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摘 要 ：对于当前我国银行来说,金融创新是其发展的根源动力之一,也是一家商业银行用以提高自身竞争力的最基本途径.文章将对目前我国商业银行在金融创新方面出现的问题和缺点进行分析,再结合其问题的原因和发展现状,提出解决我国商业银行难以进行金融创新的建议与方法.
关 键 词 ：商业银行；金融创新；研究
一、引言
所谓金融创新,是指金融企业为了使自身能够在当前经济体制下更好的发展而做出的在金融工具、产品以及市场和相关制度上的创新和变革,其是金融企业提高自身发展和竞争力的主要方式之一,也是推动金融发展的主打力量.我国发展至今,其金融也在不断的改革中逐渐完善,因此对于我国的商业银行来说,其在职能以及地位上都会面临到各方面的挑战和压力,其唯一的出路就是做好金融创新工作,迎接挑战[1].目前,我国商业银行金融创新尚处于初级阶段,在全球性金融创新浪潮日趋激烈的市场竞争环境下,加强我国商业银行金融创新的研究具有重要意义.
二、我国商业银行金融创新现状及存在问题
经过不断发展和革新,在我国范围内已经有四大商业银行完成了股份制改造,而且金融机构开始向多元化方面扩展,例如央行、股份制的商业银行、政策性的银行、贷款公司以及农村信用社等,所以其已经有了较为完善的体制[2].另外商业银行也在金融业务方面有了自我的创新,其服务项目逐渐增多,服务质量和综合能力逐渐趋于完善.再加上金融技术的改革和发展,开始实现金融机构管理自动化、电子化证券交易和资金汇划等,使得我国金融机构在技术上已与国际接轨[3].但是,我国商业银行的金融创新由于受到体制、技术、政策和市场需求等多方面因素的制约,存在较多不足：
（一）金融市场环境不完善.我国的金融市场在市场结构方面虽然较为完整,但是基本上处于5家大型银行的垄断控制之中,其有足够的资本和能力控制整个市场,这使得我国商业银行行业里金融创新受到了阻碍.我国的金融管制较为严格,这造成了金融市场配置资源的效率大大降低[4].
（二）存在信用风险.我国商业银行的资源主要集中在 5 家大型商业银行手中,而目前却没有建立起一套完整而科学的信用调查和评价体系,导致了企业的信用状况得不到科学、合理的评估,市场
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（三）创新技术水平落后与缺乏高素质的金融创新人才.我国对于商业银行乃至整个金融行业的人才培养还有欠缺,创新性人才较少,再加上国外企业及商业银行等与我国进行人才方面的争夺,使得我国创新人才缺少的情况加剧.因而致使正常的商业创新无法开展,也就影响到了商业银行的整体创新成果和水平.
三、我国商业银行未来创新发展措施
（一）分业经营与混业经营模式.分业经营就是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制,是金融业中银行、证券和保险三个子行业的分离,各行业只能经营各自银行业务、证券业务和保险业务,一个子行业中的金融机构不能经营其它两个子行业的业务.而混业经营,顾名思义,其是指一个企业包括保险公司、银行、证券公司等都在内,其之间的业务相互交错和影响.表1分业经营与混业经营比较.内部综合经营是我国目前使用最多的商业银行经营模式,这也与我国分业经营模式有着很大联系,而且其还是我国未来一段时间内的混业经营模式之一,可以将内部综合经营认为是我国商业银行当前进行转型的一种过渡模式[6].因此考虑到其混业经营因素,商业银行会有金融控股的模式,并且我国的建行、工行以及中行都已经成立了金融控股公司,并开始了投资银行的工作和业务.另外还有些中小型商业银行也为了发展和生存将其业务拓宽到了投资等多个方面,因此投资银行业务在各大小银行不断发展和增强的同时也得到了较大程度的拓展.
（二）全面客户关系的继续深入.银行会越来越把客户放在首位,特别是一些关键性的优质客户,客户关系形式将变的更加系统化.我国的商业银行积极发展与客户之间关系的主要目的是：首先是在经济全球化的大形势下,我国的商业银行也受到了严重的影响,并且面临的挑战巨大,外资银行的加入使得国内银行的对手开始增多,所以必须要有一个较为完整的系统能够整理其资源；再者就是完善系统也是由于技术手段的成熟；最后就是我国金融市场中,最重要的商业资源便是其银行的客户,只有以客户为服务和工作的中心和重心,才能使得银行发展更为顺利.
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（三）传统作业模式与网络银行模式.互联网技术的发展和完善也使得商业银行的业务开始向电子化方向发展,即电子商务的形成.其最大的特点就是低成本、高效率、更大的开放性和全球性.为商业银行开发了一个广大的市场.银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次,起着连接买卖双方纽带的作用.
四、小结
我国商业银行发展和创新受到制约的主要原因就是金融行业没有较好的信用基础、完善的市场以及网络化程度,这使得我国的金融创新直接被受到了严重性的打击.因此,商业银行发展的前提是要提高公司的服务体系和技术水平,并且要逐渐向混业经营方面发展,股份制是商业银行的最终经营模式,其业务更加完善,服务也要更加专业.
参考文献：
[1] 夏曾玉,谢健.区域品牌建设探讨[J].中国工业经济,2009（10）：1217.
[2] 王旺兴.企业集群中的战略协同研究[J].科技与管理,2011（5）：49.
[3] 雷伟.四大商业银行核心竞争力探析[M].成都：西南财经大学,2007（10）：1114.
[4] 中国工商银行浙江省分行办公室课题组.国有商业银行经营转型研究[J].金融研究,2007（4）：24.
[5] 顾可.金融创新须处理好三大关系[J].现代金融,2009（3）：1921.
[6] 薛楠,华武.中外商业银行收入结构比较与业务创新研究[J].会计研究,2012（7）：57.
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