农村金融类有关论文范文检索,与我国农村金融生态环境问题相关专科毕业论文开题报告

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摘 要 ：目前,我国农村金融生态环境存在诸如我国农村金融生态主体之一的农民处于弱势、农业的弱质性是农村金融生态环境的产业障碍、农村金融生态中的金融组织异化、法律环境不完善等问题.改善农村金融生态环境的思路是：提高农民的经济实力,增强其抗风险能力；转变传统农业观念,为农村金融生态奠定良好的产业基础；重塑农村金融体系,健全农村金融生态体系的“生态链”；运用补贴政策,为改善农村金融生态创造良好的政策环境；改善农村金融生态的法律环境,规范政府行为.

关 键 词 ：农村金融；金融生态；生态环境

文章编号：1003－4625（2007）02－0056－03中图分类号：Ｆ831．1文献标识码：Ａ

目前,我国的金融生态问题已成为全社会关注的焦点.国内一些学者从理论与实证角度对我国金融生态问题进行了初步研究,但现有研究涉及农村金融生态问题的不多,并且缺少深度和针对性.其实,由于“三农”问题的长期存在,相比较城市,农村金融生态状况问题是更多、更严重.因此,研究农村金融生态问题,尽快改善农村金融生态状况,对推进我国农村金融改革具有重大意义.中共中央、国务院《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》,是关于社会主义新农村建设的纲领性文件.这份文件对农村金融改革做了全面部署,提出了一系列推进农村金融改革的重要举措.这些改革措施的出发点和落脚点是一致的,即要改善农村金融生态环境,重构农村金融体系,为新农村建设提供强有力的金融支持.本文在对目前我国农村金融生态环境存在的问题进行分析的基础上,提出了自己对改善农村金融生态环境的一些思路.

一、我国农村金融生态环境存在的问题

(一)我国农村金融生态主体之一的农民处于弱势

处于弱势的农民是制约农村微观金融生态良性运行的关键变量,“农民贷款难”是农村金融生态体系自我调节功能发挥作用的最终结果.由于农民属于弱势群体,导致农村金融生态中的资金供求链条人为断裂,农民无法有效从金融生态系统获得物质能量,金融机构主体无法有效与金融生态系统进行能量交换.

首先,由于农民大多比较贫穷,有的至今还生活在贫困线以下,他们不能提供有效抵：物,很难获得抵：贷款,金融生态主体信贷功能弱化.我国农业劳动生产率低,农民收入增长慢,城乡差别大；农村享有的各种社会保障少,农民负担重；农民缺乏相关技能,向非农领域或产业转移困难.这些都是导致农民太穷的主要原因.农民太穷使其还贷没有保障,信誉等级低,对其发放信用贷款的风险大.因此,面对这样的贷款需求主体,抵：贷款成为农村金融机构规避信用风险的最佳策略,而农民抵：物的缺乏又导致银行信贷业务萎缩,出现严重“惜贷”现象.

其次,农民贷款需求特征决定了农村金融生态运行具有高成本和高风险双重属性.农民贷款一般都具有额度小而分散、时效性强等特点,这就导致交易成本过高,并提高了金融生态运行成本.不仅如此,由于农业生产的特殊性、农业收入的不确定性、农业投资的长期性和低收益性以及生产的分散性等特点,导致了农村金融的交易成本、资金的使用成本都比较高,风险也比较大.在缺乏成熟的风险分摊机制条件下,正规的商业性金融机构一般不愿意涉足农村金融市场,并实行从农村市场的退出战略,信贷资金在农村市场上日益“脱媒”,导致了农村信贷市场的“边缘化”、“空洞化”,这是市场失灵在我国金融领域的典型案例.这样就产生两种后果：一是银行因为对农民的贷款收益难以弥补成本,不愿意发放贷款；二是农民因为贷款手续烦琐、费时易错过农时而偏好从民间金融获得资金来源,从而民间金融对正规金融产生替代效应.同时,农民借款资金的用途多样化、复杂化,又加大了金融生态运行的道德风险.农民需求的借贷资金,多是用于孩子学费、修建房屋、婚丧嫁娶等消费性支出以及季节性的购买种子化肥等生产资料支出,贷款用途呈现生活性借款、生产性借款和非正常借款并存的局面,信息不对称使银行无法识别贷款的真实用途.另外,农民的分散性使贷款跟踪管理的成本无限大,这样就加大贷款的道德风险.

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再次,由于农民收入少,经济实力太弱,使其抵御自然风险和市场风险的能力差,这就加大了金融生态运行的信用风险.农民的弱小性与农业的高风险性不对称使农民抗击自然风险的能力脆弱；小农户与大市场的不对称使农户处于交易中的弱势地位,交易成本高和交易风险大；分散的小规模经营与社会化大生产不对称使农业长期处于外部规模不经济,农民自身实力难以壮大（李爱喜,靳明,李云雁,2０06）.

以上三个方面的原因致使对农民贷款的违约风险相对较高,农民难以归还贷款,将风险传递到金融机构,形成不良资产,这样就抑制了金融机构对农民的放款意愿,进一步加剧了农民贷款难的问题.

