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摘 要 ：在我国城市化进程不断加快的今天,城市化建设问题已成为人们关注的焦点.本文从城市化的相关理论研究出发,阐述了城市化建设与金融支持的必要性,并结合当前城市化进程进一步阐明了金融在推进城市化进程中的作用.
关 键 词 ：金融支持；城市化；对策建议
进入21世纪,随着经济和社会的持续发展,我国的城市化进程不断加快,城市化建设问题日渐成为各方关注的焦点.作为融资主渠道的商业银行,怎样在城市化建设中发挥作用,已成为亟待解决的课题.探讨金融在城市化进程中的作用,不仅对于推进城市化,促进产业结构调整,提高人民生活水平具有十分重要的意义,而且对商业银行制定在一定经济区域的发展战略也具有重要的参考价值.
一、城市化相关理论研究
(一)城市化的内涵
城市化最本质的含义是第二、第三产业向城市集中,农村人口向城市转移,从而使城市数量增加、规模扩大、产业结构逐步升级的过程,同时还伴随着城市物质文明、生产方式、生活方式向农村扩散的过程.纵观世界各国近百年城市化的发展,城市化的基本特征：一是城市化是现代化的表现形式之一,是现代文明的现象；二是它具有将人口、信息、经济活动高度集中于某一特定的社会地理系统的特征.
(二)城市化是经济发展的必然结果
加快城市化建设是经济发展的客观趋势.现代生产是以工业化的形式在农业基础上发展起来的,现代生活则是以城市化的形式从农村中分离出来的.现代生产与消费的关系,是在城市的基础上建立起来的.从这个意义上说,工业化表现的是现代生产方式的发展,城市化则表现了现代生产方式和生活方式的结合.而使城市经济和城市生活在全部经济社会活动中占主要比重,是经济现代化的重要标志之一.20世纪90年代以后,我国工业化开始从改革开放初期的规模扩张为主转向产业升级为主,工业化的结构调整对城市化建设和发展的要求明显提高.以高新科技为特征的新的产业发展,只能在城市经济规模扩大的过程中形成,就业增加、居民收入增加、市场规模的扩大也只能在城市化的过程中实现.因此,培育新的经济增长点,推进产业升级的活动要求加快城市化进程.
加快城市化是我国参与世界经济一体化的客观要求.从根本上说,商品经济是与城市的发展密切联系的,市场体系是以城市为基础建立的,经济的国际化也是主要依托城市市场进行的.从国际范围看,历史上很多著名城市是从商品集散和交易中心基础上发展起来的.当今世界上一些国际性的金融中心、贸易中心的发展,往往会形成国际化的大都市.随着我国社会主义市场经济体制改革的深入和改革开放步伐的加快,我国经济市场化和国际化的进程将不断加快,必将推动我国城市化和现代化建设进程的加快.
加快城市化是全面提高人民生活水平的客观要求.城市化的发展一方面会给劳动者提供数量更多、劳动生产率更高的工作岗位,另一方面也为居民提供了更加丰富多彩的消费产品和服务,而且还为社会文化的发展提供了更好的基础和更大的空间,为精神文化水平的提高创造了更好的条件.同时,随着我国城市化的发展,农村人口向城市转移,为农业产业化经营和改善农村生活环境创造了条件.同时,城市化建设的发展,也是全社会法律体系、道德规范、文明程度完善和提高的必要基础.总之,加快城市化进程是全面提高人民生活水平、改善生活方式、提高人口素质的客观要求.
二、金融与城市化建设
(一)城市化建设需要金融支持
通过改革开放二十多年的建设和发展,我国城市化建设已经取得了重大成就,城市化水平显著提高.随着我国经济持续、快速、健康发展和西部大开发战略以及全面建设小康社会战略的逐步实施,我国城市化步伐必将明显加快.但是,由于我国人口众多,经济尚不发达,无论是与国际先进发达国家,还是与一些发展中国家相比,我国的城市化水平依然不高,与较高的国民经济发展速度也不相适应.目前,在同等的人均GDP水平上,我国的城市化水平大大低于世界平均水平,城市化建设任重道远.
