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整个春节,微信群都在争先恐后地发红包、抢红包、谢红包.
春节假期俨然就是互联网金融的一场狂欢.曾有人预测,约有2亿微信活跃用户参与了抢红包；而根据腾讯发布的数据,除夕到大年初―16点,参与抢红包的用户超过500万,总计抢红包7500万次以上.凭借这一功能,腾讯控股在蛇年最后一个交易日,股价达到545港币的历史新高,市值突破1万亿港币.
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网络红包曾经是阿里的拿手好戏,马明哲也开发了“壹钱包”,同样有讨红包功能,只不过微信的抢红包思路最巧.马化腾的微信团队,不费一枪一弹,在春节前击中了马云的后腰.马云称之为“偷袭珍珠港”,他在来往账户留言称：此次‘偷袭珍珠港’计划和执行完美.幸好后面的日子还很长,但确实让我们教训深刻.”
互联网大鳄在互联网金融领域的争夺,针锋相对,又充满变数.但在这场引人瞩目的争夺中,却几乎看不到传统银行业的身影.这让人头脑中浮现一幅图景：好比强盗闯入了原本属于银行的领地,尽管没有真正踏入屋子,但在院子里搏斗.而银行呢,心安理得地趴在窗前,眼睁睁看着这些不速之客大动干戈.
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在银行的旁观下,互联网企业在一步步地占有信息和资源.比如,发微信红包需要从银行储蓄卡扣款,抢到的红包要提现,因此微信用户捆绑了银行卡.微信在短短几天内至少拿到了500万个以上的储蓄卡账户.这体现了互联网金融的发展速度,更重要的是,它代表了互联网企业对人性的精准把握、对应用场景的精心营造和透彻分析、对客户体验的极致追求.
银行之所以在上述几个方面并不擅长,之所以旁观,还是束缚太多.
一是思维束缚.银行拘泥于业务,而忽略应用.银行投入最多精力的依然是存、贷、汇等基础业务,而对一些好用、好玩的应用场景缺乏关注.导致思维僵化的原因之一是,银行都是内行领导内行,很难跳出框框,走出新路.而互联网企业更像是外行领导内行,觉得没什么不能做.事实上,一旦互联网企业掌握了应用层,银行仅仅作为基础业务的提供商,那么最丰厚的利润将归属于应用层.因为类似淘宝、微信红包这样的应用,具有独家性和排他性,而扣款转账等基础业务则具有可替代性.
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二是身份束缚.银行的华丽出身和互联网企业的草根出身,导致两者行为有很大差异.银行接受着十分严格的监管,而互联网企业是监管真空.比如,银行理财产品有5万元的门槛,这是不可逾越的政策红线.又如,银行的创新要冒很大风险,银行投资失败那是国有资产流失,而互联网企业投资失败,那是VC的试错成本.此外,银行一旦挑战监管,代价非常大,而互联网企业的“违法成本”很低.
三是门户束缚.不论银行大小,都只服务自己的客户,谁也不愿意给别人做嫁衣.工行或许可以开发一个抢红包游戏,但通常不愿意让建行客户也来分享,这就大大限制了自身的能量.不论是支付领域,还是票据市场,每家银行只是市场中的一个玩家,他们不愿做一个让各方分享的平台.而互联网企业天生是独立第三方,更容易创造出公共平台.
近日,有媒体曝光,银行对“移动理财”的转入金额进行了限制.要想把账户金额转入微信理财通,国内最大的银行做出了每月交易总额5万元的限制,还有一些银行进ඡ
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马云在1月20日向全体员工发出的信中指出,“以前,我们对别的行业呼吁‘天变了’,今天我们发现自己头顶上的天也变了等我们绝对不能轻视这瞬息万变的时代,很有可能是由于我们中的任何一个人的疏忽和不求进步,让2013年成了我们最后一个好年.”
连互联网领域的大鳄都有这样的危机感,银行怎能无动于衷?或许现在尚未触及核心利益,但互联网金融拦是拦不住的,如何在这场全民狂欢中留住客户的钱,进而留住他们的心,是必须回答的问题.
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