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从战略上来看,加快吸引民间资本金融服务业有着重大的意义.未来应当从建立现代金融服务体系的高度出发,理清思路,明确原则,确定目标,抓住重点,有序推进,保障实施,促进民营金融健康发展.
加快发展民营金融的时机已经成熟
民营资本进入金融服务业的市场广阔我国金融业尤其是银行业,已经形成了四大国有银行、股份制商业银行、城市商业银行、大银行、外资银行、邮政储蓄银行、城市信用社、农村信用社、财务公司等正规金融组织体系,营业网点也遍布全国,正规金融体系已经得到了很大的发展.由于以国有银行为主体的间接融资在社会融资总量中占绝对优势,而国有银行的贷款,或者是大型商业机构的贷款,80％左右又投向大企业与大客户,贷款的集中度相当高,而广大的中小企业与低收入农户的贷款成本过高,积极性不大,使得中小企业、农村农户从正规金融获得融资仍然十分困难.由于正规金融在中小企业与农村金融市场上的渗透率和覆盖面远远不能满足需求.因此,要满足全社会点多面广的中小企业、个体企业、农村农户等千差万别的金融需求,只有大力发展多种层次的民营金融才能解决,这使得民营金融的发展市场非常广阔.
民营资本具备进入金融服务市场能力改革开放以来,民间资本在一般竞争领域获得了长足的发展,累计的国民财富和资金成本已经相当雄厚.但是,由于金融服务业等垄断行业的市场准入仍然存在严重的壁垒,民营经济在这些行业里的作用十分有限,形成了短缺的金融服务和膨胀的民营经济二元不对称的失衡状况.因此,吸引民营资本发展服务业十分必要.从全国特别是发达地区来看,民营企业早已完成资本原始积累,正向资本积聚与资本集中阶段发展,大量闲散资本正在寻求新的投资产业,金融业尤其是银行业是其首选.在广东、浙江等地民营资本进入金融业的愿望十分强烈,能力已经具备.
民营资本进入金融服务业的体制障碍正在消除近年来,国家已经出台了吸引民间资本进入金融服务业的一些政策法规,进行了包括民营银行特别是小额贷款公司的试点,取得了很好的成效,为加大金融服务业对民营资本开放扫除了一些体制障碍.2004年5月,央行已批准在山西、贵州、四川、陕西、内蒙古等五个省区农村成立了针对民间商业性小额信贷组织的试点.据清华大学经济管理学院的调查,小额信贷公司出现前,这些地方主要依靠信用社或非正规金融筹集资金,小额贷款公司出现后,农民开始偏好从小额贷款公司贷款,在小额贷款公司的引导下,当地民间金融利率也开始下降.
未来发展民营金融的几个重大原则问题的认识
民营金融发展的地位与作用问题(发展多大)
民间金融发展的地位与目标究竟是什么也就是在整个现代金融体系中民间金融的发展战略应该如何确定呢
从世界上来看,民间金融在银行体系中的地位有三种模式：一种是美国模式,就是民营资产在银行资产中的比重达到百分之百.另外一种是印度模式,国有银行在整个银行资产中的比重超过80％,另外一种模式是巴西模式,国有金融与民营金融对半.我国究竟该选择哪一种发展模式要从国情出发,根据我国的基本经济制度与金融市场的发展情况来酌情决定.
笔者认为,未来我国仍然应当采取以国有金融为主导的模式,即国有控股的金融所占比重仍然最大,其次应当是民营金融与外资金融所占比重旗鼓相当.
民营金融发展的数量与节奏问题(发展多快)
未来金融服务市场向民营资本开放既不能不加限制,放任自流,也不能采取蜗牛式的方式,不敢探索,而应该吸取国内外的各种经验教训.从国际上来看,俄罗斯在1991年前后全部放开了金融业,结果一下就冒出来两万多家银行,其中多数是金融骗子,到处坑蒙拐骗,把俄罗斯经济搞得一塌糊涂.
未来在推进国内金融体系向民营资本开放的过程中,不仅要看民营资本自身的资本实力,还要建立一套健全的行之有效的监管机制.也就是说,金融服务市场对民营经济的开放程度、开放速度与开放节奏取决于金融监管体系的完善.应该采取循序渐进式的,有步骤、有重点、分阶段的促进民营金融的可持续、稳步、健康的发展.
