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摘 要 ：边界,限定的是一个范围,边界上的点,在经济学中被认为是最佳的取值点,是收益最大化的点.金融系统涉及到整个经济的安全和稳定,所以金融监管就显的尤为重要.本文试图通过对金融监管成本和效益的分析,根据西方经济学中“有成本和效益就存在均衡点”的论断,得出金融监管有效边界的存在性,进而比较两种分析方法：成本收益分析法和成本有效性分析法,得出如何确定监管边界的一般方 法.
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关 键 词 ：金融监管 成本收益分析 边界
概述：
本文将通过对金融监管成本和效益的分析,根据西方经济学中“有成本和效益就存在均衡点”的论断,得出金融监管有效边界的存在性,进而比较两种分析方法,得出如何确定监管边界的一般方法,并分析我国金融监管形势.
第一章 金融监管成本收益的内涵及构成
实施金融监管是需要耗费资源的,也就是说,金融监管存在着成本问题.同样,金融监管会给监管当局带来好处,也就是说金融监管存在着收益.因为受到金融监管成本和收益的约束,且无论哪个国家,金融监管都被认为是必要的,因此金融监管边界问题的研究就变得非常有意义.
一、 金融监管的成本及构成
根据金融监管所引发成本的直接程度划分,金融监管成本可以分为三大类：一是金融监管引起的直接资源成本.二是金融监管引起的间接效率损失,或者称间接成本.三是金融监管的其他成本,包括机会成本等.
(一)金融监管的直接成本
1.行政成本
（1）监管的机构设施、设备配备
（2）监管活动的组织实施及运作
（3）监管的人力资源配备及培养
2.执行成本
金融监管的执行成本构成复杂.它主要考虑的是被监管者为监管所付出的成本.
(二)金融监管的间接成本
1.监管的道德风险问题
2.监管有可能削弱竞争,导致静态低效率
3.监管过严有可能妨碍金融中介的创新,导致动态低效率
4.监管可能造成对金融业务人员的激励机制作用下降
5.监管对金融机构业务发展有所牵制
(三)金融监管的其他成本
1.当出现欺诈事件、金融机构破产倒闭等时,监管当局为维持金融稳定所进行的代偿性支付
2.机会成本
二、金融监管的收益及构成
(一) 微观分析：对监管对象的影响
金融监管促使个别金融机构实现了相对较高的收入水平,即比照不存在金融监管的情况下,金融机构的收入水平更高,并且这种较高的收入水平完全或直接是由于金融监管因素而导致的.但金融监管使得被监管机构收入的提高,并非是立竿见影的,在监管的初期,被金融者的收入甚至是下降的.因为监管的存在使被监管者增加了成本,确切地说是增加了执行成本,而使净收入减少.
(二)中观分析：对金融体系的影响
金融监管通过保护充分有效的竞争、防止垄断和欺诈行为以及避免系统性风险的实现,而使得整个金融体系实现更高的收入水平.同时,金融监管可以有效的消除金融机构副外部效应.
(三)宏观分析：对社会福利的影响
一般认为,金融监管是伴随着金融危机的局部和整
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三、最佳监管边界的存在性
在现实世界中,既不可能没有金融监管,也不可能存在没有约束的绝对有效的金融监管.无论是从理论的角度、历史的角度,还是从结构的角度看,金融监管都存在着一个有效边界的问题.如果金融监管位于有效边界上或附近的一个区域内,那么它就可以产生正的综合效应,反之则产生负的综合效应.
第二章金融监管边界的确立：两种分析方法的比较
一、金融监管边界的成本―收益分析法
金融监管成本收益分析纯理论模型概述
金融监管的成本收益的理论模型包括以下几个变量：
金融监管的强度
金融监管的预期收益
金融监管的总预期收益,以下记为r(x),又称为预期收益曲线,这里x为监管强度.
金融监管的成本
金融监管的总成本,以下记为c(x),又称为成本曲线,这里假定c(x)具有通常的成本函数性质,x为监管强度.
4.监管的边际收益、边际成本：监管的预期边际收益(MR (x))；监管的边际成本(MC(x)).
概述：当预期边际收益等于边际成本时,即MR等于MC时,监管的预期净收益n(x)＝r(x)-c(x)达到最大,此时达到理想的监管状态,监管强度则为理想的监管均衡强度x*,此时监管达到最佳效率水平.当监管强度低于理想监管均衡强度时,监管的预期净收益随监管强度的提高而增加,反之递减.
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以成本―有效性分析替代成本―收益分析
金融监管的收益可以从一下三个层次进行考察：
1.金融监管促使被监管机构收入水平提高
2.金融监管促使金融体系总体收入提高
3.金融监管促使社会总体福利水平提高
由以上的性质我们可以了解到,金融监管由于要从整个社会的福利水平方面来探讨收益性,那么它就必然是一种公共产品,或者说是一种准公共产品.一种替代的决策思路是进行成本有效性分析,这指的是在无法确定某公共项目具体的收益时,可以用目标的完成程度取而代之,并计算它与付出的成本之间的比例.如果能够同样有效的完成目标,那么毫无疑问,成本更小的方案要优于成本较高的方案.
两种分析方法的差异及结论
以上对两种分析方法的介绍我们可以看出,这两种方法各自有各自的特点,各有优势和劣势.虽然二者有较大的不同,但是我们可以注意到,这两种分析方法在对金融监管成本的要求上是相同的.在金融监管的收益方面,显然成本收益分析法的要求要高些,实际操作起来有一定困难.而成本有效性分析法由有效性来表示金融监管的收益,实际操作起来比较方便.在金融监管边界的确立方面,成本收益分析由于是定量的分析,在各种数据完备的情况下,能够准确的得出我们理想中的监管边界.而成本有效性分析只能对已经发生的监管评判其优劣,不能真正的得到我们想要的金融监管边界.尽管如此,成本有效性分析由于其在实际运用方面的优势,一样可以为我们探求金融监管边界提供很高的参考价值.
第三章我国金融监管边界的确立
一、建立有效的存款保险制度
存款保险制度是指当投保银行(或存款机构)经营破产不能支付存款时,由存款保险机构为其付现,提供事后补救,保护存款人的利益,减少存款人的损失,并防止挤兑风潮,来稳定金融体系.随着商业银行市场机制的建立,市场退出将不可避免,要实现保护存款人的目标,建立我国的存款保险制度势在必行.
二、建立有效的成本评估机制
我们认为的有效的成本评估机制,不仅仅包括对金融监管直接成本的评估,更加重要的是对金融监管的间接成本和其他成本进行评估.在这方面,我国的金融监管当局还需要进一步改善.只有建立有效的成本评估机制,才能使金融监管的成本准确、明晰、完善,才能为监管当局的决策提供有力的支持.
明确监管目标
在总体监管目标之下,应有具体的细化目标,或者称之为中间目标.因为我们认为监管目标是监管收益性质的,其收益的大小应该有中间目标的完成情况来决定,只有具体细化了中间目标,明确了目标的完成程度,才能真正做到对金融监管收益的准确把握.
总结：
通过以上分析,比较了两种分析方法的异同.只有研究和利用各种分析方法,确立我国金融监管的边界,才能正确面对我国目前在金融监管的成本和收益方面存在的问题,保证我国金融监管的健康正常发展.
引用文献：
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作者简介：刘倩,本科毕业于对外经济贸易大学,后于财政部财政科学研究所修完工商管理专业在职研究生,取得研究生同等学力.现就职于广发银行北京分行,主要从事信贷及风险管理相关工作.
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