伴随科学技术、网络技术和信息技术的发展,使得互联网在人们日常生产生活中的重要性在不断提升,其影响范围在不断扩大。以移动支付、云计算、社交网络、数据挖掘等为代表的互联网科技也进入到了迅猛发展的时代。下面是互联网金融论文8篇，供大家参考阅读。
互联网金融论文第一篇：商业银行发展中互联网金融的影响与对策
摘要：随着互联网在全世界迅速崛起，互联网金融也跟随着互联网技术的不断创新而迅速发展，手机银行、网上银行、天翼支付、余额宝、蚂蚁花呗和蚂蚁借呗等金融业务在我国快速发展，于是一种新的金融模式诞生了——互联网金融。现在互联网金融快速成长，对金融行业机构的影响，特别是对银行业的影响已经凸显出来，以后随着互联网金融发展壮大，与商业银行之间肯定会有一场避免不了斗争，这场斗争甚至可能引起商业银行进行一场历史性变革，所以，认识互联网金融的成长，探究互联网金融如何影响商业银行的业务功能和结构模式，都是银行机构必须研究和讨论的问题。
关键词：互联网金融;商业银行;影响;
0引言
互联网金融一词最早由谢平提出，他认为“互联网金融”是区别于直接和间接融资的另一种融资方式，但随着互联网技术的发展，真正的互联网金融逐渐形成，一般意义上来讲，互联网金融有广义和狭义之分，广义上来讲，互联网金融是传统金融行业在互联网方向上的业务创新和拓展。狭义上来讲，互联网金融是利用“云计算”“大数据”“移动支付”等网络应用实现资金融通、支付等业务的新时代金融。近年来，“互联网金融”的发展越来越普遍化，因其平等、开放、合作的特性使传统的金融业务参与度变高、中间成本减低、透明度增强、操作越来越方便。目前，互联网金融的发展已经通过了网银，私人贷款、第三方支付、企业集团融资等过程，更重要的是在资金两方的配对、融资等方面越来越深入传统金融业务的核心。
1我国商业银行的发展现状
我国的商业银行在金融中介中占有重要地位，起着主导作用。我国商业银行的存贷款业务所占比重最大，为企业提供大量的贷款，直接影响企业经营规模。商业银行为客户提供服务的同时也给企业及个人带来便利。表1、表2、表3是我国五大商业银行1998年和2016年营业状况对比。
通过表1、表2、表3可以看出，我国商业银行的发展现状呈现以下两方面的状态。第一，银行资本总额的增长速度较快。从1998年以来的18年间，国有商业银行资本总额增长倍数达到158倍，可以看出我国商业银行正处于发展阶段；存款余额增长比较快，同时也说明了我国经济处于快速发展阶段，人民生活水平有了较大提高。第二，2016年的五大国有商业银行机构总数相对1998年有所减少，很大的原因是无纸化的电子金融业务兴起与发展。随着互联网金融发展，很多银行设有个人网上银行等业务，这方面的交易额也逐年增长，电子银行业务数量占比达到了60%以上。
表11998年我国五大商业银行状况下载原表
数据来源：《中国金融年鉴》
表22016年我国五大商业银行状况下载原表
数据来源：《中国金融年鉴》
表3我国五大商业银行1998-2016年资本总额的存款变化比率下载原表
数据来源：《中国金融年鉴》
2互联网金融对我国商业银行的影响
随着网络信息技术的不断发展，互联网金融的身影越来越多地出现在人们的生活中，互联网金融以高效率的资金配置、低成本的资金匹配、快捷方便的支付等优势迅速得到市场响应。同时，余额宝的出现和发展推动了更多金融产品产生，这给传统商业银行带来了不小的影响，使商业银行产生了很大变化，这些变化主要体现在商业银行的结构、商业银行的功能方面。
2.1互联网金融对我国商业银行结构的影响
2.1.1弱化了商业银行的中介作用
