消费金融方面硕士毕业论文,与制约我国消费金融因素相关金融学专业论文选题

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摘 要 ：当前,提高国民的消费水平与能力是我国经济发展的最迫切需要.消费金融公司在我国的试点设立无疑是非常必要和有意义的,然而目前我国消费金融发展过程还遇到很多障碍.本文从消费金融对一国经济金融发展的重要性出发,对我国消费金融发展中遇到的主要问题进行分析并在此基础上给出相关政策建议,为提高我国消费金融及整体经济金融的发展提供帮助.

关 键 词 ：制约；消费金融；因素分析

一、消费金融及其在我国发展的重要性

消费金融是指为满足居民对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务.消费金融业务主要有两大提供商――传统的商业银行和专业消费金融公司,两者在目标客户、分销渠道、提供产品以及风险管理模式等方面存在诸多差异.与商业银行相比,消费金融公司具有单笔授信额度小（一般在几千元到几万元）、审批速度快（通常1小时内决策）、无需抵押担保、服务方式灵活（服务时间常常延长到下班后或周末）等独特优势.可以说,消费金融公司是一类独立于银行的金融机构,主要针对急需资金但又无法立刻从银行获得信贷的“次级”消费者提供贷款.

2008年金融危机的爆发使出口导向型的经济增长模式的我国实体经济运行遇到了前所未有的困难.在外需不断萎缩的残酷现实下,启动内需就成为拉动中国经济走出经济衰退的关键.无论是从政府的4万亿经济刺激计划,还是十大产业振兴计划,乃至“家电下乡”、“汽车下乡”等措施,均显示出政府启动国内消费市场、调整经济结构、转变经济增长方式的意图和信心.为贯彻国家“扩大内需,促进经济增长”的战略方针,引导和促进国内消费市场,同时也鉴于完善中国个人消费信贷机构和产品的需要,我国于2009年8月正式颁布《消费金融公司试点管理办法》,并开始在北京、上海、天津、成都四地筹建消费金融公司.我国首家消费金融公司――北银消费金融公司也已于2010年2月26日获批设立,并与3月1日正式挂牌营业.

该《试点办法》共五章三十九条,对消费金融公司的设立、变更与终止,业务范围及经营规则,监管指标及消费者的保护等作出规定.《试点办法》规定,消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人；消费金融公司的最低注册资本为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币；消费金融公司在试点阶段的业务范围仅包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款,不涉及房地产贷款和汽车贷款；结合国际经验,《试点办法》对消费金融公司设定了有关监管指标,包括较严格的资本充足率标准(不低于10%),资产损失准备充足率(不低于100%)以及同业拆入资金比例(不高于资本总额的100%)等；为保护消费者权益,《试点办法》规定了三方面相关内容：一是贷款利率不能超出法律法规允许的范围；二是消费金融公司对借款人的个人信息负有保密义务,不得随意对外泄露；三是对逾期贷款的催收应采取合法的方式,不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段.

消费金融公司的设立,一方面,有利于促进国内消费需求增长,支持经济可持续发展,有利于丰富我国金融机构类型,促进金融产品创新,满足不同群体消费者不同层次的需求,提高金融业的服务水平.另一方面,我国消费金融公司的成立标志着以金融公司为代表的、能够更灵活多样地满足市场主体融资需求的各种金融中介机构将陆续登上我国金融舞台,对我国金融体系、尤其是此前基本处于空白的消费金融体系的健全和完善发展显然将产生长远影响.

二、制约我国消费金融发展的主要因素

由于消费金融公司在我国属于新生事物,有关制度等仍在不断完善,这些都决定了消费金融近期的发展空间有限.业界、学界及市场对消费金融公司的主流看法是：长期看好,但短期很难乐观.具体来说,制约因素表现在：

（一）“量入为出”的传统文化影响了消费金融发展的空间

消费一直是我国经济发展中的“短板”.数据显示,截至2009年一季度末,消费信贷余额在金融机构贷款中的比重仅为1.29%.而同期美国不包括房贷在内的个人消费信贷余额是我国的38.7倍,其在银行贷款中的比重则高达26%.目前中国消费总额中用到信贷的比例仅10%多一点,而美国是95%.人们可以接受借钱投资或经商,却难以容忍“借钱消费”.