民营金融发展的方向与市场问题(发展方向)从整体来看,民营金融与国有金融、外资金融应当是互补的关系,而不是竞争与替代的关系.这是因为,四大国有银行、外资银行都不是万能的,而是有所为,有所不为.国有银行主要服务于大额度的金融服务市场,为国家战略性产业与企业提供巨额信贷,成为信贷市场上的主导力量；外资银行主要服务于中等额度的金融服务市场,为高科技企业与高端客户企业提供特殊信贷,成为信贷市场上的重要补充.而发展民间金融的中小型金融机构,以中小型企业或家庭为信贷贷款的对象.因为民间的金融需求差别非常大,既有个体户、贫困阶层的金融需求,也有城市居民、小企业的各种金融需求.要引导民间资金,参与或创办民营银行、村镇银行、小额贷款组织等等.建立多样化、多层次的民间金融服务体系,它弥补了国有金融服务于大、中型企业,外资金融服务于高端客户的市场不足.
未来民营金融发展的资质与身份问题(发展主体)
要解决谁来办的问题.在现有金融体制还不完善的情况下,应吸取国际的经验教训,不能让特权阶层来办民营银行,不能让大企业来主导银行.应当引入公开竞争与严格监管的机制,引导遵纪守法的民间资本在规范化、法制化的条件下有序地进入金融服务业.
发展民营金融的总体思路
我们认为,应当围绕形成现代金融体系的总体战略来设计发展民营金融的总体目标.,发展民营金融的总体目标从我国的国情来看,未来要在保持国有金融占主导地位的同时,积极地引入外资金融与开放民间金融,走以国有控股金融为主导的,外资与民营金融为辅助的,多种所有制并存的金融发
民间金融方面论文范文素材
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发展民营金融的重点任务 要积极引导与推进民营金融的健康发展,未来战略重点与任务应当放在两个方面：
一是发展特色民营银行.不同于外资银行和国有大型银行,民营银行它要涉及适合中小企业和个人需求的金融产品和服务,使民营银行在其他银行开展的同类业务上具有比较优势,同时不断创新其他银行尚未开展的业务和服务,强化民营银行的弥补优势和创新优势.有专家提出,中国应该在未来的十年到二十年内发展200家左右的民营银行.在哪里办民营银行不能全国开花,而应该选择适宜的土壤和地区进行试点,逐步推广.我们认为,浙江、广东、江苏等发达地区最适合率先发展民营银行. 二是发展农村小额贷款公司(包括村镇银行等).据清华大学经济管理学院的调查,农村信用社等正规金融的农户小额贷款,更多地偏重于高收入的农户,对低收入的农户拒绝提供贷款.因此,大部分中低收入农户无法从正规金融得到融资支持.农村每年有高达51.3％的贷款,来自于农村非正规金融.其中向亲友、邻里借款的农户占46.9％,其他高利贷等多种形式占4.4％.就是说,高收入农户愿意得到正规金融的低利率贷款,而低收入农户却愿意接受高利贷贷款.因此,农村金融市场需要多层次的农村金融和微型金融模式.需要加快引导民营资本发展农村的村镇银行、小额贷款公司等等,主要服务于三农市场.
民间金融本科论文的写作方法
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发展民营金融业的的路径民间资本进入金融业主要有三种途径：一是民间资本新开办正规金融.要在明确对民营银行、村镇银行、小额贷款公司、民间信用担保机构等民间金融组织最低资本额要求的基础上,通过数量控制、区域试点等方式,适度地放开民间资本进入金融业的限制,允许民间资本有重点、分区域、有序地进入金融领域.发挥其优质、高效的金融服务功能.填补中小企业、个体业者对金融需求的缺口.
二是民间资本并购低效益公办金融.引导民间资本投资并购正规的金融机构,比如可以引导民间资本参与村镇银行、小额贷款组织、担保与典当业以及农村信用社、城市合作银行等等这些正规的金融组织.民间资本主要是收购那些经营不佳、效益差、资产质量低的金融机构.政府可以将农村信用社私有化,并且允许他们在其他县设立分支机构,政府还应该允许设立私人银行,鼓励民间资本和外资参与农村金融市场.
三是由地下金融转为正规金融.目前我国存在的民间金融或是地下金融主要有以下几种：一是钱柜和私人钱庄.钱柜和私人钱庄都是民间金融的资金中介.私人钱庄是规模较大,机构化或半机构化的资金中介,吸收存款,发放贷款.二是民间自由借贷.三是民间集资.四是民间合汇等等.要采取各种鼓励措施,鼓励私人钱庄转为私人银行,民间合汇转为私人信用社、民间信用社,民间集资转为小额贷款组织,民间自由信贷转为小额贷款公司等等.促进互动合作性的民间金融向正规盈利性机构演变,由非正规金融逐渐地演变为正规金融.
