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摘 要：金融监管组织架构指一国金融监管主体体系的构成及各组成部分的职责分工、目标安排和协调运作的状态或模式,主要包括两方面：一是金融监管集中度问题,即是应该实行统一监管组织架构还是实行分业监管组织架构,二是中央银行是否行使金融监管的问题,即中央银行是否监管商业银行.金融监管组织架构多种多样,各有优缺点,各国应该根据本国的经济金融发展水平选择适合本国国情的金融监管组织架构,不存在放之四海而皆准的金融监管组织架构模式.金融监管组织架构的变迁路径多种多样,其基本趋势是：中央银行分业监管组织架构,部分统一监管组织架构或者统一监管组织架构,而中央银行是否行使监管职能,则没有明显的规律性,主要看一国政府的意愿.金融监管组织架构的变迁主要与该国经济金融发展程度密切相关,呈现发达国家引领、发展中国家追随模仿的趋势.
关 键 词 ：金融监管 组织架构 特点 变迁路径
一、问题的提出
一般而言,金融监管是金融监督和金融管理的复合称谓,它是指一个国家（地区）的金融监督管理当局依据国家法律法规的授权对金融业实施监督管理.对于金融监管组织架构目前还没有明确的定义,本文对金融监管组织架构所给出的定义是：一国金融监管主体体系的构成及各组成部分的职责分工、目标安排和协调运作的状态或模式,主要包括两方面：一是金融监管集中度问题,即是应该实行统一监管组织架构还是实行分业监管组织架构,二是中央银行是否行使金融监管的问题,即中央银行是否监管商业银行.
20世纪70年代兴起的金融自由化、全球化的浪潮使得金融业逐步走向混业经营.为了应对混业经营对金融监管所带来的挑战,各国开始逐步变革本国的金融监管组织架构,转向统一监管.从实践上看,20世纪80-90年代北欧三国是世界上最早进行金融监管组织架构改革的国家.北欧国家挪威、丹麦和瑞典分别于1986、1988和1991年改革了本国的金融监管组织架构,走上了统一监管的道路.这一改革在欧洲产生了很大影响,有部分国家追随北欧国家的改革统一本国的金融监管组织架构
中央银行有关论文范文文献
2007年全球金融危机爆发后,以美国和英国为首的发达国家开始改革本国的金融监管组织架构,美国于2010年10月1日成立了美国金融稳定监管委员会,负责发现、分析、化解金融体系中的系统性风险,促进监管机构之间的监管合作；2009年后,英国对其金融监管组织架构进行了调整,建立了两个新的监管机构：金融稳定委员会(FSC)和金融稳定理事会(CFS)来负责宏观审慎监管,防范金融系统性风险.一时间,加强金融监管组织架构之间的协调,增强其统一程度成了各国所选择的方向.
虽然统一监管已经成为各国金融监管组织架构变迁的趋势和潮流,但在统一监管组织架构下中央银行是否行使监管职能,即中央银行是否包含在统一监管组织架构之内目前还没有定论.由于各国金融业发展水平、法律体系以及金融监管制度各不相同,所以,通过比较不同种类金融监管组织架构之间的特点,并考察金融监管组织架构的变迁历史及路径,对指导各国改善金融监管,顺应时代潮流变革金融监管组织架构具有重要的意义.
二、金融监管组织架构的特点比较
按照金融监管组织架构的统一程度,同时中央银行是否行使监管职能,可以将全球各国的金融监管组织架构分为8种类型,分别是在中央银行内实现统一监管、在中央银行外实现统一监管、不完全统一监管（银行和证券统一）、不完全统一监管（银行和保险统一）、不完全统一监管（证券和保险统一）、不完全统一监管（双峰监管）、分业监管（中央银行不负责监管）和分业监管（中央银行负责监管）.下面将对这8种金融监管组织架构的优缺点进行比较.
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(一)在中央银行内实现统一监管
这种监管组织架构是完全的统一监管组织架构,不但金融监管机构实现了完全统一,且中央银行也合并在统一监管机构中.这种金融监管组织架构主要存在于一些小国家,其典型代表是新加坡.这种监管组织架构的好处是较为适应混业经营的趋势,较容易取得范围经济,其缺点是权力过于集中,从而容易产生官僚效应和道德风险.
（二）在中央银行外实现统一监管
这种金融监管组织架构是一种较常用的架构,即金融监管机构实现了统一,但中央银行独立在统一的监管机构之外,单独行使货币政策职能.其典型国家是英国.这种监管组织架构的好处是较为适应混业经营的趋势,容易取得范围经济.缺点是中央银行与监管机构信息交流不畅,容易延误金融机构的救助时间,导致金融危机在更大范围蔓延.如英国在2009年对北岩银行的救助,就由于英国金融服务局和英格兰中央银行信息沟通不顺畅而延误了救助时间,从而导致北岩银行被挤兑,进而使得金融危机进一步蔓延.