(二)农业的弱质性是农村金融生态环境的产业障碍

农业发展水平层次低下,难以承载高成本的商业性金融.20世纪90年代以来出现的“公司＋农户”等组织形式,虽然在带动农户进入市场方面发挥了积极作用,但存在的问题有目共睹,主要是利益分配机制和风险保障机制不健全,公司与农户之间不能真正形成紧密的利益共同体,农业生产分散的问题仍然没有很好解决.从现实看,农户以自给性生产为主、出售剩余产品为辅的格局没有从根本上改变,农业生产缺乏竞争力.

从农业生产条件上看,我国现有的农业水利工程设施大多是20世纪50－60年代修建的,其中大部分已经年久失修,功能老化,配套设施不全,农业保障功能大大下降,近几年受灾面积、成灾面积增大.这说明我国农业抵御自然灾害的能力下降,靠天吃饭的状况并没有根本改变.

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(三)农村金融生态中的金融组织异化

作为现有农村金融主体的农村信用社“体弱多病”,在实现多方企盼目标的行动上深感力不从心.目前,随着国有商业银行逐步退出农村市场,呈现农村信用社独木撑天的格局.农村信用社虽然经多次的管理体制变革,但是仍然难以与日益发展的农村经济对金融业的需求相吻合.20世纪50年代,农信社由人民银行统一管理,60年代后,交由人民公社和贫下中农管理,1979年至1996年转由农行管理,1997年起,又收归人民银行领导,2０03年,国务院下发15号文件,明确农信社的改革方向,试点将其管理责任交由省级政府负责.至目前,管理体制的变革并没能改变产权虚置的根本问题,形态怪异的“软骨病”长期困扰着农信社的发展.合作制名存实亡和产权实质的异化,致使农村信用社出现“三不似”的怪现象：不是国有银行又似国有银行（目前,对农信社的管理套用国有银行的模式,根本没有体现合作金融的特点）；不是一级法人又似一级法人（作为一级法人应享有充分的自由权,但实际上,县联社、地市办、省联社都对信用社拥有话语权）；不是国家机关又似国家机关（不管经营状况如何,农信社都是工资照发、福利照领、奖金照拿）.多年的“亚健康”运营,导致目前农信社多处硬伤和免疫力低下.实践证明,任何性质的经济组织一旦具有既承担政策性任务,又追求经济利益的“两栖”性质,往往会造成经营亏损和财政补贴的无底洞.当前所进行的农村信用合作社改革试点更像是一个并不彻底的折中方案,目标似乎是组建农村商业银行,但好像又要坚持为“三农”服务.商业化目标与政策性目标能否找到平衡点呢也许,现在的农村信用合作社改革能够使农村信用社走出困境,但农村金融能否借此走出困境,仍是个不能确定的问题.

(四)法律环境不完善难以维持农村金融生态协调运行

法律方面的问题直接影响到我国金融生态环境,当前这些问题越来越突出,越来越重要.在农村,法制环境建设刚刚起步,很多方面在法律上仍然是空白,信用环境整治的难度依然很大.在一些欠发达的农村地区,存在过度压榨金融资源的情况,企业、个人的信用意识和信用观念淡薄,失信行为时有发生已成见多不怪的现象.像自然界一样,对金融生态资源,如果攫取过度,必将遭到自然规律的惩罚和报复.健全完善的法制、信用环境是保护金融生态资源,促进其良性循环并获再生的重要屏障.

二、改善农村金融生态环境的思路

(一)提高农民的经济实力,增强其抗风险能力

增强农民实力的两条根本途径是提高农民收入和提升农民抗击市场风险能力.提高农民收入的策略有：1．减轻农民税费负担,并对农民进行直接补贴；调整农产品价格,完善农产品价格机制.为农村剩余劳动力向城市转移创造有利条件,增加非农收入.2．发展农村教育,提高农民素质和劳动技能.3．可设想逐步改革现行农村土地产权制度,明确土地产权,使土地能够自由流转,适度集中.这样,农业规模经济出现,拥有更多土地的农民农业经营性收入提高,出租土地的农民一方面可以获得地租,另一方面可以通过分工获得更多的劳动报酬.更重要的是,明晰的土地产权可以让农民对未来收入有一个合理的预期.同时,在地方城市化的过程中,农民也能够获得大量的土地增值收入.

提升农民抵御市场风险的能力,一是要解决农民生产的分散性问题,克服市场交易弱势地位之劣势,农业产业化经营是一条切实可行的途径.政府要从法律、政策和资金各方面鼓励各种形式的产业化组织模式创新；二是为农民提供生产技术和市场信息支持,提高农民的市场适应力；三是建立有效的农业保险制度和农村社会保障机制,作为农民抵御自然风险的最后防线.

