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温州金融综合改革的核心思想是要引导民间融资规范发展,打破金融垄断,提升金融服务实体经济的能力.
近期,备受各界瞩目的《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》获国务院常务会议批准.
方案提出了12项具体的改革任务,要求通过体制机制创新,构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系,使金融服务明显改进,防范和化解金融风险能力,金融环境明显优化,为全国金融改革提供经验.
温州金融综合改革试验区总体方案的获批,是我国继续深入推进金融改革的一项重大举措,将对我国的金融体制改革乃至中国经济的改革和开放产生怎样重大的影响.
趟进深水区
在改革开放前的计划经济体制下,我国只有一家银行——中国人民银行.从1979年开始,工行、农行、中行等三家银行陆续从中国人民银行分离出来,中国人民银行实现完全独立,专门行使中央银行的货币政策和金融监管职能.
1979年以后,国家逐渐恢复建立了中国人民保险公司、中国国际信托投资公司等机构；1987年以后,国家又相继成立了交通银行、招商银行等股份制商业银行；同时成立了财务公司、证券公司、信托投资公司、租赁公司等非银行金融结构.1994年,国家成立了三家政策性银行,四大国有专业银行也完成了向国有商业银行的转化,于2003年起相继完成股份制改造并先后上市.
我国先后组建了证监会、保监会和银监会三大监管机构,建立了以同业拆借、商业票据和证券回购为主要内容的货币市场；以股票市场、债券市场和投资基金市场为主要内容的资本市场；由银行间市场和结售汇市场构成的外汇市场.
同时,我国金融市场对外开放不断扩大,从最初允许设立国外金融机构办事处到分支机构,机构类型从银行到保险公司、租赁公司、基金管理公司等,金融业对外资全面开放.
目前,我国已经初步形成了以中央银行为核心,国有商业银行、股份制商业银行为主体,合作性金融、政策性金融以及其他多种金融机构并存、分工协作的金融机构体系、金融市场体系、金融调控与监管体系.
经过改革,我国金融业得到蓬勃发展.1978年我国金融资产总量只有3418亿元,到2000年已增加到17万多亿元,截至2011年11月末,我国金融业总资产达119万亿元.在国有金融企业实力显著增强的同时,金融业的垄断格局也逐步形成,加上市场准入和利率管制使得金融业发展有偏离支持实体经济的倾向.
尤其是去年以来,在全社会资金偏紧,中小企业融资难、利润率普遍下降的情况下,国有银行暴利受到人们的诟病.2011年全年,我国银行业共计实现净利润10412亿元,同比增长36.3%.相比之下,2011年全年,全国规模以上工业企业实现利润54544亿元,同比仅增长14.9%.这次全球金融危机主要原因就是金融发展脱离了实体经济,导致社会资本“脱实向虚”.关于下一步如何继续深化金融体制改革,今年1月7日闭幕的第四次全国金融工作会议提出了“五个坚持”,其中“坚持金融服务实体经济的本质要求”被放在了首位.
救赎温州
打破金融垄断是当前深化金融体制改革的一个重要内容.对此温家宝曾指出“银行获得利润太容易了”.今年4月在南方就经济运行情况调研时他表示：“我们现在所以解决民营资本进入金融,根本来讲,还是要打破垄断.”这次金融改革之所以没有选择上海浦东、天津滨海或深圳经济特区等金融发达地区,而选择温州,主要是考虑到温州经济主要以中小企业为主,温州的民间借贷发达,问题也非常多.以温州作试点有利于打破金融垄断,规范和搞活我国金融业,使金融回归服务实体经济的本源.
改革开放前,由于交通闭塞、资源短缺,温州市经济发展非常缓慢,是浙江省内经济较为落后的地区之一.改革开放后,温州人开始闯荡江湖,以家庭为单位从事小商品生产和服务业,积累了最初的最基本的财富.温州在中国紧缺商品年代,取得了发展先机,创造了前店后厂的作坊模式,创造了桥头、柳市等十大商品市场,被人美誉温州模式.进入新世纪,温州市提出了“以民引外,民外合璧”的口号,积极引导、鼓励私营企业加强同国际知名企业开展技术与品牌合作,走国际化道路,区域合作、跨国合作风生水起.