根据世界各国城市化的一般规律来看,城市化发展表现为起步、加速和成熟三个阶段.一般而言,城市化率达到30％后,城市化将会得到加速发展,我国城市化建设刚好跨入这个阶段.据有关研究表明,我国未来30～40年内,城市化率可能年均提高1～1.2个百分点,达到70％左右,与中等发达国家的水准相当.据有关部门预计,2010年我国城市化率将达到45％左右,2020年将达到55％左右.
要实现城市化的发展目标,就必须加快城市化建设步伐.城市化建设是一项长期的、复杂的、庞大的系统工程,需要相当大的资金保障.按照联合国推荐的标准,发展中国家城市基础设施建设投资应占固定资产投资的9～15％,或占GDP的3～5％.照此标准计算,到2010年我国城市化建设需要数千亿元资金.如此巨大的资金需求,仅靠目前已有较高举债水平的财政支持是难以办到的,商业银行尤其是四大国有商业银行必须担当起融资主角的重任.
(二)城市化进程对金融工作的发展产生了重要影响
城市化建设的基础设施投资为银行业务的发展带来机遇.城市最重要的内部功能是为居民营造必需的环境和条件.因此,城市自身的基础设施建设是城市化的基础.当前,我国城市化建设中城市基础设施的落后与不足,是制约城市社会经济发展的一个“瓶颈”.加快城市基础设施建设是改善城市投资环境的必要条件.因此,在城市化建设中,要从经济全局和战略需要出发,以更大的投入,因地制宜,统筹协调,适当超前,先行建设城市的基础设施.这些基础设施项目数量众多,必须有大量的资金投入,而随着社会主义市场经济体制的逐步建立,已经不可能像过去那样完全依靠政府直接投资,必须通过多种渠道引导国内外、社会各方面的资金共同建设,其中银行贷款必然成为主要资金来源之一,这也就为商业银行业务的发展提供了广阔的空问.同时,由于社会多方投资者参与城市的建设,也为银行增加了更多的客户选择.
产业升级和结构调整为银行结构的调整和优化带来了机遇.城市功能的增强,必须以其综合实力的增强为基础.城市综合实力的增强关键在产业,在产业素质的提高,在产业结构的优化,在产业配置的科学合理.因此,在加快城市化建设进程中,必须提高产业素质和层次,优化产业布局与配置,加快产业结构调整,着力培育、扶持、壮大优势产业.这就为商业银行自身发展尤其是信贷结构调整与优化提供了良好的机遇.商业银行应结合自身特色和区域经济的实际情况调整信贷结构,重新调整和确定市场营销、客户结构的发展目标,大力发展以信息科技和金融创新为主要特点的新业务、新产品,同时发挥传统优势业务,形成自己的名牌优势和市场竞争优势. 加快城市化建设为商业银行改革经营管理体制和投融资机制带来了机遇.随着我国城市化建设战略的逐步实施,我国以大中城市为主要载体的商业银行体系将进一步完善,金融市场将进一步发展.我国加入WTO进程加快,外资银行将进入我国更多的大中城市,将有利于促进我国的商业银行迅速强化市场意识,在较短的时间内改进现有的经营管理体制,调整业务结构和客户结构,使自己更贴近市场,增强市场灵敏度和竞争能力,以适应市场竞争的需要.同时,我国加快城市化建设,客观上需要有市场化的投融资体制作保障.这种体制不仅要求融资数量大、渠道多,更要求投资主体的多元化,资金使用的高效率.因为只有高效的资金使用才能提高城市的建设效率和发展效率.这也为我国金融机构的市场化和投融资的多元化提出了更高的要求.