自从余额宝出现以后，互联网金融便开始慢慢深入人们的社会生产活动中，传统的金融模式已经受到了很大影响。很多机构、私人客户、个体业户等都开始把金融业务的重心放在了互联网上，通过这样的方式，大大提高了资金的转接效率，降低了交易成本，迫使银行的地位慢慢降低。第三方支付平台弱化了银行支付媒介的作用，以支付宝为例，支付宝的客户已经超过4.5亿人。截至目前，根据公司发布的数据显示，支付宝的月活跃用户人数达（如表4所示）33712.7万人，在金融类月活跃榜上稳居第一，中国建设银行和中国工商银行分别以3115.48万人和2994.10万人排在第二名和第三名，招商银行排在第四名。2013年，余额宝的出现对商业银行带来了巨大挑战，以其稳定的风险收益、较低的门槛、高赎回效率的特征给传统商业银行造成了很大困扰。据资料显示，信用卡发行数量最多的工商银行仅仅只有10891多万张。而余额宝只用了1年的时间，活跃客户就增加到了2.6亿人，由此可见，传统的商业银行受互联网金融的影响甚大。银行的媒介地位受到了P2P网贷、众筹等模式的威胁。就目前来看，宜信、人人贷、P2P等网贷机构也越来越多，这些平台不但可以为小额融资方提供良好的资金供给，而且可以满足客户小份额的资金需求，实现了小额资金需求和供给的匹配，是资金“供求”和“需求”双方最愿意看到的。因而，商业银行信用媒介地位和传统的小额贷款公司的地位受到了不小影响。如果这样的现象持续发展下去，将会大大减弱商业银行的融资中介作用，商业银行以及小贷公司的信用中介功能便会逐渐趋于边缘化。
2.1.2商业银行的经营模式受到挑战
互联网技术的快速发展为互联网金融的崛起奠定了坚实的信息基础。互联网金融摆脱了传统商业银行物理渠道和服务模式的束缚。传统商业银行通过实体的营业网点进行营业，客户在客户经理那里了解到相应的金融产品并通过柜员办理金融交易，大多业务都是相应的流程。很容易看出，物理渠道是商业银行服务模式的核心。因此，互联网金融在渠道方面加以创新使其虚拟化，打破了地域和时间的限制，把金融解决方案进行创新使“一体化”“多样化”，加速了虚拟市场的成长和进步，如券商综合理财账户、余额宝等。理论上，只要是通信覆盖的范围，都有可能变成互联网的市场范围。只从理财产品上看，商业银行的理财产品正受到挑战。考虑到成本效益的原因，商业银行的销售产品较多关注了高收入群体，忽略了中低收入群体。但互联网金融凭借对新客户极低的边际成本，交易群体急速增加，达到聚沙成塔的效果，实现了营销学中“长尾效应”。余额宝自2013年6月出现以后，在短短几天时间内，余额宝支持的天弘“增利宝”基金客户突破万人，日均净申购超过五六千万元，至今“余额宝”用户数已近过亿。以后几年随着互联网金融不断创新产品，一定会对商业银行的经营模式产生更大的影响。
表42017年2月金融类App排行榜情况下载原表
数据来源：南方财富网
2.2互联网金融对我国商业银行功能的影响
2.2.1支付功能方面
从2010年发展至今，支付市场80%的份额被互联网金融所占据（如图1所示）。2015年，“双十一”淘宝的成交额为912亿元，与2014年相比上升了59.8%;2016年11月11日，支付宝交易额达到1207亿元，与2015年相比上升了32.34%，这一数字让支付宝公司的优势继续扩张。同时，支付宝公司承诺百余家银行“提现、转账”2小时之内到账，且24小时服务，用手机客户端转账零服务费。越来越多的人运用支付宝交话费、发红包、交煤气费、银行卡还账等，而且支付宝用户数增加趋势逐渐上涨。越来越多的群众通过支付宝、微信第三方支付平台进行交易，而这些第三方支付平台的手续费一般很低，所以商业银行也不得不在支付手续费方面加以调整，通过下调支付手续费来适应互联网金融的迅速发展。
2.2.2理财功能方面
在购买理财产品方面，互联网金融平台比商业银行更加快捷、便利，因此，商业银行理财产品受到了前所未有的威胁。一般情况下，互联网理财平台可能会把在商业银行柜台购买理财产品的客户吸引过来，致使客户在互联网金融产品上增加投入，导致传统商业银行的理财产品的成交数和交易额明显降低。此外，互联网金融理财平台的流程越来越简单，费用越来越低，赎回和申购越来越方便，这些优势将会吸引更多的客户参与其中。