温州经济模式的主要特征是：经济形式家庭化,小商品大都是以家庭为单位进行的；经营方式专业化,有家庭生产过程的工艺分工、产品的门类分工和区域分工；生产要素市场化,按市场的供需要求组织生产与流通,资金、技术、劳动力等生产要素,均可自由流动.温州模式又被称作“小狗经济”,贴切形容了温州遍地的小企业、小家庭作坊场景,与苏南模式的集体经济,产品主要为大工业配套服务不同,与广东模式注重利用外资发展也不同.政府在温州经济发展的过程之中,扮演了“无为”者的角色,更多的时候,政府对民间的经济行为采取睁一只眼闭一只眼的态度.
以家庭为单位和中小企业为主的温州经济,很难得到以国有大型银行的资金支持,但是,温州的民间资金非常充裕,在监管的灰色地带,温州的民间金融非常活跃.在国有银行垄断资金供给的情况下,对中小规模的民企来说,融资的渠道十分狭窄,除了从银行和民间借贷外,几乎没有其他途径.去年以来,在银根紧缩的情况下,一些温州的中小企业更只有靠借贷来度过艰难时日,这无形中抬高了民间借贷的利率.
有关数据显示,温州民间借贷年化利率最高达到了180%,而大多数中小企业的年毛利润率不会超过10%.在暴利诱惑下,相当多企业抽出生产资金,投向民间借贷,这无疑会导致整个市场处于巨大风险中.温州的民间借贷有个特点,即浓郁的“人情”特色.温州的企业大多从家庭作坊做起,企业主之间&#
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去年以来,温州部分中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象,对经济和社会稳定造成一定影响.针对温州出现的问题,去年10月,温家宝专门赴温州考察了民间信贷情况,听取了各方的意见和建议,为温州金融改革掌握了第一手的资料.
试验意义
温州金融综合改革是一个系统工程,不仅涉及金融组织和机构改革、涉及金融产品创新,而且涉及金融风险防范、涉及民间金融发展等多个
领域.
温州金融综合改革的核心思想是要引导民间融资规范发展,打破金融垄断,提升金融服务实体经济的能力.一是规范发展民间融资,这是温州金融改革的首要任务.二是加开发展新型金融组织.国有大企业、国有资本控股各类金融机构,并不是金融改革的方向.将鼓励国有银行在符合条件的前提下设立小企业信贷专营机构,同时鼓励和支持民间资本参与国有金融机构的改革,允许民间资本参股甚至控股一些金融机构.三是允许个人境外直接投资.这一方面拓宽了民间资本的投资渠道,另一方面也符合外汇储备要“藏汇于民”的方向.
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金融的本质是资金的融通,银行只是资金融通的中介,没有银行做中介的民间借贷在我国由来已久.在我国农村的广大地区,自然人之间一般并不需要立任何书面的字据.
但是我国目前关于民间借贷缺乏明确的法律规定,以至于当发生种种民事、利益纠纷需要调解和处置时,没有明确的法律可以作为依据.去年一段时间以来,在银行流动性趋紧的大背景下,社会大量充裕资金涌入到民间借贷市场,浙江温州等地的民间借贷市场尤为火爆.
浙江吴英融资案的判决之所以引起社会广泛关注,原因在于民间借贷行为失控与金融诈骗的界限不清晰,案件性质的确定缺乏充分的法律依据,因此对于民间借贷和融资行为,应尽快尽早规范化和制度化.规范民间金融行为,促进民间金融健康发展,不仅有利于打破银行垄断地位,也有利于缓解中小企业融资难问题,促进中小企业健康发展.
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温州市金融综合改革试验区成立的消息,让这个曾经创造温州模式的城市,再度成为全国瞩目的焦点.但是,这次金融改革的十二项任务还比较笼统,还需要温州市和有关部门进一步研究细化.而此前被广泛关注的利率市场化改革,也没有在这十二项任务中提及.
据说,《方案》中原有“银行利率市场化试点”一项,在浙江省层面就已遭否决.利率市场化是金融改革的核心内容.利率市场化是发挥市场资源配置作用的一个重要方面.如果资金价格无法通过有效的市场机制来形成,就很难实现资金流向和配置的不断优化.
尽管温州金融改革方案还有一些缺憾,但它已经为我国进一步深化金融改革指明了方向,同时也迈出了实质性的关键一步.温州人已经有了这把“尚方宝剑”,应该充分利用好这一个难得的机遇,像创造温州经济模式那样,敢试敢为,打破现有国有银行垄断现状,再创一个温州金融模式,为我国金融改革杀出一条血路来.
（作者为经济学博士、中国建银投资有限责任公司研究中心主任）
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