(二)转变传统农业观念,为农村金融生态奠定良好的产业基础

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农业是农村金融生态的产业基础,健康的产业基础是农村金融生态实现可持续发展的根基,因此,要采取各种措施促进农业发展.要转变传统农业观念,以新型农业推动现代农业发展的进程.从表面来看,农业是弱质产业,农村是落后地区,农民是弱势群体,农村经济易受自然灾害和市场波动的影响,具有高风险低收益的特点.这是人们长期以来对农业的固有观念,但是实质上有关现代农业的知识却并非如此.如果按“从田头到饭桌”的产业化全过程来看,农业却是获利较高的产业.因此,国外大型工商企业把投资农业作为获取高额利润的重要途径.有资料显示,目前在全球排名前10位的大型企业财团中,有4个是以农业为基础的食品企业集团.并且现代农业是高产值、高效益和高附加值的现代科学化、商品化和社会化的发达产业,农业已经成为由资源依附型转向智能依附型的高效率、高附加值、高效益的现达产业.在美国,1950－1990年,农业投入的产出率指数从72上升到135,产投比水平呈上升趋势.

发展新型农业可以完成中国传统农业向现代农业的过渡.以科技为支撑,以先进工业成果改造传统农业为主要手段,以培育区域特色主导产业为标志,以实施农业、畜牧业和农产品加工业为突破口,以产业化经营为基本形式,以实现农业工业化、农村城镇化、农民知识化为目标,使农村经济、社会、生态效益协调发展.

同时,政府应继续加大对农村基础设施的投入,为发展新型农业创造良好的环境.如继续加大投入对农村道路进行改造、建设农村水利工程等,吸引更多的资金流入农村,带动农村经济的发展.

(三)重塑农村金融体系,健全农村金融
农村金融类有关论文范文检索生态体系的“生态链”

要引入竞争机制,发展农村金融机构,在竞争中形成多元的农村金融体系,提高资金配置的竞争效率和规模效益.

首先,开放农村金融市场,打破国有金融的垄断局面,降低民营金融组织的市场准入门槛.要允许层次不同、水平各异的民间金融参与农村金融市场的竞争,积极诱导民间资金流向,组建民间银行,探索建立为新农村企业直接融资服务的区域资本市场,比如建立区域性的针对农村企业的股票市场和债券市场以及租赁市场等；同时鼓励各类保险公司在农村开辟市场,鼓励非银行金融机构在农村开展金融业务.

其次,坚持以市场为导向,继续推进农村利率市场化改革的试验,逐步放松对农村利率的管制,让其充分地反映资金的实际供求状况,使农村信贷利率真正起到甄别不同贷款项目、激励借款人行为的作用.目前,适当扩大存贷款利率浮动范围是可行的,灵活的利率政策不仅能有效动员农村地区的金融资源,调动农村居民进行货币积累的积极性；而且能够极大地吸引非农资金流入,扩大资金供应规模.要继续深化改革和调整现行融资体制和政策,使银行利率进一步市场化；贷款要通过法规和措施来进行管理和制约,使风险防范与强化服务相结合,不把惟一的希望寄托在向上收权上.

再次,强化农业发展银行作用,加大政策性金融支农力度.进一步增加支农专项贷款,拓宽支农再贷款发放范围.其信贷支持重点应从流通领域向生产领域转移,扩大农业生产环节方面的贷款；依照农业经济结构调整导向,制定实施差别性的农户贷款供应量、利率和贷款条件以及担保等一揽子信贷扶持政策,以有效诱导农业内生的投融资需求.

最后,尽快出台《合作金融法》,明确农村信用社的性质、地位、组织形式、职能作用、权利义务以及机构设立、变更和终止的原则与条件.要依法规范信用社自身经营、行业自律、监管部门和地方党政关系,明确各自的权利义务和职责范围,不断增强农村信用社的机体免疫力,促其尽快茁壮成长.同时,基层人民银行要当好各金融机构“领路人”的角色,发挥职能优势,整合辖内金融资源,配合地方政府促进金融生态环境的优化.

(四)运用补贴政策,为改善农村金融生态创造良好的政策环境

建立健全财政补偿农村金融机制.要通过税收优惠、利差补贴、提供低息和无息贷款资金、提供担保等直接对农村金融补贴的方式,改善融资环境,增强农村金融抵抗风险的能力和信用创造功能,发挥对农村经济的亲和力和推动力,以及对经济资源的组织和调节能力.同时,要把扶持农业经济发展的补贴和保护政策,更多地由农村金融通过降低利率、改善贷款条件、增加信贷额度、扩大贷款范围等措施,以市场的方式,间接地扶持和补贴需要扶持的农村经济部门,从而较好地把农村经济主体对国家政策的被动依赖,转变为市场主体能够清醒地判断和把握市场规律,自主做出经济决策,主动进行投资选择,达到有效促进农村经济发展的目的.改善支农再贷款的管理,严格遵循“专项管理、封闭运行”的原则,让农民真正享受到优惠利率带来的好处与实惠.

(五)改善农村金融生态的法律环境,规范政府行为

法律制度是金融生态的基础环境,要营造良好法律环境,以提高金融生态的适应性和稳定性.一是完善市场准入法律法规,鼓励农村金融生态主体多元化,提高市场竞争效率；ह

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