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摘 要：随着我国金融改革的不断深入与发展,农村信用社已成为支持农村经济发展的主体金融力量,农村信用社的资产规模不断增加业务不断拓宽的同时,也暴露出了一些问题.本文从农村信用社的发展现状出发,就农村信用社发展中存在的主要问题和目前发展所面临的各种金融风险,分析风险形成的主要原因,提出防范和化解农村信用社发
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关 键 词 ：农村信用社；金融风险；防范；化解
随着我国农村金融改革的推进和发展,农村信用社已经逐步发展成为,在我国农村为农民、为农业服务主要地方性金融机构.因为农村信用社的性质是农村合作的金融组织,由农村及集体的经济源入股作为农村金融体系的基础组成,建立的宗旨在于为广大农民群众提供相应的金融服务,促进“三农”发展,促进我国农村经济的发展.尽管我国的农村信用社发展至今取得了一些成绩,但同时也显露出一些问题,遭遇了一些在经营和管理过程中面临的资产损失的风险,严重的影响了农村信用社的稳定持续发展,影响了农村信用社的效益提高,并成为制约“三农”发展的瓶颈和障碍,因此,重视对农村信用社存在问题的解决,化解农村信用社的金融风险,实现更好地帮助服务于农民,使农村信用社充分发挥连接农村经济的作用具有重大的经济意义.
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一、我国农村信用社发展的现状
农村信用社是指“由中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构”.农村信用合作社作为一种金融信用合作机构,主要是通过在社员中开展存放款业务,建立的互助、自助的信用组织.其实,从九十年代第一批农村信用社建立之初,到2003年农村信用社实施改革开始,全国各地农村信用社都采取了省联社、股份制、股份合作制的改革模式.因此相对于我国其他形式的银行,农村信用社有自身依附于国家财政和真正与广大农民经济生活密切相关的独特特征.随着我国市场经济的不断深入发展,社会上出现了财富的明显分化,作为弱势群体的农民,急需资金获得融通,但由于资信及偿还能力的限制,很难得到商业金融的眷顾,现有的农村信用社本则需担此重任.据银监会2011年年报显示,全国共有农村商业银行212家,农村合作银行190家,农村信用社2265家,农村信用社系统机构数量占银行业机构的70%,并且全国农村信用社的系统总资产达12.8万亿元,是改革前的5.8倍,期间吸收的存款数额为10.17万亿元,发放贷款6.68万亿元,资本充足率提高到10.7%,不良贷款率降到5.5%.农村信用社的资产质量明显改善,经营效益良好,改革的试点工作取得较为显著的成效.但是在改革发展的这段时间里,也暴露凸显了农村信用社存在的一些内在深层问题和一些金融风险隐患.
二、我国农村信用社发展中面临的问题及金融风险
1.农村信用社改革发展中存在的问题
（1）农村信用社产权不清,还不具备完善的管理体系和法人治理结构
一直以来,我国农村信用社的产权性质定义为股份合作制,既不属于公司法管辖的企业性质,也不属于商业银行性质,农村信用社的产权制度是法人治理结构.虽然随着农信社改革已经实现了以县联社为统一法人的体制,但依旧无法真正实现其独立的法人治理结构.这种产权制度的不明确成为制约农村信用社发展的核心问题,长期以来由于农村信用社股本较少,几次改革后的法人单位为主体的产权关系错综复杂,所以大部分社员都不愿意花费时间精力参与对于农村信用社的监管,使得农村信用社没有将执行权、决策权和监督权实施有效分离,这从另一方面加剧股权过度集中；同时由于农村信用社的社员大多都是经济收入不高的农民组成,持股比例低导致股权分散,所以农村信用社不具备完善的管理体系和难以实现农村信用社筹集股金、提高运作效率的目标,直接影响了农村信用社的良性发展.
（2）农村信用社的经营目标偏离服务“三农”方向
作为农民金融合作组织的农村信用社,在建立之初确立了为农民、农业农村服务的宗旨和服务三农的方向.但是在长期激烈的金融市场经济竞争中,农村信用社为追求获取最大化的利润,已经出现将服务主体对象由农民及农业逐渐扩展到非农业方向,这有悖于其建立之初的服务宗旨要求的方向.加上农村信用社发展中存在机制不健全、经营体制不细化、金融创新少等问题,使农村信用社向现代化金融企业转化中,难以适应客户的资金需求,这也在一定程度上加重了农村信用社无法更好为农民、农业提供更好的金融服务,造成了严重的农村资金外流现象.
