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互联网金融的第二种模式是以阿里、京东等为代表的电商介入金融领域,这其中,阿里巴巴是不得不提的.
很多人看好互联网金融,尤其对于阿里巴巴这样航母式的企业涉足互联网金融相当有信心,然而,阿里的金融帝国虽然被勾勒得完美,但背后却存有重大隐患.
怎么写互联网金融硕士论文
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隐患一：
阿里金融资金来源
存在致命局限
按监管规定,除了资本金外,小贷公司可以从银行拿到的融资上限为资本净金额的50%,即使阿里小贷所在的浙江和重庆都出台了政策鼓励,允许从银行融资额度提高至100%,但即便如此,按照阿里小贷两家公司注册资本金总额16亿元计算,最多可贷金额为32亿元,远远不能满足线上电商庞大的融资需求.虽然阿里小贷试图通过信托渠道融资和资产证券化来解决该问题,但始终不能从根源上解决资金供需匹配问题.
隐患二：
阿里金融目标客户模糊
理论上来说,阿里金融的贷款客户会来自4方面：阿里巴巴的B2B、淘宝的C2C、天猫的B2C以及支付宝客户.由于对B2B客户缺乏有效的风险评估,所以阿里金融不会贸然对B2B客户放贷；B2C的客户通常现金流较好,即使需要贷款金额相对较大,阿里金融不能满足；符合阿里金融的客户只能是C2C的小卖家以及少数支付宝个人客户.可即便是小卖家,却由于交易数据存在虚假现象,不能仅凭交易数据判断贷款用户的违约度,在一定程度上限制了阿里金融的规模.
隐患三：
创新型金融产品走下神坛
2013年6月,余额宝问世,短时间内聚集大量用户.余额宝的最大成就并非为用户带来了多大的收益,而是改变了人们的投资理念,货币基金理财开始进入人们的视野.这场由余额宝引发的互联网金融浪潮一发不可收拾,在余额宝之后,各种“宝宝”类产品问世,参与者不仅有互联网企业,也不乏传统金融机构,产品创新程度一再被刷新.而相比之下,余额宝显得不再特殊,最终,它的七日年化收益率也一低再低.
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隐患四：
被掩盖风险的“娱乐宝”
2014年3月,阿里巴巴推出了新产品“娱乐宝”,逾期年化收益高达7%.首期在“娱乐宝”平台上线的是一款名为“国华华瑞1号终身寿险A款”的投资连结型保险产品,不保本、不保底,1年内领取或退保收取30%的手续费,1年后自动全部领取.投保人购买投连险后,收益取决于公司的投资水平和项目风险程度.然而,2007年到2013年四百多部国产电影中,累计投资回报率为-42%.这意味着,投资者购买娱乐宝需要承担的投资风险非常高.
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隐患五：
“阿里一号保本”
陷入信任危机
2014年4月,阿里巴巴投资成立的“招财宝”正式上线,第一批推出的除了4
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隐患六：
脱离淘宝系的阿里银行无优势可言
9月中旬,有知情人士透露,阿里巴巴已于近期向监管层正式提交民营银行筹建申请方案,模式为“小存小贷”,将主要基于互联网运营.阿里一旦成为银行,就不能只靠淘宝生存,然而淘宝之外,阿里的成本会成倍增加.至于支付宝的存款要想进入阿里银行,也会受到银行注册资本的限制,要想多拉存款,必须先增加银行的注册资本.一旦成为银行,阿里再卖货币基金的路也会受阻.银行不愿意卖货币基金是因为会冲走大量存款,阿里银行如果要继续货币基金之路,就只能高息揽储,留住存款.脱离于淘宝系的阿里金融,毫无优势可言.
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