3在互联网金融背景下我国商业银行的应对策略
互联网信息技术的快速发展给互联网金融创造了极好的发展环境。这在一定程度上给商业银行各方面的发展有着很大冲击和挑战，同时也启示着商业银行应该怎样应对挑战、抓住机遇、突破发展。
3.1转变经营理念
转变经营理念应以客户需求为中心，以市场为导向，简化业务流程、提高业务效率，为客户提供更便捷的金融服务。原招商银行行长马蔚华多次强调，随着利率市场化推进，金融脱媒将是银行业不得不面对的一个挑战，因此，银行转型的成功与否关乎银行未来发展的前景。首先，继续完善商业银行自有的互联网服务通道，即网络银行和手机银行。简化操作流程，并加强安全控制，在保证资金安全的前提下使其达到互联网平台的体验水平。其次，进军电商平台。在数据爆炸的时代，谁能掌控更多的有效数据，谁就能在这场竞争中占据制高点。所以，商业银行想要在金融领域继续领跑，那么就要在完善自我的同时，大胆尝试、创新，建立自己的电子商务平台，通过商务交易来掌控信息。
图22013-2016年双十一交易额下载原图
数据来源：南方财富网
3.2流程简化，创新业务
一般传统的中小型放贷公司的成本都很高，一个重要的原因就是这些公司在发放贷款时都会经过一个很长时间的审核，如果这些公司能够利用强大的互联网技术数据，那么这些问题就会迎刃而解，不但降低了成本，而且提高了办事效率。商业银行也应该不断创新自己的业务，通过互联网信息技术，逐渐提升办事效率，简化业务办理的流程，缩短审核批准的时间，提高金融业务设计的创新力，逐步健全金融体系，让客户感受到商业银行服务的特色，让客户体验更高、更好的金融服务。面对互联网金融给商业银行带来的挑战，笔者认为应该从以下几点入手。首先，加大网络科技技术的创新力度，提高互联网金融业务的资金比例和人才质量，拓展客户范围，提高网络线上业务的多样性，给客户带来全面和具有特色的服务，加强客户体验，以便于稳固现有客户根基。其次，商业银行应该对互联网金融进行一个全面分析，对自己的位置和发展发方向有一个透明的定位。随着网络技术的快速发展和覆盖范围扩大，人们对互联网金融的认识也越来越透彻，越来越大的挑战压在商业银行的肩上，商业银行只有提高自己本身的水平，用更高、更好、更全面的服务和更高的回收率增加客户数量，才能和互联网金融相抗衡，才能在资金市场占领半壁江山。
3.3合作共赢
在互联网金融越发普及的情境下，商业银行和互联网金融企业既是对手又是伙伴，面对互联网金融带来的压力，商业银行应该放下自己的姿态，与互联网金融建立一种合作关系，利用双方各自的优势共同打造出一些符合群众理念的优质产品和一些更加快捷方便的付款工具以及更加美观简便的理财平台，达到各取所需、合作共赢的目的，而不是对互联网金融充满敌意。笔者认为，商业银行和互联网的合作主要在以下两方面：一方面，做到客户资源共享，商业银行有自己多年经营成果的多个企业的信息，互联网金融有自己网购的客户信息，两者之间可以实现客户资源共享，从而提高各自的效益；另一方面，合作建造中小企业在线融资平台，因为中小企业融资很难，所以中小企业为了获得融资愿意接受较高的融资成本。因此，商业银行要加快与互联网金融合作的步伐，探寻合适的合作方式，运用自身多年的数据库，利用自己长处，合力建设融资平台，为中小型企业提供在线服务，挖掘潜在客户，从而提升收益率。
参考文献
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互联网金融论文第二篇：农业产业化发展中农村互联网金融的应用
