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摘 要 ：农村信用社作为最基层的金融机构,已经成为我国农村金融的主力军.在服务“三农”、支持地方经济发展方面,发挥着不可替代的重要作用.但是由于长期以来信用社的管理体制、经营管理中一些深层次问题未能得到解决,金融风险日益加大,严重地影响和制约着农村信用社的经营和改革,将针对这些问题提出对策建议.
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关 键 词 ：农村信用社；金融风险
中固分类号：F830.5
文献标识码：A
文章编号：1672-3198(2009)04-0155-02
《国务院关于农村金融体制改革的决定》颁布后,农村信用社基本与银行脱离了行政隶属关系,按照合作原则和要求进行规范,即主要为农民从事种养业和农村个体私营企业提供金融服务.然而,随着农村经济社会的不断发展变化,现行的农村信用社金融制度与社会主义新农村建设的要求不相适应的方面就凸显了出来.不少农村信用社在经营上陷入困境,甚至出现亏损,金融风险日益加大.鉴于农村信用社特殊的地位和目前面临的困境,如何防范和化解其面临的金融风险已成为我国农村金融领域的一大难点问题.现就农村信用社金融风险的成因以及如何防范和化解金融风险问题谈一些看法.
1 农村信用社金融风险类别
农村信用社金融风险是指农村信用社在从事货币经营和信用中介活动中,由于受自身经营行为和相关自然、社会因素的影响,导致农村信用社及其客体的实际收益与预期收益发生背离,造成其资产损失.农村信用社与商业银行及其他金融机构一样,同属经营货币资金、授受信用的高风险行业,但由于我国农村信用社现有的政策体制、经营环境、服务对象、业务内容等的特殊性,使农村信用社发生风险的概率和造成的影响远高于商业银行和其他金融机构.总的来说,农村信用社目前存在的主要风险表现在以下几个方面：(1)信用风险.借款人由于经营不善或主观恶意等发生债务危机,无力全部或部分
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2 农村信用社金融风险形成的原因
2.1 农村金融体制改革滞后
相对于整个社会经济、金融改革,农村信用社的改革是滞后的.因此,构建农村金融体系、深化农村信用社改革,已迫切地摆在我们面前.这是全面建设小康社会、加快推进社会主义现代化的需要；是发展农业和农村经济,力争农民收入有较快增长的需要.
2.2 产权制度混乱.责、权、利不明晰
按照我国金融体制改革的目标,农信社属于自愿入股、民主管理、自主经营、自负盈亏,为入股社员服务的独立法人实体,拥有社员代表大会决策、理事会管理、监事会监督的“三会”法人治理结构,产权明晰,责、权、利分明.但事实上,农信社的产权体制从来就没有明确过,从人民公社到生产大队,从农业银行到地方政府,不断变更的实际经营者及法人代表使农信社的产权纠纷在频繁的改革中愈演愈烈.而本应是真正管理者的农民社员对农信社的管理、监督和享受的各种优先权却沦为名义上的,带有极强政治色彩的虚设权利.在目前信用社的经营中,股东体会不到应有的利益,也不承担相应的经营亏损.这主要表现在两个方面：①出资者并不承担风险.②从农信社产权的内涵看,实际产权也是虚置的.
2.3 结算渠道不畅
1996年,农村信用社与农业银行脱钩后,各地信用社和县联社对结算渠道不畅反映强烈,这一问题直接威胁着信用社的发展,使信用社在竞争中处于被动局面.农村信用社没有形成自己的结算网络体系,在运行中出现很多问题,①结算手段种类少,不能满足农村中小型企业和农户的要求.②结算环节多,资金在途时间较长.③结算主体地位低.农村信用社的结算功能已日益成为制约其业务发展的“瓶颈”,这种情况的存在已经不能适应市场经济和现代化管理的要求,极大地影响了信用社业务的拓展和声誉,削弱了信用社的竞争实力.
2.4 经营体制不灵活导致的风险防范
按照有关规定.基层农村信用社应当建立起“自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展”的经营体制.但事实上是农村信用社经营并不灵活,由于联社的统管过死并没有实现“责、权、利”的有效统一.“惜贷”怕贷“惧贷”思想较为严重,限制了业务的发展.此外,在经营中还缺少自主权,从人到财、物的管理权全部收归联社,妨碍了其业务发展和经营管理水平的提高.
2.5 内控机制失复.风险管理意识薄弱
内控制度的核心是防范各种金融风险,减少经营损失,实现经营目标.内部控制不健全,会带来各种风险.我国农村信用社尚未形成科学的、有效的经营管理制度,对已形成的某些法规制度也不能自觉遵守.这些经营管理上的缺陷和漏洞,归纳起来主要表现在以下几个方面1贷款“三查”制度流于形式.农村信用社虽然也讲贷款“三查”制度,但由于责、权、利不明,贷款形成风险也不会关系到个人利益,造成效益观念不强,普遍存在重放轻收.重贷轻管的现象.2会计管理制度存在漏洞.很多农村信用社会计管理制度上存在较大漏洞,内部管理松弛,会计核算混乱,账目不清、作账随意、数据欠真实现象时有发生.
