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为了提高我国农村金融覆盖面和金融服务水平,深化农村金融体制改革,促进农村地区经济金融发展,央行与银监会自2005年以来陆续颁布实施新的金融政策,建立小额贷款试点,放宽农村地区银行业金融机构的进入门槛,新型农村金融机构（村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社）相继涌现.与此同时,农村信用社改革进程不断深化,农行等大型商业银行涉农支农力度进一步强化,农村金融市场竞争主体多元化格局正逐步显现.
从增加金融供给的角度来看,这种多元化格局的出现预示着正规金融机构自1997年撤出农村金融市场后的回归：农行等商业银行开始恢复重设部分农村地区网点,成立“三农事业部”等专司三农业务的机构,提高信贷业务中的涉农贷款比例；邮政储蓄不再“只存不贷”,开始经营贷款业务；能存能贷的村镇银行旨在成为扎根农村、服务三农的微型银行.
一、回归面临的问题
(一)农村金融市场信息不对称问题严重
传统正规金融机构过去之所以撤出农村市场,是因为农村信贷业务总体盈利水平低,信贷效率低下,信贷风险极高,而这一切又归因于信息不对称问题.我国农村金融市场中,需求一方的主体大部分都是信用额度小、借贷频率高、抵押品匮乏、财务信息不规范、信用记录不完整的个体经营户、农户与小企业,传统商业银行在与此类借款者交易时通常无法获得充分有效的信息,难以甄别借款者风险的高低,产生极高的交易成本,因此很容易表现出“惜贷”趋势,直至退出农村市场.
如今回归农村,金融需求方贷款小、频、急,抵押品匮乏、财务信息不规范等特点并未发生实质性改变,因此一直困扰正规金融机构的信息不对称问题仍然存在,如何有效改善这一问题是成功经营农村信贷业务的关键.相比于正规金融机构,非正规金融部门在信息获取上具有天然的优势：由于地缘血缘族缘等社会关系,非正规金融活动中的资金供求双方往往彼此知根知底,对彼此的偿债能力及人品信用有着较为充分的了解,凭借这个优势非正规金融更有效地解决了信贷交易中的信息不对称问题.此外,因为知根知底,非正规金融保证贷款人还贷的执行能力也要强于正规金融部门.非正规金融机制优越的一面可能为正规金融转变信贷思路,开拓农村市场提供了一个可能的思路.
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(二)国有商业银行回归动力不足,新型农村金融机构定位和经营策略不清晰
尽管目前大型商业银行开始重视拓展三农业务,但就其原因来说,更多的是迫于银监会等金融监管部门所施加的压力,为了响应政府支农支小政策的需要,而不是自主布局的结果.正规金融机构普遍认为涉农信贷风险大、收益率低、周期长,倾向于将金融资源更多地流向低风险、高收益、周期短的优质项目.就总量而言,目前三农业务在四大行的贷款份额中仍然很低,四大行拓展农村地区业务仍主要通过加大自身网点的营销力度来进行,组建村镇银行的积极性较低.从目前已开业的349家村镇银行的股权构成看,除了发起银行外,其他股份几乎全部为民间资本,而且80%以上的发起银行由民间资本参股或控股,因此民间资本实际占比更高.相比于民间资本积极参与新型农村金融机构的组建活动,国有资本的态度总体上比较消极.
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以村镇银行为代表的新型农村金融机构数量虽然日益增加,但在实际运作中, 大部分村镇银行的贷款基本上还是沿用了城市金融机构企业贷款的模式,信贷管理体制、风险防控手段、考核制度和激励机制、监管体制等一整套服务运行模式, 都是按照城市企业客户的需要设计的.村镇银行的员工大多是大股东银行委派过来的, 缺乏对农村金融风险控制的把握能力, 面对农村一家一户小额信贷, 自身运行成本高, 风险大、效率低, 难以实现可持续发展,造成贷款时“脱农弃农”,“嫌贫爱富”现象严重,偏离了新型农村金融机构扎根农村、服务农村的初衷.如果新型农村金融机构仍然沿袭商业银行的规范运营,很难深入到农民基层,很难直接为农民服务.
(三)支农政策缺乏
尽管近年来国家为了支持农村金融建设,出台了一系列鼓励支农性质的金融政策,但相对于我国农村金融市场薄弱的现实来说仍显不够.
就小额贷款公司来看,除了“只贷不存”的限制外,小额贷款公司经营成本也过高.小额贷款公司虽从事金融业务,但却是按一般的公司缴税.目前小额贷款公司一般要缴纳5.56%的营业税及附加,25%的企业所得税,1.5%的价格调控基金和0.15‰的印花税.小额贷款公司不享受各地对商业银行、农信社从事小企业贷款、农户贷款的优惠政策,同时从银行类金融机构融资时,也是以一般工商企业的身份获得贷款,无法享受到银行同业拆借利率优惠,只能按一般企业贷款利率执行,融资成本高,减弱了其竞争力.