摘要：三农问题一直是国家关心的重要问题，乡村振兴战略就是为更好地发展农村和农业而提出的重要战略，其本身的意义重大。随着近年来互联网金融的涌现和发展，乡村振兴战略和互联网金融也逐渐联系起来，对于农业产业化发展具有重要价值。本文主要针对乡村振兴战略下，互联网金融服务农业产业化发展进行了分析探讨，以期能够给农村互联网金融发展提供一些参考。
关键词：振兴战略;互联网金融;产业化;
前言
互联网金融在近年来得到了快速发展，成为农村金融的有力补充，为农村的经济发展提供了新的方向和角度，传统的金融机构应该从自身出发，积极主动适应当前农村当中金融发展的新态势，主动结合乡村振兴战略，从而推动自身的产业化发展，让农村金融市场能够更加充满活力，成为农村社会经济发展的新生力量。
1农村互联网金融在农业产业化服务方面的现状
1.1农村金融体制不健全阻碍了产业化发展
随着互联网金融的出现，农村金融机构当中的互联网技术也开始增多，在金融产品以及机制上也有意识进行了一定程度地创新，但从总体上来看，当前农村中的金融机制还不够完善，具体来说主要表现在以下几点。互联网金融的服务意识不到位，农业产业化的发展需要一个长期的过程，成本回期比较长，且回报率比较低，这就使得很多互联网金融服务在选择客户时不愿意选择这方面的客户，影响了产业化的发展。互联网金融缺少监管，当前我国的金融监管和法规主要是针对传统金融，对于互联网金融还缺少有效的法律监管，对于互联网金融监管不够，会直接影响互联网金融的发展，以及农业产业化对金融服务的选择。信用体系还不完善，信用体系是金融市场健康发展的重要支持，当前农村当中的信用体系建设还不完善，不论是小微企业还是农民在信用意识上都比较薄弱;征信系统还不完善，使得农村互联网金融发展受阻。
1.2金融抑制现象给产业化带来不利影响
金融抑制现象给我国农业产业化发展带来了一定的不利影响。金融需求的增长和金融供给不足之间的矛盾比较明显，在农村，信用社、商业银行等金融机构给农业产业化所提供的金融服务比重还是比较少的，在产业化当中的覆盖率和渗透率都比较低，影响了农村金融发展，使得农村当前的金融缺口较大。农村资金流失较多，资金供给不足。在农业产业化发展过程中，资金支持比较低，农村当中的营业网点和机构数量还比较少，所能够提供的资金不足。农村当中的金融服务水平较差。当前，在农村中的金融服务缺少技术方面的信贷业务，农业在往产业化发展上经常面临融资困难的问题。
1.3互联网金融发展在农业较为迟缓
农村中的互联网金融服务农业产业化的进程比较缓慢，在当前互联网快速发展的过程中，先在互联网基础上对农业基础信息进行收集和发布，再通过互联网平台的搭建，为农产业的销售提供广阔平台，最后发展到互联网金融服务的阶段。但由于我国目前农村当中的产业化进展还比较缓慢，还处在发展的前2个阶段，产品在平台上买卖，对于网上金融的信任程度还不够，加上互联网金融当前的法律保护和监督还不到位，偿还利率比较高，导致农户自身的金融风险比较高，从而影响了农村互联网金融发展的进程和脚步。
2完善农村金融发展，推动互联网金融发展的策略分析
2.1国家加强法律和政策支持
2016年，国家中央一号文件当中提到了支持互联网金融发展，已经为互联网金融发展提供了政策支持的友好氛围;2017年，又对农村当中的金融创新进行了讨论，支持金融创新，以及打击农村中的非常筹款;2018年，公布了《乡村振兴战略规划》，当中提到各地要根据各地农村的实际发展情况来认真落实相关的政策。当前，乡村振兴战略离不开互联网金融的支持，国家在农村金融发展上也尽量在给予更多的政策优惠，农村和农业是金融服务和保护的有限领域，并出台了一系列政策来推动农村互联网金融的健康发展。
2.2加强对互联网金融的普及教育工作