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三、金融在城市化进程中的作用及对策
进入21世纪,我国的宏观经济形势和金融市场发展出现了一系列新的趋势.在新的市场经济中加快城市化建设成为我国社会现代化的主导潮流.商业银行要根据自身特点,制定城市化建设的金融支持与发展战略,促进城市化进程的发展.具体来讲,金融在城市化进程中的作用主要包括以下几方面.
(一)培育新的业务增长点
城市现代化意味着城市的信息化、科技化和城市产业结构完善、高度分工和社会化的生产体系、发达的市场交换、完善的基础服务和城市居民生活质量的提高等内容.随着我国城市化的发展,人流、物流、信息流的规模扩大,市场交换频率加快,市场对金融的需求日益增多.对商业银行而言,将形成信贷、企业存款、委托代理、项目监理、咨询服务等新的业务增长点.同时,城市人口、就业、社会服务、生活质量的协调发展将促进银行储蓄存款市场、个人消费信贷市场、信用卡市场和其他个人银行业务市场的发展,从而给这些业务的发展带来新的机遇.此外,城市化的发展还将继续深化住房、医疗、教育、科技、社会保障制度等方面的改革,这也将进一步促进银行自身的改革并给银行委托代理业务、个人消费贷款、中间业务等带来新的发展商机.
(二)促进经济结构调整
随着我国城市化建设的发展,经济结构调整的步伐将进一步加快.国家将在调整产业结构的基础上,压缩过剩的生产规模,淘汰落后的产品,制止低水平的重复建设,控制高耗能、高污染企业的数量,同时大力扶持以信息技术为中心的高新技术产业,实现国民经济的信息化.基础设施、支柱产业和高新技术产业的投资将进一步增长.商业银行要把握城市化加快的趋势,分析预测信贷资产的行业风险和地区风险状况,积极调整信贷投入和客户的行业结构与地区结构,积极支持有城市个性的、充满活力的优势行业和企业,对生产能力、工艺、产品落后,重复建设项目和污染城市环境、浪费资源严重的项目,实行限制贷款或禁止贷款,同时加强清收已发放的贷款本息.根据贷款的风险程度,合理安排新增信贷资金投入和清收、盘活工作.
(三)重点做好融资工作
城市化建设需要数千亿元资金,如此巨大的资金需求,仅靠财政支持难以办到,商业银行必须担当起融资重任.
正确发挥各种传统信贷融资方式的作用.信贷融资是商业银行的主渠道.商业银行吸收社会闲散资金的目的就是为了以信贷方式高效地发放贷款,从存贷利差中获取收益.尤其是在未来比较长的时期里,商业银行的中间业务还无法担当起利润来源的主渠道时,搞好传统信贷融资工作尤为重要.商业银行在支持城市化建设中,仍需一如既往地搞好固定资产贷款和流动资金贷款的发放和回收工作.
逐步提高新型信贷品种的融资比例.随着国际经济一体化进程的加快和我国市场经济的持续发展以及消费市场的日益兴旺,国有专业银行向商业银行转化后,开发了很多新型的面向国际、面向市场、面向消费者的信贷品种,比如出口信贷、境外项目融资、银团贷款、对外劳务承包贷款、票据贴现、保理业务等公司信贷业务,以及个人住房贷款、汽车贷款、教育贷款、大宗消费品购买贷款等个人消费领域的信贷业务.随着城市化建设步伐的加快,这些新型信贷融资方式必将得到更大的发展,大力提高这些新型融资品种在信贷总量中的比重非常必要.
利用BOT、BOO、BTO、TOB等项目融资方式,扩大商业银行的融资渠道.BOT为英文Build(建设)－Operate(经营)－Transfer(转让)的缩写,是指政府在一定期限内通过特许协议,将基础设施建设、经营和管理权让渡给项目投资人,当特许期届满后,投资人将该基础设施无偿地移交给政府的一种投融资方式.BOT方式主要用于发展收费公路、铁路、发电厂、废水处理设施和城市地铁等基础设施项目.由于这种方式为私人资本参与基础设施建设开辟了渠道,所以BOT投融资方式已被许多国家付诸实践.
