业务活动行为与制度保持一致。在银行工作开展中，保证合规的稳定发展可以说是银行工作健康、稳定发展的而基础内容。作为银行工作中的重点业务，信用卡合规即通过加强合规管理对前端推广风险把控起到更为积极的作用，进而对银行发展产生重要的推动力。要想对信用卡业务管理的合规性进行实现，就需要能够从基础工作为起点，加强信用卡推广合规性的保障。
在日常工作中，导致信用卡在推广过程中不合规情况发生的原因有很多：第一，在部分基层银行中，银行员工以及管理人员都没有对信用卡管理办法以及相关规章制度的学习引起重视，在具体学习当中不及时、不主动情况较为突出，敷衍情况比比皆是，在对员工合规进件意识产生严重影响的同时使其在工作经常认为“偶尔违规进件完成任务无所谓”，并因此导致相关问题的发生；第二，信用卡推广考核机制单一、任务量较重，在具体考核中过于重视数量，而在质量方面则存在一定的忽视现象。该种情况的存在，则很可能使员工为了应付任务而毫无顾虑的进件；第三，在部分支行当中，在进件合规、合理的氛围方面存在淡薄情况，还没有做好合规进件管理、约束机制的建立健全。机制的缺失，则会使员工在风险防控意识方面存在一定的不足，在信用卡推广方面将造成较大的影响。正是因为上述情况的存在，则使银行在具体工作中出现了虚假申请以及进件加塞非进件单位申请件的情况。这部分情况的存在，则将在导致出现法律风险、信用风险的基础上对信用卡的后续健康发展产生了非常大的影响。如对于加塞的申请件，在信用卡激活之后则将处于逾期状态当中，而在该种情况下，银行却很难做好客户真实姓名、单位以及地址的把握，不仅不能够及时的追回这部分逾期资金，且很可能因此导致发生信用风险以及损失。而如果一个从来没有申请信用卡的客户被不正当的加塞到高信用单位当中而获得了信用卡的核批，而刷卡、存在欠费情况的另有其人，该名客户则很可能在日产给生活中莫名接到催收电话而投诉银行，这不仅是对银行声誉的严重影响，甚至可能因此导致出现不必要的法律风险。
三、信用卡进件管理的强化对策
上述信用卡推广过程中问题的存在，无论是对于银行信用卡业务发展还是整体发展壮大都具有十分严重的影响。对此，就需要银行能够对该项工作引起重视，以下列措施的应用强化信用卡进件管理：
（一）加强规章制度学习
要通过信用卡法规制度的积极监督学习提升员工的合规进件意识，保证其能够合规推广。银行上级需要在日常工作当中做好下级的督促以及组织，通过抽查方式的应用使其能够对法律规章制度的宣传以及学习引起充分重视，在使下级能够以更为严肃、认真方式对待规章制度学习的基础上能够以有效、科学的方式做好信用卡营销人员的组织，使其更为深入的做好行内相关文件的学习，如《信用卡社会发卡操作手册》、《反不正当竞争法》以及《商业银行外部营销业务指导意见》等。通过这部分规章制度的学习更好把握工作要点。同时，要在日常工作当中加强信用卡营销推广人员、管理人员以及网点柜员的风险管控教育，在对员工合规进件意识进行强化的基础上使其能够严格按照制度规定、法律规定以及相关管理办法开展工作，杜绝出现冒名申请、虚假申请、团办加塞、申请表非本人签字以及提供虚假证明材料的情况，避免出现不合规营销以及不正当竞争情况，即需要严格按照办法、规定以及具体要求开展合规操作。
（二）加强风险案例教育
要加强信用卡风险案例以及风险提示教育，在实现员工风险防控意识强化的基础上实现信用卡安全进件发展的推动。在具体工作中，银行需要以定期、不定期的方式组织员工做好信用卡基本制度、业务知识以及操作规程的教育，包括有上级行连续通报的信用卡防范要求、经常通报的信用卡案例以及问题防范技巧等，通过对上级部门、监管部门具体要求以及文件精神的积极学习对不同风险案件的具体特征进行对照分析，在做好风险管理措施严格落实的基础上使全行员工都能够熟练掌握该项业务的风险重点。同时，也需要将进件情况同信用卡推广两者间密切结合，做好信用卡风险点提示以及相应的案例警示教育工作，在对员工信用卡风险意识进行提升的基础上使其获得更高的风险防控能力。而对于不合规进件情况，则需要做好相关通报以及专题信息的充分利用，在此基础上做好风险考核机制确定，通过科学鼓励方式的应用激励推广人员工作当中的合规行为，积极强化风险防范习惯把握，以此实现员工风险防控意识以及制度执行力的提升，在规范信用卡风险防范工作的基础上使银行的该项业务能够在安全、健康的氛围中发展。