（三）不完全统一监管（银行和证券统一）
这种金融监管组织架构是分业监管向统一监管的一种过渡形式,主要由于该国银行和证券融合程度较高,为了防范系统性风险,而将银行和证券的监管部门合并,以更好的监管系统性风险.其典型国家是芬兰、卢森堡、墨西哥.这种监管组织架构的好处是适应混业经营的趋势,较容易取得范围经济和规模经济,且便于防范金融系统性风险.其缺点是由于其监管组织架构集中程度不高,并不能较好地应对金融机构更深程度的混业经营,如银保混业和证保混业的趋势.
（四）不完全统一监管（银行和保险统一）
这种金融监管组织架构是分业监管向统一监管的一种过渡形式,主要由于该国证券市场不发达,或者由于该国的证券监管权力较为分散.其典型国家是加拿大、哥伦比亚、秘鲁.这种监管组织架构的好处是容易取得范围经济和规模.其缺点是难以适应日益加深的金融机构的混业经营趋势,由于金融系统性风险多数是在银行和证券市场形成和传染,所以这种监管组织架构难以控制银证混业和证保混业所产生的金融系统性风险.
（五）不完全统一监管（证券和保险统一）
这种金融监管组织架构是分业监管向统一监管的一种过渡形式,主要是由于该国证券或者保险行业不发达.其典型国家是玻利维亚、智利.这种监管组织架构的好处是容易取得范围经济和规模经济,其缺点同样是难以适应日益加深的金融机构的混业经营趋势.由于金融系统性风险多数是在银行和证券市场形成和传染,所以这种监管组织架构难以控制银证混业和银保混业所产生的金融系统性风险.
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（六）不完全统一监管（双峰监管）
这种监管组织架构是基于迈克尔泰勒（Michael Taylor）1995年提出“双峰”（Twin Peaks）模式理论基础之上的.这种组织架构的特点是成立两家在职能上相互补充的金融监管机构,一家是针对金融领域里的系统性风险进行审慎监管的机构,可称之为“金融稳定委员会”；另一家是针对金融机构的机会主义行为进行合规监管的机构,可称之为“消费者保护委员会”.双峰式的金融监管模式可以避免监管职能在不同监管部门之间的重叠,并解决金融监管目标等方面的矛盾冲突.双峰监管组织架构的劣势在于：第一,由于未实现完全统一的监管模式,仍然会存在信息沟通方面的障碍,所以仍然会在一定程度上存在监管套利；第二,目前双峰监管主要停留在研究阶段,真正付诸实践的只有荷兰和澳大利亚两个国家,且其具体操作也有很大差别,并没有成熟的模式可以借鉴.
（七）分业监管（中央银行不负责监管）
这种模式的特点是金融监管组织架构实行分业监管的模式,且中央银行只负责货币政策,而不负责金融监管.这种模式的典型代表是中国.这种监管组织架构的优点是监管责任比较清晰,不会产生责任互相推诿的现象,且便于中央银行独立的制定和行使货币政策,缺点是不适应目前世界各国金融机构混业经营的趋势,且无法取得监管的规模效应.
（八）分业监管（中央银行负责监管）
这种模式的特点是金融监管组织架构实行分业监管的模式,但中央银行除负责货币政策外,也负责商业银行的监管.这种模式的典型代表是巴西、印度.这种监管组织架构的优点是监管责任比较清晰,不会产生责任互相推诿的现象,且便于中央银行掌握商业银行运行的情况,以便及时行使最后贷款人的职责,对问题银行进行救助.其缺点是不适应目前世界各国金融机构混业经营的趋势,且在制定货币政策时,无法保持足够的独立性,容易导致道德风险.
三、金融监管组织架构的变迁历史及路径
金融监管的历史起源来自于国家对经济的干预,起点是中央银行的建立.众所周知,在中央银行建立之前,由于货币发行权并不集中在国家手中,所以国家对经济的影响只能通过税收来实现,其影响相对较弱.随着中央银行的建立,货币发行权最终由国家垄断,国家可以通过改变货币供应量来影响经济,即通过货币政策来影响经济.但一国货币供应量的变化受到金本位制的影响,中央银行对经济的调控能力随着金本位制的逐渐瓦解和崩溃而不断增强.众所周知,金本位指分为金币本位制、金块本位制、金汇兑本位制.在金币本位制下,经济基本自发运行,中央银行对经济的调控能力是最弱的,而在金块本位制和金汇兑本位制下,中央银行对银行的调控能力逐渐变强.中央银行通过统一货币发行,逐渐具有了发行银行的职能.商业银行由于具有天然脆弱性,导致其经常会出现危机.而中央银行通过行使最后贷款人的职能,间接行使了银行监管的职能.
20世纪30年代以前属于各国金融监管的建立时期,这一时期主要发达国家建立了中央银行或者银行监管机构,开始监管商业银行的经营和运作.当时由于证券业规模发展较小,所以混业经营的风险是有限的和可控制的.20世纪30年代至60年代,由于管制较严,只有以美国为代表的部分国家建立了证券和保险监管机构,而一些民族独立国家建立起了中央银行.20世纪70-90年代,金融业规模增大的同时,证券、保险市场得到了发展,特别是70年代,随着金融创新的发展,混业经营趋势开始明显.证券和保险监管机构开始普遍建立,只有少数国家建立起了统一监管组织架构.21世纪之后,金融业进入全面混业经营阶段,此时统一监管组织架构开始盛行,部分国家虽然没有建立统一监管组织架构,但通过建立金融监管的协调机构来适应金融业混业经营的挑战.