开拓新的融资方式.目前可以考虑两种：一是开办土地储备贷款.土地储备中心是代表政府行使土地运营职能的机构,是土地变现和获取流动性的重要渠道,是政府信用结构的重要组成部分.土地储备中心有足够的现金流,为城建项目贷款提供了一个重要的还款来源.商业银行应把土地储备中心作为贷款对象予以贷款支持,一次借款、分次使用,用于土地滚动开发.二是开办集合资金委托贷款.集合资金委托贷款是指由能自由支配资金的各级政府部门、各类企事业单位及个人作为委托人,将其资金委托相应商业银行定向发放给约定的项目借款人,或由商业银行定向发行一定规模的融资债券,集合发放给指定的借款人,借款到期后一次还本付息,商业银行按约定利息将本息划归委托人,并收取委托人代理手续费的一种新型信贷融资方式.这种委托贷款方式,不仅有利于密切银企关系,挖掘客户资源,带动银行资产、负债和中间业务的整体发展,而且信贷风险相对较小.
当好中介,提升中间业务的效能.继续做好财政、银行委托贷款业务,搞好外引内联工作,为公司和项目提供财务顾问等中介服务,以赢得更多更好的优质客户,提高商业银行整体效益.
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(四)把握城市化带来的金融需求变化趋势,提高综合化和个性化服务能力与水平
随着我国城市化和现代化进程的加快,城市人口数量、质量随之提高.居民在金融需求方面的要求也日益增多.
一是金融需求呈多样化趋势.城市现代化、信息化、高技术化的发展,人们对生活质量的追求体现在对银行服务的高质量要求上,居民对银行的产品与服务不再仅仅停留在传统的资金融通层次上,而是同时注重投资组合、风险控制、信息咨询等更高层次的金融需求.商业银行要把握这一发展趋势,加强与证券、保险、投资基金等其他相关行业之间的合作,满足客户多方面的金融需求.在做好传统业务的同时,积极开拓网络结算与服务、股票质押贷款、证券资金结算、资产管理、 财务顾问、投资银行业务、基金托管、代收保险费、代支保险金、代销保险产品等业务领域,增加银行的综合服务能力.
二是居民的金融需求呈个性化趋势.随着全球知识经济时代的到来,城市居民的生产和消费模式也正在发生根本性的变化,由大批量、统一生产和标准化服务、产品和服务雷同的生产与消费模式,向崇尚个性化消费的生产和服务的个性化模式转变.要适应金融需求个性化发展趋势,商业银行就必须加大金融创新力度,提高个性化金融服务的能力.因此,商业银行要积极跟进市场,掌握客户需求,实施和完善以市场和客户需求为中心、以优质服务为宗旨的客户经理制,加大培训力度,培养一批懂金融、证券、保险、基金等多种业务的综合金融理财师,不断进行业务重组、内部结构重组、银行与市场关系重组、银行与同业关系重组,建立个性化的服务营销和产品创新机制,向客户提供量体裁衣式金融产品和金融服务,提高自身的市场竞争力.
(五)把握城市新经济发展趋势,提高银行电子化、网络化水平
城市新经济的兴起是近年来世界经济发展的显著特点之一.具体是指在经济全球化的背景下,由信息技术革命带动的、以高新科技产业为龙头的经济.城市新经济的兴起和发展,无论是对经济社会的发展模式,还是对人类的生存和思维方式,都将带来深刻的影响.新经济具有四个基本特征：第一,新经济是知识经济.知识成为最关键的生产要素,资本的重要性趋于降低,终身学习、追求知识成为社会成员生存与发展的第一需要.第二,新经济是创新经济.创新是新经济兴起和发展的基础.首先是观念的创新；其次是运行模式的创新,包括制度、行为、组织结构等；再次是技术的创新.第三,
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商业银行要加快自身的现代化发展,
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