发展民营金融的模式设计
民营银行的制度模式设计民营银行是整个民营金融的主要战略方向和发展重点.一是股权结构.民营银行或民间金融,主要由民营企业出资,并通过发起方式设立的民营资本性质的银行,产权明晰,单一股东所认购股份不超过公司注册资本的8％,关联股东所认购股份制和不超过公司注册股本的10％,再加上独立董事制度,不仅可以保证银行严格的政企分开,而且可以保证银行不受任何企业的控制,完全地独立自主经营.
二是股东的人数应该有最低要求,避免少数人控制银行容易产生的弊端.股东人数太多也使得彼此依赖,都想搭便车.因此,7人到15人是比较合适的范围.其中最大股东的出资额必须加以限制,例如不得超过8％,以免银行被一家大股东控制.
三是民营银行将在股东大会及董事会自主公开选聘优秀银行家和有效发挥股东大会、董事会、监事会作用的基础上,赋予总经理充分的经营权利,同时通过工薪、实施股份期权计划等手段建立有效的激励机制,使银行具备优秀的银行家和经营管理人才,吸引更多的优秀人才加盟民营银行,强化银行的人力资源优势.
四是从国情出发,银行高管的学历资历除了必须符合国际惯例外,还应该特别限制管理不善致金融机构亏损、破产等不适于从事金融工作的人.
五是银行机构法定代表人和主要负责人必须同党政机关脱钩,银行机构的法定代表人不得兼任企事业单位的法定代表人和主要负责人.离退休人员不得担任银行机构法定代表人等等.
小额信贷机构的模式设计根据国内外小额贷款公司的经验,我们设计未来小额贷款公司的基本制度框架如下：一是小额信贷的业务范围.以个体经营者、微小企业、农户贷款服务为主.重点以种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农业流通业、农村中介服务和其他农村社会事业的生产者和经营者为贷款对象.
二是贷款额度.农村对信贷有迫切要求,中国农村金融发展研究报告2006年披露,需要贷款的农户占调查总户数的63.8％,贷款需求的最低数额为20元,最高数额为500万元,中间值为l万元.贷款金额单户最多不得超过十万元,其中五万元以下的农户比例不得低于70％.
三是贷款期限多样化.小额贷款公司为农户提供多种贷款期限,以3个月、6个月,12个月为分界线,农户可以选择3～12个月之间的任何期限作为贷款期限,并且可以提前还款,或分期付款.
四是贷款人可选择多种担保方式.借鉴国际经验,实行联保或有形担保的贷款形式.建立联保小组并承担本小组成员还款连带责任是给小组成员提供贷款的基本条件,小组成员互相担保各自的贷款,这种方法能使成员互相监督,并承担起连带责任,可以起到将监督成本外部化的作用,小组往往由5～8人组成.
五是贷款利率.可在一定范围内浮动,贷款利率在不超过国家利率4倍的浮动率自由浮动定价.利率水平和贷款规模之间存在着替代关系.小额信贷的单笔贷款数额越大利率水平就可能越低.而当单笔款数额降低时,利率水平需要提高,以弥补管理成本的提高.我国应该在小额信贷利率上逐步实现自由化.
六是出资人规定.小额信贷公司要求投资人只能是自然人且不得是党政机关、金融机构及国家事业单位的工作人员.个人用合法现金按照公司法设立有限责任公司,并领取营业执照.公司资本金不得低于1500万元-3000万元,资本出资率不得低于80％.
促进民营金融健康发展的若干制度保障
明确民间金融的合法地位政府应该放宽市场准入,健全民间金融的市场准入法规,大力鼓励和支持发展适合城乡中小金融需求特点的多种所有制的金融组织,将合格的非正规金融机构纳入金融监管系统,有效地提供金融服务和缓解金融抑制,
逐步实现利率市场化尤其是民间金融所面对的农村金融市场,需要比较高的商业利润,才能吸引资本注入.因此,应当逐步放开农村利率,为民营资本进入开辟道路.
消除突出的制度制度障碍农村小额贷款公司被认为是非企业非金融机构,只贷不存的规定使资金来源受到限制.此外,农村小额贷款公司只能在所在的行政区域内开展业务,不能跨区县经营,限制了其他区县的农民享受小额贷款的权利.应当在扩大试点的过程中突破这两大制度性障碍.
(作者为国家发改委投资研究所民间投资研究中心副主任、副研究员)
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