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摘 要 ：2012年3月的温州金融改革决定设立金融综合改革试验区,涉及12项改革,引起了广泛的关注.这次改革意味着民间金融由非法转为合法,走向阳光化和规范化.本文首先回顾了民间金融的发展演变,然后分析了温州金融改革的亮点所在,肯定了温州金融改革的意义,并对其组织形式以及相关的法律法规的完善做了进一步的探讨和建议.
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关 键 词 ：温州；金融改革；民间金融
中图分类号：F832
2012年3月28日,国务院常务会议批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》（以下简称《方案》）,决定设立温州市金融综合改革试验区,涉及12项改革.这12项改革,最根本的、最重要的意义是民间金融的合法化、阳光化和规范化.这意味着民间金融由非法转为合法,对于打破金融市场垄断具有重要意义,但也必须防范可能出现的风险.
一、民间金融溯源
实际上,中国的民间金融是非常古老的,甚至远早于银行.早在奴隶社会就有了民间金融.民间金融基本上是民间借贷,而且民间组织非常多.但是到了解放以后,民间金融基本上被取消了,成为非法的.究其原因,最初对民间金融的定义是高利贷,这在中国是不允许的.改革开放以后,民间金融又被赋予一层新的理解,即非法集资—— 在非法集资过程中,由于缺乏监管,出现了问题,如金融诈骗罪以及非法吸储罪.
1949年解放以后,民间金融虽然被取缔了,但是民间金融却一直存在,尤其是改革开放以后,民间金融非常活跃,如温州、宁波、福建的一些地方在初期就是靠民间金融发展起来的.那个时期,民间金融的利率很高,30%左右的利率,但由于银行不给私有企业提供贷款,因此民间金融就发展起来了.现在民间金融的问题更加突出了,尤其是2012年在浙江温州一带,很多中小企业借了所谓的高利贷,出现了企业主“跑路”等现象,民间金融的负面影响被放大.
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二、温州金融改革分析
温州的金融改革实验中最值得肯定的,是没有直接去讨伐民间金融,而是使其合法化、阳光化、规范化,这是最重要的一点,因为民间金融的存在是必然的.从目前的情况来看,中国注册的小微企业大概有1000万家,加上其他的包括农村的大概4000万,但是它们很难得到正规银行的贷款.大型银行的贷款对象主要是大型企业,尤其是国有企业.急需资金的小微企业只能靠向一些小型的金融组织、金融机构借贷来解决问题.由于缺乏正规的融资渠道,地下钱庄、非法集资等现象相继出现.中小微企业有时不得不求助于年利率30%至300%的
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如果把民间金融合法化了,使之阳光化、规范化,那么问题可能得到更好的解决.可以通过某一机构对企业进行登记、注册、备案,甚至牵线搭桥.比如,在温州,资金需求方和供给方到一个贷款类似结算公司的机构登记,进而解决各自的筹融资需求,这样民间借贷便规范化了.
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这次金融温州改革没有提到利率改革是对的.根据相关规定,银行贷款利率4倍以上就是高利贷.银行贷款年息是6.5%左右,也就是说,26%、27%就不是高利贷,超过了就是高利贷,这个规定并没有什么根据.此外,民间金融高息是必然的.首先,消除高利贷只有在利率真正市场化的情况下才能实现.当所有的银行和其他金融机构都放开,资金供求达到平衡时,利率才有可能下降.在银行支持中小微企业力度不够并且存在一定程度垄断的情况下,要想让民间金融实现“低利”是不可能的.对于无法从银行贷到款的小微企业而言,资金是稀有资源,民间借贷必然是高利率的.其次,这些贷出资金的民间资本很多也是来自高利,其资金来自银行,其委托贷款不受利率的控制.再次,小微企业风险非常大,因此涉及风险覆盖问题.即民间资本需要承担的损失可能非常大,因为小微企业没有什么更多的资产担保,在这种情况下必须以高利贷形式提供资金.因此,利率的问题应该放开,根据资金成本来做,根据风险覆盖来做,这就是一个最大的好处.不能说限制利率,而且也不能说不超过银行贷款利率4倍就是低率,超过就是高利贷,就要打击.这次温州金融改革提到要注意高利,过于高利不予保护,这是可行的.
三、民间金融组织的形式
温州市金融综合改革的十二项主要任务中的一个重要提法是“加快发展新型金融组织.鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革,依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织.符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行.”
目前存在着很多小额贷款公司,它们是民间金融的主力,其利率一般也保持在银行贷款的4倍.但是,温州改革提出,有条件的小额贷款公司可以转变成村镇银行.
笔者以为,小额贷款公司不一定要转成村镇银行.小额贷款公司的资金主要是自有资本加上一些借款,其风险相对而言比较小,而且限于小额贷款和熟人贷款,对贷款对象的背景较为了解.这些企业与农户和小额贷款公司非常贴近,就减少一些所谓担保.所谓的联保也不成功,十户联保一起,一户还不起那九户连坐,显然是不可行的.实际上,无抵押、无担保的一些贷款对它们更合适,这些即需要小额贷款公司的参与.但现在存在一种“做大”的趋势,即从小额贷款公司都转变成村镇银行,村镇银行又开始想变成城商行,城商行想变成全国股份银行,全国股份银行想变成全国性的大银行.银行是向非特定人吸收存款,向非特定人发放贷款,其风险是非常大的.在实际情况中,允许开设村镇银行,但批准的却很少,因为这涉及管理能力、人员素质等问题.村镇银行应当有大的银行或者金融机构参与甚至控股,银行派其内部的管理人员参与村镇银行管理,这样村镇银行才能有资金来源和信誉度.小额贷款公司不一定需要变成村镇银行.小额贷款公司就是为小微企业和农村服务的,改革不是越大越好,而是要把它做好.另外,各种组织都可以采用,如合作基金.合作基金也是农村金融的一种小的形式.甚至标会、摇会也可以考虑发展,这种贷款方式在历史上存在过,这种情况下不对外提出存款,也不对外发放贷款,是真正的合作金融组织.标会、摇会是有章程的,贷款必须有利息,有利息大家分红,福建和温州、宁波早就有这种组织存在.标会、摇会的风险很小,基本上风险自担.因此,要发展多种合作经营组织.
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