（3）农村信用社的人事管理不完善,人员素质不高
在现在激烈的金融市场竞争当中,竞争的根本是人才竞争,因此人员的素质决定经济效益发展.而一直以来,我国农村信用社的工作人员,由于人事管理制度不完善,受所在地区地方等多种因素影响,使农村信用社出现任人唯亲、关系录用及裙带关系严重等错误违规不良现象,不但缺乏公平、公正和科学的用人机制,同时也使得有用的人才流失.由于人员素质不高导致,农村信用证经营业务时,追责无法到位,员工的工作奖惩制度模糊,激励作用较低,也从一定程度上加大了相关岗位的操作风险,直接导致农村信用社的效益降低,严重制约农村信用社的良性发展.
2.我国农村信用社发展中面临的金融风险分析
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（1）我国农村信用社的由于制度因素产生的操作风险
农村信用社的产权不清问题从制度上给农村信用社的发展带来操作风险的巨大隐患.因为长期以来,我国的农村信用社名义上属于集体所有,但产权制度体现的法律关系模糊矛盾,其实今天的农村信用社,不再是纯粹的合作制,而目前的这种法人治理结构又在实践中很难找到清晰边界,使得农村信用社难以操作,难于进行有效的合理的监管,如果长期的权责混淆,只能使监督管理流于形式,农村信用社的抗风险能力自然也被大大削弱.目前,农村信用社操作风险事故频发,还有一个重要的原因,就是农村信用社并没有根据各种经营中的风险的规律及时地修订原有的制度体系,从而致使农村信用社对于许多常见的操作风险也由于疏于防控、执行落实措施不到位频频发生. （2）重业务发展,轻风险管理的思想误区加大农信社的经营风险
农村信用社长期以来片面地追求存款数量增长,在经营管理理念上风险意识淡薄.体现在农村信用社的人员选用上,看重关系和社会活动能力,不注重员工的专业素质和道德素养,同时入职以后对员工的风险文化培训缺位,使农村信用社的员工在经营业务过程中,为了扩大个人揽储能力,获得更高的绩效奖金的奖励,甚至不惜在业务中弄虚作假拉存放贷,产生大量操作风险损失,究其发生的根本原因是农村信用社自身长期的行为方式与偏激的激励机制问题导致员工形成的粗放型工作习惯、缺乏风险意识、忽视制度约束、违规违章操作.
（3）管理体系、信用机制不完善引发农村信用社的信贷风险
众所周知,贷款业务是农村信用社的主要经营业务和操作任务,但是如果对这项业务不能够长效合理的进行控制,必然无法有效的控制农村信用社的不良贷款数量.目前由于我国农村信用社的金融监管体系不完善,而且对农村信用社的信贷评级系统也缺失,直接导致农村信用社的不良信贷频频发生,从而面临越来越多越来越严重的信贷风险.同时,在我国很多农村信用社的经营中,为了获得更高的信贷资本,存在对贷款人信息的弄虚作假现象,因为目前我国农村信贷条款不全面,信用机制不完善,信贷信用系统没有统一完善,因此借贷标准不明确,信贷信息不透明,使得农村信用社的信贷风险进一步增大.
三、我国农村信用社发展中金融风险的防范途径
1.明晰产权、完善法人治理结构
为了实现最终建立农村股份制商业银行是农村信用社发展的目标,我们必须尽快全面落实银监会有关农村信用社的定位,明晰农村信用社的产权关系.农村信用社一定要以服务农村经济作为业务的出发点,根本转换原有的经营机制.正确划分资产所有权,实行有县级信用社的统一法人监管,同时对农村信用社的资本开展股权改造,实施多元化产权的改革模式,真正实现股份制,并积极探索引进更多的优质投资者,以此弥补入股人员几乎都是内部员工的错误现象,在引进各种先进金融机构的优秀经营理念及优势资源的同时,逐渐解决农村信用社的法人持股比例不达标为题,逐渐实现农信社的股权结构优化,通过产权的明晰,使法人治理结构优化,培养信用社社员与股东的自我维权意识,将维护农村信用社权益与自身权益密切关联,形成真正的主人翁责任感,规避各种金融风险.