（二）社会保障制度不健全

消费金融让人们“花明天的钱办今天的事”,而这是立足于人们对未来预期收入及生活有保障的基础之上.有研究表明,我国高收入阶层占15%左右,中间阶层占到10%左右,而低收入阶层超过70%.而在社会保障方面,我国尚未建立起惠及全体国人的教育、医疗等社会保障机制.正是这些社会问题的存在,使得人们在观念上难以真正从“量入为出、节俭消费”转变为“超前消费、提前消费”,从而在一定程度上制约了消费金融服务业的发展.

（三）个人信用体系不完善

消费金融贷款是无担保贷款,为了控制贷款风险,需要对个人信用进行全面了解和掌握.目前,我国征信体系还处于仅收集征信对象贷款相关信息的初级阶段,覆盖范围也还有限,个人信用记录分散在人民银行、电信、税务、公安、交通管理、水电燃气公共事业单位等部门中,且非常不完整,信息的及时性也较差.

（四）缺乏专门的消费金融法律

虽然金融消费涉及《银行法》、《证券法》、《保险法》等专门的法律规定,不过目前我国在消费金融法律建设方面仍然几近一片空白,仅有几部与之相关的行业规范如《个人住房贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》,缺乏法律约束力,失信违约成本低.法律制度不健全明显已经成为制约我国消费金融服务业发展的一块“短板”.

制约我国消费金融因素参考属性评定

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（五）消费金融机构少,业务品种单一

与发达国家相比,我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少,只有商业银行、汽车金融公司两类机构,且消费信贷业务品种较少,主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主.据中国人民银行统计,2007年末和2008年末,我国以住房和汽车贷款为代表的中长期消费信贷分别占总消费信贷的90.48% 和 88.84%.

总的来说,我国消费金融的发展还远远未能满足经济可持续发展的需要,主要表现为消费对经济的拉动作用有限,消费信贷占各项贷款总额比例低,消费信贷结构单一、品种不多,缺乏专业消费金融公司、相关金融机构种类过于单一,居民的合理、有效消费需求未得到充分释放.

三、发展完善我国消费金融的政策建议

目前国内的消费金融业务尚处于探索阶段,作为新生事物,其发展缺少应有的制度环境,短期内举步维艰.国家各级政府及相关部门应高度关注消费金融发展中面临的主要制度问题,积极给予政策支持,促进消费金融公司发展,有效发挥其对经济增长的促进作用.

（一）完善社会保障,转变消费观念

“量入为出”是我国的消费传统,要转变这种观念,提高居民消费在我国消费中所占比例,必须完善社会保障制度.而完善社会保障的前提是提高居民收入在国民收入分配中的比重和劳动报酬在初次分配中的比重,在此基础上完善社会保障制度,按照责权利相统一、兼顾效率与公平、改革和过渡相衔接的原则,逐步建立起我国多层次城乡社会保障体系,使广大城乡居民病有所医、失业基本生活有保证、伤残能得到照顾、老有所养,增强广大城乡居民的消费安全感,提高他们的消费能力.唯有加快收入分配制度改革,稳定居民的收入增长预期,从而完全夯实消费需求的增长基础才能真正建立起稳固的内需,而不是过度依赖投资需求的畸形发展.

（二）尽快出台消费金融相关法律

金融产品和服务具有特殊性,金融消费不同于一般有形货物的生活消费,是一种高级消费.消费金融服务业的发展必须依赖健全完善的法律体系保驾护航.我国政府应该加快制订具体的、可操作的既能促进消费金融、又能防范金融风险的法律法规细则,架起消费金融的法律桥梁,切实维护消费金融服务参与各方的权力与义务,共同培育良好的消费金融市场,促进经济的健康发展.