写中央银行论文的技巧
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以上是世界各国金融监管组织架构变迁的一个大致方向和历史.而不同的国家和不同的金融监管组织架构也存在着不同的变迁路径,上文所列举的8种金融监管组织架构也代表了8种金融监管组织架构变迁的类型与路径.下面列举如下：
（一）在中央银行内实现统一监管
这样的金融监管组织架构有两种变迁路径：第一种是正常的从中央银行的建立到证券、保险监管机构的建立再到中央银行内实现统一监管,这种变迁的典型国家是墨西哥；第二种是直接由在中央银行内实现统一监管,这种变迁的典型国家是新加坡.
（二）在中央银行外实现统一监管
这种金融监管组织架构的变迁路径一般是正常的从中央银行的建立到证券、保险监管机构的建立再到中央银行外实现统一监管,即建立统一金融监管机构,但中央银行不包括其中,代表国家是英国.
（三）不完全统一监管（银行和证券统一）
这种金融监管组织架构有两种变迁路径：第一种是正常的从中央银行的建立到证券、保险监管机构的建立再到银行和证券统一监管,这种变迁的典型国家是墨西哥；第二种是直接由中央银行监管证券业,而没有证券监管机构的建立过程,这种变迁的典型国家是卢森堡.
（四）不完全统一监管（银行和保险统一）
这种金融监管组织架构的变迁历程有两种：第一种是正常的从中央银行的建立到证券、保险监管机构的建立再到银行和保险统一监管,这种变迁的典型国家是加拿大；第二种是直接由中央银行监管保险业,而没有保险监管机构的建立过程,这种变迁的典型国家是秘鲁.
（五）不完全统一监管（证券和保险统一）
这种金融监管组织架构的变迁历程一般是从中央银行的建立到证券、保险监管机构的建立,再到证券和保险统一监管,这种变迁的典型国家是玻利维亚、智利.
（六）不完全统一监管（双峰监管）
这种金融监管组织架构的变迁历程一般是从中央银行的建立到证券、保险监管机构的建立再到双峰监管模式,这种变迁的典型国家是澳大利亚和荷兰.
（七）分业监管（中央银行不负责监管）
这种金融监管组织架构的变迁历程一般是从中央银行的建立到证券、保险监管机构的建立,然后成立专门的银行监管机构,将银行监管职能从中央银行分离.这种变迁的典型国家是中国.
（八）分业监管（中央银行负责监管）
这种金融监管组织架构的变迁历程一般是从中央银行的建立到证券、保险监管机构的建立,但中央银行仍然负责商业银行的监管.这种变迁的典型国家是印度和巴西.
四、结论及启示
从各国金融监管组织架构变迁的历程我们可以得出如下结论及启示：
（一）金融监管组织架构多种多样,各有优缺点,各国应该根据本国的经济金融发展水平选择适合本国国情的金融监管组织架构,不存在放之四海而皆准的金融监管组织架构模式.从上文的比较我们可以看出,统一监管组织架构较为适合金融市场比较发达、混业程度较高的国家,如英国、新加坡等；而分业监管组织架构较为适合金融市场发展程度较低、混业程度不高的国家,如中国、印度等；部分统一监管组织架构做为分业监管组织架构向统一监管组织架构的过渡形式,较为适合部分金融行业混业程度较高或者部分金融行业发展程度较高的国家,如墨西哥、加拿大,澳大利亚.
（二）金融监管组织架构的变迁路径多种多样,其基本趋势是：中央银行分业监管组织架构部分统一监管组织架构或者统一监管组织架构,而中央银行是否行使监管职能则没有明显的规律性,主要看一国政府的意愿.假如政府追求金融监管的规模效应,即保持监管信息沟通的顺畅,及时处置金融风险,则中央银行将会行使监管职能；假如政府害怕金融监管中的利益冲突、声誉损失及道德风险,则中央银行不会行使监管职能.
（三）金融监管组织架构变迁呈现发达国家引领,发展中国家追随模仿的趋势.由于金融监管组织架构的变迁主要与该国经济金融发展程度密切相关,而发达国家经济发展水平较高,所以,金融监管组织架构的变迁主要始于发达国家.从历史来看,无论是中央银行的建立、证券和保险机构的建立及统一监管组织架构的建立,都源于发达国家.而发展中国家由于经济发展水平低,其金融监管组织架构变迁主要处于追随模仿发达国家的阶段.对我国来说,虽然我国经济总量较大,但由于我国人均经济发展水平较低,目前还应该实行分业监管组织架构,待经济进一步发展之后,逐步走向统一监管组织架构.
参考文献：
[1]Llewellyn,D.T.(1999),the Economic Rationale for FinancialRegulation,Financi
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