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再看资金互助社.目前我国还没有一部合作社法, 全国人大出台的农民专业合作组织法要求到工商部门登记, 很多资金互助社都是作为非赢利民间组织进行社团法人登记的.这就导致了资金互助社向其他金融机构借款困难, 而同时国家规定资金互助社不能对外筹集资金, 只能通过对社员吸收股金的方式. 目前农村资金需求远远大于供给, 资金互助社提供的贷款远远难以满足社员需求.
村镇银行准入门槛过高.如村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构.这一规定尽管有利于村镇银行获得成熟的专业技术和人才支持,但客观情况是很多贫困农村很难找到合格又有意愿的发起人；单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%,单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%,
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二、对策分析
(一)吸收非正规金融机制的优点,加强金融创新
实践证明,无论是大型商业银行,还是以村镇银行为代表的小型农村金融机构,照搬照抄国有商业银行过去的那一套信贷模式是不符合农村金融实际的,势必会造成“望农兴叹”、效率低下的局面.
传统上认为涉农金融风险过高,其实通过制定符合当地区域经济发展特点的授信政策,能引导金融资源自愿流向涉农领域,为“三农”提供金融支持.具体思路可以借鉴吸收非正规金融部门的优点,调整授信审核条件,注重实地考察,注重收集非财务信息,不单纯依赖财务报表；注重对客户现金流的考察,而不是以客户是否拥有足够的抵押担保品为唯一依据.根据小企业贷款特点,提出考核小企业授信的整体质量,摒弃传统的对单笔单户贷款考核的办法.调整信用评估标准,在指标及其权重设置上区别于大中型企业,按照小企业信用评分体系,突出对小企业业主及其主要股东的个人信用评价.采用诸如联保责任设计、无抵押信用贷款等创新性金融机制,推出适合农村金融实际的创新性金融产品.
(二)加强政策支持
1.进一步放开对民间资本的限制.尽管自2006年底以来,农村金融市场已经对民间资本敞开大门,但至今我国村镇银行数量仍十分稀少,增长速度较低.相比于我国农村巨大的金融市场,其总量规模更是极小,在农村金融深化过程中的作用仍十分有限.非正规金融屡禁不止的历史一再说明民间资本“宜疏不宜堵”,放开对于民间资本的限制,不仅有利于规范非正规金融自身的发展,也有利于促进两部门的竞争,提高正规金融部门的经营绩效和金融市场活力,从根本上解决我国农村地区金融抑制问题.目前,民间资本对投资金融业、参与新型农村金融机构的组建拥有极高的热情,但我国现有政策要求村镇银行等新型农村金融机构的发起者必须是商业银行机构,而四大国有商业银行总体上对发起成立村镇银行的积极性较低,这严重制约了村镇银行等新型农村金融机构的发展速度.给予民间金融资本更为宽松的政策环境可能是改善目前新型农村金融机构发展乏力、促进正规金融回归农村市场的一个重要途径.
2.明晰国有商业银行各级机构的责任和权限,赋予地方分行更大的经营自主性.由于我国银行实行的是垂直领导模式,加上我国金融政策历年来波动较大,贷款等各类经营权限频繁在上下级行之间上收和下放,导致地方分支行独立自主性较低,规章制度持续性较差,一种新产品的推出或是一个新措施的履行需要层层上报和审批,难以及时有效地应对地方金融市场的各种变化,在竞争中处于不利地位.因此,需要赋予各地分支行更多的自主权利,以便于其在金融活动中发挥应有的作用.国有商业银行也需积极转变经营策略与思路,将非正规金融的机制优点与自身的规模优势结合起来,积极开发适合市场需求的产品,改善服务,才能在日益激烈的市场环境中立于不败之地.
3.大力促进大型商业银行与中小金融机构之间的合作,因地制宜地选择有效的合作方式,促进两种金融机制的进一步融合.大型商业银行与中小金融机构在激烈竞争的同时,也应意识到合作的重要性,正规金融部门可以更多地借鉴非正规金融机制的优点,打破传统观念束缚,积极推出适应小额贷款活动的创新金融产品和服务,或是将部分小额贷款业务委托给村镇银行等机构来做,并利用自身在信贷制度建设、信贷人员培训、网络网点建设等方面的优势,给予中小金融机构以指导,引导其提高自身经营和风险管理水平.民间金融资本也要抓住我国金融业开放的历史契机,合法有序地参与到我国农村金融市场竞争格局中来,充分发挥自己在小额贷款活动中的优势,加强客户经理的培训,网罗本地人才,减少风险不对称程度.由于我国地域辽阔,各地间经济、金融发展水平不尽相同,具体合作方式的选择一定要结合各地实际.只有如此,才能探索出最佳的合作方式,实现双方风险共同控制、利益共同分享的双赢局面.
（作者单位：华南师范大学经济管理学院）
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