（三）构建和完善个人信用体系

构建和完善个人信用体系对消费金融的发展极其重要.先进的客户评分系统及自动审批系统和完善的个人征信体系是消费金融公司保持核心竞争力的基石.相较于商业银行,消费金融具有审批速度快、服务方式灵活、无需抵押和担保的独特优势,而这些优势依赖于消费金融公司先进的客户评分系统和自动审批系统以及外部完善的个人征信体系.目前,世界上知名的消费金融公司基本上都有自身的客户评分系统和自动审批流程（如捷信金融集团）.

一方面,制定与个人信用相关的法律法规,保证各种信息、资料的完整性和准确性,保护消费者的隐私.不仅要坚决杜绝消费者信贷报告机构提供虚假信息,而且要求有关机构在提供消费者个人信用信息时,要加强对消费者个人隐私的保护,并对可以收集和提供的信息作出明确的规定.此外要加紧研究制定个人破产法,在最大程度减轻债务人负担的同时,维护债权人的利益.

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另一方面,尽快建立包括个人的身份证明和社会保险等方面内容的信息网络,制定信用征信标准,成立消费信贷中介服务机构、资信调查咨询机构,负责收集、调查消费信贷申请人的收支、信用、人品等方面的信息,出具具有法律效力的资信调查结果.建立信息共享机制,消除消费金融公司与消费者间信息不对称问题.随着央行全国统一个人征信系统的建立,将大大降低消费金融业务拓展成本,更好地培育民众的信用文化,也为消费金融公司的风险管理提供有力手段.

（四）加强监管,控制风险

消费金融是一种具有较高风险的金融服务方式.2008年以来,席卷全球的美国“次贷”危机,使得各国将金融系统的风险控制和监管提到了前所未有的高度.科学适度的外部监管是消费金融持续、稳健发展的保障.此次美国次贷危机中,一部分消费金融公司几乎陷入破产倒闭的境地,一个重要的原因是监管部门放松监管.消费金融公司的监管应从严格准入条件、设定合理的监管指标、采取有效的监管手段以及强化信息披露等方面着手.《试点办法》中对消费金融公司的资本充足率、资产损失准备充足率及同业拆入资金比也规定了较高要求.加强金融机构的内部风险控制,提高金融监管和服务水平,防范和化解金融风险,是促进我国消费金融的改革和创新、推动我国经济社会的发展的重要举措.

（五）制定税收支持配套政策

美国税法规定,公民可以从个人所得税应税额中提前扣除需要支付的分期付款利息.我国政府相关部门在制定相关政策中,也可以考虑把消费者付息金额记入应扣税项,减轻消费者还款压力,从而促进当地消费的增长.

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（六）加大宣传力度,消除人们对消费金融会引起次贷危机的想法

美国次贷危机引起的全球性金融危机对美国及其全球造成了巨大的影响,人们一谈到消费金融,可能会认为消费金融的发展会产生类似美国次贷危机的问题.然而我们应知道,美国次贷危机发生的原因是一个非常复杂的问题,其与美国的经济体制、发展模式等有着密不可分的关系,我们不应简单把消费信贷归结为美国金融危机的原因.因此,为消除人们对我国可能发生类似于美国的次贷危机的担心,相关部门应加大宣传力度,帮助消费金融在我国的顺利运行.

四、结论

由于消费金融公司在我国属于新生事物,有关监管法规尚需逐步完善,且我国个人信用体系仍在不断完善,因此,银监会对此类机构采取先试点、后逐步放开的方式,在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点,以积累经验,成功后再进行推广.

消费金融公司是一类新型银行业金融机构,在消费金融公司的试点工作中,银监会将按科学发展观要求,坚持商业化、市场化原则,尊重金融机构的意愿,由金融机构自愿提出申请,银监会根据《试点办法》规定的各项准入条件,进行审批,推动此类新型机构稳健发展.

参考文献：

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（作者单位：西安翻译学院经管学院）

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