2.6 部分员工业务素质不高
我国农村信用社广大员工的整体素质不高,有相当大的一部分员工的文化水平还停留在初、高中阶段,尤其是基层信用社员工的文化素质更是如此.另外多数基层农信社员工的组织纪律性不强,造成业务水平、服务质量、服务水平低下,损害了农村信用社的社会形象.
3 农村信用社防范和化解金融风险的对策
由于农村信用社全行业亏损问题严重,如果不采取有效措施,化解已经存在的金融风险.防范新的金融风险,一些农村信用社就有倒闭的可能,有可能酿成局部性的、区域性的金融危机,直接影响农村经济的发展和农村社会的稳定.因此,对农村信用社进行综合治理,使亏损社逐步扭亏为盈,防范和化解各种金融风险已到了刻不容缓的地步了.
3.1 加快农村信用社产权制度改革的步伐,使其成为真正的市场经济主体
由于农村信用社产权不清、责任不明,历史上形成了大量的不良贷款.如果不进行产权制度改革.将其改变为由 投资者所有的市场经济主体,行政干预下的贷款还会发放,金融风险还会加大.不同地区的农村信用社产权制度改革可采取不同的模式.在经济不发达地区,仍按合作制原则进行规范,将农村信用社规范为社员所有、为社员服务的社团法人,在组织规模上不宜过大,以不超过社区范围为宜,这样可降低农村信用社的信息成本,将金融风险降至最低限度.发达地区农村信用社可改组为股份制的农村商业银行.改组时应向社区内居民和企业公开招股,并以吸纳自然人股东为主,当然,也可吸收社区外的投资.
3.2 加强内部管理
强化信用社内部管理是防范和化解金融风险的关键.职工业务素质的高低决定了企业经营状况的好坏.所以农村信用社应该加大人力资源投资,提高职工的整体素质,也就是通过各种途径和方式,对从业人员进行全面培训,特别是加强对监管人员培训,提高经营管理水平,只有一支业务精良又具有职业道德素养的职工队伍,才能保证决策合理,不断提高资产质量,实现经营效益的最大目标.首先,要建立完善经营目标责任制,对信用社现有的历史包袱和金融风险状况进行全面清理核实,实行锁定总量,新老划断,分别考核.严格奖惩,防止新的风险.其次,不断深化农村信用社劳动用工和工资制度改革.建立与农信社经营管理体制相适应的新型劳动用工和工资制度,充分调动员工的积极性和创造性.提高员工队伍的整体素质.再次,完善内控机制.要加强规章制度执行情况的监督检查.
3.3 要经过严格的司法程序.使贷款抵押和担保合法合规
对已办理的担保和抵押贷款,实际起不到担保作用l的应重新补办.对新发放的涉农企业贷款,除了用企业财产作抵押外,还应把企业法人的私有财产作为抵押.若企业法定代表人变更,须还清所抵押的贷款后方能解除私人抵押担保协议,改变过去那种贷款质量与法定代表人无关的现象.对恶意逃债的涉农企业,农村信用社应和其他银行联手评估贷款企业经营和负债状况,联合严格贷款证制度,杜绝企业多行贷款.
3.4 立足于服务“三农”,积极发放小额贷款,提高增量资产的质量
农村信用社是农村资金供给的主力军,发挥着举足轻重的作用.这就要求农村信用社将经营方向定位为农业、农民和整个农村经济服务.在为“三农”服务的基础上,实现自身经济利益的最大化,防范和化解金融风险.在业务经营上,坚持安全性、流动性和盈利性原则.要改变过去那种只重视乡镇企业大额贷款.忽视农户小额贷款的做法,按照业务经营原则办理贷款.大额贷款盈利的可能性大,但风险也大,办理时应以抵押贷款为主,少放信用贷款.在贷款投向上要与农业、农民和农村经济不断变化的需求相适应,使贷款投向多元化.既要支持乡镇公有制企业,又要支持私营企业.既要支持农业,又要支持其它产业.不仅要支持生产流通领域,也要支持消费领域.
3.5 建立存款保险公司.增强农村信用社吸收存款的竞争力
存款保险公司应由政府出资组建,是政策性金融机构,市场经济必然有竞争,竞争必然有破产,农村金融机构也不例外.为了保障存款的安全,保护存款人的利益,化解金融风险,必须抓紧建立中小金融机构存款保险制度.建立存款保险制度可提高农村信用社和农村商业银行的信誉,在与其它银行竞争存款时不致处于劣势.存款保险属于强制性保险,农村信用社和农村商业银行以及其它吸收存款的中小金融机构都必须参加.
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3.6 人民银行要加大对农村信用社的监管力度
①要摸清农村信用社的资产质量、经营状况等方面的真实情况,为金融监管工作打下基础.②督促农村信用社合法守规经营,防范新的金融风险.③对已形成的高风险贷款进行跟踪监控.并逐步化解.④要经常性地对农村信用社进行现场检查,发现问题及时解决.⑤严格审查农村信用社主要负责人的任职资格,对不合格者不予批准.
3.7 运用法律手段和行政手段加强对农村信用社信贷资产的保全工作
对于利用转制之机逃废农村信用社债务的企业,以及那些故意不还债的企业和个人,农村信用社要坚决起诉,依法收贷,通过法律手段确保其信贷资产不受损.另外,收贷工作还要得到地方政府和农村基层组织的支持,必要时可由人民银行出面协调各方面的关系.
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