（三）加强激励约束机制
要积极建设企业内部激励约束机制，即在积极强化员工营销动力的同时推进信用卡业务的合规发展，在日常运行中，要做好该项业务激励政策的制定，并将营销合规相关内容纳入到该体系当中，在积极完善营销人员约束机制的基础上对信用卡推广工作当中获得良好业绩、具有良好表现的员工给予物质、精神层面的奖励，即通过科学激励方式的应用使其更有热情、有动力开展合规营销工作。而对于存在营销不合规情况人员，如存在非本人签名申请表、团办加塞、没有按照制度执行的人员，则需要根据规定内容对其进行相应的处罚以及教育。通过科学奖惩机制的建立保证该项工作中的奖罚分明，在对员工合规营销力量充分发挥的基础上对信用卡的合规发展进行推动。
（四）加强追责机制建设
要积极建设信用卡追责机制，在强化营销意识的同时积极推动信用卡业务发展。作为管理部门，要做好责任追究机制的建设，并以多种方式组织员工开展责任教育，在对责任重点做好强调的同时做好银行工作人员该方面意识的宣传与推广，在实现员工执行力强化的同时做好相关操作流程的规范，做好客户申请资料的严格审核，对公民身份联网核查流程以及“亲见亲签”制度进行认真落实，保证本人办卡、申请、应用，严禁出现员工为客户代办启用、非持卡人办理等情况。做好整个办卡流程的责任分配制以及受理人分配制，由受理人员负责，以此加强其在该项工作开展中的责任心以及责任意识。此外，要做好管理标准以及流程的规范，在强化责任意识的同时控制办卡过程质量关口，以此在最大程度降低信用风险、减少操作风险的基础上提升信用卡资产质量。
（五）加强学习建设
学习建设是保障银行各项业务开展的重点方式，对此，就需要从上到下对该项工作引起重视，在银行内部做好学习组织建设，在强化员工合规意识的同时不断创新业务发展。同时，各支行也需要加强学习型组织建设，积极引导员工能够从以往的被动学习方式转变为主动学习，以多种方式积极鼓励员工能够创新求变，积极探索信用卡业务新模式，并对该项工作开展中存在的不合规案例、问题经验教训主动总结，通过自主、合作、专业培训方式的应用做好不合规典型案例的处理，且能够在自身提升意识的同时能够同同事们积极交流，在做好学习心得分享的同时对周边同事产生感染力，使其也能够更为自主的学习合规相关制度知识，在做好进件管理强化的基础上强化推广人员工作责任理念，使员工在形成高技术水平、高综合素质的基础上推动该项工作健康发展。
（六）加强交流宣传
要积极加强合规宣传以及经验交流工作，在做好银行内部合规分为硬要的同时积极引导合规进件。作为上级银行，需要在工作中加强信用卡合规案例、典型相关资料的搜集以及整理，并将相关信息制作成多种形式，如知识读本、专项通报等，以此在内部加强经验交流，在增强不同级银行合规工作意识的基础上使其认识到合规所能够创造的重要价值以及关键作用。同时，要积极宣传合规进件典型案例，在做好合规典型树立的同时实现银行当中合规范围的营造。
四、结束语
在上文中，我们对基层银行信用卡业务合规进件管理的强化对策进行了一定的研究。可以说，实现信用卡合规进件管理是信用卡整体合规管理的重点内容，也是做好前端风险控制的要塞，是一项长期工程。作为信用卡业务管理人员，需要对该项工作的重点做好把握，以科学对策的应用实现信用卡业务的健康发展。
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