2.合理定位,有效提高农村信用社的经营管理能力
继续坚持农村信用社服务三农的宗旨市场定位,兼顾盈利性收益的追求目标,以服务“三农”为基础,逐渐增强农村信用社的金融服务作用,尽快实现农村信用社在全体金融机构中的差异化竞争战略得以有效实施,凭借农村信用社的组织灵活和在驻扎农村的地方性优势,根据不同客户的不同金融需求,拓展金融服务项目进行金融业务创新,开发特色金融产品.还要继续加强农村信用社经营中的科学技术的广泛应用,实现农村信用社经营的信息统一化,透明化,加大农村信用社经营管理体制改革力度,有效提高农村信用社的经营管理能力,有效管理农村信用社的信贷资产.一定合理地位人才引用的激励机制,通过合理全面的实行优胜劣汰政策,和对不良贷款责任追究制,实施对员工的奖惩,树立农村信用社的良好形象.
3.完善农村信用社的信贷体系,规避信贷风险
首先,通过建立健全农信社人才培养机制,进一步提高农村信用社的整体业务水平与服务质量.不断加强对农村信用社的信贷工作人员组织定期业务培训来提高基层的信贷人员工作质量,严把用人关,必须尽快提高农村信用社信贷人员的信贷执行及操作能力,对从事信贷业务人员要按照规定进行严格仔细的审核,通过对农村信用社主要领导采用聘用竞争上岗的制度及对员工实施的技能和业务考核奖惩机制,逐步实现提高信贷人员工作效率、提高农村信用社核心竞争力,有效促使农村信用社的整体效益的提升.其次,要加强对担保抵押手续的完善,从完善农村信用社内部的管理制度入手,对已经发生且存在风险的贷款及时采取有效措施,减小损失的基础上,未来的业务中进行最基础的调查评估,尽量避免可能产生的信贷风险蔓延.农村信用社还要结合自身实际,在信贷过程中完善创新担保管理方式办法,通过对贷款担保登记和统计的健全,实现担保贷款质量的良好保证,继续加强贷款审批、发放程序的规范.
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4.完善农村信用社的借贷者个人征信体系,防范违约风险
违约引起的信用风险,目前是所有金融机构面临的金融风险中最难预防和控制的风险也是农村信用社信贷损失、死账坏账产生的一个重要因素.因此,在对农村信用社的审核评定中,要加强信用社与基层联系,根据信用社的实际情况,审核通过信用好的乡镇企业或者个体作为信用主体；在农信社办理贷款业务时,对借款人的审批、贷款信息的核准要建立在对信誉良好企业或者个体的基础上,对不同资信的借款人实施差异化的信贷政策,促使农村信用社在保证服务三农宗旨前提下,安全信贷,稳步发展.
5.加大政府政策上的扶持力度,同时避免降低行政干预
其实从世界各国来看,大多数发达国家也都会对这种合作金融方式的金融机构给予相应的优惠和扶持,通常体现在税收中的优惠政策,所以,我国可以适当的借鉴这些优秀经验,给农村信用社必要有力的政策扶持.同时要加快建立国家性质的农业保险公司,通过给农民各项经济生产的保驾护航,降低农村信用社业务中的各项风险产生可能.通过加大制定和出台阶段性补贴政策的和财政贴息对农村信用社贷款风险及补偿问题,协助农村信用社信贷风险问题的解决.但是在农村信用社的经营管理问题上,政府要尽快尽量降低行政干预,让农信社在市场监管下实现自主经营,提高自我发展能力,形成自身强有力的内控机制,实现有效抵御各种金融风险目标.
四、结束语
随着我国经济建设进程的不断深入和发展,农村经济建设发挥着越来越重要的作用.支持农村农业金融发展,就要对农村信用社实施有效改革,保证信用社服务三农的宗旨真正实现,为农民提供优质低价的金融服务,政府要加大对农村信用社的扶持力度,不断促进完善农信社的法人治理结构并逐步提高农信社的经营管理能力,化解农村信用社经营中的金融风险,提高农信社的运营效益,发挥其提高农民生活质量的作用,促使和谐社会构建.
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作者简介：袁慧婷（1992- ）,女,辽宁省沈阳市人,渤海大学经法学院金融学专业
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