关于农村金融方面有关金融类的论文,关于新农村建设中金融困境的症结相关研究生毕业论文开题报告

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2004～2007年,我国政府先后出台了4个“一号”文件,启动并积极展开新农村建设,农村金融体制改革被列入新农村建设和金融改革的重点.但新农村建设受到诸多金融因素的制约,找出其症结所在,成为关键一步.

一、金融市场发育不良

(一)农村金融供给不足与流失严重同时并存

目前农村金融资金不仅“贫血”严重,而且“失血”也相当严重.金融机构直接投放农业生产领域的贷款所占比重较低.农村信贷资金需求的广泛性和分散性与金融机构信贷资金管理的集中性和局限性之间存在着矛盾,导致信贷人员为降低个人风险,多以传统的小额农户贷款业务为主,很难实现对农村特色产业、加工业以及其它经营性项目的信贷调查和贷款发放.资金流失渠道主要有：一是基层国有商业银行通过上存的方式致使大量农村资金流向中心城市和经济发达地区.二是邮政储蓄“贴水”揽储方式转移了相当部分农村资金.三是农村信用合作社在赢利动机的驱使下,把资金更多地投向获利机会较大的非农领域.

新农村建设中金融困境的症结参考属性评定

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(二)农村金融交易成本和信贷风险高

农村信贷一是信贷需求主体数量大,高度分散,经营规模小；二是农业生产季节性强,周期长,受自然资源和自然灾害影响大；三是农民收入水平远低于城市,户均拥有的财富和抵押品严重不足；四是近年来农村人口流动性增大,变动范围广,增加了贷款回收难度,易产生新的呆坏账.这些特点决定了农村金融的交易成本和信贷风险都很高,加剧了农村经济发展资金短缺的紧张度.灾害风险、市场风险、道德风险、政策风险是造成农村金融交易成本和信贷风险高的直接原因.

(三)农村金融发展的步伐明显滞后

农村金融市场的发展落后于城市金融市场：一是农村金融市场及金融工具发展滞后,现代化的有价证券交易系统根本未能延伸到农村乡镇,农村居民能够参与交易的金融商品相当有限；二是农村金融机构技术装备水平差,全国多数农村信用社仍没有实现办公自动化和全国联网,加剧了竞争的不公平程度；三是我国农村金融供给形式以间接融资为主,直接融资严重滞后.

(四)农村金融产品单一

农村金融产品只限于存款、取款、贷款和一般的汇兑.交易通常以现金方式进行,城市中普遍使用的信用卡和广泛运用的票据业务在农村难以开展.在农村由于金融组织体系不健全,贷款利率定价机制的不完善,农村贷款主体利率承受能力弱,使利率政策在支持农业产业化发展中的政策导向作用不能发挥.加之信用社贷款利率的“一浮到顶”,加大了农民利用资金的成本,利率杠杆作用下降.

(五)“金融支持”被“金融扶持”简单地替代

政府对农村信用合作社坚持为“三农”服务的方向是非常明确的,但在政策执行中,将需要政策性金融来完成的“金融扶持”与可以由商业性金融及合作金融来完成的“金融支持”相混淆,仅强调资金的发放对象,导致了低层次的金融扶持,使农村信用合作社资金流向问题出现财政化倾向.尤其在小额农贷的发放中侧重于搞分配,把借贷资金作为政府福利来对待,降低了其社会价值,没有发挥资金的效能.

二、农村金融体系的缺陷

(一)农村信用社的“城市化”

由于商业化改革,农村信用合作社的“城市化”特征非常明显,直接表现为农村信用合作社网点设置的城镇化、资金流向的城市化和从业人员的城镇居民化.农信社的贷款实际上只覆盖了20％左右的农户,大量资金没有用于农村,而是被抽调到了城市用于城市建设、投资购买各类债券和向其他金融机构拆出资金等.

(二)中国农业银行的“非农化”

中国农业银行在经历“分脱”之后,自身经营战略发生大的转变,在乡镇的网点进行了大量撤并.农业银行竞争的视角和策略也从农村转向城市,从农业转向城市工商业和非农产业,遗留下的巨大农村金融真空至今未完全弥补.

(三)中国农业发展银行的弱功能化

中国农业发展银行的机构仅设到县一级,主要是针对特殊的企业群体提供信贷资金的支持,根本不与个体农户发生信贷业务.农业发展银行的业务范围狭窄,主要局限于粮、棉、油的贷款发放,对于农业开发和农村基础设施建设等政策性的业务没有涉及,其政策性作用正渐渐地丧失.

(四)中央银行政策意图贯彻的扭曲化

中央银行通过发放对农村信用社再贷款来调整农村信贷结构,直接向农村金融市场供给资金,解决农民贷款难问题,并促进农村产业结构的调整,增加农民的收入.但是人民银行各级分支机构通过监督、管理,为确保每笔支农再贷款下拨到乡镇而使农信社付出了大量的人力、物力,从总体观察和统计分析,中央银行支农再贷款并没有到达其原来设计的政策效果.

(五)农业保险体系的低保障化

由于我国农业保险“三低三高”的特点,即低保费、低收费、低保障和高风险、高成本、高赔付,加上农业保险体系尚未完善,使农业保险对农村经济的保障作用未能较好地发挥出来.一是农业保险的有效需求不足,吸引力不强；二是农业保险的风险大；三是政府对农业保险的支持力度不够；四是我国农业再保险体系缺失.