很多农村当中的居民对互联网金融比较排斥，主要是对互联网金融不够了解，认识不足引起的。当地政府应该积极发挥自身的引领作用，利用多种渠道在农村宣传互联网金融，普及金融相关的基础知识，给农村当中的小微企业介绍基础金融产品，帮助其认识互联网金融平台，加强农民对互联网金融的认可程度，让更多小微企业和农民愿意接受和参与到互联网金融当中。同时，在宣传的过程中也不能忽视对金融风险的教育，通过组织教育活动，给广大小微企业和农民进行风险提示以及风险解说，让其能够了解金融风险，不要盲目跟从，根据自己的承受能力谨慎选择金融产品，为农村当中互联网金融的健康发展提供良好氛围，让互联网金融在农村也得到规范发展，给农业产业化融资提供更加高效、便利、绿色的融资通道，让互联网金融真正为农业产业化发展提供服务和支持。
2.3加强农村当中的信用体系建设
信用体系是农村金融发展的关键因素，有了信用体系，不仅能够帮助金融机构对客户进行辨别，而且能够帮助小微企业和农户对金融平台进行辨别。但当前农村对于征信认知程度比较低，对互联网金融平台的接触比较少，在信用建设和信用生活上还缺少正确的认识，互联网平台所收集的大数据很难成为农村中信用评价的依靠。因而，应该加强农村信用体系建设，加快对征信系统的宣讲工作，让农村居民和企业能够充分了解征信对于个人和企业发展的作用，增强其自身的征信意识。借助于强大的互联网技术，与传统企业开展合作，收集农村当中的真实信用数据，将其上传到大数据库当中，作为金融机构的服务凭据。同时，通过建立以人民银行征信系统为中心、与传统商业银行的合作来推动农村信用借贷的发展，对借贷农户的信用进行全方位考察，完善失信惩治制度，对违约行为进行强有力的制约。
2.4增设小额贷款公司促进农村金融发展
政府应该加强对小额贷款公司的鼓励力度，推动小额贷款公司的进一步发展，具体来说可以从以下几点入手。要明确小额贷款公司的身份地位，由于以前小额贷款公司的身份尴尬，小微企业在选择时会偏向于更具有权威的正规金融机构，认为小额贷款公司不够正规，所以政府应该修订相关法规明确小额贷款公司合法金融机构的地位，让小额贷款公司能够处在更加正规和良好的发展环境中，让其能够给农业发展提供更多支持。政府要加强内部控制和外部监管，中国人民银行应该完善农村当中小微企业的征信系统，让小额贷款公司能够通过一定路径来了解不同小微企业的征信情况，使得双方的信息能够更加对称，让小额贷款公司能够完善风险控制。同时，在不良贷款上政府更应该出面帮助贷款公司，及时帮小额贷款公司化解风险。
2.5创新金融产品和金融服务项目
农村信用社从交易成本和风险高2个角度出发，不愿意给小微企业提供贷款，但其实在小微企业当中还是有很多优质客户的，因而可以让农村信用社利用有效营销模式，增强客户甄别技术，提供更多的信贷品种，让优质客户能够有更多的信贷选择，同时还能够降低信用社的风险，从而能够让农村信用社更好地在金融市场当中发挥主力军作用。商业银行从大银行优势角度出发，多是给大中型企业提供贷款服务，但随着小微企业不断发展壮大，商业银行也应该加强对小微企业的重视，拓展服务范围，将小微企业纳入到信贷范围当中，研究农村小微企业发展的特点，在还款方式、贷款期限以及额度等方面上进行创新，为小微企业提供更多灵活的贷款形式，同时针对小微企业本身缺少担保抵押的情况，适当放低信贷的门槛，让更多优质小微企业能够在商业银行中借贷到更多的资金。
3结语
农村经济发展离不开金融的支持，互联网金融服务的发展为农村经济发展注入了新的活力。当前农村金融应该积极认识自身存在的问题，正确对待信贷配给问题，降低金融服务门槛，为更多的农村小企业提供金融服务，同时在发展过程中不断完善金融防范机制，健全农村金融的法律法规，大力发挥互联网金融的优势，让农村经济能够获得更加深入和健康的发展。
参考文献
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