(六)民间金融的体外运行化

20世纪80年代中期以来,非正规金融逐渐开始活跃在农村,主要形式有私人借贷(包括高利贷)、各种基金会、地下钱庄、信用委托等.由于非正规金融具有分散性、自发性、趋利性的特点,使其一直游离于现行金融体制之外,处于地下状态,其作用难以得到发挥.同时,非正规金融(民间金融)活动的频繁性、隐蔽性及其“体外循环性”,加剧了中央银行对一定时期社会信用和社会资金的总量统计与预算的困难,加大了宏观调控的难度,使国家运用财政政策和货币政策所进行的宏观调控难以达到目标.

(七)改革前的农村邮政储蓄机构的业务异化

改革前的农村邮政储蓄机构只提供储蓄存款服务,不提供贷款服务,也抑制了农村金融的发展.

三、农村金融机构内部机制不健全

(一)股权结构不规范

农村信用社股权结构呈现小额、分散的特点,从而对深化农村信用社法人治理结构建设产生一定程度的阻滞,削弱了产权结构内生地产生良好机制的经济基础.

(二)产权关系不真实

农村信用社成立以来,产权的主体一直是模糊的.农民是组成合作制的主体,但它一直由政府控制并运行,入股农民无权监督管理农村信用社,农民入股资金就成为象征性的.在农村信用社改革的过程中,为获得中央银行发行的专项票据的资金支持,满足中央银行发行专项票据的条件,农村信用社需在短期内完成增资扩股计划,其股本 金存在虚拟化和不真实的现象,从而生成不是真正意义上的股东,使农村信用社的内部机制和外部监督很难有实质性的加强.

(三)股权的约束作用不强

农村信用社的“三会(社员代表大会、理事会、监事会)”建制率虽较高,但多流于形式,股权的约束作用未得到实质性发挥,公司治理水平也未见明显提高.其根本原因：一是农村信用社服务“三农”的政策定位决定了行政因素在改革及农信社控制权的制度安排上起主导作用,农信社管理层在决策和经营管理中更多地关注政府导向,改进公司治理的动力不足.二是在分散的股权结构下,单个股东基于对监控成本的考虑,存在“搭便车”心理而放弃对农村信用社的经营监管权,给内部人控制留下了很大空间.三是农村信用社管理层与政府、股东、监管方之间存在信息不对称问题,为内部人控制提供了条件.

怎样写好农村金融论文
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(四)内控机制不健全

由于历史和现实的原因,农村信用社在实现法人治理过程中,容易形成经营者大权独揽的内部人控制现象.从发展阶段上看,农村信用社虽然建立了“三会”等制度,但主要负责人事实上集三权(决策权、经营权、人事权)于一身的问题尚未能从根本上得以解决.

(五)基层社自主权不充分

主要体现在：贷款权限不充分.省联社控制着县级农村信用社的贷款权限.省联社对县级农村信用社的质押贷款、抵押贷款、保证贷款、信用贷款都做出了详细规定,超过权限需报省联社审批.而省联社又无力掌控每一笔信贷业务的具体情况,由此就易产生不良贷款.

基层信用社资金营运权不充分.省联社成立了资金营运中心,承担全省农村信用社资金调剂融通和资金运用管理,基层信用社按规定不得从事同业拆借、系统内资金调剂及全国银行间同业拆借市场及债券市场的业务.这样使基层信用社的业务单一,只剩下了单纯的存、贷款业务,削弱了农村信用社经理人员(经营者)对金融市场资金供给、利率变动等方面的敏感度和应变能力,不利于他们在经营过程中做出正确的决策.

(六)经营效率不高

由于农信社在农村金融市场上处于事实上的垄断地位,缺乏来自外部的良性竞争,因此其改善内部管理、加强金融风险控制的压力不足,这无疑也是农信社资产质量不高、经营效率低下的一个重要原因.

(七)行政管理的“错位”

由于省联社没有利润来源,不能回报股东和社员,加之行政权力对省联社人事管理介入的不可避免,造成对股东和社员人事选举权的直接和间接剥夺；由于人事权的丧失,造成对高管制约措施的无法落实,必然导致经营管理权的相应丧失和行政管理的错位.

四、农村金融人才匮乏、金融服务的创新能力薄弱

农村金融机构的职员大多来自于转业军人或本机构的关系子女,他们文化程度不高(高中学历居多),管理和实务经验缺乏,真正的金融专业大学、专科毕业生很难进入或因在基层而不愿进入.同时农村信用社的党组织关系隶属地方党委,行政干预问题严重,信用社负责人的选任实际上是政府决定,信用社法人地位和社员选举权没有得到应有的尊重,再加上农村金融机构又不注重金融人才的培训,使人才严重匮乏,金融创新能力不强.

五、农村金融生态环
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农村金融生态环境是整个金融生态环境的重要组成部分,是金融生存发展的外部环境和基础条件的总和中的主要构成部分,涵盖法律、社会信用体系、会计与审计准则、中介服务体系、企业改革的进展及银企关系等内容.加强农村金融生态环境建设,对构建我国农村社会主义和谐社会、提高经济竞争实力、做大做强农村金融产业具有十分重要的作用.

六、金融法律法规建设滞后

农村信用社在我国成立几十年,在法律和实践上一直没有独立地位.它先后受农行、人行的直接管理,1996年与农行脱离隶属关系后,实际上是由人行直接管理.1998年农村信用社进行规范时,人民银行制定的农村信用社及联社章程,没有用法律形式规定合作金融的地位、性质、经营方式、管理形式,与社员、职工、经营者、人民银行、各级政府之间的关系,风险的防范与处理,各方面关系人的权力和义务、法律责任等等,执行随意,弊端多多,章程实际成了一纸空文.

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